人口老齡化對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)管理的影響

吳雅琴+顧文祺

摘要：我國(guó)已經(jīng)步入老齡化發(fā)展階段，65歲以上的人口比例為10%，預(yù)計(jì)到2050年我國(guó)老年人將增加到4.83億。人口老齡化將影響社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)等，銀行作為社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心，人口老齡化發(fā)展影響著銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展，因此本文立足于我國(guó)人口老齡化的現(xiàn)狀闡述人口老齡化與銀行經(jīng)營(yíng)管理之間的關(guān)系，以此論述人口老齡化對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)的影響，最后基于銀行視角分析在人口老齡化階段下完善銀行經(jīng)營(yíng)管理的具體對(duì)策。

關(guān)鍵詞：人口老齡化；銀行；影響；經(jīng)濟(jì)新常態(tài)

根據(jù)世界銀行最新統(tǒng)計(jì)，我國(guó)前三個(gè)季度的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率為6.9%，這是由于勞動(dòng)力平均工資增長(zhǎng)和可勞動(dòng)人口數(shù)減少而造成的，據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)預(yù)測(cè)我國(guó)15歲到64歲之間的人口將減少9000萬(wàn)人，到2050年我國(guó)老年人口將由1.94億增長(zhǎng)到4.83億。人口老齡化進(jìn)程的加快將會(huì)影響社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，催生養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展。銀行作為社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心，人口老齡化將會(huì)對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)管理產(chǎn)生巨大的影響，因此基于金融體制改革以及養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的要求，銀行部門(mén)要立足于人口老齡化發(fā)展的現(xiàn)狀，及時(shí)調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略以此實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。

1.人口老齡化與銀行經(jīng)營(yíng)管理之間的關(guān)系

我國(guó)人口老齡化具有老齡化速度快、人口絕對(duì)數(shù)大推進(jìn)速度不平均以及老齡人口高齡化趨勢(shì)顯著的特點(diǎn)，我國(guó)已經(jīng)成為東亞太平洋地區(qū)老齡化速度最快（程度最高）的國(guó)家之一。

彭希折（2006）經(jīng)過(guò)研究認(rèn)為人口年齡結(jié)構(gòu)變動(dòng)與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)具有密切的關(guān)系，在一定的政策環(huán)境下，良好的人口年齡結(jié)構(gòu)對(duì)存儲(chǔ)、消費(fèi)以及勞動(dòng)力市場(chǎng)供給等經(jīng)濟(jì)變量會(huì)產(chǎn)生積極的影響。同樣人口年齡結(jié)構(gòu)變動(dòng)也會(huì)通過(guò)特定的經(jīng)濟(jì)變量而對(duì)金融市場(chǎng)產(chǎn)生影響。銀行作為金融市場(chǎng)的主體，屬于金融核心，因此人口老齡化與銀行經(jīng)營(yíng)管理之間存在必然的聯(lián)系性：

首先，銀行經(jīng)營(yíng)管理的目的是獲得經(jīng)濟(jì)效益，而效益的獲取必須要以開(kāi)展服務(wù)為根本，因此銀行服務(wù)的對(duì)象是成年人。根據(jù)對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的調(diào)查，銀行獲利的主要途徑就是通過(guò)獲取存貸差實(shí)現(xiàn)，而銀行存款的大部分來(lái)自于老年人，他們習(xí)慣于儲(chǔ)存。另外，基于老齡化進(jìn)程的加快，人口撫養(yǎng)比不斷上升，年輕人更加傾向于投資消費(fèi)，因此在老齡化階段銀行經(jīng)營(yíng)服務(wù)的對(duì)象將面臨多樣需求的變動(dòng)。例如：在互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)環(huán)境下，勞動(dòng)供給將影響銀行金融產(chǎn)品的發(fā)展。勞動(dòng)供給根據(jù)不同的年齡段對(duì)金融產(chǎn)品的需求不同，一般年輕人選擇提前消費(fèi)，而老年人則更加傾向于穩(wěn)定的銀行儲(chǔ)蓄。

