對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展的思考與建議

【摘要】在我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展中，政府一直起著重要的角色，政府在某種程度上過(guò)度參與了農(nóng)村金融資源的配置，導(dǎo)致了農(nóng)村金融市場(chǎng)資源供給與需求的不協(xié)調(diào)；因此政府要處理好與市場(chǎng)的關(guān)系，減少直接參與金融市場(chǎng)，注重市場(chǎng)制度環(huán)境建設(shè)，以提高農(nóng)村金融市場(chǎng)活力。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融 政府 市場(chǎng)

農(nóng)村金融的改革不能簡(jiǎn)單的一刀切，必須結(jié)合農(nóng)村金融問(wèn)題的復(fù)雜性處理好政府、金融機(jī)構(gòu)和三農(nóng)的關(guān)系在時(shí)間和空間上合理布局，農(nóng)村金融體系的改革始終不可回避的一個(gè)問(wèn)題就是無(wú)論政府還是金融機(jī)構(gòu)都應(yīng)在短期和長(zhǎng)期的利益與目標(biāo)的選擇上保證農(nóng)民收益權(quán)的穩(wěn)定性和連續(xù)性（陸磊，2003）[1]，農(nóng)村金融體系的改革要與農(nóng)民和農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)利益結(jié)合在一起才能真正取得成功，給予農(nóng)民控制權(quán)和受益權(quán)，激發(fā)農(nóng)民的創(chuàng)新精神。

一、處理好政府與市場(chǎng)的關(guān)系

“市場(chǎng)與政府”的關(guān)系、政府的職能問(wèn)題始終是歷屆政府和各個(gè)國(guó)家關(guān)心的問(wèn)題，政府管理應(yīng)該多一點(diǎn)還是市場(chǎng)機(jī)制多一點(diǎn)，二者在資源配置上各自的作用力量的大小應(yīng)該怎樣具體分配應(yīng)該怎樣度量；隨著十八大以來(lái)的全面深化改革，十八屆三中全會(huì)提出“使市場(chǎng)在資源配置中起決定性作用”；市場(chǎng)起決定性作用就意味著資源的配置要依據(jù)效率的原則進(jìn)行。在目前似乎很少有人對(duì)存在政府是否干預(yù)經(jīng)濟(jì)進(jìn)行討論，而更多的是對(duì)政府應(yīng)該干預(yù)多少以及如何干預(yù)的討論；因此，政府要合理界定政策金融與商業(yè)金融的邊界，二者功能的混雜不利于農(nóng)村金融體系的健康發(fā)展；由于商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)性質(zhì)就決定其業(yè)務(wù)性質(zhì)，政府強(qiáng)加給商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)政策性金融業(yè)務(wù)不僅會(huì)損傷運(yùn)作效率而且會(huì)加重政府作為最后擔(dān)保人的負(fù)擔(dān)；明晰政策性金融和商業(yè)性金融組織的功能，把農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社承擔(dān)的政策性業(yè)務(wù)分離給農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，把農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行承擔(dān)的商業(yè)性的業(yè)務(wù)劃轉(zhuǎn)至商業(yè)銀行。政府對(duì)政策性金融的供給應(yīng)尊重市場(chǎng)的公平競(jìng)爭(zhēng)原則，否則會(huì)破壞市場(chǎng)運(yùn)行規(guī)則；政策性金融的選擇對(duì)象應(yīng)該是商業(yè)性金融在現(xiàn)有體制下不愿意觸及的領(lǐng)域，如基礎(chǔ)設(shè)施投資建設(shè)、公共物品的供給等，把重點(diǎn)放在具有正外部性的地方。

