從金融供給和需求談我國西部農(nóng)村金融服務(wù)體系的改革

郭 金

(阿魯科爾沁旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社，內(nèi)蒙古 赤峰 025550)

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從金融供給和需求談我國西部農(nóng)村金融服務(wù)體系的改革

郭 金

(阿魯科爾沁旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社，內(nèi)蒙古 赤峰 025550)

一直以來，我國非常重視西部農(nóng)村金融服務(wù)的改革，雖然經(jīng)濟(jì)水平有所提高，并且有相關(guān)優(yōu)惠金融政策的扶持，西部農(nóng)村金融的發(fā)展仍然出現(xiàn)了一些問題，如金融服務(wù)覆蓋率低、金融供給不能完全滿足金融需求和金融優(yōu)惠政策力度不夠等，本文通過分析西部農(nóng)村金融服務(wù)的供給和需求現(xiàn)狀，根據(jù)當(dāng)前西部農(nóng)村金融服務(wù)出現(xiàn)的問題提出了改革我國西部農(nóng)村金融服務(wù)體系的建議。

供需；西部農(nóng)村；金融服務(wù)；改革

我國西部包括12各省、自治區(qū)(西部五區(qū)：陜、甘、寧、青、疆；西南五區(qū)：川、渝、滇、貴、藏；內(nèi)蒙古、廣西)，雖然面積占我國總面積的71.5%，但人口僅占我國總?cè)丝诘?8.6%，這與我國西部的自然條件特殊密切相關(guān)，從而導(dǎo)致雖地處遼闊，但人口稀少，同樣經(jīng)濟(jì)水平較低，尤其農(nóng)村甚至出現(xiàn)連片貧困區(qū)等[1]。一直以來，中央非常注重西部地區(qū)的開發(fā)，同樣重視西部農(nóng)村金融工作的開展和改革，特別賦予西部農(nóng)村地區(qū)特殊的惠農(nóng)政策，支持當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融的發(fā)展，幫助農(nóng)牧民脫貧致富。

即使如此，由于我國西部農(nóng)村惡劣的自然條件和本身的封閉性，其農(nóng)村的城鎮(zhèn)化水平仍然較低，農(nóng)村金融的發(fā)展在一定程度上受到了限制。綜合來看，我國西部農(nóng)村的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)的覆蓋率仍然不足50%，大部分地區(qū)不能讓農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體平等地享受到正規(guī)地金融服務(wù)；即使在有金融服務(wù)覆蓋的地方，也很難滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體日益變化和增強(qiáng)的金融借貸需求；個別農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的突出發(fā)展導(dǎo)致普通的金融服務(wù)不能滿足其金融服務(wù)需求的多樣化；部分金融服務(wù)仍需提高服務(wù)質(zhì)量和效率等等。本文從金融供給和需求兩大方面來分析、探討我國西部農(nóng)村金融服務(wù)體系的改革。

一、我國西部農(nóng)村金融服務(wù)的供需分析

(一)我國西部農(nóng)村金融服務(wù)的需求分析

廣大山區(qū)和農(nóng)牧區(qū)是我國西部農(nóng)村主要的微觀經(jīng)濟(jì)體，也是廣大農(nóng)村金融的主要經(jīng)濟(jì)需求者。隨著國家政策對農(nóng)村金融改革的不斷深化和扶持，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體逐漸呈現(xiàn)多樣化、多層次化，廣大農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體之間的差距也在不斷拉大。 農(nóng)村金融服務(wù)的需求隨著經(jīng)濟(jì)主體經(jīng)濟(jì)水平的差異而有所不同。如對于以傳統(tǒng)農(nóng)牧業(yè)維持生計(jì)的農(nóng)戶來說，其收入單一且極其不穩(wěn)定，其金融需求主要集中于小額貸款，用于滿足生活、生產(chǎn)所需要的資金周轉(zhuǎn)；對于可以維持基本生活、生產(chǎn)的農(nóng)戶來說，其解決了溫飽問題、收入較穩(wěn)定，他們的金融需求主要集中在簡單的銀行存蓄業(yè)務(wù)、支付業(yè)務(wù)和一定的借貸需求；對于具有市場導(dǎo)向型的農(nóng)戶來說，其擁有自己的生產(chǎn)企業(yè)且能進(jìn)行比較專業(yè)化的生產(chǎn)，他們的金融需求更加多樣和多元，同時(shí)，他們會有非常強(qiáng)烈的借貸需求用以購置設(shè)備、擴(kuò)大生產(chǎn)和土地改良等等，借貸周期較長；對于一些比較大型的企業(yè)來說，其作為產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)的各項(xiàng)企業(yè)制度都相當(dāng)健全，資金實(shí)力相對雄厚，信用等級也非常之高，其本身具有資金結(jié)算、投資、儲蓄、咨詢和信貸的金融需求，且借貸資金量非常大；其他的一些個體工商戶、小型鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)牧民專業(yè)合作形式的合作社等小微企業(yè)和組織的金融需求則集中在銀行存蓄、資金結(jié)算和借貸業(yè)務(wù)等。

