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    互聯(lián)網(wǎng)金融對中國商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)的影響分析

    2016-12-30 01:04:28
    金融經(jīng)濟(jì) 2016年20期
    關(guān)鍵詞:金融交易商業(yè)銀行貸款

    趙 恒

    (中安金控有限公司,浙江 杭州 310000)

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    互聯(lián)網(wǎng)金融對中國商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)的影響分析

    趙 恒

    (中安金控有限公司,浙江 杭州 310000)

    互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展對我國商業(yè)銀行的經(jīng)營業(yè)務(wù)產(chǎn)生了嚴(yán)重的影響。在互聯(lián)網(wǎng)金融時代,商業(yè)銀行必須要審視自己目前在金融市場中的競爭實力和地位,并轉(zhuǎn)變自己的經(jīng)營觀念,創(chuàng)新經(jīng)營模式,提高銀行的經(jīng)營管理水平。本文就互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀先進(jìn)行了簡要分析,然后簡要概述了互聯(lián)網(wǎng)金融的特征,最后對互聯(lián)網(wǎng)金融在中國商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)中的影響和對策提出了若干看法和意見。

    互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;經(jīng)營業(yè)務(wù);影響

    1.引言

    近年來,隨著科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展和金融發(fā)展與科學(xué)技術(shù)的融合,互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展態(tài)勢較為迅猛。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)一方面為我國的金融市場提供了更多的技術(shù)支持,拓寬了我國金融投資和貸款渠道,但是另一方面卻也給商業(yè)銀行的發(fā)展和經(jīng)營業(yè)務(wù)帶來了一定的不良影響。以下文章就互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)內(nèi)容以及互聯(lián)網(wǎng)金融對中國商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)的影響進(jìn)行了簡要的分析。

    2.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展概況分析

    互聯(lián)網(wǎng)金融是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為核心而發(fā)展形成的現(xiàn)代化金融發(fā)展模式,目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融的主要發(fā)展形式為三種:第一,第三方支付模式。第三方支付是一種電子支付模式,金融機(jī)構(gòu)通過與其他銀行的簽約和合作,用戶可以在結(jié)算過程中直接進(jìn)行銀行卡電子支付。第三方支付能夠給用戶帶來不小的便利,因此我們現(xiàn)在經(jīng)??梢钥匆娛褂眯庞每?、支付寶等進(jìn)行線上和線下支付的現(xiàn)象,就屬于互聯(lián)網(wǎng)金融的第三方支付模式[1]。當(dāng)然,第三方支付平臺的出現(xiàn)不僅可以為用戶在消費(fèi)時提供便利,還能夠幫助讓用戶通過電子平臺進(jìn)行貸款。當(dāng)然,用戶在貸款過程中,金融機(jī)構(gòu)必須要結(jié)合對用戶消費(fèi)資料和行為的綜合分析,確定用戶的借貸款能力才能夠予以通過。但是,這樣的金融支付模式很顯然受到了大家的廣泛喜愛,吸引了很多的客戶;第二,P2P模式。P2P模式主要的優(yōu)點(diǎn)在于,首先P2P模式下借款人和貸款人可以通過互聯(lián)網(wǎng)平臺自己自主尋找,其次貸款人可以與其他同樣想要貸款的人一起進(jìn)行貸款,以此來降低自己所面臨的借貸風(fēng)險。借款人和貸款人在P2P模式下均有較多的選擇,這樣可以方便雙方尋找適合自己的對象,以獲得更好的利率條件;第三,眾籌模式。眾籌模式指的是利用互聯(lián)網(wǎng)平臺向大眾籌集資金的金融模式,也較為受大家歡迎。

    3.互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢和特征

    3.1 交易信息更加公開

    與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行發(fā)展模式相比,互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展優(yōu)勢之一在于,金融交易信息更加公開化和透明化,用戶的交易更加有安全保障[2]。例如,貸款人員或者企業(yè)在向金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款前就可以通過互聯(lián)網(wǎng)平臺了解相關(guān)的一些信息,如貸款的條件、貸款的手續(xù)、要求等。然后在結(jié)合自己的借貸能力進(jìn)行綜合分析,確定之后再進(jìn)行貸款申請,進(jìn)行貸款。因為貸款人能夠通過互聯(lián)網(wǎng)平臺了解到貸款的詳細(xì)信息,因此貸款人可以自己通過計算掌握實際的貸款數(shù)額,這樣可以較好地避免因為金融交易信息的模糊化而造成不必要的經(jīng)濟(jì)損失。

