做UBI不是編故事

張嫣

講故事的人多，編故事的人更多。李獻(xiàn)坤希望自己的努力能夠?qū)惯@個(gè)行業(yè)的現(xiàn)狀

UBI等于OBD嗎？李獻(xiàn)坤并不這樣認(rèn)為，UBI是一個(gè)用戶駕駛行為習(xí)慣的大數(shù)據(jù)算法，因此更重要的遠(yuǎn)非硬件，而是“軟件”——實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)算法的技術(shù)。

從博泰副總裁的位置上離職1年多來，李獻(xiàn)坤的新業(yè)務(wù)——UBI車險(xiǎn)，已經(jīng)成為一個(gè)新的風(fēng)口。但他鮮少露面，生怕一不小心被看成“編故事”的人。

商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率市場化試點(diǎn)工作1年以來，UBI成為一個(gè)高頻詞匯，從不為人知成為汽車金融領(lǐng)域炙手可熱的新焦點(diǎn)。

講故事的人多，編故事的人更多。這是《汽車商業(yè)評論》總結(jié)出的UBI的行業(yè)現(xiàn)狀。

UBI是Usage Based Insurance縮寫，即基于使用的保險(xiǎn)。這種模式旨在通過監(jiān)控駕駛員行車過程中的種種使用數(shù)據(jù)，從而按照實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行相應(yīng)的車險(xiǎn)定價(jià)。

在中國車險(xiǎn)的虧損成為行業(yè)內(nèi)的普遍現(xiàn)狀，賠保、賠騙和惡意競爭成為賠錢的元兇。即使是大型財(cái)險(xiǎn)公司，也只是勉強(qiáng)維持盈虧平衡。

2016年一季度，前三大財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司人保、平安以及太保產(chǎn)險(xiǎn)的車險(xiǎn)綜合成本率都在96%—99%之間，而在59家經(jīng)營車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司中，有49家中小公司出現(xiàn)承保虧損，虧損面達(dá)到83%，其中，34家車險(xiǎn)綜合成本率超過105%，27家超過110%。

為了改變這一現(xiàn)狀，政府從政策層面開始進(jìn)行調(diào)控，并在2015年開始了商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場化的推進(jìn)。

2015年3月24日，保監(jiān)會印發(fā)《深化商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革試點(diǎn)工作方案》，確定了商業(yè)車險(xiǎn)改革的時(shí)間表和路線圖。

從當(dāng)年4月1日起，財(cái)險(xiǎn)公司可以申報(bào)商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率。

6月，保監(jiān)會開始在黑龍江、山東、青島、廣西、陜西、重慶6個(gè)地區(qū)試點(diǎn)車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革。

11月，天津、內(nèi)蒙古、吉林、安徽等12地區(qū)保監(jiān)局所轄地區(qū)納入商業(yè)車險(xiǎn)改革試點(diǎn)范圍。

而至今年6月30日，北京、浙江、甘肅等地也開始試點(diǎn)——全面完成第三批推廣，覆蓋全國。

商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)由“基準(zhǔn)保費(fèi)”、“基準(zhǔn)附加費(fèi)用”以及“費(fèi)率調(diào)整系數(shù)”三部分組成。在以往，車險(xiǎn)價(jià)格的彈性空間只與“出險(xiǎn)次數(shù)”相關(guān)，而市場化費(fèi)率后，基于UBI的數(shù)據(jù)和定價(jià)，保險(xiǎn)公司能夠?qū)a(chǎn)品進(jìn)一步細(xì)分，對不同消費(fèi)者進(jìn)行差異化定價(jià)，并保證自身的償付成本在一個(gè)相對較低的水平。

“雖然目前保監(jiān)會還沒有批復(fù)相關(guān)UBI產(chǎn)品，但是年內(nèi)很可能會批復(fù)?！爆F(xiàn)在專注于UBI服務(wù)的芮鍶鈳創(chuàng)始人李獻(xiàn)坤如是說。

2015年9月，芮鍶鈳與中國人壽財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司（國壽財(cái)）唐山市中心支公司簽署了戰(zhàn)略合作協(xié)議，共同打造汽車保險(xiǎn)后市場服務(wù)平臺，進(jìn)行UBI的數(shù)據(jù)收集。

如今，李獻(xiàn)坤對本刊記者表示，“一切順利，在預(yù)期之內(nèi)?！?/p>

在UBI這個(gè)領(lǐng)域里，已經(jīng)不乏玩家。生性追逐風(fēng)口的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)們，更是為這個(gè)行業(yè)添了一把火，李獻(xiàn)坤卻不喜歡被貼上“互聯(lián)網(wǎng)”的標(biāo)簽，而想把芮鍶鈳打造成有“技術(shù)”的公司。

