網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸的法律規(guī)制研究

霍建美

摘要：隨著信息時(shí)代的到來(lái)，世界貿(mào)易組織WTO成立之后，世界的各個(gè)國(guó)家加入其中，世界經(jīng)濟(jì)格局出現(xiàn)了一體化現(xiàn)象。但隨著世界經(jīng)濟(jì)經(jīng)融危機(jī)風(fēng)暴的到來(lái)，這種一體化經(jīng)濟(jì)發(fā)展格局也為世界各國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)了很大的弊端。近幾年來(lái)看，由于受經(jīng)濟(jì)金融危機(jī)風(fēng)暴的影響，世界各國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r非常不好，經(jīng)濟(jì)債務(wù)龐大，金融經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)非常激烈。在這種環(huán)境下，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸隨著產(chǎn)生，發(fā)展的速度相當(dāng)快速。從C2C的個(gè)人借貸模式迅速發(fā)展到C2B、B2B、B2C的借貸模式。從單一的借貸發(fā)展到具有上線與下線的借貸共存的形式，由于目前的經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的不穩(wěn)定，金融風(fēng)暴影響下，保證網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的經(jīng)濟(jì)交易是非常重要的。新出現(xiàn)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸是否具有一系列較為健全的法律規(guī)制是非常重要的，因此對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸的法律規(guī)制進(jìn)行詳細(xì)的分析與研究。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸；法律規(guī)制；研究

近幾年來(lái)，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸的形式才在我國(guó)流行起來(lái)，流行的速度越來(lái)越快與應(yīng)用范圍越來(lái)越廣泛。短時(shí)間內(nèi)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸已經(jīng)成為我國(guó)金融市場(chǎng)上常用的經(jīng)融交易手段之一，雖然網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸是一種全新的借貸模式，并且在外國(guó)發(fā)展的情況非常良好，但隨著在國(guó)內(nèi)的應(yīng)用，還是對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸的法律規(guī)制的制定帶來(lái)很多的爭(zhēng)議，因此本文針對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸出現(xiàn)的問(wèn)題，制定出了一系列合理化、科學(xué)化、全面化的法律規(guī)制的條例，使我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸能夠健康而持續(xù)的發(fā)展。

一、網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸概念

網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸主要使用的手段是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)作為載體，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸在我國(guó)能夠在短期之內(nèi)能夠迅速的發(fā)展起來(lái)，并且應(yīng)用的范圍較為廣泛，我國(guó)的運(yùn)營(yíng)手段、自身的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸模式對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸的發(fā)展也有著直接的影響。作為新出金融市場(chǎng)交易手段之一，并且快速發(fā)展起來(lái)的金融創(chuàng)新服務(wù)平臺(tái)，利用互聯(lián)網(wǎng)作為載體，在當(dāng)下時(shí)代的金融市場(chǎng)很輕松的擴(kuò)大了金融借貸范圍，并且在民間的借貸范圍增長(zhǎng)快速。網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸模式中主要借貸的形式是小額金融借貸服務(wù)，對(duì)于金融危機(jī)帶來(lái)的損失，在一定程度上起到了緩解的作用，緩解了金融危機(jī)帶來(lái)的損失。尤其對(duì)于中小型企業(yè)的資金不足的情況，對(duì)于借貸的需要也提供了很大的幫助。

對(duì)于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸在國(guó)內(nèi)外的稱呼是不同的，在國(guó)外歐美等國(guó)家網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸發(fā)展較早，同時(shí)由于歐美等國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展體制較為發(fā)達(dá)，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸模式利用互聯(lián)網(wǎng)為載體，發(fā)展的金融規(guī)模非常廣泛，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸在這些國(guó)家發(fā)展也是相當(dāng)?shù)某墒?。網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸發(fā)展的這么好不僅僅是因?yàn)榻?jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)達(dá)，更重要的因素是因?yàn)閷?duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸制定出了一系列合理化、科學(xué)化、全面化的法律規(guī)制的條例，使我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸能夠健康而持續(xù)的發(fā)展。

二、網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸對(duì)法律規(guī)制需要

一部分觀點(diǎn)對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸是認(rèn)為金融創(chuàng)新與網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)合并作用下產(chǎn)生的小額金融的嘗試點(diǎn)，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸只是個(gè)人通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)方式媒介的借貸方法，在法律規(guī)制中應(yīng)制定關(guān)于私法自理的理念，并不需要按照金融法進(jìn)行處理。事實(shí)上，如果網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸只是采用民事法律進(jìn)行規(guī)制而不涉及金融法律，那么2011年的中國(guó)銀行監(jiān)會(huì)就不會(huì)對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行提示。

