試析互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)及防范對(duì)策

任子鈺

【摘 要】在信息化時(shí)代背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融憑借著先進(jìn)的信息技術(shù)以及發(fā)展優(yōu)勢(shì)，在人們工作、生活等各個(gè)方面產(chǎn)生了巨大且深遠(yuǎn)的影響。本文通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)分析，然后在此基礎(chǔ)上提出有針對(duì)性的防控對(duì)策，希望借此讓互聯(lián)網(wǎng)金融在更好地規(guī)避存在風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，又能夠?qū)⒆陨淼膬?yōu)勢(shì)充分發(fā)揮出來(lái)，進(jìn)而更好地為促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、促進(jìn)社會(huì)發(fā)展進(jìn)步而服務(wù)。

【關(guān)鍵詞】信息化；互聯(lián)網(wǎng)金融；風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)策

互聯(lián)網(wǎng)金融是憑借互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與現(xiàn)代移動(dòng)通信技術(shù)等系列計(jì)算機(jī)信息技術(shù)來(lái)使得資金融通得以實(shí)現(xiàn)的一種新興的金融模式。在互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)中，由于市場(chǎng)信息具有非常高的對(duì)稱(chēng)程度以及資金供需雙方可以憑借互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)直接對(duì)接。因此，使得金融交易與傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)模式相比，變得更加方便快捷，不再拘泥于身份、空間、時(shí)間等因素的限制，大大提升了交易的效率，極大降低了交易成本，既有助于人們拓寬自己的投資理財(cái)渠道，也有助于各種創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)業(yè)務(wù)模式的誕生。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融畢竟依賴(lài)于網(wǎng)絡(luò)支付與移動(dòng)支付，這些支付手段在為人們帶來(lái)各種便利的同時(shí)，其存在的風(fēng)險(xiǎn)也制約了互聯(lián)網(wǎng)金融獲得進(jìn)一步發(fā)展。因此，研究探討互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)及防范對(duì)策具有尤為重要的理論研究意義和現(xiàn)實(shí)參考借鑒作用。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)

1.法律法規(guī)缺失

互聯(lián)網(wǎng)金融畢竟是近些年來(lái)誕生的新興金融模式，由于整個(gè)行業(yè)歷史并不長(zhǎng)，所以目前我國(guó)有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律法規(guī)還處于近似于“三無(wú)”狀態(tài)，即無(wú)標(biāo)準(zhǔn)、無(wú)監(jiān)管、無(wú)門(mén)檻，而且監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融的主體涉及到政府多個(gè)部門(mén)，因此在最直接的監(jiān)管主體尚未明確之前，一套能夠?qū)ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)形成有效約束的法律法規(guī)一直未能出臺(tái)，更多還停留在調(diào)研立法階段。這就造成許多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)或者互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)業(yè)務(wù)以及產(chǎn)品一直游走在“非法”與“合法”之間，由于對(duì)于相關(guān)權(quán)利與義務(wù)在一些規(guī)定在并不完善、合理以及清晰，這就導(dǎo)致一旦出現(xiàn)了違約狀況，很容易發(fā)生權(quán)責(zé)糾紛。

2.信用違約風(fēng)險(xiǎn)

近些年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融的欺詐案件和信用違約事件頻發(fā)，尤其是網(wǎng)貸平臺(tái)的“卷款跑路”現(xiàn)象更是頻頻出現(xiàn)。我國(guó)很多P2P網(wǎng)貸平臺(tái)其實(shí)借給融資者的資金均是從不同投資者們手里集中起來(lái)的資金（期限不同），一旦融資者發(fā)生了違約情況，那么就會(huì)導(dǎo)致資金鏈斷裂；一旦資金鏈斷裂，那么各種信用違約風(fēng)險(xiǎn)也就隨之而來(lái)。有些P2P網(wǎng)貸平臺(tái)不僅信息披露極為不透明，而且甚至通過(guò)編造虛假債權(quán)、投資項(xiàng)目等來(lái)手段詐騙資金，還有些貸款人雖然在一個(gè)平臺(tái)上發(fā)生違約，但是在另外一個(gè)平臺(tái)卻又能夠成功貸到款。也有一些融資平臺(tái)利用虛假的廣告宣傳在網(wǎng)貸市場(chǎng)上開(kāi)展不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，通過(guò)高收益率來(lái)吸引投資者，然而這類(lèi)高額年收益往往大大超出了貨幣基金一般能夠達(dá)到的平均年收益，發(fā)展至最后自然就很可能成為無(wú)法兌現(xiàn)的欺詐。比如曾經(jīng)是P2P網(wǎng)貸行業(yè)標(biāo)桿的e租寶，上過(guò)央視做廣告，請(qǐng)名流為其站臺(tái)，暗地里卻大批走私黃金，吞噬投資人財(cái)產(chǎn)高達(dá)580余億元，受害投資人遍布全國(guó)31個(gè)?。▍^(qū)、市），被稱(chēng)為“P2P第一案”。此外，據(jù)網(wǎng)貸之家聯(lián)合盈燦咨詢(xún)共同發(fā)布的數(shù)據(jù)，截至2016年11月底，P2P網(wǎng)貸行業(yè)累計(jì)平臺(tái)數(shù)量達(dá)到5879家，累計(jì)停業(yè)及問(wèn)題平臺(tái)達(dá)到3345家，仍在正常運(yùn)營(yíng)的平臺(tái)占比不足一半。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融防控的對(duì)策

