利率市場化對我國商業(yè)銀行影響及對策 

劉國裕

摘要： 自二十世紀八十年代來，伴著瓦解的布雷頓森林體系，全球范圍內(nèi)產(chǎn)生了自由化金融的潮流，大多數(shù)發(fā)展中國家與西方發(fā)達國家都陸續(xù)實施了市場化利率改革。研究目的是分析我國商業(yè)銀行市場利率的現(xiàn)狀和困難，并力求探討出行之有效的解決方案，通過經(jīng)濟學、金融學的相關(guān)理論等。對國際方面市場化利率的案例進行分析，分別分析了發(fā)達國家的市場化利率改革及發(fā)展中國家的市場化利率的改革，并探討了市場化利率對我國商業(yè)銀行的有利影響及不利影響，從銀行業(yè)要制定并堅持穩(wěn)健經(jīng)營的發(fā)展戰(zhàn)，商業(yè)銀行應(yīng)進行制度改革及市場化利率改革，商業(yè)銀行要進一步完善和健全內(nèi)控機制，商業(yè)銀行要主動防范利率風險等五個方面，提出了我國商業(yè)銀行應(yīng)對市場化利率的對策。

關(guān)鍵詞：利率市場化；商業(yè)銀行；對策

中圖分類號：D9 文獻標識碼：A

doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2016.11.088

1緒論

金融產(chǎn)品的價格也稱之為利率，為全部金融體系與金融市場中最活躍、最能動的因素。自二十世紀八十年代來，伴著瓦解的布雷頓森林體系，全球范圍內(nèi)產(chǎn)生了自由化金融的潮流，大多數(shù)發(fā)展中國家和西方發(fā)達國家都實施了市場利率的改革。從國際經(jīng)驗看，利率市場化是銀行業(yè)金融業(yè)的一個重大改革，特別是對商業(yè)銀行產(chǎn)生了深刻而廣泛的影響，利率市場化改革既有利弊，同時也帶來了機遇，同時也帶來了商業(yè)銀行的風險和挑戰(zhàn)。同時，商業(yè)銀行利率往往是市場利率的過程是最困難的，最關(guān)鍵的一步，商業(yè)銀行的市場營銷和管理機制的利率，強大的態(tài)度，極大地限制和影響世界的營銷過程中的利率。

文章經(jīng)由對商業(yè)銀行市場化利率理論的研究，進而分析我國商業(yè)銀行所面臨的挑戰(zhàn)與機遇，并最后提出市場化利率背景下我國商業(yè)銀行應(yīng)使用的對策，力圖能為我國商業(yè)銀行市場化利率的過程中作一些有用的摸索，推動我國商業(yè)銀行的良性健康的發(fā)展。

2利率市場化對我國商業(yè)銀行的影響

2.1利率市場化對我國商業(yè)銀行的有利影響

2.1.1有利于規(guī)范商業(yè)銀行經(jīng)營環(huán)境

市場化利率的過程，本質(zhì)上是一個培育金融市場由低水平向高水平轉(zhuǎn)化的過程，最終形成完善的金融市場：融資工具結(jié)構(gòu)合理、品種齊全；賦有經(jīng)濟與法律手段監(jiān)管體制；信息披露制度充分；金融市場主體充分而賦有競爭意識。這些都將為商業(yè)銀行的經(jīng)營營造一個良好的環(huán)境。

2.1.2促進了商業(yè)銀行經(jīng)營行為的變革

利率市場化有利于實現(xiàn)對商業(yè)銀行經(jīng)營權(quán)的自主經(jīng)營，進一步確立銀行獨立經(jīng)營的地位，真正做到自我風險、自我管理、自我約束、自負盈虧。此外，利率市場化將使銀行間的利率與金融行業(yè)競爭更加激烈，只有當銀行的成本控制、內(nèi)部風險制度健全、預(yù)算約束的約束，才能夠適應(yīng)科學合理的市場利率定價。這將迫使銀行的經(jīng)營機制發(fā)生根本轉(zhuǎn)變。

2.1.3有利于商業(yè)銀行優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)

市場化利率促使商業(yè)銀行經(jīng)營管理部門自覺關(guān)注貸款市場的運行趨勢，依照客戶與銀行所有業(yè)務(wù)往來客戶的經(jīng)營狀況、可能帶來的盈利、銀行提供貸款所需的違約成本、資金成本、管理費用等因素綜合確定不一樣的利率水平，在吸引重點優(yōu)質(zhì)客戶的同時對風險較大的客戶以更高的利率水平作為風險補償，推動銀行客戶結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。

2.2利率市場化對我國商業(yè)銀行的不利影響

2.2.1利率市場化加大了商業(yè)銀行的經(jīng)營風險

隨著利率市場化的改革，商業(yè)銀行的經(jīng)營風險會逐漸加大，主要表現(xiàn)為：信用風險的流動性風險的惡化，市場風險的逐漸上升，出現(xiàn)了更為隱蔽的道德風險。利率風險是市場風險的核心，即利率變動對商業(yè)銀行而言，風險的金融狀況。利率市場化進程和利率市場化后，利率是資金的價格，受供求關(guān)系的影響，最大的特點是體現(xiàn)在利率水平顯著或波動。帶來許多不利影響，需要穩(wěn)健經(jīng)營其商業(yè)銀行的利率。特別是在銀行的財務(wù)狀況不良利率波動的前提下，將面臨更大的利率風險。利率風險不僅影響銀行的盈利能力，而且還影響其資產(chǎn)負債和資產(chǎn)負債表外金融工具的經(jīng)濟價值。總之，市場化利率加大了商業(yè)銀行的經(jīng)營風險。

