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    互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)影響分析

    2017-01-23 13:07:57宗佳
    現(xiàn)代營銷·學(xué)苑版 2016年12期
    關(guān)鍵詞:影響分析互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)銀行

    宗佳

    摘要:現(xiàn)代信息科技的不斷進步,使得網(wǎng)絡(luò)金融逐步興起,當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)在人們的日常生活中發(fā)揮著更加關(guān)鍵的作用,同時對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營模式也造成了很大程度上的挑戰(zhàn)。該作筆者主要對互聯(lián)網(wǎng)金融模式的基本特點、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生的影響以及相關(guān)應(yīng)對策略等方面進行了深入、全面的論述。

    關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;影響分析;對策

    現(xiàn)階段,隨著移動支付、手機銀行、網(wǎng)上銀行等一系列業(yè)務(wù)的推出和迅速普及,金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出更加繁榮的發(fā)展景象,由于互聯(lián)網(wǎng)自身優(yōu)勢推動了互聯(lián)網(wǎng)金融這一現(xiàn)代化服務(wù)模式的出現(xiàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)不斷獲得實質(zhì)性的突破,由此對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)帶來了巨大的沖擊?;ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的普及,有可能令金融行業(yè)以往的經(jīng)營模式及整體格局出現(xiàn)變動。

    一、互聯(lián)網(wǎng)金融的基本特征

    長期的發(fā)展歷程使得信息科技同金融資本相結(jié)合的網(wǎng)絡(luò)金融迅速改變了傳統(tǒng)的生活和消費形式,令人們的生活消費更為便捷,同時效率更高。網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)模式慢慢在生活中替代了傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式,并且成為金融服務(wù)的主流。

    (一)服務(wù)形式更加豐富多樣

    和以往的服務(wù)模式進行比較,互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的形式更加豐富多樣?;ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)透過各種先進的網(wǎng)絡(luò)科技,逐漸朝著自身擅長的行業(yè)及領(lǐng)域進駐,因此出現(xiàn)了像手機支付、網(wǎng)上銀行、P2P模式等一系列新型服務(wù)模式。與此同時,互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)根據(jù)這些途徑,迅速掌握了大量的用戶資源及數(shù)據(jù),能夠給第三方企業(yè)、電商企業(yè)等提供信息服務(wù)及交易平臺,結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融交易機制,令我們的支付手段及交易形式更為多樣化。另外,互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也慢慢進駐到部分商業(yè)銀行的傳統(tǒng)領(lǐng)域當(dāng)中,比如說:融資保險、資產(chǎn)信貸等等,這些均對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)帶來了巨大的挑戰(zhàn)和沖擊。

    (二)服務(wù)途徑多樣化

    由于互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的不斷進步,互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)發(fā)展更加繁榮,之前的生產(chǎn)經(jīng)營活動慢慢出現(xiàn)巨大的轉(zhuǎn)變。人們從最早的嘗試到如今的普遍接受,深刻感受到了電子渠道給自身帶來的便捷,因此,大量交易從線下變?yōu)榱司€上交易,越來越多的人開始習(xí)慣通過網(wǎng)絡(luò)途徑來取得所需的商品或者服務(wù)。所以說,網(wǎng)上銀行、手機銀行等眾多新途徑早已被作為金融交易的主要途徑。

    (三)服務(wù)效率明顯提升

    因為互聯(lián)網(wǎng)金融自身的平臺化特點,使其在數(shù)據(jù)獲取以及交易環(huán)節(jié)中擁有了得天獨厚的優(yōu)勢,和以往的服務(wù)模式相比較,互聯(lián)網(wǎng)金融可以給各用戶提供更為便捷、有效的服務(wù)。除此之外,互聯(lián)網(wǎng)金融在給人們提供快捷有效的服務(wù)時,企業(yè)自身的交易成本也不斷降低,由此可見,線上交易模式比以往的交易模式成本更低。

    二、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響研究

    (一)互聯(lián)網(wǎng)金融為傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)帶來的契機

    1.拓寬了銀行業(yè)務(wù)的客戶及渠道

    眾所周知,銀行等金融機構(gòu)各項業(yè)務(wù)開展的前提保障就是客戶。在當(dāng)今的互聯(lián)網(wǎng)金融模式下,存在著客戶群體更廣泛的特點,傳統(tǒng)商業(yè)銀行的目標(biāo)客戶容易出現(xiàn)變動,突破以往物理網(wǎng)點的束縛,能夠提供更為簡潔、經(jīng)濟的服務(wù)來深入發(fā)掘并吸引新客戶,進一步擴大商業(yè)銀行的客戶范圍。另外,有助于增加客戶的黏合度,拉近和眾多客戶之間的業(yè)務(wù)關(guān)系。