1.健全法律法規(guī)并加強(qiáng)監(jiān)管

為促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融獲得更好地發(fā)展，健全互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)以及加強(qiáng)監(jiān)管是首要之重，主要可以從以下幾個(gè)方面開(kāi)展：首先，要加快有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)建設(shè)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融在業(yè)務(wù)準(zhǔn)入和風(fēng)險(xiǎn)管理方面加強(qiáng)監(jiān)管。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的業(yè)務(wù)活動(dòng)經(jīng)常突破現(xiàn)有的監(jiān)管邊界，進(jìn)入法律上的灰色地帶，甚至可能觸及非法集資、非法經(jīng)營(yíng)等“底線”。近些年先后發(fā)生了e租寶、淘金貸、優(yōu)易網(wǎng)等P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的卷款逃跑和倒閉事件，給放貸人帶來(lái)很大的損失，影響了社會(huì)穩(wěn)定。應(yīng)抓緊相關(guān)法律法規(guī)的制定與完善，其中包括設(shè)計(jì)互聯(lián)網(wǎng)金融準(zhǔn)入門(mén)檻，參照商業(yè)銀行的準(zhǔn)入制度，制定業(yè)務(wù)準(zhǔn)入監(jiān)管政策。其次，維護(hù)金融市場(chǎng)秩序，規(guī)范全國(guó)各金融機(jī)構(gòu)的公平競(jìng)爭(zhēng)，并完善信息披露制度和監(jiān)管報(bào)送制度。再次，按照特定非金融機(jī)構(gòu)的反洗錢(qián)監(jiān)管要求，將網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)公司、網(wǎng)絡(luò)貨幣交易商納入反洗錢(qián)監(jiān)管。最后，加強(qiáng)信息安全管理，督促小貸公司及參與金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)公司，加強(qiáng)科技系統(tǒng)建設(shè)和災(zāi)備體系，提高抵御網(wǎng)絡(luò)攻擊的能力，做好投資者敏感信息的保護(hù)，提升投資者網(wǎng)上交易安全防護(hù)水平。

2.健全信用體制并加強(qiáng)信息披露

針對(duì)由于我國(guó)信用體制不完善以及信息披露不完善而導(dǎo)致的互聯(lián)網(wǎng)金融存在的各種風(fēng)險(xiǎn)，因此必須盡快采取相應(yīng)措施健全信用體制并加強(qiáng)信息披露。信用是互聯(lián)網(wǎng)金融中的身份證，更是社會(huì)進(jìn)步的無(wú)形資本。建立完善信用獎(jiǎng)懲、信用服務(wù)市場(chǎng)、信用主體權(quán)益運(yùn)行機(jī)制是保障社會(huì)信用體系各系統(tǒng)協(xié)調(diào)運(yùn)行的基礎(chǔ)，其中守信激勵(lì)和失信懲戒機(jī)制直接作用于各個(gè)社會(huì)主體的信用行為，是社會(huì)信用體系的核心機(jī)制?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)也應(yīng)當(dāng)構(gòu)建一套完善的信用體系來(lái)有效評(píng)估交易雙方的信用。一是，從行業(yè)自身特征與特點(diǎn)出發(fā)，建立起相應(yīng)的信用評(píng)估系統(tǒng)來(lái)評(píng)估交易雙方的信用。比如淘寶網(wǎng)的信用等級(jí)，淘寶網(wǎng)會(huì)員在個(gè)人交易平臺(tái)使用支付寶服務(wù)成功完成每一筆交易后，雙方均有權(quán)對(duì)對(duì)方交易的情況作一個(gè)評(píng)價(jià)，這個(gè)評(píng)價(jià)將影響會(huì)員的信用等級(jí)。二是注重客戶(hù)信息資料的收集工作，以及開(kāi)展客戶(hù)財(cái)務(wù)報(bào)表評(píng)估工作，這些都能夠有效降低應(yīng)收賬款逾期率和壞賬率。三是進(jìn)一步采集、整理個(gè)人不良信息以及企業(yè)不良信用記錄，開(kāi)展信用咨詢(xún)服務(wù)，采取信用認(rèn)證等多種方法為互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性提供全方位保障。

三、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融目前還存在著許多問(wèn)題，制約了其健康有序發(fā)展的步伐。文章從法律法規(guī)缺失、信用違約風(fēng)險(xiǎn)兩個(gè)方面指出了互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)，并在此基礎(chǔ)上提出了具體的防控對(duì)策，希望能借此給予相關(guān)人員一點(diǎn)助益。

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