經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下促進(jìn)我國(guó)縣域金融組織發(fā)展的對(duì)策研究

劉麗

[摘 要]根據(jù)我國(guó)縣域金融組織體系發(fā)展現(xiàn)狀以及運(yùn)行中存在的問(wèn)題，應(yīng)從強(qiáng)化對(duì)村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)督和管理、發(fā)揮農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的導(dǎo)向和龍頭作用、優(yōu)化小額貸款公司的生存環(huán)境、設(shè)立農(nóng)村資金互助社以及嘗試設(shè)立土地流轉(zhuǎn)銀行等方面采取措施，以促進(jìn)我國(guó)縣域金融組織的發(fā)展，從而通過(guò)縣域金融組織創(chuàng)新滿足“三農(nóng)”發(fā)展對(duì)金融服務(wù)和金融產(chǎn)品的需要，更好地服務(wù)于現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)和城鎮(zhèn)新農(nóng)村建設(shè)。

[關(guān)鍵詞]經(jīng)濟(jì)新常態(tài)；縣域金融組織；問(wèn)題；對(duì)策

[中圖分類號(hào)]F83 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]1671-8372（2016）04-0049-05

隨著農(nóng)地三權(quán)分置改革的推進(jìn)，農(nóng)村的發(fā)展出現(xiàn)了新趨勢(shì)、新特點(diǎn)和新機(jī)遇，建設(shè)現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)、城鎮(zhèn)化新農(nóng)村的任務(wù)以及“三農(nóng)”金融需求結(jié)構(gòu)的變化，對(duì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品和服務(wù)提出了更高要求。研究如何通過(guò)金融組織的創(chuàng)新來(lái)滿足“三農(nóng)”發(fā)展對(duì)金融產(chǎn)品及金融服務(wù)的需求，對(duì)促進(jìn)我國(guó)縣域金融的健康、快速發(fā)展具有現(xiàn)實(shí)意義。

一、我國(guó)縣域金融組織體系發(fā)展的現(xiàn)狀

（一）多元化縣域金融組織體系正逐步形成，涉農(nóng)貸款數(shù)量不斷增加，貸款模式不斷推陳出新

目前經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的縣域農(nóng)村已基本建成農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)、政策性銀行、國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行和新型縣域金融機(jī)構(gòu)等齊全的多元化縣域金融組織體系，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增速高于其他貸款增速。同時(shí)，縣域金融貸款模式也在不斷推陳出新，如“一指通”辦貸模式在省級(jí)農(nóng)信社系統(tǒng)中推廣實(shí)施；林權(quán)抵押、海域使用權(quán)質(zhì)押等新的農(nóng)村物權(quán)抵質(zhì)押方式不斷涌現(xiàn)；“龍頭企業(yè)+專業(yè)合作社+農(nóng)戶”的貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)使農(nóng)戶專業(yè)合作社得到發(fā)展、壯大。此外，郵政儲(chǔ)蓄銀行還推出了適合農(nóng)村地區(qū)和廣大中小企業(yè)主融資特點(diǎn)的“好借好還”存單質(zhì)押貸款、小額信用貸款、個(gè)人綜合消費(fèi)貸款等金融服務(wù)產(chǎn)品。

（二）成立農(nóng)商銀行，改革傳統(tǒng)的農(nóng)村信用社

農(nóng)商銀行一般是在原農(nóng)村信用合作社（聯(lián)合社）以及農(nóng)村合作銀行的基礎(chǔ)上以新設(shè)合并方式設(shè)立的，產(chǎn)權(quán)明晰、股權(quán)結(jié)構(gòu)合理、法人治理結(jié)構(gòu)完善的現(xiàn)代化股份制商業(yè)銀行。在先進(jìn)的管理模式和治理結(jié)構(gòu)下，農(nóng)商銀行籌集資金的規(guī)模和效率明顯提升，決策和傳導(dǎo)機(jī)制提速，能夠?qū)h域經(jīng)濟(jì)和農(nóng)戶起到更好的金融支撐作用，改善以往縣域金融產(chǎn)品偏少、服務(wù)質(zhì)量弱化的局面，較好地滿足農(nóng)村日益增長(zhǎng)的立體式、結(jié)構(gòu)化的金融需求。