    2.有效提高了資源配置效率

    互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)有著龐大的信息數(shù)據(jù),能夠令互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)更加全面的掌握小企業(yè)以及個體商戶的經(jīng)營活動及信用狀況,有助于數(shù)據(jù)庫及互聯(lián)網(wǎng)信用機制的構(gòu)建,避免貸款風(fēng)險的出現(xiàn),提升資金使用效率,同時減少投資人的投資風(fēng)險?;ヂ?lián)網(wǎng)金融模式遠遠超過傳統(tǒng)融資形式的資源配置效率,并且有利于大幅降低交易費用,更好地支持實體經(jīng)濟的發(fā)展。

    3.促進利率市場化

    互聯(lián)網(wǎng)金融模式基本上均是通過線上交易的形式完成,如此一來可以客觀地展現(xiàn)市場的供需情況,也可以正確體現(xiàn)交易雙方的價格意愿,令交易價格的形成更加市場化。在網(wǎng)絡(luò)金融交易平臺中,借方報價,貸方可按照互聯(lián)網(wǎng)體現(xiàn)的信息數(shù)據(jù)支持對貸款對象進行風(fēng)險評估,兩方展開網(wǎng)上議價直到成交為止,整個交易流程完全市場化。交易的市場化有助于促進利率的市場化進程。

    (二)互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)造成的沖擊

    1.支付結(jié)算領(lǐng)域

    我國第三方支付市場的交易當(dāng)中,銀聯(lián)支付的比重最大,約為60%,而支付寶支付形式占據(jù)了14%左右。當(dāng)中,快捷支付的交易量比銀行網(wǎng)銀B2C和B2B兩者加起來還要多,根本原因是快捷支付符合當(dāng)前客戶的小額消費需求,并且更為簡便有效?;ヂ?lián)網(wǎng)支付模式發(fā)展非常迅速,它的發(fā)展速度遠遠高于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的網(wǎng)上支付,這對于商業(yè)銀行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)造成了巨大的沖擊。

    2.融資領(lǐng)域

    很多國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)早就不再局限于只做第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺了,而是逐步向供應(yīng)鏈、小微企業(yè)信貸等融資方向發(fā)展,因為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)擁有數(shù)據(jù)信息和資源挖掘的優(yōu)勢,能夠更加快捷地向網(wǎng)絡(luò)客戶發(fā)送訂單貸款或者信用貸款。信貸規(guī)模的迅速擴大嚴(yán)重影響到了銀行的信貸業(yè)務(wù),對銀行中心業(yè)務(wù)造成了不小的挑戰(zhàn),甚至顛覆了商業(yè)銀行以往的經(jīng)營模式及盈利手段。

    3.客戶資產(chǎn)管控方面

    互聯(lián)網(wǎng)金融推動之前的金融產(chǎn)品和網(wǎng)絡(luò)特征相融合,進而形成了投資理財產(chǎn)品以及保險產(chǎn)品,互聯(lián)網(wǎng)金融市場的爭奪在很大程度上限制了商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的開展,吸引了越來越多銀行存款流入互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)中。舉個例子,余額寶的規(guī)模早就超過了1000億元,其投資者將近3000萬戶。

    4.中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域

    新興的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)依靠數(shù)據(jù)信息優(yōu)勢,給客戶陸續(xù)推出了多項基礎(chǔ)民生服務(wù),例如信用卡還款、水電煤繳費、交通罰款、在線充值等業(yè)務(wù),在很大程度上對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的代收代繳、匯款等諸多業(yè)務(wù)受到了沖擊,并且讓銀行的中間業(yè)務(wù)受到了很大的阻礙。

    三、商業(yè)銀行面對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊應(yīng)采取的對策分析

    (一)加強同各互聯(lián)網(wǎng)公司的合作力度

    在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域當(dāng)中,傳統(tǒng)商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不僅僅是競爭對手,同時又是戰(zhàn)略合作伙伴。商業(yè)銀行必須更加主動地尋求和各個互聯(lián)網(wǎng)公司的協(xié)作,借助共享客戶資源及客戶信息、聯(lián)合打造中小企業(yè)在線融資平臺等一系列手段,同時依靠互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的優(yōu)勢,研發(fā)出人性化特點更明顯的金融產(chǎn)品及支付工具,進一步打造兩者互利互惠的戰(zhàn)略合作模式。與此同時,根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新性服務(wù)的特征,量身打造銀行系電商平臺,進一步拓寬金融服務(wù)范圍,并借助互聯(lián)網(wǎng)平臺為眾多用戶提供更為貼心便捷的金融服務(wù)。比如說,中國建設(shè)銀行之前推出了善融商務(wù)電子商務(wù)平臺,交通銀行推出了交博會,農(nóng)業(yè)銀行推出了E商管家等電商平臺等,上述內(nèi)容均為互聯(lián)網(wǎng)金融和電子商務(wù)的有效結(jié)合典型,給傳統(tǒng)商業(yè)銀行提供了數(shù)量龐大的客戶基礎(chǔ)。