專注于技術(shù)

當(dāng)下，實(shí)現(xiàn)UBI的路徑被分為了3類：通過ADAS、OBD或手機(jī)來進(jìn)行數(shù)據(jù)采集，進(jìn)而對駕駛者的行為習(xí)慣進(jìn)行分析。

ADAS為高級輔助駕駛系統(tǒng)（Advanced Driver Assistant System）——在汽車行駛過程中，ADAS利用安裝在車上的各式傳感器感知感應(yīng)周圍環(huán)境，收集數(shù)據(jù)，進(jìn)行靜態(tài)、動態(tài)物體的辨識、偵測與追蹤，并結(jié)合導(dǎo)航儀地圖數(shù)據(jù)，進(jìn)行系統(tǒng)的運(yùn)算與分析。

雖然相較OBD（On-Board Diagnostic，車載診斷系統(tǒng)），ADAS可以更全面記錄車主的駕駛行為數(shù)據(jù)，但目前后裝的ADAS硬件成本與價(jià)格相對較高，因此其整體安裝普及率還并不高。

也因此當(dāng)UBI興起的時(shí)候，大多數(shù)玩家都把實(shí)現(xiàn)的路徑瞄上了OBD。

OBD是汽車內(nèi)部CAN總線的一個(gè)接口，通過這個(gè)接口，維修人員可以檢測汽車故障，環(huán)保機(jī)構(gòu)可以檢測車輛排放。這是OBD接口被強(qiáng)制要求的初衷。

同時(shí)，因?yàn)樗梢宰x取車速、里程、油耗、機(jī)油量以及發(fā)動機(jī)參數(shù)等信息，可以為保險(xiǎn)公司提供被保險(xiǎn)車輛的駕駛數(shù)據(jù)，以建立精算模型，讓保險(xiǎn)公司在篩選受保人、制定保險(xiǎn)費(fèi)率以及計(jì)算賠付時(shí)，獲得相比以往更加精準(zhǔn)的參考。

因此，在2013年OBD大熱后，許多公司也選擇了從這個(gè)入口切人UBI車險(xiǎn)。最為知名的是騰訊路寶，此外還有通易優(yōu)駕、領(lǐng)航欣車智通、開元智信通、方碩邦途車管家等產(chǎn)品。

但UBI等于OBD嗎？李獻(xiàn)坤并不這樣認(rèn)為，UBI是一個(gè)分析用戶駕駛行為習(xí)慣的大數(shù)據(jù)算法，因此更重要的遠(yuǎn)非硬件，而是“軟件”——實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)算法的技術(shù)。

從誕生之初，李獻(xiàn)坤即明確了芮鍶鈳的路徑：專注于提供UBI技術(shù)服務(wù)，不涉足硬件，但模型要適配一切可以提供數(shù)據(jù)的車載智能硬件，包括但不限于前后裝的車聯(lián)網(wǎng)設(shè)備、智能后視鏡、智能行車記錄儀、T-box、智能藍(lán)牙充電設(shè)備、ADAS、智能手機(jī)等。

2014年底，擁有成熟UBI模型的英國公司Risk找到李獻(xiàn)坤，希望他基于汽車行業(yè)的背景和資源，一同拓展中國業(yè)務(wù)。

這家2004年成立的集團(tuán)公司業(yè)務(wù)量在歐洲排名第一，其UBI基礎(chǔ)模型已經(jīng)落地于全球13個(gè)國家，有豐富的落地經(jīng)驗(yàn)，全世界服務(wù)的汽車數(shù)量累計(jì)超過1000萬輛，提供車險(xiǎn)UBI服務(wù)、數(shù)據(jù)分析服務(wù)、車輛診斷服務(wù)，服務(wù)公司包括insure the box、RAC等全球數(shù)十家重要公司。

2015年6月，雙方的合作達(dá)成共識。7月，項(xiàng)目正式啟動。而這一年中，在與英方合作伙伴不斷進(jìn)行技術(shù)本地化的過程中，芮鍶鈳也引入了新的技術(shù)合作伙伴。除了唐山的試點(diǎn)外，在年底前還將在8個(gè)省進(jìn)行試點(diǎn)。