（三）新型縣域金融組織建設(shè)取得進(jìn)展

1.村鎮(zhèn)銀行落地生根并不斷發(fā)展壯大

2007年初，村鎮(zhèn)銀行首先在四川、甘肅、內(nèi)蒙古、吉林、湖北等6?。▍^(qū)）開展試點(diǎn)，同年10月份，銀監(jiān)會(huì)決定將村鎮(zhèn)銀行在全國(guó)推廣。根據(jù)國(guó)務(wù)院規(guī)劃，未來(lái)每個(gè)縣域至少要設(shè)立1家村鎮(zhèn)銀行，全國(guó)共組建村鎮(zhèn)銀行1377家，其中已批準(zhǔn)開業(yè)的有1311家。

村鎮(zhèn)銀行是指按照我國(guó)相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)起并吸收其他投資者投資的、在村鎮(zhèn)設(shè)立的、主要為當(dāng)?shù)亟鹑诋a(chǎn)品和金融業(yè)務(wù)需求者提供金融服務(wù)的一級(jí)法人機(jī)構(gòu)。由于村鎮(zhèn)銀行主要設(shè)立在村鎮(zhèn)，所以其服務(wù)對(duì)象也主要是村鎮(zhèn)地區(qū)的資金需求主體，具體為：一是向需要資金的農(nóng)戶提供小額貸款；二是為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展的需要提供貸款；三是解決銀行設(shè)立地區(qū)的中小企業(yè)融資難問(wèn)題。同時(shí)，為有效滿足當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”發(fā)展的需要，確保村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”政策的貫徹實(shí)施，在《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中明確要求村鎮(zhèn)銀行不得發(fā)放異地貸款，在繳納存款準(zhǔn)備金后可用資金應(yīng)全部投入當(dāng)?shù)剞r(nóng)村發(fā)展建設(shè)，然后才可將富余資金投入其他方面。

設(shè)立村鎮(zhèn)銀行可以精準(zhǔn)地服務(wù)于“三農(nóng)”及小微企業(yè)，對(duì)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的盲區(qū)進(jìn)行覆蓋，因此，村鎮(zhèn)銀行有力支持了農(nóng)村地區(qū)的種植、養(yǎng)殖及其生產(chǎn)加工。另外，村鎮(zhèn)銀行會(huì)根據(jù)當(dāng)?shù)厍闆r、特點(diǎn)，開展如農(nóng)戶貸、聯(lián)保貸、網(wǎng)批質(zhì)押等信貸業(yè)務(wù)，信貸措施靈活，針對(duì)性強(qiáng)，方便快捷，受到農(nóng)戶和小微企業(yè)的歡迎。村鎮(zhèn)銀行改善了縣域金融服務(wù)環(huán)境，提升了縣域金融服務(wù)的效率。目前，在村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)貸款中，農(nóng)戶與小微企業(yè)貸款余額合計(jì)5067億元，合計(jì)占比達(dá)到93%。

2.小額貸款公司逐步涌現(xiàn)并迅速成長(zhǎng)

小額貸款公司作為一種新型金融組織，是由非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立的公司制企業(yè)，主要吸收其他自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織的投資，不吸收公眾存款，經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)。小額貸款公司的主要特點(diǎn)是：（1）資金來(lái)源渠道比較窄，主要是自有資金和不超過(guò)兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融入的限額資金。（2）小額貸款公司比銀行的效率更高，手續(xù)簡(jiǎn)便，審批和放款快，對(duì)部分中小企業(yè)、個(gè)體工商戶有很大吸引力。（3）小額貸款在管理和運(yùn)作方面要比民間借貸更加規(guī)范，貸款利息雙方可協(xié)商。（4）小額貸款公司的信用貸款和保證貸款占比偏大，這也是由其貸款期限短、額度小、方式靈活的特點(diǎn)決定的，這有效解決了農(nóng)戶和小微企業(yè)缺少抵押物不能貸款的融資難題。