綜合來看，我國西部農(nóng)村金融的經(jīng)濟(jì)主體的金融需求出現(xiàn)了由滿足生活需求轉(zhuǎn)向滿足生產(chǎn)經(jīng)營需求的現(xiàn)象，從簡單的銀行存款、貸款轉(zhuǎn)向投資、理財(cái)、結(jié)算、保險(xiǎn)、信托等多樣化的金融服務(wù)需求。

(二)我國西部農(nóng)村金融服務(wù)的供給分析

客觀環(huán)境和金融主體自身?xiàng)l件同時(shí)制約著金融行為的產(chǎn)生。在當(dāng)前的西部農(nóng)區(qū)，尤其像西藏、青海、云南等省、自治區(qū)的農(nóng)村環(huán)境下，其具有較多經(jīng)濟(jì)規(guī)模小的生產(chǎn)企業(yè)，但雖規(guī)模較小，仍然不能解決專業(yè)化分工造成的交易費(fèi)用增加，而且當(dāng)?shù)氐淖匀粭l件使當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)發(fā)展具有低質(zhì)性。因此，我國西部農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)相對全國來說追求利潤的途徑簡單，即依靠國家優(yōu)惠利率政策和各項(xiàng)補(bǔ)貼政策來增加當(dāng)?shù)厣虡I(yè)險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)的利潤。

目前，農(nóng)行基層營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、農(nóng)商行和郵政儲蓄代理網(wǎng)點(diǎn)等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)是我國西部農(nóng)村金融供給的基礎(chǔ)，同時(shí)某種形式的非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)作為當(dāng)?shù)亟鹑诠┙o的補(bǔ)充力量；金融產(chǎn)品供給由傳統(tǒng)的存款、貸款逐漸轉(zhuǎn)向存款、貸款、投資、保險(xiǎn)、理財(cái)、咨詢和支付結(jié)算等多元化業(yè)務(wù)。

二、我國西部農(nóng)村金融服務(wù)的現(xiàn)狀及問題

整體來看，我國西部部分農(nóng)村的金融服務(wù)供給一方面依托國家特殊的金融優(yōu)惠政策扶持已基本滿足轄區(qū)內(nèi)基本的金融服務(wù)需求，如簡單地存貸款業(yè)務(wù)等，但是對于不斷多元化的經(jīng)濟(jì)主體的多樣化金融服務(wù)需求則表現(xiàn)出金融供給不足，如對于市場導(dǎo)向型、產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營農(nóng)牧企業(yè)及其他合作形式的合作社等的高額借貸以及其他的結(jié)算、投資、理財(cái)?shù)刃枨蟮霓r(nóng)戶來說，這些已設(shè)立的國家正規(guī)金融機(jī)構(gòu)則體現(xiàn)出心有余而力不足；另一方面，即使有惠農(nóng)金融政策的保障，我國西部農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍然相對緩慢，且部分金融機(jī)構(gòu)長期處于被動發(fā)展的狀態(tài)則積極性逐漸降低，導(dǎo)致機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)怠慢、服務(wù)質(zhì)量不高、效率低下等現(xiàn)象；另外，我國西部農(nóng)村的金融服務(wù)覆蓋率很低，對于沒被覆蓋的地區(qū)的金融服務(wù)供給則很難滿足金融服務(wù)需求。

