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    加大農(nóng)貸款風(fēng)險防范力度 保證農(nóng)村金融健康發(fā)展

    2017-01-09 11:57:11薛飛
    吉林農(nóng)業(yè)·下半月 2016年11期
    關(guān)鍵詞:農(nóng)村商業(yè)銀行防控措施吉林省

    摘要:吉林省農(nóng)村商業(yè)銀行是促進(jìn)吉林農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的保障。隨著吉林省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展,農(nóng)戶的資金需求日益增大,農(nóng)村商業(yè)銀行面臨著越來越多的農(nóng)貸風(fēng)險。農(nóng)村商業(yè)銀行如何采取有效的防控措施應(yīng)對這些風(fēng)險對農(nóng)村商業(yè)銀行自身的發(fā)展和吉林省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展都有著重要的意義。

    關(guān)鍵詞:吉林?。晦r(nóng)村商業(yè)銀行;農(nóng)貸風(fēng)險;防控措施

    中圖分類號: F832.43 文獻(xiàn)標(biāo)識碼: A DOI編號: 10.14025/j.cnki.jlny.2016.22.067

    吉林省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展使得很多農(nóng)村商業(yè)銀行回歸農(nóng)村金融市場,這是社會主義市場經(jīng)濟(jì)帶來的發(fā)展趨勢。很多農(nóng)村商業(yè)銀行初涉農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù),對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)一知半解。而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特殊性以及農(nóng)戶群體的特殊性會對小額農(nóng)戶貸款帶來諸多的風(fēng)險。在此情況下,農(nóng)村商業(yè)銀行往往只能借鑒以往的經(jīng)驗進(jìn)行農(nóng)貸風(fēng)險防范,這會對農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)戶造成不必要的經(jīng)濟(jì)損失。因此農(nóng)村商業(yè)銀行必須重視小額農(nóng)戶貸款的風(fēng)險防控。

    1 小額農(nóng)戶貸款外部風(fēng)險防控措施

    1.1 建立健全農(nóng)村金融體制,解決農(nóng)戶小額貸款供需矛盾

    吉林省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展使得農(nóng)戶借貸人數(shù)逐步上漲,小額農(nóng)戶貸款資金供應(yīng)不足。農(nóng)村商業(yè)銀行自有資金無法滿足廣大農(nóng)戶的迫切需求。針對于此,農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)制定相應(yīng)的金融體制,不斷加大自身吸收存款的力度,通過改進(jìn)服務(wù),提高吸收存款的能力[1],通過盤活存款來解決農(nóng)戶小額貸款供需矛盾。

    1.2 用法律途徑解決農(nóng)戶違約問題

    在廣大農(nóng)戶中有絕大一部分農(nóng)戶缺乏法律意識,對貸款辦理和及時還款都欠缺認(rèn)知。而且有很大一部分甚至用抵賴的方式拒絕還款,嚴(yán)重地破壞了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。對此,農(nóng)村商業(yè)銀行要積極尋找法律途徑解決農(nóng)戶違約的問題。合理運(yùn)用法律手段加大對農(nóng)戶違約貸款的催收力度,對違約農(nóng)戶及其家人作出限制性貸款條件[2],在貸款金額、利率和期限上與正常履約的借款人有區(qū)別的對待等,保證吉林省農(nóng)村金融健康有序的發(fā)展。

    1.3 小額農(nóng)戶貸款模式不斷創(chuàng)新

    吉林省農(nóng)村商業(yè)銀行的小額農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)與農(nóng)業(yè)銀行的惠農(nóng)服務(wù)業(yè)務(wù)基本相似,這已與吉林省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展、農(nóng)戶的實際需求、農(nóng)村的金融格局不相適應(yīng)。對此,農(nóng)村商業(yè)銀行可借鑒國外先進(jìn)的農(nóng)村金融創(chuàng)新模式,結(jié)合本省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實際需求制定更為先進(jìn)的金融體系,真正實現(xiàn)惠農(nóng)、惠商、惠民生,抵御日漸增多的農(nóng)貸風(fēng)險。