二、我國(guó)縣域金融組織運(yùn)行中存在的問(wèn)題

（一）政策性銀行、商業(yè)銀行尚未發(fā)揮積極作用，縣域信貸投放資金少，網(wǎng)點(diǎn)分布不均衡

政策性銀行如農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，尚未發(fā)揮其縣域金融發(fā)展的導(dǎo)向作用；商業(yè)銀行如中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行，也未對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到資金支持作用；即使是新設(shè)立的農(nóng)商銀行也未發(fā)揮其解決“三農(nóng)”金融需求的主力軍作用。以某市農(nóng)商銀行為例，截至2014年，該農(nóng)商銀行的存款余額862億元，貸款余額631億元；其中涉農(nóng)貸款余款315億元，占全部貸款的50%，但三農(nóng)貸款中無(wú)信用貸款，所有貸款均為擔(dān)保貸款。可見(jiàn)，農(nóng)商銀行的涉農(nóng)貸款比例不算高，未達(dá)到70%～80%的要求，且無(wú)信用貸款，即農(nóng)商銀行也無(wú)法支撐縣域金融市場(chǎng)。長(zhǎng)期以來(lái)，金融資源向城區(qū)傾斜較多，縣域擁有的金融資源數(shù)量比較少，且縣域城區(qū)化分布傾向嚴(yán)重，農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)分布比較少，縣城及農(nóng)村地區(qū)居民每萬(wàn)人擁有的金融機(jī)構(gòu)數(shù)量不到城區(qū)居民的一半。以某市全部商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)整體分布為例，設(shè)置在縣城的網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)為587個(gè)，僅占全市網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)的44%，且大部分還設(shè)在縣城區(qū)，真正設(shè)在農(nóng)村基層的金融網(wǎng)點(diǎn)并不多。

（二）村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展存在著諸多不足

1.村鎮(zhèn)銀行在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額中占比低，平均資產(chǎn)利潤(rùn)率也不高

截至2015年，村鎮(zhèn)銀行在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額中占比不到1%，相對(duì)來(lái)說(shuō)，城商行總資產(chǎn)占比為11.7%，農(nóng)商行占比為7.8%。可見(jiàn)，村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)規(guī)模在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中還是比較小的。根據(jù)2014年的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，如果考慮財(cái)稅政策扶持因素，村鎮(zhèn)銀行的平均資產(chǎn)利潤(rùn)率僅為1.15%，比全國(guó)商業(yè)銀行的平均資產(chǎn)利潤(rùn)率還低0.08個(gè)百分點(diǎn)，如果剔除相關(guān)政策扶持因素，村鎮(zhèn)銀行的平均資產(chǎn)利潤(rùn)率將降為0.77%，大大低于全國(guó)商業(yè)銀行的平均資產(chǎn)利潤(rùn)率。這說(shuō)明：一方面，財(cái)稅扶持政策為村鎮(zhèn)銀行平均資產(chǎn)利潤(rùn)率的提升做出了很大貢獻(xiàn)（貢獻(xiàn)率將近50%）；另一方面，體現(xiàn)了村鎮(zhèn)銀行的盈利能力還是比較脆弱的。

2.村鎮(zhèn)銀行融資渠道限制了其融資能力

我國(guó)村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的初衷是服務(wù)于農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和銀行設(shè)立地的中小企業(yè)，其服務(wù)對(duì)象的性質(zhì)也決定著村鎮(zhèn)銀行將是“三農(nóng)”主體自己的銀行，同時(shí)在某種程度上也是“弱勢(shì)群體的銀行”。雖然村鎮(zhèn)銀行有一定的本土優(yōu)勢(shì)，但本土優(yōu)勢(shì)也會(huì)影響到其對(duì)外開放的程度，會(huì)影響到其他主體對(duì)其了解和關(guān)注的程度。在這種情況下，當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的資金來(lái)源狀況和當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)的資金來(lái)源狀況以及這些資金來(lái)源中的閑置資金狀況都將直接影響村鎮(zhèn)銀行的存款來(lái)源，如果再考慮到其他“老牌”商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)，目前村鎮(zhèn)銀行吸收儲(chǔ)蓄存款的能力還是比較弱的。因此，在未來(lái)相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間內(nèi)，銀行業(yè)的自有資金和有限的政策扶持資金仍將是村鎮(zhèn)銀行主要的資金來(lái)源，村鎮(zhèn)銀行融資渠道將限制其融資能力。

3.法人治理結(jié)構(gòu)不完善，內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)不容忽視