會學(xué)習(xí)的模型

發(fā)展一年，芮鍶鈳已經(jīng)有了2款產(chǎn)品。

李獻(xiàn)坤把最主要的精力都花在了UBI模型的打造上，這是芮鍶鈳的第一個(gè)主要產(chǎn)品，也是“為了行業(yè)生態(tài)服務(wù)”的核心產(chǎn)品。

這套模型是一個(gè)2B的產(chǎn)品，目標(biāo)客戶是保險(xiǎn)公司、主機(jī)廠以及其他合作伙伴。芮鍶鈳負(fù)責(zé)軟件技術(shù)搭建，通過已有的TSP（Telematics Service Provider）或加載新的OBD來導(dǎo)入。

這個(gè)產(chǎn)品準(zhǔn)確度的體現(xiàn)在于：有效的數(shù)據(jù)選取，天氣、地區(qū)等變量因子的控制，以及如何通過前兩者的分析對駕駛行為的優(yōu)劣作出判斷。

在抓取數(shù)據(jù)的過程中，芮鍶鈳的UBI模型只抓取兩類——速度傳感器或OBD傳遞的車輛駕駛信息數(shù)據(jù)，以及GPS數(shù)據(jù)，以此排除其他干擾。再結(jié)合地圖、交通限制、天氣等因素，判斷用戶所在位置與駕駛動作的合理性，進(jìn)而給出分?jǐn)?shù)。

為了讓UBI模型更具備發(fā)展空間，芮鍶鈳以有限經(jīng)費(fèi)正在進(jìn)行“前瞻研究”，用已有技術(shù)不停適配新技術(shù)。也因此，如今的模型并不僅僅停留于簡單的基礎(chǔ)判斷，它還因具備人工智能及區(qū)塊鏈技術(shù)而擁有無限可能。

這是一套“會學(xué)習(xí)的模型”，當(dāng)十萬級、百萬級甚至千萬級的用戶都在這一個(gè)軟件系統(tǒng)中時(shí)，如果系統(tǒng)不具備人工智能，“我們就瘋掉了，技術(shù)人員不能盯著每個(gè)用戶”。

現(xiàn)在芮鍶鈳的這個(gè)產(chǎn)品模型已經(jīng)“完全具備自學(xué)能力”，而技術(shù)人員只需在后臺監(jiān)控判斷其自學(xué)得出的結(jié)果是否合理。

“比如擁堵很厲害的時(shí)候，車主有一個(gè)急剎車行為，系統(tǒng)如果自動判斷行為正常，這明顯就是不太合理的——在高峰期擁堵時(shí)間，車的間距是非常窄，急剎車是會導(dǎo)致碰撞發(fā)生的?！?/p>

李獻(xiàn)坤還主導(dǎo)將區(qū)塊鏈技術(shù)引入了模型，其優(yōu)點(diǎn)是安全性強(qiáng)，便于各區(qū)域技術(shù)分享與本地化。

引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)之前，通過云端搭建的軟件系統(tǒng)在全國只有一個(gè)中心，不能準(zhǔn)確地判斷各地有差異的數(shù)據(jù)。比如重慶與黑龍江，因環(huán)境、氣候等因素的變化，同一個(gè)動作所反應(yīng)的駕駛習(xí)慣完全不一樣，而所有的數(shù)據(jù)都涌入一個(gè)中心時(shí)，則降低了對各地?cái)?shù)據(jù)判斷的準(zhǔn)確度。

區(qū)塊鏈技術(shù)則意味著多中心——每一個(gè)地方形成一套體系。一方面降低了風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，“當(dāng)我C點(diǎn)出了問題的時(shí)候，我的A點(diǎn)和B點(diǎn)可以來為它提供服務(wù)”；另一方面，又能滿足各地區(qū)的個(gè)性化需求。

而在各地?cái)?shù)據(jù)可共享的基礎(chǔ)之上，地區(qū)性特點(diǎn)的駕駛行為數(shù)據(jù)又不需要進(jìn)入大系統(tǒng)中，極大地降低了系統(tǒng)的承受力。

“這樣的話，這種技術(shù)一旦被我們引進(jìn)來之后，對用戶分析來說，會更加精準(zhǔn)，更加細(xì)致?！?/p>

第二個(gè)產(chǎn)品則是基于手機(jī)APP實(shí)現(xiàn)的功能，芮鍶鈳利用SDK（軟件開發(fā)工具包）植入合作伙伴APP的方式，進(jìn)行數(shù)據(jù)收集與評價(jià)。未來，芮鍶鈳還將推出自行開發(fā)的駕駛行為習(xí)慣評價(jià)APP。