    2 小額農(nóng)戶貸款內(nèi)部風(fēng)險防范措施

    2.1 做好農(nóng)戶信息調(diào)查

    由于政策導(dǎo)向,很多商業(yè)銀行在未對農(nóng)戶做詳細(xì)的信息調(diào)查和信用評審便放了貸款,而這些被發(fā)放的貸款很難按時收回。面對農(nóng)戶信息數(shù)據(jù)不全的風(fēng)險,農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該逐步完善并建立農(nóng)戶信息數(shù)據(jù)庫[3]。指派專門的人員對需要貸款的農(nóng)戶做詳細(xì)的家庭調(diào)查:家庭成員的構(gòu)成、勞動力、歷年的年均收入、所從事的產(chǎn)業(yè)、家庭儲蓄、是否有不良還款信息記錄等。待農(nóng)戶信息調(diào)查準(zhǔn)確和完整后建立信用數(shù)據(jù)庫,作為放貸前的信用評審參考,避免不必要的放貸風(fēng)險。

    2.2 嚴(yán)格把控農(nóng)戶貸款審查過程

    由于每年申請小額農(nóng)戶貸款的農(nóng)村家庭多,農(nóng)戶的基本信息量大且比較零散。農(nóng)村商業(yè)銀行在辦理農(nóng)戶貸款過程中很難做到逐一和準(zhǔn)確的審查,從而造成了一定的風(fēng)險。對此,農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)成立專業(yè)和專職的農(nóng)貸審查機(jī)構(gòu),建立風(fēng)險預(yù)警體系,加強(qiáng)審查意識。重點(diǎn)從申請人的年齡、受教育程度、家庭人口數(shù)量、家庭人均收入、負(fù)債情況綜合考慮,分析貸款金額和期限的申請是否合理,并因地制宜采取有效措施防止其發(fā)生,在貸款發(fā)放前的審查階段盡可能的降低小額農(nóng)貸的發(fā)放風(fēng)險[4]。

    2.3 做好農(nóng)戶貸款后的檢查工作

    小額農(nóng)貸違約情況多數(shù)在貸后檢查管理過程中發(fā)現(xiàn)的,貸后檢查也是防范違約風(fēng)險的重點(diǎn)所在[5]。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)成立相應(yīng)的貸后審查小組,將工作深入開展到農(nóng)戶中去。嚴(yán)格監(jiān)控農(nóng)戶取得貸款后是否按照要求實際使用到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中。同時跟蹤建立農(nóng)戶的實際經(jīng)濟(jì)情況,做出還貸風(fēng)險評價及風(fēng)險相應(yīng)體系[6]。為避免職工的瀆職和懈職,農(nóng)村商業(yè)銀行可以建立崗位職責(zé)制和獎勵機(jī)制,考核合理的小額農(nóng)貸貸后管理制度,把責(zé)任明確到每一位職工,有效地降低貸款違約率。

    3 結(jié)語

    吉林省農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展始終與農(nóng)村商業(yè)銀行的金融服務(wù)密切相關(guān)。農(nóng)村商業(yè)銀行每年要辦理規(guī)模巨大的小額農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù),發(fā)放巨額的貸款資金。農(nóng)村商業(yè)銀行為滿足農(nóng)戶的生產(chǎn)實際需求會創(chuàng)設(shè)一定的優(yōu)惠政策和業(yè)務(wù)。在辦理各類小額農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)中無法避免的會出現(xiàn)一些不可控制的風(fēng)險,可能發(fā)生在貸款前,也可能發(fā)生在貸款中期或后期,而這些風(fēng)險會伴隨著農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而時刻變化,因此商業(yè)銀行應(yīng)時刻密切關(guān)注小額農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險防控問題,以保障農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、銀行自身利益和農(nóng)戶的迫切需求。

    參考文獻(xiàn)

    [1] 董文杰,顏慧菁.新形勢下加強(qiáng)農(nóng)村金融風(fēng)險防范的制度建設(shè)[M].重慶理工大學(xué)學(xué)報(社會科學(xué)),2010,24(09):65-67.

    [2] 姜美善.小額貸款風(fēng)險規(guī)避機(jī)制的創(chuàng)新——以廣東郁南縣為例陰.農(nóng)村經(jīng)濟(jì),2011,(08):71-75.

    [3] 焦謹(jǐn)壌,楊駁.小額貸款與農(nóng)村金融[M].中國金融出版社,2006:24-26.

    [4] 李林.中國農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)貸款定價研究[D].西北農(nóng)林科技大學(xué),2011.

    [5] 劉疆.農(nóng)村小額貸款風(fēng)險管理研究[D].吉林大學(xué)碩士論文,2012.

    [6] 汪萬明.農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸管理存在的問題及建議[D].中國金融,2007(22):84.

    作者簡介:薛飛,長春科技學(xué)院,在讀本科生,研究方向:財務(wù)管理。

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