(一)對于日益多樣化、多元化的金融需求來說，單一的正規(guī)機(jī)構(gòu)的金融供給表現(xiàn)出不足和不完善

1.滿足金融產(chǎn)品多樣化需求的金融供給不足。隨著社會的進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)水平的提高，西部農(nóng)村人們的思想和意識也在不斷變化和提高，他們對金融服務(wù)的需求正在潛移默化中由簡單的存貸款轉(zhuǎn)向存款、貸款、投資、理財(cái)、支付結(jié)算以及保險(xiǎn)等多樣化[2]。雖然我國西部農(nóng)村的保險(xiǎn)業(yè)和證券業(yè)有所發(fā)展，但是就當(dāng)前西部農(nóng)村的金融供給主體來看，主要還是依靠農(nóng)行的基層網(wǎng)點(diǎn)、農(nóng)商行以及郵儲銀行的代理網(wǎng)點(diǎn)，其他的國有銀行和商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)少之又少，這就導(dǎo)致的了農(nóng)行、農(nóng)商行和郵儲銀行的三家獨(dú)大，很難引進(jìn)具有競爭力的金融產(chǎn)品，從而導(dǎo)致當(dāng)?shù)噩F(xiàn)有的金融供給不能完全滿足多樣化的金融需求，同時(shí)金融服務(wù)的效率也大大降低。

2.滿足借貸資金量較大的金融需求的金融供給不足。我國西部農(nóng)村的發(fā)展促使更多的新型、大型、專業(yè)化、產(chǎn)業(yè)化企業(yè)的興起，他們的借貸需求也從小額逐漸變成了大額甚至是高額。但就當(dāng)前我國西部農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)來說，更多地是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)了農(nóng)戶和企業(yè)的借貸需求，由于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的借貸條件較高切手續(xù)繁雜，真正能順利貸到資金且額度符合其要求的很少。

3.小額貸款機(jī)構(gòu)缺少有效的監(jiān)管。隨著西部農(nóng)村正規(guī)就金融機(jī)構(gòu)的金融供給不足，一些小額貸款機(jī)構(gòu)逐漸出現(xiàn)，它們一方面彌補(bǔ)了農(nóng)戶和企業(yè)的借貸需求，另一方面，它們又缺少有效的監(jiān)管，無疑增加了農(nóng)戶和企業(yè)的借貸風(fēng)險(xiǎn)，不利于小額貸款行業(yè)的發(fā)展。

4.不論是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)還是非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，均缺少有效的擔(dān)保和評估系統(tǒng)。我國西部農(nóng)村的擔(dān)保體系不健全，截至2015年末，整個區(qū)域的擔(dān)保公司不足200家[3]，而且多數(shù)擔(dān)保公司尚處于起步階段，存在機(jī)構(gòu)數(shù)量少、資金量小、擔(dān)保能力低下、風(fēng)險(xiǎn)可控性差和收費(fèi)不合理等問題，這無疑影響了擔(dān)保機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)之間的合作，沒有有效分散和降低借貸風(fēng)險(xiǎn)，不僅制約了當(dāng)?shù)負(fù)?dān)保業(yè)的良性、健康發(fā)展，也加大了金融機(jī)構(gòu)的信貸投放難度。

5.我國西部農(nóng)村缺少正規(guī)、規(guī)范且功能完善的中介機(jī)構(gòu)。我國西部農(nóng)村中介機(jī)構(gòu)數(shù)量較少，運(yùn)作規(guī)范、功能完善的中小企業(yè)信用評級機(jī)構(gòu)則少之又少。所以，對中小企業(yè)的信用均由銀行內(nèi)部負(fù)責(zé)評估，并且部分企業(yè)為包裝自身信用等級向銀行提供虛假報(bào)表、夸張的抵質(zhì)押報(bào)告等，增加了銀行對企業(yè)真實(shí)資信的獲取難度，從而不僅加大了借貸風(fēng)險(xiǎn)，也影響了銀行貸款投放的積極性。另外，部分中介機(jī)構(gòu)的中介費(fèi)高昂，無形中增加了企業(yè)的借貸成本，從而更加導(dǎo)致了企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)效率，有的甚至放棄銀行貸款等。

(二)中央的特殊優(yōu)惠金融政策力度不夠

多年以來，黨中央和國務(wù)院非常重視我國西部農(nóng)村的社會和經(jīng)濟(jì)發(fā)展，特賦予西部農(nóng)村地區(qū)優(yōu)惠的貸款利率和對金融機(jī)構(gòu)的利差補(bǔ)貼、綜合補(bǔ)貼政策等，但是即便有優(yōu)惠政策的扶持，部分地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)仍出現(xiàn)入不敷出的局面。例如針對西藏地區(qū)的綜合補(bǔ)貼政策，2010年至2013年期間，西藏農(nóng)行分行及支行在接受綜合補(bǔ)貼的基礎(chǔ)仍出現(xiàn)了虧損0.64億、0.98億、4.87億和10.81億元[4]。在西部的其他農(nóng)同樣也出現(xiàn)類似的現(xiàn)象。所以，針對我國西部農(nóng)村的優(yōu)惠金融政策支持仍需加大力度。