捆牢保險(xiǎn)公司

一項(xiàng)調(diào)查顯示，若保險(xiǎn)公司提供基于UBI的車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)3個(gè)月試用期，則有61%受訪者表示愿意嘗試；若直接對接受車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的用戶進(jìn)行9折保費(fèi)優(yōu)惠，則有72%受訪者表示愿意嘗試。

這無疑意味著UBI在保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)的市場空間。而根據(jù)興業(yè)證券預(yù)估：如果車險(xiǎn)費(fèi)率市場化全面放開，UBI的滲透率在2020年將達(dá)到25%，市場規(guī)模接近3000億元。

不同于很多玩家的“自說自話”，李獻(xiàn)坤一直考慮的核心問題是：如何讓保險(xiǎn)公司——真正應(yīng)用UBI的企業(yè)，與芮鍶鈳分享由此帶來的利益。

芮鍶鈳的盈利模式也不是“賣軟件”，而是合作——通過芮鍶鈳的軟件分析，為保險(xiǎn)公司提供更為有效的數(shù)據(jù)，進(jìn)一步影響保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品并提升其盈利，而芮鍶鈳則是對盈利進(jìn)行分成。此外，數(shù)據(jù)則是雙方共有的。

未來，李獻(xiàn)坤相信，隨著芮鍶鈳的平臺不斷完善并在C端積累了相當(dāng)?shù)挠脩艉?，還將成為一個(gè)保險(xiǎn)公司的“賣場”，為保險(xiǎn)產(chǎn)品提供客戶引流。

“你要如何形成保險(xiǎn)交易？保險(xiǎn)這部分管得非常嚴(yán)謹(jǐn)，任何從個(gè)人到企業(yè)要賣保險(xiǎn)的時(shí)候，必須要有保險(xiǎn)的許可證——無論是保險(xiǎn)代理牌照、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)牌照，還是保險(xiǎn)公司的牌照，哪怕是保險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)公司的牌照，你必須要有這個(gè)資格?！?/p>

而為了進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)這個(gè)規(guī)劃，李獻(xiàn)坤已經(jīng)成立了一家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司并拿到了營業(yè)執(zhí)照。

目前，芮鍶鈳已經(jīng)開始與大部分國內(nèi)主流保險(xiǎn)公司進(jìn)行了業(yè)務(wù)合作，并開始與主機(jī)廠進(jìn)行前裝的合作；此外，還與行業(yè)生態(tài)中其他公司進(jìn)行合作意向的接觸與溝通。

相對于當(dāng)下一些企業(yè)為了跑馬圈地而進(jìn)行了瘋狂補(bǔ)貼，李獻(xiàn)坤的腳步較為謹(jǐn)慎——給用戶補(bǔ)貼不如提供更為優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

“給用戶多少補(bǔ)貼、送用戶OBD，并沒有用——你會發(fā)現(xiàn)用戶不要，你送完我以后，插上兩個(gè)月，就把它拔掉了?！弊罱K，補(bǔ)貼沒有粘住用戶，卻導(dǎo)致企業(yè)的資金鏈斷裂。

一年前PreA輪融入2000萬元、引入了2位投資人后，如今李獻(xiàn)坤正考慮引入A輪融資。而他的目標(biāo)則是3年后的2018年底，將芮鍶鈳推向市值100億元，而芮鍶鈳的“行業(yè)投資人則認(rèn)為，我的夢想說的比較小”。

在當(dāng)前的政策熱潮與市場需求下，《汽車商業(yè)評論》認(rèn)為，芮鍶鈳也或?qū)⒂懈蟮氖袌隹臻g。

區(qū)塊鏈

區(qū)塊鏈（Blockchain）是比特幣的一個(gè)重要概念，本質(zhì)上是一個(gè)去中心化的數(shù)據(jù)庫，同時(shí)作為比特幣的底層技術(shù)。區(qū)塊鏈?zhǔn)且淮褂妹艽a學(xué)方法相關(guān)聯(lián)產(chǎn)生的數(shù)據(jù)塊，每一個(gè)數(shù)據(jù)塊中包含了一次比特幣網(wǎng)絡(luò)交易的信息，用于驗(yàn)證其信息的有效性（防偽）和生成下一個(gè)區(qū)塊。

這一脫胎于比特幣的底層技術(shù)，因?yàn)槠涓叨劝踩煽康募軜?gòu)和算法設(shè)計(jì)，憑借分布式賬本和智能合約等創(chuàng)新性的技術(shù)，為多個(gè)行業(yè)的產(chǎn)業(yè)升級打開了巨大的想象空間。