宜賓金江農(nóng)商銀行：探索農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款新路徑

劉建偉

2015年4月以來，作為宜賓縣指定試點農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資改革的銀行，宜賓金江農(nóng)商銀行主動作為，積極探索，先期重點通過對林權(quán)抵押和土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的創(chuàng)新運用，實現(xiàn)了讓農(nóng)民“沉睡資源”變成“流動資本”。此舉為盤活農(nóng)村產(chǎn)權(quán)，探索農(nóng)民增加財產(chǎn)性收入渠道，打造出了一個貸款手續(xù)簡化、擔?？臻g大、資金成本低的融資平臺，有效解決了涉農(nóng)龍頭企業(yè)、家庭農(nóng)場、專業(yè)合作社等農(nóng)村新型經(jīng)營主體貸款擔保難題。

現(xiàn)行做法

——統(tǒng)一思想，狠抓落實。一是加強領(lǐng)導。班子成員召開專題討論會，統(tǒng)一思想認識。成立由董事長任組長，其他班子成員任副組長，相關(guān)部門負責人為成員的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資試點工作領(lǐng)導小組，領(lǐng)導小組下設(shè)辦公室在三農(nóng)金融部，負責具體工作的規(guī)劃實施和意見反饋；二是專題推動?？傂卸啻握匍_由三農(nóng)金融部、風險合規(guī)部、計劃財務(wù)部、電子科技部、部分網(wǎng)點負責人、客戶經(jīng)理組成的專題工作會，明確責任和分工。

——建章立制，規(guī)范流程。一是制定相關(guān)制度、辦法和實施方案。制定了《宜賓金江農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革配套金融服務(wù)方案》和《宜賓金江農(nóng)村商業(yè)銀行關(guān)于支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的指導意見》；二是完善相應的制度流程。對試點工作推進過程中可能遇到的問題積極研討風險控制對策，完善相應的制度流程，對借款申請人、貸款利率、期限、額度、抵押率、操作流程等具體內(nèi)容進行了明確。

——銀政聯(lián)動，共筑平臺。一是積極協(xié)助政府搭建公共資源交易平臺，協(xié)助參與縣政府農(nóng)工辦、林業(yè)局、農(nóng)業(yè)局、財政局等相關(guān)部門出臺各類制度辦法；二是通過與縣政府簽訂《關(guān)于開展農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資試點的協(xié)議》，與縣財政局簽訂《農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資專項補償金管理協(xié)議》；三是與林業(yè)局多次就《林權(quán)證》《林木（果）權(quán)證》《林地經(jīng)營流轉(zhuǎn)證》的管理等工作進行深入溝通。與農(nóng)業(yè)局就土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的確權(quán)頒證、價值評估等進行座談討論，集體協(xié)商處理好推動過程中遇到的問題和障礙。四是與數(shù)家保險公司就保險費率、保障內(nèi)容以及賠付方式等深入探討，協(xié)商最優(yōu)的辦理流程、最優(yōu)惠的費率。

——科學定價，利率優(yōu)惠。一是價值確定。審慎選擇評估公司，切實加大對林權(quán)抵押資產(chǎn)評估公司的資質(zhì)審核力度，對土地、林權(quán)價值的評估實行“量價分離”的原則。對林權(quán)、土地承包經(jīng)營權(quán)抵押率，原則上不超過林權(quán)、土地承包經(jīng)營權(quán)抵押評估價值的50%。二是利率執(zhí)行。產(chǎn)權(quán)抵押貸款利率最高不超過人民銀行同期限檔次貸款基準利率的1.3倍，貸款期限最長可達5年，同時政府對貸款人進行不低于基準利率一半的貼息，最大程度上降低了產(chǎn)權(quán)抵押貸款的融資成本。