雖然村鎮(zhèn)銀行經(jīng)過(guò)了近十年的培育和扶持，但其經(jīng)營(yíng)和管理仍不完善，表現(xiàn)為運(yùn)營(yíng)成本比較高、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)得不到有效控制。截至2016年2月，全國(guó)共有279家銀行類金融機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立了村鎮(zhèn)銀行，其中農(nóng)村商業(yè)銀行（含農(nóng)村合作銀行）占半壁江山，城市商業(yè)銀行占1/3，農(nóng)村信用社占1/10，其余機(jī)構(gòu)總和不到1/10。雖然村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起行大都有商業(yè)銀行的公司治理和風(fēng)險(xiǎn)控制經(jīng)驗(yàn)，村鎮(zhèn)銀行可以學(xué)習(xí)和借鑒，發(fā)起行也可以提供必要的支持和指導(dǎo)。然而具體到操作層面，一方面，發(fā)起行的管理層對(duì)于村鎮(zhèn)銀行當(dāng)?shù)氐娜宋摹a(chǎn)品和市場(chǎng)定位可能缺乏充分的熟悉和了解，所以把自身原有的公司治理理念和內(nèi)控模式完全挪到以服務(wù)“三農(nóng)”為主要對(duì)象的村鎮(zhèn)銀行不一定可行；另一方面，由于村鎮(zhèn)銀行是一級(jí)法人，所以發(fā)起行對(duì)村鎮(zhèn)銀行公司治理和風(fēng)險(xiǎn)控制只能提供必要的支持和指導(dǎo)，在具體實(shí)踐操作上，村鎮(zhèn)銀行還需要培育和招聘與自身發(fā)展文化和定位相適應(yīng)的管理層。村鎮(zhèn)銀行的地域特點(diǎn)和服務(wù)定位決定著其很難在短時(shí)間內(nèi)培養(yǎng)和招聘到高素質(zhì)的管理人才，這些村鎮(zhèn)銀行既有的或新招聘的人員可能會(huì)有一定的當(dāng)?shù)乜蛻糍Y源，也可能對(duì)當(dāng)?shù)氐奈幕铜h(huán)境有一定的熟悉和了解，但可能又無(wú)法與發(fā)起行的人文、產(chǎn)品和市場(chǎng)定位進(jìn)行有效銜接，從而影響了村鎮(zhèn)銀行符合自身發(fā)展的公司治理結(jié)構(gòu)的構(gòu)建和完善。村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過(guò)程中遭遇的這些問(wèn)題如果得不到有效解決，將進(jìn)一步影響村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的能力，也會(huì)影響民間資本對(duì)其投資的積極性。

（三）小額貸款公司的發(fā)展前景不容樂(lè)觀

對(duì)某市縣域現(xiàn)有的29家小額貸款公司的相關(guān)數(shù)據(jù)的調(diào)查分析顯示，小額貸款公司的發(fā)展在以下幾方面遭遇了瓶頸：

1.資金短缺

在29家樣本公司中，有24家注冊(cè)資本為l億元以上，小額貸款公司自負(fù)盈虧占比較低，利潤(rùn)也普遍較低。受現(xiàn)行法律法規(guī)的限制，小額貸款公司沒(méi)有監(jiān)管機(jī)構(gòu)頒發(fā)的金融牌照，不能吸收公眾存款，其資金來(lái)源主要依靠投資者的投資和不超過(guò)兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融入的款項(xiàng)，且銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融入的款項(xiàng)不能超過(guò)資本金的50%。因此，小額貸款公司的資金充裕程度將會(huì)受到很大的影響，資金短缺是其面臨的普遍問(wèn)題。

2.涉農(nóng)貸款比例偏低

在29家樣本公司中，有10家未披露涉農(nóng)貸款比例的數(shù)據(jù)，披露涉農(nóng)貸款比例數(shù)據(jù)的19家公司中，2014年度只有7家涉農(nóng)貸款比例超過(guò)50%。究其原因，主要是小額貸款公司的主發(fā)起人基本為民營(yíng)企業(yè)，考慮到自身經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)和涉農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)偏大等因素，其主動(dòng)降低了涉農(nóng)貸款的比重。

3.缺少應(yīng)有的政策支持

由于小額貸款公司沒(méi)有相關(guān)金融牌照，不在銀監(jiān)部門監(jiān)管范圍，也就不能納入人民銀行的結(jié)算系統(tǒng)，無(wú)法在同業(yè)拆借市場(chǎng)上融資，也無(wú)法取得人民銀行征信系統(tǒng)信息，造成對(duì)公業(yè)務(wù)難以有效開展，且稅收都按照一般公司繳納，無(wú)法享受涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)相關(guān)的稅收減負(fù)優(yōu)惠政策。