    3.2 交易更加簡單、便捷

    互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)還能夠?qū)崿F(xiàn)交易的便捷化和合理化。在傳統(tǒng)的金融發(fā)展中,借貸雙方如果要進(jìn)行交易則必須要通過到銀行辦理相關(guān)的手續(xù),這種借貸交易形式往往需要花費(fèi)大量的時間和金錢,導(dǎo)致交易的效率較低。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)則能夠省略銀行這一步驟,只需金融機(jī)構(gòu)與銀行進(jìn)行簽約和合作,那么交易雙方就可以直接在互聯(lián)網(wǎng)平臺中進(jìn)行直接交易。這種交易形式不僅能夠節(jié)省交易的時間和成本,還能夠?qū)崿F(xiàn)資源的優(yōu)勢配置,極大地提高互聯(lián)網(wǎng)金融的效率和效益。但是從這一方面來講,互聯(lián)網(wǎng)金融受到了人們越來越多的肯定,商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展自然就會受到較大地影響。

    3.3 交易成本明顯降低

    互聯(lián)網(wǎng)金融是以信息技術(shù)為核心的,將信息技術(shù)和金融發(fā)展相結(jié)合的新型金融發(fā)展模式。在這種金融發(fā)展模式下,人們的所有金融交易行為均可以利用計算機(jī)平臺完成,這樣可以實現(xiàn)時間和地域的跨越,節(jié)省人們因為地區(qū)不同而花費(fèi)的路費(fèi)以及時間[3]。因此,互聯(lián)網(wǎng)金融模式可以更好地降低金融交易的成本,使金融交易更加快速、便捷。相對于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展模式,這種新型的互聯(lián)網(wǎng)金融必然會更受大家歡迎。

    4.互聯(lián)網(wǎng)金融對中國商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)的影響

    4.1 弱化了商業(yè)銀行的中介功能

    商業(yè)銀行在傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)中占據(jù)著重要的地位,人們的金融活動基本都需要通過商業(yè)銀行發(fā)揮作用。也就是說,商業(yè)銀行在金融行業(yè)發(fā)展充當(dāng)著重要的中介作用。但是互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)卻弱化了商業(yè)銀行的這一項功能[4]?;ヂ?lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)之后,融資方和需求方只需要通過網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行操作,就可以免去商業(yè)銀行的中介股過程,直接進(jìn)行金融交易。這樣,商業(yè)銀行就不再能夠通過利用中介功能獲取商業(yè)利潤,損失較為嚴(yán)重。

    4.2 經(jīng)營業(yè)務(wù)受到了一定的影響

    中小企業(yè)在貸款過程中,一般不會選擇與商業(yè)銀行合作。一方面是由于商業(yè)銀行出于本銀行的經(jīng)營風(fēng)險考慮,不愿意給償還能力較差的中小企業(yè)貸款,另一方面是由于中小企業(yè)在很多貸款要求上無法達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)。而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)正好針對這一點(diǎn)進(jìn)行改良?;ヂ?lián)網(wǎng)金融模式中的眾籌模式、P2P模式等面對的群體均是中小企業(yè)甚至是個人,這樣中小企業(yè)和個人需要貸款的就會傾向于在互聯(lián)網(wǎng)金融中進(jìn)行金融貸款[5]。而事實上,我國中小企業(yè)的發(fā)展規(guī)模雖然較小,但是發(fā)展數(shù)量卻較多,已經(jīng)成為了我國國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。互聯(lián)網(wǎng)金融將金融投資對象由商業(yè)銀行的大型企業(yè)延伸到中小企業(yè)和個人,在業(yè)務(wù)能力方面有了較大的提高,業(yè)務(wù)范圍更加廣泛。此外,雖然借款給這些中小企業(yè)和個人有可能面臨較大的借貸風(fēng)險,但是事實證明,這種風(fēng)險仍然在可控范圍內(nèi)。同時,互聯(lián)網(wǎng)金融利用信息技術(shù)在網(wǎng)絡(luò)平臺中進(jìn)行實時貸款,貸款的過程一般只需要幾分鐘,既快捷又方便,因此深受中小企業(yè)和個人的喜愛。而相對地,無論是中小企業(yè)還是大型企業(yè),商業(yè)銀行在這些方面就明顯更加滯后,因而業(yè)務(wù)量也受到了一定的影響。