(三)金融機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，金融服務(wù)覆蓋率較低

截至2015年末，我國西部農(nóng)村全區(qū)及縣域自動柜員機(jī)的臺數(shù)不足10000臺，其中縣級行政區(qū)域、鄉(xiāng)級行政區(qū)域的覆蓋率分別為45.82%和34.51%；POS機(jī)的累積投放臺數(shù)約為9000臺，縣級行政區(qū)域、鄉(xiāng)級行政區(qū)域和村級行政覆蓋率分別為39.45%、30.21%和29.17%。另外，開通銀行卡惠農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)個數(shù)為6294家，布放惠農(nóng)取款服務(wù)機(jī)約為6501臺等等。由此可見，我國西部農(nóng)村的金融服務(wù)覆蓋率相當(dāng)?shù)汀?/p>

三、我國西部農(nóng)村金融服務(wù)體系改革建議

(一)構(gòu)建以農(nóng)行、農(nóng)商行網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)為主體、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和郵儲銀行為補(bǔ)充、其他金融組織為輔助的農(nóng)村普惠金融服務(wù)體系

充分發(fā)揮農(nóng)行和農(nóng)商行的主力作用。我國西部農(nóng)村的惠農(nóng)金融體系要切實(shí)結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，依靠當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)行和農(nóng)商行的基礎(chǔ)服務(wù)，進(jìn)一步完善機(jī)構(gòu)覆蓋服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和布局，鼓勵和支持農(nóng)行和農(nóng)商行根據(jù)金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)的特點(diǎn)合理布局和規(guī)劃服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，投放更多金融服務(wù)的物理機(jī)具，逐步實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)“全覆蓋”，有效解決西部農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)缺失、農(nóng)戶取款難的問題；不斷完善農(nóng)行和農(nóng)商行鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)所的獨(dú)立核算和補(bǔ)貼的政策，擴(kuò)大惠農(nóng)工作的契機(jī)；探索農(nóng)村村級自然人金融代理人機(jī)制，不斷規(guī)范化其金融行為，完善金融服務(wù)體制；

豐富和完善郵儲銀行網(wǎng)點(diǎn)和探索新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立。一方面，積極推進(jìn)郵儲銀行“三農(nóng)”網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)，不斷完善郵儲銀行現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)的維護(hù)，不斷增加新的金融服務(wù)業(yè)務(wù)和增設(shè)鄉(xiāng)級代理網(wǎng)點(diǎn)；另一方面，鼓勵和支持西部農(nóng)村其他微型金融機(jī)構(gòu)的參與，如鼓勵通過民間資本建立規(guī)范的村鎮(zhèn)銀行等新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和小貸公司，并且不斷完善其相關(guān)體制建設(shè)，利用新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有效解決西部農(nóng)村不斷增強(qiáng)的借貸需求，為西部農(nóng)村惠農(nóng)金融政策補(bǔ)充活力。

(二)以存貸款為主，擴(kuò)大金融服務(wù)產(chǎn)品

我國西部農(nóng)村金融服務(wù)應(yīng)在提供存貸款的基礎(chǔ)服務(wù)基礎(chǔ)上，不斷引進(jìn)其他更加豐富和競爭力的金融產(chǎn)品，如投資、理財(cái)、保險(xiǎn)和信托等，以滿足不同層次經(jīng)濟(jì)主體的金融服務(wù)需求。

(三)加強(qiáng)優(yōu)惠政策力度，主推西部農(nóng)村金融服務(wù)體系改革

在繼續(xù)保持現(xiàn)有的優(yōu)惠金融政策基礎(chǔ)上，充分發(fā)揮金融優(yōu)惠政策的導(dǎo)向作用，更加強(qiáng)化全方位扶貧、惠農(nóng)，打好西部農(nóng)村金融改革的基礎(chǔ)，最后切實(shí)落實(shí)好政策發(fā)揮有效作用。如對某些特定金融機(jī)構(gòu)或組織的設(shè)立開通“綠色通道”，適當(dāng)放寬設(shè)立門檻、優(yōu)化審批程序、提高審核效率等等。

[1] 張?zhí)鸬?西部地區(qū)建立普惠性農(nóng)村金融體系研究[D]. 云南財(cái)經(jīng)大學(xué)，2010，25-26.

[2] 郭振海. 基于供需視角下的西藏農(nóng)牧區(qū)金融改革研究[J]. 金融發(fā)展評論，2015，3(06)：108.