4.未來(lái)的發(fā)展轉(zhuǎn)型面臨諸多制約

小額貸款公司未來(lái)的轉(zhuǎn)型方向最可能的就是村鎮(zhèn)銀行，但這一轉(zhuǎn)型面臨一個(gè)很現(xiàn)實(shí)的制約，那就是控制人的身份問(wèn)題。根據(jù)我國(guó)現(xiàn)有法律的規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行的主要發(fā)起人必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，而小額貸款公司的主要發(fā)起人必須是非金融機(jī)構(gòu)，因此小額貸款公司要想轉(zhuǎn)型為村鎮(zhèn)銀行，必須解決發(fā)起人身份問(wèn)題。如果小額貸款公司的發(fā)起人不愿意放棄控制權(quán)，或者銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不愿意接管控制權(quán)，那么小額貸款公司的轉(zhuǎn)型會(huì)受到很大影響，將無(wú)法順利轉(zhuǎn)型為村鎮(zhèn)銀行。

三、加快我國(guó)縣域金融組織發(fā)展的對(duì)策建議

（一）發(fā)揮政策的支持和引導(dǎo)作用，強(qiáng)化對(duì)村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)督和管理

1.出臺(tái)相關(guān)政策，改善村鎮(zhèn)銀行的生存環(huán)境

（1）明確村鎮(zhèn)銀行的金融服務(wù)定位，幫助其改善因受到其他商業(yè)銀行排擠而面臨的生存困境。在財(cái)稅政策方面，地方政府可以通過(guò)立法的形式將國(guó)家給予村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)惠政策予以確認(rèn)，并給予配套的地方性政策扶持，使村鎮(zhèn)銀行對(duì)政策的穩(wěn)定性形成長(zhǎng)期的預(yù)期，安心根植于農(nóng)村，從而保障村鎮(zhèn)銀行的健康發(fā)展。（2）通過(guò)稅收優(yōu)惠政策和其他優(yōu)惠政策，引導(dǎo)和鼓勵(lì)其他商業(yè)銀行和政策性銀行設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，服務(wù)于農(nóng)戶和中小微企業(yè)。（3）通過(guò)申請(qǐng)央行支農(nóng)再貸款、金融同業(yè)拆借，擴(kuò)大儲(chǔ)源，吸收存款，多渠道解決村鎮(zhèn)銀行資金匱乏問(wèn)題。（4）在市金融辦設(shè)立縣域金融專家組，為村鎮(zhèn)銀行在網(wǎng)點(diǎn)布局和業(yè)務(wù)開展、風(fēng)險(xiǎn)管控上給予指導(dǎo)和支持，實(shí)現(xiàn)其可持續(xù)發(fā)展。

2.建立專門的村鎮(zhèn)銀行指標(biāo)考核體系，強(qiáng)化對(duì)村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管

政府部門應(yīng)出臺(tái)專門的村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)指引和考核指標(biāo)體系，規(guī)范村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)行為，指導(dǎo)其科學(xué)合理把控小額農(nóng)戶貸、聯(lián)保貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，創(chuàng)新信貸模式和流程，充分發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行機(jī)制靈活的特點(diǎn)，更好地滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)產(chǎn)品流通環(huán)節(jié)的融資需求。另外，在劃分村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)范圍的基礎(chǔ)上，把發(fā)放支農(nóng)貸款情況納入其市場(chǎng)退出機(jī)制的重要參考指標(biāo)，使村鎮(zhèn)銀行堅(jiān)持普惠“三農(nóng)”的經(jīng)營(yíng)原則為農(nóng)戶服務(wù)，否則可考慮其市場(chǎng)退出。

（二）切實(shí)發(fā)揮農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行信貸支農(nóng)的導(dǎo)向作用、農(nóng)業(yè)銀行的龍頭作用以及農(nóng)商行支農(nóng)主力軍的作用

1.積極拓展農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)范圍，發(fā)揮其信貸支農(nóng)的導(dǎo)向作用