    4.3 支付功能進(jìn)一步削弱

    互聯(lián)網(wǎng)金融最大的優(yōu)點(diǎn)在于,人們可以利用計算機(jī)終端或者手機(jī)客戶端進(jìn)行網(wǎng)上金融交易操作,消除因為時間和地區(qū)的差距帶來的不良影響。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式的幫助下,人們的金融交易更加及時而且有效,極大地改善了人們的日常生活。就支付寶來說,目前我國支付寶客戶的數(shù)量已經(jīng)超過了10億,用戶通過支付寶可以完成大部分生活中的難題,如購物、繳水電費(fèi)、購買電影票、交保險費(fèi)用以及買飛機(jī)票和火車票等等。可以說,支付寶已經(jīng)成為了人們?nèi)粘I钪胁豢扇鄙俚牟糠?。而正是由于互?lián)網(wǎng)金融這些功能優(yōu)勢的存在,商業(yè)銀行的支付功能進(jìn)一步被削弱,現(xiàn)代社會已經(jīng)很少有人通過銀行卡來進(jìn)行支付,對商業(yè)銀行的經(jīng)營和發(fā)展影響較為嚴(yán)重。

    5.互聯(lián)網(wǎng)金融模式下商業(yè)銀行的經(jīng)營發(fā)展對策

    互聯(lián)網(wǎng)金融模式下商業(yè)銀行要想獲得較好的發(fā)展首先需要轉(zhuǎn)變自己的營銷管理理念。商業(yè)銀行必須要認(rèn)識到,隨著時代的不斷發(fā)展,傳統(tǒng)的營銷策略和理念已經(jīng)不能夠適用于當(dāng)前,銀行必須要堅持從客戶的角度出發(fā),調(diào)整營銷方案,促進(jìn)銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展。具體來說,商業(yè)銀行必須要做到的是:第一,要加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作。這是時代發(fā)展的趨勢,也是促進(jìn)商業(yè)銀行發(fā)展不得不進(jìn)行的戰(zhàn)略調(diào)整;第二,銀行必須要轉(zhuǎn)變服務(wù)模式[6]。新時期下銀行必須要堅持以客戶為中心,為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù),開發(fā)安撫和客戶需求的產(chǎn)品,這樣才能夠吸引更多新客戶;第三,加強(qiáng)對銀行的信息管理和全面管理。要實現(xiàn)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融的融合必然要求銀行要加強(qiáng)計算機(jī)管理,同時在客戶關(guān)系、人力資源、風(fēng)險管理等方面也需要進(jìn)一步加大力度,以確保銀行的更好發(fā)展。

    6.結(jié)語

    綜上,互聯(lián)網(wǎng)金融對中國商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)的影響主要在于弱化了商業(yè)銀行的中介功能,銀行的經(jīng)營業(yè)務(wù)受到了一定的影響以及支付功能進(jìn)一步削弱。因此要求我國商業(yè)銀行能夠轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念,加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融的融合,并加強(qiáng)管理,以此來應(yīng)對新形勢的變化,促進(jìn)銀行的發(fā)展。

    [1] 李毅,尹笑怡. 互聯(lián)網(wǎng)金融對三四線城市商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的影響機(jī)制分析——以湘潭為例[J]. 金融會計,2015,01:67-70.

    [2] 王錦虹. 互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行盈利影響測度研究——基于測度指標(biāo)體系的構(gòu)建與分析[J]. 財經(jīng)理論與實踐,2015,01:7-12.

    [3] 牛華勇,閔德寅. 互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響機(jī)制研究——基于新實證產(chǎn)業(yè)組織視角[J]. 河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)學(xué)報,2015,03:66-71.

    [4] 鄭志來. 互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的影響路徑——基于“互聯(lián)網(wǎng)+”對零售業(yè)的影響視角[J]. 財經(jīng)科學(xué),2015,05:34-43.

    [5] 陳嘉欣,王健康. 互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品余額寶對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響——基于事件分析法的研究[J]. 經(jīng)濟(jì)問題探索,2016,01:167-173.

    [6] 吳成頌,周煒,張鵬. 互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行創(chuàng)新能力的影響研究——來自62家城商行的經(jīng)驗證據(jù)[J]. 貴州財經(jīng)大學(xué)學(xué)報,2016,03:54-65.

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