政府與市場(chǎng)的合理定位是農(nóng)村金融領(lǐng)域亟需解決的問(wèn)題，如果過(guò)多的依靠政府的力量，不僅會(huì)以犧牲市場(chǎng)機(jī)制為代價(jià)，同時(shí)也會(huì)產(chǎn)生“尋租行為”導(dǎo)致滋生腐敗和資源的無(wú)效率配置；如果過(guò)多的依靠市場(chǎng)力量，則無(wú)法避免市場(chǎng)失靈問(wèn)題。由于信息存在不對(duì)稱(chēng)性，政府也無(wú)法擺脫有限理性行為，因此政府在農(nóng)村金融改革與發(fā)展中的角色由“管制”向“合理監(jiān)管”轉(zhuǎn)變。對(duì)于政府的在農(nóng)村金融中的定位既要著眼于政府失靈和市場(chǎng)失靈又要著眼于政府與市場(chǎng)的雙失靈現(xiàn)象。農(nóng)村金融體系的建設(shè)要解決好產(chǎn)權(quán)邊界問(wèn)題和行政資源與市場(chǎng)資源配置問(wèn)題，當(dāng)市場(chǎng)的發(fā)展在不能對(duì)政府的退出形成有效替代時(shí)，政府行為邊界的過(guò)度收縮就會(huì)對(duì)健康市場(chǎng)機(jī)制的形成造成傷害（陳雨露，2010）[2]。

二、引導(dǎo)農(nóng)村金融市場(chǎng)的多元化發(fā)展提高競(jìng)爭(zhēng)活力

由于歷史原因中國(guó)農(nóng)村金融改革陷入兩難困境：農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體內(nèi)部無(wú)法內(nèi)生出符合自身需要的橫向金融組織，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)外部的縱向金融力量難以?xún)?nèi)化為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)需要，農(nóng)村金融改革的瓶頸是缺失以農(nóng)民自身為主體的互助性金融組織與制度，為此應(yīng)該培育建立互助性草根金融組織，以彌補(bǔ)外生性金融機(jī)構(gòu)由于存在信息不對(duì)稱(chēng)性和高交易成本造成的農(nóng)村金融服務(wù)不足。對(duì)于農(nóng)村金融的發(fā)展政府既要發(fā)揮好應(yīng)有的作用又尊重其多樣性，既要合理引導(dǎo)發(fā)展正規(guī)性金融又要發(fā)揮好非正規(guī)性金融的補(bǔ)充作用，將農(nóng)村非正規(guī)金融具有“金額、期限靈活、手續(xù)簡(jiǎn)單、用途自由”等優(yōu)勢(shì)（蘇士儒、段成東等，2006）[3]，更能適應(yīng)以“金額小、時(shí)間急和筆數(shù)多”（藺穎，2008）[4]。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系要實(shí)現(xiàn)多樣化，在機(jī)構(gòu)設(shè)置上保持競(jìng)爭(zhēng)性，擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)主體參與農(nóng)村金融市場(chǎng)，既可以在增量上提高信貸資金供給，又可以防止壟斷促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)；同時(shí)也需要證券、信托、擔(dān)保等金融機(jī)構(gòu)主體參與農(nóng)村金融市場(chǎng)以防范風(fēng)險(xiǎn)增加市場(chǎng)活力。應(yīng)促使農(nóng)村金融組織和活動(dòng)的多元化發(fā)展形成各金融組織主體競(jìng)爭(zhēng)有序的秩序，發(fā)揮好商業(yè)金融和合作金融的主體作用，政策金融和非正式金融的的補(bǔ)充作用，鼓勵(lì)多種金融主體共同活動(dòng)于農(nóng)村金融市場(chǎng)，并且規(guī)范農(nóng)村金融市場(chǎng)進(jìn)入和破產(chǎn)約束機(jī)制。政府應(yīng)在不傷害市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的原則下，實(shí)現(xiàn)基層群眾金融的訴求，自下而上的推動(dòng)非正規(guī)金融組織規(guī)范化、合法化，解決其不受法律保護(hù)契約關(guān)系不受保護(hù)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