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的設(shè)立使得政策性金融正式進(jìn)入縣域金融組織的制度安排之中。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行設(shè)立之初主要定位于糧棉收購(gòu)，對(duì)我國(guó)“三農(nóng)”問(wèn)題的解決確實(shí)起到了一定的促進(jìn)作用。但在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的發(fā)展背景下，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對(duì)“三農(nóng)”問(wèn)題的貢獻(xiàn)不應(yīng)也不能僅限于糧棉收購(gòu)，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)范圍必須適時(shí)適度地做出拓展和調(diào)整，讓其切實(shí)成為服務(wù)于整個(gè)“三農(nóng)”的專業(yè)化、政策化銀行。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)范圍的拓展應(yīng)以原有的糧棉收購(gòu)為基礎(chǔ)，突出對(duì)“三農(nóng)”發(fā)展中中長(zhǎng)項(xiàng)目的金融支持，如基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、綜合生態(tài)環(huán)境建設(shè)等；應(yīng)切實(shí)發(fā)揮政策性銀行的導(dǎo)向作用，積極引導(dǎo)其他各類社會(huì)資金投入農(nóng)業(yè)發(fā)展。具體措施有：以國(guó)家信用為基礎(chǔ)，籌集農(nóng)業(yè)政策性信貸資金，大力扶持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，不斷增強(qiáng)龍頭企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力、帶動(dòng)力；大力培育農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織，不斷提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的利益聯(lián)結(jié)度，提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力；各地金融辦和銀監(jiān)局應(yīng)當(dāng)聯(lián)合出臺(tái)相關(guān)文件，督促和鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行履行信貸支農(nóng)的具體職責(zé)。

2.加快農(nóng)業(yè)銀行改革的步伐，發(fā)揮其信貸支農(nóng)的龍頭作用

（1）農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展的地域結(jié)構(gòu)要以縣域?yàn)橹鳎舷螺椛?。農(nóng)業(yè)銀行目前有龐大的網(wǎng)點(diǎn)和人力資源優(yōu)勢(shì)，而這些資源的利用和分布并不均勻，不僅造成了資源的浪費(fèi)，也影響了經(jīng)營(yíng)效率的提高，因此必須通過(guò)一定的途徑和方式改變其目前的資源配置結(jié)構(gòu)，而將其過(guò)剩的流動(dòng)性資金向縣域和農(nóng)村轉(zhuǎn)移是一種有效的途徑和方式。（2）農(nóng)業(yè)銀行各分行應(yīng)認(rèn)真踐行“面向三農(nóng)”的理念，發(fā)揮信貸支農(nóng)的龍頭作用。具體措施有：以農(nóng)戶為重點(diǎn)，采取“一鎮(zhèn)一特色、一村一模式”，大力發(fā)展惠農(nóng)卡和農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)，創(chuàng)新?lián)ＤＪ?；自主研發(fā)“農(nóng)戶小額貸款客戶服務(wù)管理系統(tǒng)”，建立業(yè)務(wù)流程清晰、操作功能完善的農(nóng)戶小額貸款管理平臺(tái)，成立農(nóng)戶小額貸款客戶服務(wù)中心，有效防范農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)；支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，幫助企業(yè)自主創(chuàng)新和技術(shù)改造。（3）考慮到商業(yè)銀行逐利的本性，若要使農(nóng)業(yè)銀行各分行發(fā)揮上述信貸支農(nóng)的作用，就需要當(dāng)?shù)亟鹑谵k和銀監(jiān)局出臺(tái)相關(guān)政策進(jìn)行引導(dǎo)、定位，并由當(dāng)?shù)刎?cái)稅部門出臺(tái)財(cái)稅優(yōu)惠政策，適當(dāng)進(jìn)行財(cái)政補(bǔ)貼和稅收減免。

3.農(nóng)商行應(yīng)在金融支持新農(nóng)村建設(shè)中充分發(fā)揮主力軍的作用

重點(diǎn)抓小額信用貸款和聯(lián)保貸款；加快信用工程全覆蓋建設(shè)，推進(jìn)農(nóng)村支付網(wǎng)絡(luò)全覆蓋建設(shè)；積極通過(guò)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等科技手段，將與農(nóng)戶相關(guān)的經(jīng)濟(jì)生活納入金融服務(wù)全支持范圍；優(yōu)先支持“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)鏈中的種養(yǎng)大戶、銷售大戶，促進(jìn)農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新，加大對(duì)各類農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、專業(yè)合作社的信貸支持力度；探索適合當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)發(fā)展的多種擔(dān)保方式。