——創(chuàng)新產(chǎn)品，主動服務(wù)。一是修訂出臺《宜賓金江農(nóng)村商業(yè)銀行林權(quán)抵押貸款實施細則（試行）》《宜賓金江農(nóng)村商業(yè)銀行土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款實施細則（試行）》和《宜賓金江農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)民專業(yè)合作社貸款管理暫行辦法》，創(chuàng)新制定了林權(quán)抵押、土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款產(chǎn)品。二是主動對接林業(yè)局、農(nóng)業(yè)局、房管局等相關(guān)主管部門，共同篩選出優(yōu)質(zhì)客戶名單，廣泛宣傳，開展電話營銷、上門營銷。截至2016年10月末，宜賓金江農(nóng)商銀行累計發(fā)放林權(quán)抵押貸款39筆14218萬元，土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款11筆2480萬元，農(nóng)房抵押貸款1筆29萬元，支持了涉農(nóng)龍頭企業(yè)25戶、種養(yǎng)大戶14戶，專業(yè)合作社5戶。輻射和帶動了10余個貧困村，2000余戶貧困戶，近10000貧困人口的產(chǎn)業(yè)發(fā)展和家庭增收，充分體現(xiàn)了金融精準扶貧的重要作用。

存在的問題

——風險控制較難。一是農(nóng)業(yè)總體抗風險能力弱。眾所周知農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營尤其是林業(yè)的生產(chǎn)周期都比較長，見效慢，在生產(chǎn)經(jīng)營過程中融資遭受損失的可能性也比較大，如何有效把控其風險是亟待研究解決的問題；二是未來收益具有不確定性。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長的同時，產(chǎn)品價格波動大，一般涉農(nóng)貸款投放期限也比較長，所以在未來，經(jīng)營者的經(jīng)營收益有很大的不確定性；三是價值評估體系不成熟。相對于城市房產(chǎn)等固定資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)的評估，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)的評估體系還非常的不完善，不健全，評估的科學性和市場接受度亟待提高；四是貸后管理難。農(nóng)村產(chǎn)權(quán)普遍具有地處偏遠、布局分散等特征，只有加強多方配合共同監(jiān)管才有可能處理好抵押資產(chǎn)的監(jiān)管問題；五是抵債資產(chǎn)的處置難。在現(xiàn)階段，雖然已經(jīng)建立起了產(chǎn)權(quán)交易中心和產(chǎn)權(quán)交易制度，但是相對而言體制尚不成熟，市場機制的運作尚不完善。

——綜合成本偏高。根據(jù)該行與縣政府簽訂的《關(guān)于開展農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資試點的協(xié)議》規(guī)定，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資的貸款利率不得超過人民銀行同期基準利率的1.3倍，另外縣財政和省財政又對農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資的經(jīng)營戶貼息基準利率的一半，這些舉措大大減輕了客戶的貸款利息負擔。但是在農(nóng)村產(chǎn)權(quán)的評估、保險等方面客戶仍需付出較高的成本；另外，在客戶辦理過程中需要協(xié)調(diào)金融機構(gòu)、政府主管部門、評估機構(gòu)、保險機構(gòu)、收儲機構(gòu)等，也將會產(chǎn)生人力、物力、財力等多方面的耗費，我們需要探索優(yōu)化辦理機制和流程盡力減輕客戶的綜合成本。

——懲處機制缺失?，F(xiàn)在我國的信用體系建設(shè)還不成熟不完善，這就給一部分不誠實守信，不誠實經(jīng)營的人一定的可乘之機。在我們推動農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資過程中，難免會有一部分投機者參與進來，一旦投機失敗，往往會選擇逃避，從而對這個業(yè)務(wù)鏈條上的所有參與者造成傷害。所以亟待建立健全違約懲處機制，增大違約成本，讓不誠信者不敢不誠信。

對策建議

——自身方面。1.加強溝通協(xié)調(diào)，拓寬覆蓋層面。一是進一步加強同黨政各個部門的溝通協(xié)調(diào)，共享資源渠道，確保農(nóng)商行產(chǎn)權(quán)融資改革與縣委、縣政府的改革步調(diào)一致。農(nóng)商行出臺的各項規(guī)章、制度、辦法，以及產(chǎn)品、服務(wù)的創(chuàng)新和宣傳都必須符合政府相關(guān)文件規(guī)定；二是繼續(xù)加大宣傳、動員和培訓，提高客戶經(jīng)理的業(yè)務(wù)辦理能力和風險識別水平；三是利用農(nóng)商銀行物理網(wǎng)點、電子銀行等渠道，發(fā)布、維護農(nóng)村產(chǎn)權(quán)信息，促進客戶需求整合，建立完善的金融服務(wù)體系，拓寬金融覆蓋層面。