    (二)更加關(guān)注客戶的實際需求

    傳統(tǒng)商業(yè)銀行想要在當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域競爭中占據(jù)優(yōu)勢地位,就應(yīng)當(dāng)更加注重客戶的切身體驗,多從客戶角度考慮,開發(fā)設(shè)計相關(guān)金融產(chǎn)品、提升金融服務(wù)質(zhì)量、展開互聯(lián)網(wǎng)營銷業(yè)務(wù)、提高業(yè)務(wù)有效性、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程等等。為此,首先應(yīng)當(dāng)打破商業(yè)銀行傳統(tǒng)機構(gòu)的束縛,更加充分地整合客戶資料,同時按照客戶的實際需求,給客戶量身定做更為適宜的金融產(chǎn)品及金融服務(wù),緊接著通過后續(xù)跟蹤,對客戶需求展開更加深入的發(fā)掘,全面分析客戶的個人消費習(xí)慣以及投資偏好,及時做好數(shù)據(jù)分析工作,持續(xù)創(chuàng)新金融產(chǎn)品,目的是更好的滿足客戶個性化的服務(wù)需求,進而達到和客戶開放式交流互動的根本目的;其次,應(yīng)當(dāng)簡化業(yè)務(wù)操作流程,并且減少審批環(huán)節(jié),從而給客戶提供更加便捷的金融服務(wù)。舉個例子,像中國工商銀行數(shù)據(jù)倉庫積累的信息量已超過300TB,集團信息庫信息檢索平臺則儲存了將近800萬條索引信息,這些數(shù)據(jù)資料可以給客戶提供更準(zhǔn)確便捷的咨詢服務(wù),為經(jīng)營管理提供決策支持服務(wù)。

    (三)改進服務(wù)方式

    當(dāng)前,在互聯(lián)網(wǎng)金融的大環(huán)境下,商業(yè)銀行的各環(huán)節(jié)均需要依靠信息科技的強力支撐。面對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的技術(shù)優(yōu)勢,傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)迅速加大科技投入,主動推進數(shù)據(jù)整合,提高科研應(yīng)用能力,并且積極應(yīng)用新興科技打造互聯(lián)網(wǎng)金融下的競爭優(yōu)勢,目的是確保金融業(yè)務(wù)的持續(xù)穩(wěn)定,滿足日新月異的客戶金融服務(wù)需求。另外,銀行必須合理利用網(wǎng)絡(luò)思維,多從客戶的角度考慮,積極研究客戶活動及其金融需求的變動,深入跟蹤研究新產(chǎn)品、新技術(shù),具體運用到銀行的各領(lǐng)域中。比如說,工行推出了“逸貸”產(chǎn)品,同時實現(xiàn)了支付功能與融資功能的結(jié)合,滿足了線下線上一體化的金融服務(wù)需求,創(chuàng)新推出了引導(dǎo)客戶消費并主動提供融資服務(wù)的新型金融服務(wù)模式。

    結(jié)束語

    綜上所述,我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行面對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的各方面影響,應(yīng)當(dāng)從管理理念、業(yè)務(wù)流程以及技術(shù)革新等內(nèi)容上考慮,深度整合自身的核心業(yè)務(wù),同時合理利用網(wǎng)絡(luò)科技,不斷研發(fā)新的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式,進一步提高金融服務(wù)水平、拓寬服務(wù)渠道、建立互聯(lián)網(wǎng)金融時代的銀行創(chuàng)新競爭優(yōu)勢,開創(chuàng)商業(yè)銀行的嶄新未來。

    參考文獻:

    [1]李寧,鄒小露,徐倩.互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響和啟示[J].時代金融,2015(04)

    [2]李博,董亮.互聯(lián)網(wǎng)金融的模式與發(fā)展[J].中國金融,2013(10)

    [3]馮娟娟.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行競爭策略研究[J].現(xiàn)代金融,2013(04)

    [4]謝平,鄒傳偉.互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[J].金融研究,2012(12)

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