基本醫(yī)療保險中逆向選擇的檢驗

崔新民

（濱州市無棣縣醫(yī)療保險事業(yè)處，山東　濱州　251900）

基本醫(yī)療保險中逆向選擇的檢驗

崔新民

（濱州市無棣縣醫(yī)療保險事業(yè)處，山東濱州251900）

基本醫(yī)療保險屬于一種強(qiáng)調(diào)勞動者補償?shù)纳鐣ｋU制度，其間多是勞動者由于各種疾病而帶來的經(jīng)濟(jì)損失，亦是因此而構(gòu)建的制度。此項保險屬于我國社會醫(yī)療保險機(jī)構(gòu)的關(guān)鍵內(nèi)容，其間關(guān)系到逆向選擇檢驗方面的問題。為此，本文分析了基本醫(yī)療保險中逆向選擇的檢驗，并提出實用性應(yīng)用策略，為我國基本醫(yī)療保險工作的可持續(xù)發(fā)展提供可靠依據(jù)。

基本醫(yī)療保險；逆向選擇；檢驗分析

我國基本醫(yī)療保險體系主要由職工基本醫(yī)療保險和居民基本醫(yī)療保險這兩項體系所組成的，這兩大公共醫(yī)保體系也是我國社會醫(yī)療保險的關(guān)鍵體系。20世紀(jì)90年代末期，我國建立了職工醫(yī)保體制，其間主要參與者是職工、所有用人單位及其職工與退休人員，這些人員均是必須參加的。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，我國2010年參加基本醫(yī)療保險人數(shù)已達(dá)4.32億人，其間職工基本醫(yī)療保險所使用的強(qiáng)制性參保方式不同，居民參與醫(yī)保則是運用資源參保方式，這也就是在給定相應(yīng)的繳費要求及政府補貼政策下，其個人或家庭均可自主選擇參加居民醫(yī)保。具體來講，世界各國所實行的公共醫(yī)療保險均是以強(qiáng)制性參保而實現(xiàn)的，這也說明基本醫(yī)療保險中逆向選擇檢驗工作十分重要。因此，分析基本醫(yī)療保險中逆向選擇檢驗，對我國基本醫(yī)療保險的可持續(xù)發(fā)展有著極大的現(xiàn)實意義。

一、基本醫(yī)療保險中逆向選擇概論

1、基本醫(yī)療保險

基本醫(yī)療保險屬于我國社會醫(yī)療保險體制中的關(guān)鍵內(nèi)容，國內(nèi)的基本醫(yī)療保險工作的開展是以政府為指導(dǎo)，強(qiáng)調(diào)居民個人與家庭繳費等，再輔以政府補助類籌資，以此方式來幫助患有疾病的參保者減輕醫(yī)療經(jīng)濟(jì)費用，這樣能真正體現(xiàn)一家有病萬家?guī)偷纳鐣ブ瘛５覈踞t(yī)療保險制度目前并不健全與完善，這也是此項民生制度并未普及的重要原因，其間所存在的問題均與基本醫(yī)療保險中的逆向選擇問題息息相關(guān)[1]。

2、逆向選擇

逆向選擇屬于各種信息不對稱的基本類型，會導(dǎo)致供需雙方各類信息不對稱問題被嚴(yán)重激化，這時此類市場就會失去約束力，從而使得市場中出現(xiàn)優(yōu)勝劣汰的競爭機(jī)制。而此類競爭機(jī)制存在諸多不足之處，會嚴(yán)重影響市場的可持續(xù)發(fā)展。逆向選擇主要強(qiáng)調(diào)賣方所隱藏的信息問題，且于各種商品交易中的供需雙方都想要采用此類方式使得自身效益最大化，其間主要是各種交易活動而制成的。再是自由定價市場中的賣方均是以商品質(zhì)量及其價值定價的，這時的定價均是適宜于商品自身質(zhì)量及其價值。但是同個商品市場中有許多賣方，其間不同賣方商品質(zhì)量亦是不同的，質(zhì)量偏低的賣方商品買賣過程中會降低價格，以至給質(zhì)量高的商品買賣帶來更大的沖擊。加之交易信息不對稱，這時的優(yōu)質(zhì)及其劣質(zhì)商品價格區(qū)別太大，優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品就會被逼退市場競爭，從而引發(fā)市場惡性循環(huán)，各種高質(zhì)量商品被擠出市場。而這時的市場調(diào)節(jié)工作早已失靈，從而形成了劣勝優(yōu)汰的現(xiàn)象，這也就是逆向選擇市場。