其次，商業(yè)銀行的發(fā)展離不開(kāi)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的支持，當(dāng)前我國(guó)處于供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革的關(guān)鍵時(shí)期，銀行發(fā)展模式必須也要結(jié)構(gòu)調(diào)整，改變以往的以高能耗高污染企業(yè)信貸的盈利模式，而是要把握市場(chǎng)新興產(chǎn)業(yè)。人口老齡化催生我國(guó)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，例如：養(yǎng)老醫(yī)療、養(yǎng)老保險(xiǎn)以及養(yǎng)老地產(chǎn)等業(yè)務(wù)。根據(jù)相關(guān)資料顯示，我國(guó)已經(jīng)步入人口老齡化階段，我國(guó)老年人市場(chǎng)產(chǎn)值規(guī)模已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于常規(guī)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，因此銀行必須要大力發(fā)展養(yǎng)老金融，通過(guò)創(chuàng)新與豐富養(yǎng)老金融產(chǎn)品、完善養(yǎng)老金融服務(wù)方式等為銀行帶來(lái)巨大的經(jīng)濟(jì)效益。

綜上所述銀行經(jīng)營(yíng)管理與老齡化有著密切的關(guān)系，在我國(guó)老齡化進(jìn)程不斷加快的環(huán)境下，銀行必須要把握養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的市場(chǎng)價(jià)值，通過(guò)有效的財(cái)政手段調(diào)動(dòng)老年人資金的市場(chǎng)流動(dòng)性，以此形成良性的互動(dòng)關(guān)系。

2.人口老齡化對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)管理的影響

雖然在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推動(dòng)下，銀行發(fā)展呈現(xiàn)多樣化特點(diǎn)，尤其互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展提高了銀行盈利途徑，但是銀行經(jīng)營(yíng)管理的對(duì)象包括多種業(yè)務(wù)，這些業(yè)務(wù)根據(jù)種類(lèi)分類(lèi)可以分為：資產(chǎn)業(yè)務(wù)（貸款）、負(fù)債業(yè)務(wù)（存款）以及中間業(yè)務(wù)，因此人口老齡化對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)管理的影響主要體現(xiàn)在：

2.1人口老齡化對(duì)銀行貸款業(yè)務(wù)的影響

根據(jù)最新的數(shù)據(jù)顯示，2016年上半年銀行貸款主要集中在房貸上，隨著人口老齡化進(jìn)程的加速，人們的消費(fèi)需求結(jié)構(gòu)將發(fā)生變化，老年人的收入將降低，進(jìn)而影響到精神層面的消費(fèi)，這樣一來(lái)對(duì)于銀行業(yè)而言將會(huì)產(chǎn)生新的挑戰(zhàn)：（1）貸款需求疲軟。根據(jù)最新貸款數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)貸款需求總體集中在購(gòu)房貸款上，而其他方面的貸款需求明顯不足，導(dǎo)致此種現(xiàn)象的原因主要是，一方面是由于我國(guó)人口年齡斷層嚴(yán)重，使得個(gè)人消費(fèi)貸款需求下降。在老齡化進(jìn)程加快的環(huán)境下，社會(huì)撫養(yǎng)負(fù)擔(dān)更加重，基本形成一個(gè)子女撫養(yǎng)4個(gè)老人的現(xiàn)狀，增加了年輕人的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。另一方面我國(guó)養(yǎng)老保障體制的不完善，尤其是因病致貧社會(huì)現(xiàn)象的存在，阻礙了個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。（2）加劇了銀行貸款違規(guī)。以房貸為例，隨著人口老齡化進(jìn)程的加速，“四二一”結(jié)構(gòu)將更加突出，年輕人不僅要承當(dāng)較高的房?jī)r(jià)壓力，而且還要擔(dān)負(fù)父母的各種費(fèi)用，這樣必然加劇年輕人的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，而房貸屬于長(zhǎng)期信貸業(yè)務(wù)，因此迫于各種生活資金的壓力，銀行面臨的不良貸款的風(fēng)險(xiǎn)也就越大。