另外一部分觀點(diǎn)則是與依民事合同規(guī)范的觀點(diǎn)是相對(duì)的，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸如果涉嫌非法集資，這就是應(yīng)該屬于刑事法律制裁的范圍了，這樣的判定是根據(jù)于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸控制著貸款人提供的借貸資金的情況。網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸中的這項(xiàng)資金無(wú)論是繳存在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)中的自己源，還是有第三方對(duì)這項(xiàng)資金進(jìn)行托管。根據(jù)我國(guó)的刑法指出非法集資活動(dòng)應(yīng)該具有四項(xiàng)特征，分別是：公開(kāi)性、利誘性、社會(huì)性、非法性。如果網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸中的某項(xiàng)資金運(yùn)用符合了非法資金中的四項(xiàng)特征，那么就要對(duì)其追究刑事責(zé)任，對(duì)此并不需要金融法律進(jìn)行處理。在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸中出現(xiàn)的非法活動(dòng)資金情況采用刑事法律來(lái)解決，這其中還是存在著很難解決的問(wèn)題，首先網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸是金融中新出現(xiàn)的借貸模式，主要是對(duì)金融難以服務(wù)到的中小企業(yè)出現(xiàn)的資金短缺進(jìn)行補(bǔ)足，這是指在利率管制條件下。在中國(guó)基本實(shí)際國(guó)情下結(jié)合國(guó)外的金融創(chuàng)新的實(shí)踐的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸模式，對(duì)其采用刑事法律管理對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展是不對(duì)的。其次在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸中有很多利益存在的考量，金融監(jiān)督部門要嚴(yán)格的行使監(jiān)督職能在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸中，地方政府希望通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸模式能夠?qū)Y方政府企業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)行資金的有效援助，促進(jìn)金融發(fā)展與增進(jìn)地方財(cái)政的收入。在對(duì)社會(huì)發(fā)展與金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展造成影響之前，對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸采用刑事法律手段還是具有一定的困難。

因此采用法律對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸出現(xiàn)的問(wèn)題進(jìn)行一刀切是對(duì)新生事物興起的否定，但對(duì)其隨意發(fā)展不采取法律規(guī)制是不行的，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸在很多的利益引導(dǎo)下，在金融創(chuàng)新的形勢(shì)下，發(fā)展迅速，但由于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸帶來(lái)的問(wèn)題，需要解決，因此對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸的法律規(guī)制進(jìn)行詳細(xì)的研究，促進(jìn)我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸行業(yè)的發(fā)展。

三、對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸中法律法規(guī)存在的問(wèn)題進(jìn)行解決

對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸的法律規(guī)制一定要先明確設(shè)立與運(yùn)營(yíng)的法律規(guī)范和法律地位，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸的法律規(guī)范的設(shè)立與登記，銀行監(jiān)會(huì)在2011年就發(fā)布過(guò)在銀行金融資金借貸較為緊張下，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸行業(yè)迅速發(fā)展起來(lái)，從發(fā)布的內(nèi)容來(lái)看，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸行業(yè)已經(jīng)被銀行監(jiān)會(huì)作為信貸服務(wù)中介，在法律規(guī)制中對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸制定為信貸服務(wù)中介只是需要時(shí)間。

要加深網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸自律性是非常重的，良好的自律性可以避免企業(yè)中出現(xiàn)很多的很多問(wèn)題，同時(shí)監(jiān)督部門也是非常重要的。有了監(jiān)督部門的嚴(yán)格監(jiān)督，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸行業(yè)的工作人員就會(huì)自覺(jué)遵守法律規(guī)定。

要對(duì)放貸人的法律定位要明確，同時(shí)也要對(duì)民間放貸人法律定位要明確。這樣無(wú)論是在民間借貸人還是網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸的借貸人的權(quán)益會(huì)受到保障。對(duì)我國(guó)小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展是非常有利的。

四、結(jié)語(yǔ)

本文通過(guò)對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸的概念以及出現(xiàn)的時(shí)機(jī)，采用合理的、科學(xué)的、全面的方式分析出了網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸中法律規(guī)制中出現(xiàn)的法律問(wèn)題，并進(jìn)行了有效的解決。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸日后健康持續(xù)的發(fā)展鋪墊了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。本文對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸概念、網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸的法律規(guī)制、對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸中法律法規(guī)存在的問(wèn)題進(jìn)行解決等方面進(jìn)行了詳細(xì)的研究與論述。促進(jìn)我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸能夠健康持續(xù)的發(fā)展。

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