三、完善相關(guān)法律制度形成良好的制度環(huán)境

針對(duì)于農(nóng)村金融領(lǐng)域的機(jī)制設(shè)計(jì)問(wèn)題在金融資源需求和供給上體現(xiàn)以下兩個(gè)方面：一是政府機(jī)制設(shè)計(jì)無(wú)法提供資本的有效供給，另一方面是政府機(jī)制設(shè)計(jì)無(wú)法提供對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的有效需求。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對(duì)于農(nóng)村的貸款業(yè)務(wù)存在機(jī)會(huì)成本和風(fēng)險(xiǎn)等因素，在資源既定的情況下，資本的逐利性會(huì)驅(qū)使銀行更愿意在環(huán)境好的城市拓展業(yè)務(wù)，如果沒(méi)有合理的機(jī)制設(shè)計(jì)做保證，銀行根本不愿意在農(nóng)村地區(qū)開(kāi)展業(yè)務(wù)；同時(shí)由于農(nóng)村地區(qū)存在經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱、社會(huì)信用體系不健全等因素，使農(nóng)戶(hù)對(duì)金融服務(wù)難以形成有效需求。

在農(nóng)村金融市場(chǎng)中由于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)處于壟斷地位且供給不足，針對(duì)于農(nóng)村信貸資源的稀缺性就會(huì)導(dǎo)致非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的高利貸行為]。為此政府針對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的有效供給和有效需求問(wèn)題，應(yīng)該農(nóng)村金融資本增量上進(jìn)行改革、合理引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)的流向；同時(shí)也要努力為需求方提供制度保障。由于資本具有逐利性，同時(shí)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有的比較效益低的特點(diǎn)，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)對(duì)生產(chǎn)要素的吸引缺少優(yōu)勢(shì)，甚至導(dǎo)致生產(chǎn)要素的流動(dòng)“農(nóng)轉(zhuǎn)非”（張忠根和黃祖輝，1997）[5]。政府應(yīng)建立包括金融監(jiān)管當(dāng)局、社會(huì)以及利益相關(guān)在內(nèi)的監(jiān)管制度，監(jiān)督金融支農(nóng)資金流向，避免地方政府為追求政績(jī)采取短期行為挪用資金為非農(nóng)業(yè)所用。同時(shí)應(yīng)該建立健全農(nóng)村信用體系的建設(shè)，形成失信懲罰機(jī)制，確保農(nóng)村信用基礎(chǔ)有親緣信用向契約信用轉(zhuǎn)型，在制度上形成信用保護(hù)機(jī)制。

綜上，中國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展要堅(jiān)持走商業(yè)化道路，尊重農(nóng)村金融市場(chǎng)的首創(chuàng)精神，充分發(fā)揮市場(chǎng)在農(nóng)村金融市場(chǎng)中的基礎(chǔ)性作用；政府在農(nóng)村金融市場(chǎng)中應(yīng)該減少直接干預(yù)，政府應(yīng)該注重農(nóng)村金融市場(chǎng)制度建設(shè)，為農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展提供健康、穩(wěn)定的環(huán)境。

參考文獻(xiàn)

[1]陸磊.以行政資源和市場(chǎng)資源重塑三層次農(nóng)村金融服務(wù)體系[J].金融研究，2003（6）：106～114

[2]陳雨露.中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的五個(gè)核心問(wèn)題[J].中國(guó)金融，2010（19）：87～89.

[3]蘇士儒，段成東，李文靖，姚景超.農(nóng)村非正規(guī)金融發(fā)展與金融體系建設(shè)[J].金融研究，2006（5）：167～180.

[4]藺穎.當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展中存在的困境及其建議[J].企業(yè)文化，2014（9）：149～150.

[5]張忠根，黃祖輝.規(guī)模經(jīng)營(yíng)：提高農(nóng)業(yè)比較效益的重要途徑[J].農(nóng)業(yè)技術(shù)經(jīng)濟(jì)，1997（5）：4～6.

作者簡(jiǎn)介：周長(zhǎng)升，漢族，籍貫：山東單縣，中國(guó)海洋大學(xué)，研究方向：產(chǎn)業(yè)組織與政策。