2.2人口老齡化對(duì)銀行存款業(yè)務(wù)的影響

銀行存款業(yè)務(wù)是銀行發(fā)展的基礎(chǔ)，存款決定了銀行盈利空間的大小?；诮?jīng)濟(jì)新常態(tài)發(fā)展，民間資金的投資不完善性比較突出，最典型的特點(diǎn)就是民間資金對(duì)于房地產(chǎn)和股市的投資，使得我國(guó)房?jī)r(jià)一直居高不下，人口老齡化階段下對(duì)銀行存款業(yè)務(wù)的影響主要表現(xiàn)為銀行存款量的降低，這主要是源于隨著人口老齡化的發(fā)展雖然短時(shí)間內(nèi)可以為銀行增加定期存款，但是人口老齡化人口紅利時(shí)代將會(huì)終結(jié)，人們用于存儲(chǔ)的比例將下降，取而代之的各種消費(fèi)性的支出（醫(yī)療費(fèi)用、生活費(fèi)用以及養(yǎng)老費(fèi)用等等），社會(huì)存儲(chǔ)量的下降將會(huì)給銀行帶來(lái)巨大的威脅：（1）資金來(lái)源問(wèn)題。長(zhǎng)期以來(lái)銀行的資金主要是來(lái)源于儲(chǔ)蓄存款，每到年底銀行都會(huì)采取各種手段吸引儲(chǔ)戶(hù)，而人口老齡化將加劇銀行爭(zhēng)奪資金來(lái)源的成本，資金來(lái)源成本的上升和資金來(lái)源渠道的降低將直接影響銀行的信貸業(yè)務(wù)，導(dǎo)致其盈利降低甚至虧損。（2）加劇銀行風(fēng)險(xiǎn)。資金是銀行存在的生命，由于我國(guó)資本市場(chǎng)還不完善，因此銀行是企業(yè)融資的主要渠道，而銀行資金來(lái)源的降低直接會(huì)影響到企業(yè)的融資，企業(yè)融資難則會(huì)加劇不良信貸的出現(xiàn)，進(jìn)而給銀行造成巨大的經(jīng)濟(jì)損失。

2.3人口老齡化對(duì)中間業(yè)務(wù)的影響

中間業(yè)務(wù)是銀行與中介或者代理人的身份為客戶(hù)進(jìn)行各種服務(wù)項(xiàng)目，并且收取一定的服務(wù)費(fèi)用。中間業(yè)務(wù)的最大特點(diǎn)就是不占用銀行資金，銀行不需要承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的發(fā)展，中間業(yè)務(wù)成為銀行盈利的重要部分。根據(jù)調(diào)查老年人成為銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的重要對(duì)象，這主要與老年人的理財(cái)需求強(qiáng)有關(guān)。老年人除了固定的消費(fèi)之外，他們習(xí)慣將剩余的退休金等購(gòu)買(mǎi)各種銀行理財(cái)產(chǎn)品，以此增加自己占有量。但是人口老齡化的發(fā)展也促進(jìn)了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。例如在養(yǎng)老人口不斷增加的環(huán)境下，我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金規(guī)模已經(jīng)達(dá)到3.1萬(wàn)億，有助于推動(dòng)資本市場(chǎng)的健康發(fā)展，進(jìn)而也會(huì)促進(jìn)銀行的發(fā)展。

當(dāng)然在人口老齡化發(fā)展進(jìn)程加快的環(huán)境下，銀行經(jīng)營(yíng)管理也迎來(lái)了重大的發(fā)展機(jī)遇：一是國(guó)家出臺(tái)系列的促進(jìn)銀行行業(yè)發(fā)展的政策體系。例如推動(dòng)養(yǎng)老保險(xiǎn)金的市場(chǎng)化操作等；二是鼓勵(lì)與創(chuàng)新發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)金融產(chǎn)品，推動(dòng)金融體制改革，為銀行發(fā)展提供良好的市場(chǎng)環(huán)境。在老齡保障領(lǐng)域，住房反向抵押貸款等具有保障功能的金融服務(wù)創(chuàng)新市場(chǎng)前景廣闊；三是互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)日益完善，促進(jìn)了銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

3.人口老齡化銀行經(jīng)營(yíng)管理的對(duì)策

人口老齡化對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)管理產(chǎn)生了巨大的影響，既有積極的影響也有消極的影響，在進(jìn)入金融市場(chǎng)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時(shí)期，轉(zhuǎn)變銀行經(jīng)營(yíng)模式和調(diào)整增長(zhǎng)方式是實(shí)現(xiàn)銀行可持續(xù)發(fā)展的重要途徑，因此在人口老齡化階段，我國(guó)銀行要立足于養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，調(diào)整經(jīng)營(yíng)管理策略以此實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