（三）清除小額貸款公司發(fā)展面臨的制度障礙，從而優(yōu)化其經(jīng)營(yíng)環(huán)境

小額貸款公司面臨的主要制度障礙是競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境不公平，因此可在地方立法層面明確小額貸款公司與村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)同等的法律地位，從而為其享受與村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)同等的財(cái)稅優(yōu)惠政策創(chuàng)造條件，在此基礎(chǔ)上為小額貸款公司的發(fā)展創(chuàng)造良性、公平競(jìng)爭(zhēng)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境。同時(shí)，為提高小額貸款公司涉農(nóng)貸款的比例，可以給予小額貸款公司的涉農(nóng)中長(zhǎng)期貸款一定的稅收優(yōu)惠和財(cái)政補(bǔ)貼，并建立財(cái)政支持農(nóng)業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，使得小額貸款公司具有提供涉農(nóng)貸款的足夠動(dòng)力。當(dāng)然，在業(yè)務(wù)模式方面，政府可促成小額貸款公司與銀行的業(yè)務(wù)合作，形成聯(lián)合放貸模式，從而為小額貸款公司開辟新的融資渠道和途徑，解決小額貸款公司資金來(lái)源不足問(wèn)題。

（四）鼓勵(lì)設(shè)立農(nóng)村資金互助社，并探索其未來(lái)的有效發(fā)展模式

農(nóng)村資金互助社是指經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，由社員自愿入股組成的社區(qū)互助性銀行業(yè)金融組織。農(nóng)村資金互助社是我國(guó)農(nóng)村社區(qū)金融制度的創(chuàng)新，它能夠有效激活農(nóng)村內(nèi)部的閑置資金，有利于拓寬農(nóng)戶借貸渠道，解決農(nóng)戶生產(chǎn)生活所需要的資金。目前全國(guó)雖然已經(jīng)有11家農(nóng)村資金互助社取得金融監(jiān)管部門頒發(fā)的《金融業(yè)務(wù)許可證》，但這并不能滿足我國(guó)縣域金融的發(fā)展，因此政府部門應(yīng)加大宣傳和正向引導(dǎo)，鼓勵(lì)多設(shè)立農(nóng)村資金互助社，鼓勵(lì)村干部、經(jīng)濟(jì)實(shí)力強(qiáng)的農(nóng)戶帶頭入社，提高參社農(nóng)戶的合作意識(shí)，擴(kuò)大互助社的資金來(lái)源。此外，應(yīng)積極探索農(nóng)村資金互助社與商業(yè)銀行及財(cái)政支農(nóng)資金的合作模式，從而進(jìn)一步拓展農(nóng)村資金互助社的融資渠道，并降低其經(jīng)營(yíng)成本。農(nóng)村資金互助社應(yīng)建立信息公開制度，定期公示相關(guān)信息，方便社員查詢。

（五）嘗試設(shè)立土地流轉(zhuǎn)銀行，建立市級(jí)農(nóng)村土地金融運(yùn)行機(jī)制

我國(guó)農(nóng)村土地銀行較常見(jiàn)的運(yùn)作模式為，土地銀行獲取農(nóng)戶自愿出讓的土地承包權(quán)并支付相應(yīng)的“利息”，有意愿耕種的農(nóng)戶到土地銀行支付“利息”貸得土地，并按照要求進(jìn)行農(nóng)作物耕種，土地銀行從中賺取利差用于自身發(fā)展和計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。在價(jià)格和市場(chǎng)機(jī)制作用下，各類金融機(jī)構(gòu)積極介入，這將有利于實(shí)現(xiàn)農(nóng)村土地的規(guī)?；?jīng)營(yíng)，促進(jìn)我國(guó)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的快速發(fā)展。目前，國(guó)內(nèi)一些地區(qū)，如山東、寧夏已經(jīng)開始了土地銀行的試點(diǎn)工作，使用的機(jī)構(gòu)名稱為土地信托中心或土地信用合作社等。政府應(yīng)提前做好制度安排，構(gòu)建農(nóng)地金融制度，為完善新型縣域金融組織開辟新的路徑。

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[責(zé)任編輯 王艷芳]