將逆向選擇融于基本醫(yī)療保險中也就是說，因為各種信息不對稱的問題而造成基本醫(yī)療保險中逆向選擇，如果市場中的信息不對稱，其間買賣雙方均具備相應(yīng)的私人信息，但是這些信息對雙方均有影響，這時接受契約的雙方均會簽訂對自己有利的契約，不過此時的對方會因為相關(guān)信息處于劣勢而走向?qū)ψ陨聿焕倪x擇[2]。此類市場環(huán)境下的信息是不完全的，其間潛在性投保者屬于需求方，應(yīng)更全面地了解相應(yīng)的保險標(biāo)的，包括其風(fēng)險狀態(tài)與風(fēng)險控制，保險人應(yīng)更好地運用自身信息優(yōu)勢來提升經(jīng)濟(jì)效益，再是供給需求方的類型不同，其間不管對哪方都是不公平的。

二、基本醫(yī)療保險中逆向選擇檢驗

1、保險方對參保方進(jìn)行的逆向選擇

醫(yī)療保險體制的有序開展是基于政府相關(guān)政策為指導(dǎo)的，這也是一項民生工程。我國人口基數(shù)大，基本醫(yī)療保險體制的健全與完善還需更長時間的實踐經(jīng)驗積累。保險方對參保方進(jìn)行的逆向選擇主要強(qiáng)調(diào)保險的經(jīng)辦部門嚴(yán)格遵守國家各項政策法規(guī)，更好地運用自身信息優(yōu)勢來合理控制保險覆蓋范圍，再是其社會化程度，以此方式來降低基本醫(yī)療保險的相關(guān)職能，且單方面制定可更好地保持相應(yīng)的保險體系規(guī)章制度[3]。同時，保險方對參保方進(jìn)行的逆向選擇，會降低醫(yī)療保險對于相關(guān)參保人所產(chǎn)生的保障效果，最終造成參保者治療費用及其個人承擔(dān)比重提高，使得居民參與基本醫(yī)療保險的積極性降低。加之保險方由于參保人數(shù)少而會逐漸縮減報銷比例，這同時也會將疾病報銷類型及其范圍縮小，從而造成惡性循環(huán)。此類現(xiàn)象的出現(xiàn)嚴(yán)重制約了我國基本醫(yī)療保險體制的可持續(xù)發(fā)展。

2、醫(yī)院對保險方進(jìn)行的逆向選擇

可以說醫(yī)院是人們接受各種醫(yī)療服務(wù)主體的主要場所，這也說明醫(yī)院對基本醫(yī)療保險體制的推廣有著極大的影響。國內(nèi)醫(yī)療體制改革持續(xù)深化，醫(yī)療服務(wù)主體及各種藥品流通調(diào)制亦是隨之不斷規(guī)范。醫(yī)院屬于社會的服務(wù)機(jī)構(gòu)，但其同時也強(qiáng)調(diào)經(jīng)濟(jì)利益，這種情況使得國內(nèi)看病貴且看病難的問題更是隨處可見。如果基本醫(yī)療保險體制強(qiáng)制性較弱，這時醫(yī)院與基本醫(yī)療保險體制的融合度就隨之降低，醫(yī)院會為了滿足自身經(jīng)濟(jì)效益的最大化，而選擇不加入基本醫(yī)療保險體制，或者是根本就不愿參與其中[3]。再是某些綜合實力較弱的醫(yī)院，更是沒有較高的醫(yī)療水平，這使得其缺乏病源，最終使其參與至醫(yī)療保險體制中的積極性高，但這卻導(dǎo)致國內(nèi)基本醫(yī)療保險體制中的整體醫(yī)院醫(yī)療水平偏低。

