油田職工擔保法律風險與防范

郝云鵬

（257000 勝利采油廠管理七區(qū)注采705站 山東 東營）

油田職工擔保法律風險與防范

郝云鵬

（257000 勝利采油廠管理七區(qū)注采705站 山東 東營）

隨著當前貸款擔保事項增多，油田職工作為收入比較穩(wěn)定的國有企業(yè)職工，在日常生活中經常碰到親友和朋友要求擔保貸款的情況，但是往往不注意其中蘊含的法律后果和風險，本文就是結合貸款擔保人所付的法律責任及貸款擔保后果，對如何降低貸款擔保風險進行的探究。

油田職工；貸款擔保；風險防范

隨著當前社會經濟的發(fā)展，人們生活理念發(fā)生了變化，通過貸款的方式獲取資金用于生產生活的情況不斷增多，而除了有抵押物的個人貸款之外，現(xiàn)在銀行貸款擔保人貸款的應用方式也不斷增多，特別是油田職工作為收入穩(wěn)定的職工群體，在日常生活中經常會遇到替人進行貸款擔保的情況。雖然貸款擔?？此坪炞值群唵问马?，但其中蘊含著一定的法律風險和責任。因此，有必要對職工替人進行銀行貸款擔保的法律風險進行分析，并對風險防范措施進行探究。

一、擔保人所付的法律責任

在第三方擔保的貸款形式中，需要借款人聯(lián)系一定數量的風險擔保人共同簽字，才能為自己爭取到貸款審批。在這種貸款模式中，貸款擔保人需要承擔一定的法律責任。一是一般保證責任。就是在借款人與銀行的借款合同到期未按時歸還相應數量的錢款，或是債務人無法償還債務的情況下，貸款擔保人就要承擔起還款的責任，為借款人向銀行提供還款。二是連帶擔保責任。這種責任形式就是在借款人的債務到期后，如果借款人沒有能力或無法及時足額的歸還銀行的債務，可以要求擔保人共同承擔還款責任。在連帶擔保責任的情況下，擔保人沒有先訴抗辯權，也就是說即使借款人本身不是客觀原因造成的無法及時足額還款，而要求共同承擔還款責任，擔保人也需要承擔共同償還債務的責任。而一般擔保責任的擔保人具有先訴抗辯權，也就是在借款人的債務到期后，在債權人沒有申請強制執(zhí)行還款責任或是執(zhí)行擔保物權的情況下，可以拒絕借款人提出的請求還款的責任。

二、油田職工為他人貸款擔保的法律后果

油田職工為他人貸款擔保的法律后果，與一般的擔保人所承擔的法律責任基本相同，具體而言，要首先看擔保人在進行擔保時簽訂的合同中限定的是一般擔保還是連帶擔保，如果沒有體現(xiàn)出是何種形式的擔保方式，則需要承擔連帶擔保責任，所以說油田職工只要在擔保中沒有明確自己承擔的是一般的擔保責任，就需要承擔連帶擔保責任的法律后果，這種情況下在借款人沒有及時足額歸還銀行債務的情況下，債務人有權申請讓油田職工作為擔保人承擔共同的還款責任。再就是在擔保中要注意是否存在保證期，在當前貸款擔保中，一般保證擔保人如果沒有與借款人約定相應的保證期，則保證期為借款人對還款責任的履行期滿起的半年，在保證期期間債權人如果沒有提提訴訟或申請仲裁要求擔保人承擔還款責任，則擔保人不需要承擔還款責任。而在連帶責任保證期間，同樣是借款人對還款責任的履行期滿起半年，在這種形式下債權人在保證期內有權申請仲裁或訴訟，通過這種方式要求擔保人承擔還款責任；而如果在保證期內銀行等債權主體沒有申請訴訟或仲裁來要求擔保人承擔還款責任，則擔保人可以免除還款責任，但這種情況只是理論上的，一般情況下，只要是逾期未還款，銀行等債權主體會按照相應程序要求擔保人承擔還款責任。