2.加大創(chuàng)新力度，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程。一是積極轉(zhuǎn)變思想觀念。堅持走出去主動營銷、上門營銷，用優(yōu)質(zhì)的服務(wù)吸引客戶；二是創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。對已經(jīng)出臺的林權(quán)抵押類產(chǎn)品、土地收益保證貸款和農(nóng)房抵押貸款產(chǎn)品，要及時收集反饋信息，對不合理之處要及時修訂和完善。三是優(yōu)化業(yè)務(wù)辦理流程。進一步優(yōu)化農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資業(yè)務(wù)的辦理流程和運作機制，在風險可控的情況下切實降低客戶的綜合成本。

3.強化審慎經(jīng)營，嚴格風險防控。一是關(guān)注土地、林地流轉(zhuǎn)的真實性。要建立土地經(jīng)營權(quán)、林權(quán)抵押貸款臺賬，指定專人負責對接服務(wù)，及時與相關(guān)部門跟進了解經(jīng)營者的生產(chǎn)經(jīng)營狀況和發(fā)展前景，是否確權(quán)登記，是否簽訂自愿轉(zhuǎn)讓合同等進行核實，確保用于抵押承包土地、林地無權(quán)屬爭議。二是關(guān)注承包金繳納真實性。要核查承包金繳納的真實性，重點把控經(jīng)營權(quán)抵押貸款時限，以便貸款出現(xiàn)風險后有足夠時間進行處置。三是關(guān)注合同簽訂有效性。要嚴格執(zhí)行面談、面簽制度，嚴格對借款人身份信息、信用狀況的真實性和有效性調(diào)查。四是關(guān)注經(jīng)營主體資格審查。要堅持對有長期種植經(jīng)驗的涉農(nóng)經(jīng)營主體優(yōu)先辦理，對外界資本進入，缺少種養(yǎng)殖經(jīng)驗的審慎辦理，防止由于管理經(jīng)驗不足造成經(jīng)營風險。五是關(guān)注承包主體經(jīng)營風險。要積極引導適度規(guī)模經(jīng)營，確保土地承包經(jīng)營戶管理能力、經(jīng)營水平、盈利能力有效匹配。

——政策層面。1.健全風險機制。建議政府部門成立風險處置機構(gòu)及部門，制定專門的風險處置制度和流程。由政府提供擔?；蛘呓o予資金支持、稅收優(yōu)惠、農(nóng)業(yè)保險保費補貼等，加快農(nóng)業(yè)政策保險推進步伐，通過多種方式從政策層面對農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款的發(fā)展給予支持。

2.完善評價體系。建議政府部門在搭建公共資源交易平臺基礎(chǔ)上，科學決策，制定出臺專門的土地價值和林地價值評估辦法，進一步完善土地價值和林地價值評估制度，盡快出臺統(tǒng)一的評估標準，并培養(yǎng)專業(yè)評估人才，為農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款提供技術(shù)保障。

3.加快市場流轉(zhuǎn)。建議政府相關(guān)部門加快確權(quán)頒證速度，并通過政府平臺及時發(fā)布確權(quán)農(nóng)戶名單，便于有針對性地投放產(chǎn)權(quán)抵押貸款。同時政府積極引導，建立規(guī)范農(nóng)地和林地流轉(zhuǎn)市場，提供統(tǒng)一的信息公開平臺，尊重和利用市場規(guī)律，價值規(guī)律，健全風險共擔與風險轉(zhuǎn)嫁的機制，實現(xiàn)農(nóng)地和林地的高效有序流轉(zhuǎn)，有效提高農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款效率。

（作者單位：四川宜賓金江農(nóng)商銀行）