3、醫(yī)院對參?；颊哌M(jìn)行的逆向選擇

醫(yī)院是提供各種醫(yī)療服務(wù)的專業(yè)性機(jī)構(gòu)，但其大都是強(qiáng)調(diào)經(jīng)濟(jì)利益最大化，而患者和醫(yī)療單位中的各類信息極易出現(xiàn)不對稱的問題，這可謂是國內(nèi)醫(yī)患關(guān)系十分緊張的一大因素。這時為了快速提高基本醫(yī)療保險參與醫(yī)院的醫(yī)療水平，許多保險機(jī)構(gòu)則運用自身信息優(yōu)勢把諸多醫(yī)療水平較高的醫(yī)院納進(jìn)自身的醫(yī)療保險體系中，其間的醫(yī)患信息不對稱問題頻頻出現(xiàn)，且醫(yī)院不能退出保險體系卻又不愿讓參保者占用更多的醫(yī)療資源，這時的醫(yī)院會對參保的患者進(jìn)行拒絕或者是推諉[4]。著眼于病種分類支付體系，大病重癥患者收治如果大于標(biāo)準(zhǔn)費用比重，這時醫(yī)院就應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的費用，從而影響到醫(yī)院的經(jīng)濟(jì)收入，同時醫(yī)院會對各類醫(yī)療信息進(jìn)行壟斷，或者是對參保患者采取拒絕和推諉方式，導(dǎo)致更多的大病重癥參保患者無處就診，亦或者是降低了患者診療水平，以此方式來降低其治療費用。

三、基本醫(yī)療保險中逆向選擇問題改善建議

1、我國醫(yī)療保險中逆向選擇誘因

我國醫(yī)療保險中逆向選擇問題的產(chǎn)生主要是疾病風(fēng)險較高，從而導(dǎo)致更高的保險賠付，且高風(fēng)險人群逐漸集中于城鎮(zhèn)居民醫(yī)保，這時醫(yī)療費用也就隨之增大，最終使得保險基金嚴(yán)重虧損或者是被透支，此類問題極易影響我國基本醫(yī)療保險制度的可持續(xù)性。逆向選擇亦會導(dǎo)致保險基金承擔(dān)更大的風(fēng)險，但卻未能顯露。不過我國門診類統(tǒng)籌政策的廣泛應(yīng)用，使得城鎮(zhèn)居民基金盈余持續(xù)縮減，這時國家政府機(jī)構(gòu)均應(yīng)強(qiáng)調(diào)居民醫(yī)保的基金負(fù)擔(dān)問題處理。同時逆向選擇問題也導(dǎo)致醫(yī)療保險不能真正大范圍的推廣，使得許多健康風(fēng)險偏低或是自我認(rèn)識健康風(fēng)險不高的人并不愿意參保。而此類狀態(tài)極易導(dǎo)致其個人健康行為及其醫(yī)療服務(wù)利用不充分，從而促使其個人健康被嚴(yán)重惡化。