三、油田職工降低銀行貸款擔保人風險

在油田職工生活中，經常會遇到親朋好友尋求作為擔保人進行貸款的情況，這時油田職工往往會礙于情面而難以拒絕。殊不知，即使是親朋好友，在出現(xiàn)特殊情況無法還款后，自己作為擔保人也難逃需要承擔的法律風險，從這一層面來講，油田職工要牢固樹立“擔保有風險，簽字需謹慎”的理念和態(tài)度，在需要作為擔保人提供擔保時，要注意統(tǒng)籌考慮以下幾點：一是作為擔保人貸款金額是否在自己承受范圍之內。一般情況下，銀行機構在辦理貸款時往往會對貸款擔保人和借款人的貸款資質、還款能力、收入狀況等進行綜合評判，這樣就會最大限度地降低借款人無法還款的情況發(fā)生，但在實際貸款審批中，部分銀行基層職工為了完成工作業(yè)績或其他方面原因，往往對資質和收入情況沒有嚴格審核，這種情況下，油田職工作為擔保人就要對自身收入狀況以及借款人收入情況和還款能力進行一個綜合評判，特別是要評判自己在借款人因特殊情況無法還款的情況下，是否有能力進行還款。二是考慮貸款擔保期限對自己的生活是否會產生影響。油田職工作為擔保人簽字時，要仔細閱讀借款合同的擔保相關條款，確保自己承擔的責任最小、最安全可控，同時還要考慮貸款期限長短，綜合自己未來職業(yè)收入，確定自己即使需要承擔這筆貸款的還款責任，也不會使生活受到太大影響，同時在貸款期限結束后，擔保人也可以明晰自己已經無需承擔還款責任。

除了要做好以上兩個方面的分析外，油田職工擔保時還要了解如何才能將自己的風險控制在最安全的范圍內。一是要明確自己的擔保形式，清楚了解自己承擔的是何種擔保責任，在可能情況下盡量選擇一般擔保方式，同時為了最大限度地降低自己的擔保風險，也可以要求被擔保的借款人承擔反擔保責任。二是要對借款人有一個清楚預判，在生活中我們提供擔保的借款人往往是親人和朋友，但是親疏遠近關系并不能作為評判貸款風險大小的條件，這時應該評判的是借款人的誠信狀況和信譽，如果是信譽良好，即使關系不夠親近也可以提供必要的擔保，而如果借款人信譽不讓人放心，那么即使再親近的關系也需要三思而后行，必要時可以拒絕擔保。三是要合理評判借款人償還能力和自己的擔保能力，要明確如果借款人無法按時足額還款，那么這筆貸款就是自己與借款人共同承擔的債務，有時可能會是自己承擔的債務，所以說要對自身及借款人的收入情況和還款能力有一個預判，如果借款人收入越高、還款能力越強，則自己承擔的擔保風險也就越小。四是要明確自己作為擔保人具有的權利，并不是說作為擔保人就必須承擔還款責任，還要根據貸款合同擔保條款來確定自己的責任，可以預先在貸款合同中簽訂一定的免責條款，并掌握借款人還款情況，一旦借款人出現(xiàn)違規(guī)情況，就可以根據免責條款免除擔保義務。

四、結論

綜上所述，油田職工在生活中經常需要為親朋好友提供貸款擔保，在這種情況出現(xiàn)時，不能盲目的進行擔保，而要明確自己作為擔保人的具體責任和法律風險，并了解如何降低擔保風險，這樣才能確保自身權益得到最大限度地維護。

[1]王從容，李寧.民間融資:合法性、金融監(jiān)管與制度創(chuàng)新[J].江西社會科學，2010(03).

[2]廖春梅.用人單位用債權折抵工資，員工可直接要求債務人還款[J].生意通，2010(03).