3.1轉(zhuǎn)變銀行服務(wù)理念，創(chuàng)新金融服務(wù)模式

基于人口老齡化對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)管理的沖擊，銀行要立足于老齡化經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀，通過(guò)轉(zhuǎn)變服務(wù)理念，創(chuàng)新服務(wù)模式提升銀行企業(yè)的整體效益：首先深化銀行結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)?；诨ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，中間業(yè)務(wù)成為銀行發(fā)展的主要趨勢(shì)，根據(jù)對(duì)國(guó)外先進(jìn)銀行經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)分析，中間業(yè)務(wù)收入對(duì)營(yíng)業(yè)收入的貢獻(xiàn)率達(dá)到70%，中間業(yè)務(wù)已經(jīng)成為衡量銀行效益的重要因素，因此我國(guó)銀行要改變以往的過(guò)分追求貸款額的模式，積極發(fā)展適應(yīng)于人口老齡化特點(diǎn)的中間業(yè)務(wù)。例如養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品的推行受到老年人的喜愛(ài)說(shuō)明了養(yǎng)老金融產(chǎn)品的市場(chǎng)空間；其次拓展服務(wù)對(duì)象，重視中小客戶(hù)的價(jià)值。傳統(tǒng)的銀行將重點(diǎn)放在高端大客戶(hù)上，不可否認(rèn)高端大客戶(hù)對(duì)銀行發(fā)展的重要性，但是在人口老齡化發(fā)展環(huán)境下，老年人占有的資產(chǎn)比例非常高，同時(shí)再加上他們保守型的資金管理特點(diǎn)，老年人是銀行存儲(chǔ)的重要客戶(hù)，因此銀行要重視老年人的市場(chǎng)價(jià)值；最后將服務(wù)老年人作為銀行管理理念?；谌丝诶淆g化進(jìn)程的加快，我國(guó)銀行要將服務(wù)老年人作為經(jīng)營(yíng)管理理念，圍繞服務(wù)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略，在工作中開(kāi)展便民服務(wù)，例如：銀行可以開(kāi)展上門(mén)服務(wù)，為老年人提供人性化的服務(wù)。

3.2健全養(yǎng)老金融服務(wù)體系，開(kāi)展個(gè)性化服務(wù)

發(fā)展老齡金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然趨勢(shì)，我國(guó)銀行在增強(qiáng)老齡保障、滿(mǎn)足老齡消費(fèi)以及服務(wù)老齡投資等功能上還不健全，因此基于老齡化發(fā)展的要求，銀行要進(jìn)一步健全養(yǎng)老金融服務(wù)體系，開(kāi)展個(gè)性化的服務(wù)。金融是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心與動(dòng)力，金融服務(wù)的對(duì)象是人，基于老齡化發(fā)展，銀行服務(wù)必須要重視老年客戶(hù)，通過(guò)開(kāi)展人性化服務(wù)滿(mǎn)足老年人的金融服務(wù)需求：一是開(kāi)展便捷性的服務(wù)。基于老年人行動(dòng)遲緩、對(duì)新事物接受程度低以及安全防范意識(shí)不高的現(xiàn)狀，銀行部門(mén)要加強(qiáng)對(duì)老年人的個(gè)性化服務(wù)。一方面在硬件配置上考慮老年人。為老年人提供休息室、應(yīng)急藥物箱以及設(shè)置老年人提取養(yǎng)老金窗口等。另一方面開(kāi)展電信詐騙宣傳教育活動(dòng)，提高老年人的安全意識(shí)，避免老年人的資金被不法分子騙取；二是積極開(kāi)發(fā)適用于老齡人的金融產(chǎn)品。金融產(chǎn)品的種類(lèi)據(jù)決定了銀行存款比，在老齡化社會(huì)中銀行要?jiǎng)?chuàng)新金融產(chǎn)品，推出養(yǎng)老相關(guān)的金融業(yè)務(wù)，以此吸引更多的資金。例如中信銀行推行的陽(yáng)光養(yǎng)老理財(cái)計(jì)劃，經(jīng)過(guò)三年的發(fā)展，就已經(jīng)達(dá)到預(yù)定的規(guī)模，實(shí)現(xiàn)了銀行利潤(rùn)的。又比如近期推出的“以房養(yǎng)老”計(jì)劃就是通過(guò)抵押房屋的方式獲得養(yǎng)老資金，以此實(shí)現(xiàn)安居養(yǎng)老的目的。

