德國(guó)住房?jī)?chǔ)蓄體系對(duì)我國(guó)住房公積金制度的啟示

呂媛+宋寧寧

摘 要：德國(guó)是世界上最早建立社會(huì)保障制度的國(guó)家，住房保障也隨社會(huì)保障制度的建立而得到了快速發(fā)展，目前已經(jīng)形成了較為良好的國(guó)內(nèi)住房環(huán)境。而我國(guó)居民目前的住房壓力依然較為嚴(yán)重，除了制度建設(shè)有所欠缺外，我國(guó)的公積金制度也亟待完善。因此本文提取了一些德國(guó)住房金融體系的優(yōu)點(diǎn)之處供我國(guó)借鑒以此完善我國(guó)住房公積金制度。

關(guān)鍵詞：住房保障;住房?jī)?chǔ)蓄體系;住房?jī)?chǔ)蓄銀行;住房公積金制度

一、德國(guó)住房?jī)?chǔ)蓄體系的產(chǎn)生

德國(guó)在統(tǒng)一后對(duì)住房保障制度進(jìn)行的改革主要有兩個(gè)方面：

一是提供公共福利性住房。二戰(zhàn)結(jié)束后，東德地區(qū)出現(xiàn)了許多戰(zhàn)時(shí)破壞的房屋與許多亟待修繕的老舊住房。因此德國(guó)政府出資建造了大量的福利性住房，以低租金形式向中低收入群體及無(wú)房者提供住房。

二是私有化政策。為了緩解大量的公共福利建房建造成本，德國(guó)政府的住房保障政策開(kāi)始發(fā)生轉(zhuǎn)變。一方面是提高東部地區(qū)的住房租金水平，使之與西部地區(qū)逐漸趨于一致;二是發(fā)展住房私有化政策，開(kāi)始鼓勵(lì)私人購(gòu)建住房，并給予企業(yè)一定的補(bǔ)貼以吸引社會(huì)資金流入住房建設(shè)體系中。

二、德國(guó)住房?jī)?chǔ)蓄體系的特點(diǎn)

（一）住房?jī)?chǔ)蓄銀行具有獨(dú)立金融企業(yè)法人地位

德國(guó)的住房?jī)?chǔ)蓄銀行是一個(gè)獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)實(shí)體，具有一套完善的法人治理結(jié)構(gòu)，它依據(jù)政府特定法律設(shè)立，同時(shí)也可以在全社會(huì)募股。雖然政府對(duì)儲(chǔ)蓄銀行會(huì)實(shí)施優(yōu)惠獎(jiǎng)勵(lì)，它依然具有獨(dú)立于政府之外的運(yùn)作體系，因而具備高效性。

（二）遵循自愿集體式互助與政府補(bǔ)貼原則

儲(chǔ)戶(hù)自愿選擇加入住房?jī)?chǔ)蓄體系，通過(guò)與儲(chǔ)蓄銀行簽訂購(gòu)房?jī)?chǔ)蓄契約，按規(guī)定履行存款義務(wù)，達(dá)到一定的年限和標(biāo)準(zhǔn)后可以得到銀行配貸資格，獲得貸款權(quán)。同時(shí)政府會(huì)給個(gè)人和參加儲(chǔ)蓄銀行存款的企業(yè)給予一定的補(bǔ)助以激發(fā)居民的存款積極性。

（三）配貸機(jī)制公正合理

住房?jī)?chǔ)蓄銀行擁有一套嚴(yán)格的借款人資格評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)。貸款者必須按照合同定期交納儲(chǔ)蓄金，當(dāng)儲(chǔ)蓄達(dá)到最低存款額，才能有資格得到所需的貸款。同時(shí)住房?jī)?chǔ)蓄銀行還會(huì)每月對(duì)儲(chǔ)蓄者的資金積累狀況和對(duì)住房?jī)?chǔ)蓄的貢獻(xiàn)進(jìn)行評(píng)估，當(dāng)評(píng)分達(dá)到一定要求時(shí)，才可以從銀行貸出款項(xiàng)購(gòu)買(mǎi)住房。

三、我國(guó)住房公積金制度存在的缺陷

一是住房公積金中心的定位不合理。我國(guó)對(duì)住房公積金管理中心向行政化偏離，這樣的機(jī)構(gòu)設(shè)置缺乏有效的約束和激勵(lì)機(jī)制。與德國(guó)住房?jī)?chǔ)蓄銀行的獨(dú)立性相比，我國(guó)住房公積金中心的運(yùn)作在一定程度上缺乏效率。