2、改善建議

我國應(yīng)盡快加強(qiáng)基本醫(yī)療保險覆蓋范圍，這也是社會保險體系中的一項政策性建議，各級社會醫(yī)療保險機(jī)構(gòu)均應(yīng)強(qiáng)調(diào)此項政策目標(biāo)實現(xiàn)，且還應(yīng)全面分析其保險目標(biāo)覆蓋人群的合理拓展，這主要是因為其間可能存在相應(yīng)的進(jìn)出目標(biāo)覆蓋人群方式逆向選擇行為[5]；再是增強(qiáng)基本醫(yī)療保險的強(qiáng)制性，以此方式來克服其間所出現(xiàn)的各種逆向選擇，如果不出現(xiàn)逆向選擇問題則不需要強(qiáng)制性，更不需要構(gòu)建政府性質(zhì)的社會保險。其間所存在的逆向選擇問題的關(guān)鍵就是政府所支持的基本醫(yī)療保險，為此應(yīng)確保其強(qiáng)制性有法可依，若缺乏相應(yīng)的強(qiáng)制性，則基本醫(yī)療保險中的逆向選擇問題將更為嚴(yán)重。最后則是合理加強(qiáng)基本醫(yī)療保險繳費對保險待遇的激勵效果，我國現(xiàn)時期的基本醫(yī)療保險均具備部分保險性質(zhì)，因此，此類基本醫(yī)療保險繳費可與相應(yīng)的保險待遇有效結(jié)合，這樣可有效制約其間所存在的逆向選擇作用。

四、結(jié)束語

基本醫(yī)療保險屬于一種強(qiáng)調(diào)勞動者補償?shù)纳鐣ｋU制度，多是以用人單位或者是個人繳費而構(gòu)建醫(yī)療保險基金，參與保險的人員患病就診所產(chǎn)生的各種醫(yī)療費用，均由相關(guān)醫(yī)療保險辦理機(jī)構(gòu)作相應(yīng)的補償?；踞t(yī)療保險中逆向選擇檢驗工作對我國社會醫(yī)療保險工作的可持續(xù)發(fā)展意義重大。因此，分析基本醫(yī)療保險中逆向選擇檢驗，對我國基本醫(yī)療保險的可持續(xù)發(fā)展有著極大的現(xiàn)實意義。逆向選擇屬于各種信息不對稱的基本類型，會導(dǎo)致買賣雙方各類信息不對稱問題被嚴(yán)重激化及其市場約束力失靈，使得市場中出現(xiàn)優(yōu)勝劣汰的競爭機(jī)制。而此類競爭機(jī)制存在諸多不足之處，會嚴(yán)重影響市場的可持續(xù)發(fā)展。本文對基本醫(yī)療保險中逆向選擇進(jìn)行了概論，并對基本醫(yī)療保險中逆向選擇檢驗進(jìn)行了分析，其主要包括保險方對參保方進(jìn)行的逆向選擇，參保方對保險方進(jìn)行的逆向選擇，醫(yī)院對保險方進(jìn)行的逆向選擇以及醫(yī)院對參?；颊哌M(jìn)行的逆向選擇這四個方面的逆向選擇，最后提出了實用性基本醫(yī)療保險中逆向選擇問題的改善建議，為我國基本醫(yī)療保險工作的可持續(xù)發(fā)展提供可靠的依據(jù)。

[1]任燕燕、闞興旺、宋丹丹：逆向選擇和道德風(fēng)險：基于老年基本醫(yī)療保險市場的考察[J].上海財經(jīng)大學(xué)學(xué)報，2014（8）.

[2]劉俊霞、帥起先、呂國營：靈活就業(yè)人員納入基本醫(yī)療保險的逆向選擇——基于逆向選擇的分析[J].經(jīng)濟(jì)問題，2016（1）.

[3]薄海、張躍華：商業(yè)補充醫(yī)療保險逆向選擇問題研究——基于CHARLS數(shù)據(jù)的實證檢驗[J].保險研究，2015（9）.

[4]劉宏、王?。褐袊用襻t(yī)療保險購買行為研究——基于商業(yè)健康保險的角度[J].經(jīng)濟(jì)學(xué)（季刊），2012（4）.

[5]房珊杉、徐程、劉國恩、趙紹陽：城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險參保決策中“搭便車動機(jī)”研究[J].保險研究，2012（7）.

（責(zé)任編輯：胡冬梅）