3.3建立銀行風(fēng)險(xiǎn)控制制度，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

基于人口老齡化下銀行存在的各種風(fēng)險(xiǎn)，銀行要從內(nèi)外兩個(gè)方面入手，提高經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)：一是銀行要完善存款保險(xiǎn)制度。人口老齡化社會(huì)撫養(yǎng)比不斷上升，再加上經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的發(fā)展，銀行作為獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)體存在，具有自負(fù)盈虧的特征，因此基于社會(huì)穩(wěn)定、資金安全保護(hù)的角度，銀行部門(mén)要進(jìn)一步完善存款保險(xiǎn)制度，切實(shí)維護(hù)存戶(hù)的合法權(quán)益；二是建立完善的內(nèi)部控制制度，避免不良信貸出現(xiàn)。銀行屬于盈利部門(mén)，不良貸款影響銀行的利潤(rùn)，因此基于人口老齡化的特點(diǎn)銀行要加強(qiáng)對(duì)信貸信用的監(jiān)測(cè)，例如：通過(guò)構(gòu)建信用體系實(shí)現(xiàn)對(duì)信貸者的信用監(jiān)測(cè)，及時(shí)消除不良風(fēng)險(xiǎn)；三是國(guó)家要出臺(tái)完善的政策法規(guī)，為銀行發(fā)展提供安全穩(wěn)定的環(huán)境，尤其是要加大對(duì)典型詐騙活動(dòng)的打擊力度，消除各種網(wǎng)絡(luò)詐騙行為。

3.4提高銀行內(nèi)部審計(jì)隊(duì)伍建設(shè)

基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的出現(xiàn)，銀行內(nèi)部審計(jì)機(jī)構(gòu)要樹(shù)立危機(jī)意識(shí)，意識(shí)到大數(shù)據(jù)技術(shù)發(fā)展的重要性：銀行內(nèi)部審計(jì)人員要提高對(duì)大數(shù)據(jù)技術(shù)的認(rèn)知。作為審計(jì)人員不僅要提高審計(jì)專(zhuān)業(yè)知識(shí)結(jié)構(gòu)，而且還要積極學(xué)習(xí)各種計(jì)算機(jī)技術(shù)知識(shí)，以此滿(mǎn)足大數(shù)據(jù)技術(shù)工作的要求。當(dāng)然商業(yè)銀行管理者要意識(shí)到大數(shù)據(jù)技術(shù)的重要性，加大對(duì)培養(yǎng)“兩師”隊(duì)伍的培養(yǎng)。做好大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下的審計(jì)工作就必須要構(gòu)建一支具備數(shù)據(jù)挖掘和信息技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)用能力的“數(shù)據(jù)分析師”隊(duì)伍和一支負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)知識(shí)研究和分析思路構(gòu)建的“專(zhuān)業(yè)分析師”隊(duì)伍。

3.5借鑒先進(jìn)國(guó)家經(jīng)驗(yàn)，提高自身管理水平

由于我國(guó)養(yǎng)老金融服務(wù)發(fā)展起步較晚，因此我國(guó)要積極借鑒先進(jìn)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，通過(guò)借鑒與吸收提高自身的管理水平。以德國(guó)為例，從德國(guó)養(yǎng)老金融體系的發(fā)展來(lái)看，人口老齡化提升了德國(guó)居民對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品和養(yǎng)老基金的需求，使客戶(hù)在銀行的儲(chǔ)蓄相對(duì)出現(xiàn)下降，進(jìn)而使銀行體系的融資來(lái)源發(fā)生變化，由此推動(dòng)銀行進(jìn)行兼并整合，業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型并邁向國(guó)際化。在人口老齡化的影響下，德國(guó)銀行體系的內(nèi)部結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)模式出現(xiàn)以下轉(zhuǎn)變：一是儲(chǔ)蓄銀行和合作銀行內(nèi)部進(jìn)行合并整合，以獲得規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)。2000-2009年，德國(guó)合作銀行數(shù)量從2039家下降到1157家，儲(chǔ)蓄銀行數(shù)量從580家下降到431家。二是州立銀行和商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型并走向國(guó)際化，如德意志銀行轉(zhuǎn)向投行業(yè)務(wù)，德累斯頓銀行轉(zhuǎn)向銀行保險(xiǎn)等。大部分州立銀行開(kāi)始發(fā)放跨國(guó)貸款，參與國(guó)際市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)，開(kāi)展國(guó)外分支機(jī)構(gòu)的擴(kuò)張步伐。

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[3]楊淑娟.我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理方式轉(zhuǎn)變[J].經(jīng)濟(jì)導(dǎo)刊，2011（08）