二是制度利益偏離中低收入群體。德國(guó)住房?jī)?chǔ)蓄體系采取自愿式的集體互助，對(duì)于中低收入家庭政府會(huì)給予獎(jiǎng)勵(lì)和優(yōu)惠，因而具有很大程度的普惠性。對(duì)我國(guó)中低收入群體來(lái)說(shuō)，收入水平較低的基礎(chǔ)上還要繳納住房公積金，在一定程度上增加了生活壓力。

三是配貸機(jī)制不合理。德國(guó)住房?jī)?chǔ)蓄合同中對(duì)存款的時(shí)間限制一般是7年，貸款時(shí)間一般是6-12年，儲(chǔ)戶(hù)存款額達(dá)到合同額的50%時(shí)才可以貸款。這一規(guī)定可以根據(jù)存款人的存款貢獻(xiàn)大小和評(píng)分來(lái)決定配貸順序，體現(xiàn)了儲(chǔ)戶(hù)之間的公平性。而我國(guó)住房公積金繳存年限的限制太短，最多只需要累計(jì)存2年就可以取得20年甚至更長(zhǎng)的貸款。從長(zhǎng)期來(lái)看會(huì)造成貸款資金短缺。

四、德國(guó)住房?jī)?chǔ)蓄體系對(duì)我國(guó)住房公積金制度的啟示

一是改變住房公積金中心的行政化定位，實(shí)現(xiàn)高效運(yùn)轉(zhuǎn)。住房公積金中心應(yīng)成為具有獨(dú)立法人地位的金融機(jī)構(gòu)，只有這樣我國(guó)的住房金融保障體系才可以更加高效、安全地運(yùn)作，同時(shí)要強(qiáng)化政府有關(guān)部門(mén)的監(jiān)督。

二是加大政府優(yōu)惠政策的投入力度，切實(shí)保障中低收入群體住房需求。政府應(yīng)制定傾向于中低收入家庭的政策，加大優(yōu)惠政策投入力度，實(shí)施不同收入群體享受不同比例的優(yōu)惠措施，使得職工特別是中低收入群體可以真正利用住房公積金優(yōu)惠政策來(lái)緩解購(gòu)房壓力，更好地發(fā)揮住房公積金制度推動(dòng)住房建設(shè)和消費(fèi)的作用。

三是完善制度設(shè)計(jì)，設(shè)定合理的配貸機(jī)制。在進(jìn)行公積金貸款時(shí)必須建立合理的時(shí)間、數(shù)額的限制條件與貸款人的資格審查制度，讓貸款機(jī)構(gòu)更好地了解借款人的收入狀況及支付能力，從而有效規(guī)避貸款風(fēng)險(xiǎn)，保證公積金長(zhǎng)期充裕。

因此，從德國(guó)住房?jī)?chǔ)蓄體系與我國(guó)住房公積金制度的比較中不難看出，德國(guó)在住房保障特別是住房金融體系的建立方面的規(guī)定十分完善，對(duì)我國(guó)也有許多有價(jià)值的啟示。但是，每個(gè)國(guó)家的國(guó)情是不同的，經(jīng)濟(jì)、社會(huì)的發(fā)展階段也存在差異，因此，對(duì)于我國(guó)的住房公積金制度的完善應(yīng)該在建立在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和社會(huì)發(fā)展階段的基礎(chǔ)上，進(jìn)而再進(jìn)一步對(duì)國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)加以借鑒。只有這樣才可以建立適合我國(guó)國(guó)情的、更為先進(jìn)科學(xué)的住房公積金制度。

參考文獻(xiàn)：

[1]鄭云峰.德國(guó)住房保障：制度構(gòu)成、特征及啟示[N].北華大學(xué)學(xué)報(bào)，2016（2）.

[2]王語(yǔ)奇.我國(guó)住房公積金制度存在的問(wèn)題及對(duì)策[J].新視野， 2016（2）.

[3]梁國(guó)萍，張?jiān)弃Q.我國(guó)住房公積金制度現(xiàn)狀、問(wèn)題和改革方向[J].金融與經(jīng)濟(jì)， 2014（12）.

[4]周龍龍.德國(guó)住房金融體系淺析[J].知識(shí)經(jīng)濟(jì)，2012（7）.