2.2.2利率市場化使得商業(yè)銀行的市場競爭力受到嚴峻挑戰(zhàn)

利率管制時期，利率和產(chǎn)品都是由人民銀行統(tǒng)一規(guī)定的，商業(yè)銀行之間的競爭主要表現(xiàn)在服務(wù)上，在服務(wù)水平與服務(wù)質(zhì)量相差無幾的條件下，“客戶關(guān)系”就尤為重要了。市場化利率后，競爭格局將產(chǎn)生較大的變化，由淺層次的市場競爭“搶客戶”、“引資金”、“取份額”向更進一步的“比較價格”、“比較產(chǎn)品”、“比較服務(wù)”蛻變，慢慢發(fā)展為包含體制、機制、科技、成本和人才等.各種因素在內(nèi)的綜合競爭，銀行的品牌創(chuàng)新、產(chǎn)品價格與服務(wù)水平成為最大亮點。價格競爭比的是定價能力與成本，服務(wù)和產(chǎn)品競爭比的是市場反應(yīng)速度、創(chuàng)新能力和服務(wù)效率。在市場競爭殘酷的環(huán)境下，商業(yè)銀行經(jīng)營管理中的問題將全部暴露出來，如市場反應(yīng)速度慢、對客戶需求分析能力低、缺乏創(chuàng)新產(chǎn)品單一、風險控制與成本控制能力不足、欠缺科技支撐等等，這些都將不利于商業(yè)銀行的競爭力。

3我國商業(yè)銀行應(yīng)對利率市場化的對策

3.1銀行業(yè)要制定并堅持穩(wěn)健經(jīng)營的發(fā)展戰(zhàn)略

利率市場化后，銀行很可能通過降低貸款利率，提高存款利率的競爭，這將導(dǎo)致存款和貸款之間的利差減少，支付成本較高的資金，但也盡可能提高收入水平保持，將導(dǎo)致銀行業(yè)的高回報和高風險的投資資產(chǎn)，這是不利于銀行業(yè)的發(fā)展。因此，合理的存款和貸款利率的控制，提高自己的貸款控制能力，存款利率，以完成經(jīng)營效率和成本效益的控制是市場利率的核心。

以農(nóng)業(yè)銀行為例，其實施的是穩(wěn)健經(jīng)營的原則，達成了不斷增加的效益與質(zhì)量和規(guī)模的無限擴張。各銀行應(yīng)參照實踐，對市場定位進行合理地推動，施行競爭的個性化策略。在資本成本建立農(nóng)業(yè)銀行的盈虧平衡點估計的實現(xiàn)，通過貸款利率衡量利潤目標，其次是在用戶的財務(wù)狀況具體貸款的分析，充分考慮商業(yè)銀行潛在的風險因素和貢獻度的用戶，根據(jù)不同的風險限額和貸款收入水平確定不同的貸款利率，確保利潤最大化和貸款安全的良性運行，最終完成。

3.2商業(yè)銀行應(yīng)進行制度改革及利率市場化改革

市場化利率改革首先要對商業(yè)銀行的自我約束能力進行提高，最核心的是要對我國商業(yè)銀行的經(jīng)營機制進行積極的轉(zhuǎn)換，成立國有四大商業(yè)銀行自負盈虧、自我約束、自我發(fā)展的組織，打下市場化利率最基本的經(jīng)濟微觀基礎(chǔ)。這要求依照商業(yè)銀行的一般模式與市場經(jīng)濟的要求，我國商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)制度進行改變，加速我國商業(yè)銀行的改造股份制的步伐，實行法人參股、國家控股、投資人按照其出資比例對公司承擔有限債務(wù)責任與社會公眾募股的方式，來完成我國商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度的變革，實現(xiàn)我國商業(yè)銀行長久以來虛置所有者的現(xiàn)象。我國商業(yè)銀行獨立地真正擁有經(jīng)濟法人的地位，施行公司化經(jīng)營，就能夠在金融方針與國家貨幣政策原則的引導(dǎo)下，自覺按照資金的供求情況與稀缺程度，決定自主放貸，確定合理利率水平，承擔主呆壞賬的風險。

3.3商業(yè)銀行要進一步完善和健全內(nèi)控機制

銀行維持穩(wěn)健運行的關(guān)鍵因素是良好的內(nèi)控制度，一般包含設(shè)立安全和謹慎的經(jīng)營政策、規(guī)范的財務(wù)管理與業(yè)務(wù)經(jīng)營制度操作、以防董事職員濫用與侵占職權(quán)以及風險防范制度等規(guī)定。要設(shè)立系統(tǒng)內(nèi)部一系列的利率風險管理制度，完善自我控制機制、自我約束，確保風險利率管理目標的完成。此外，貸款利率水平、應(yīng)對存款與做出利差最低水平限制，并經(jīng)過電腦解析，設(shè)立既有益于市場競爭，又有益于最大化收益的合理的利率水平，并強化對本身及其所轄分支機構(gòu)利率政策實行情況的指導(dǎo)、分析、監(jiān)督、檢查，確保利率政策在各級分支機構(gòu)得到正確執(zhí)行。

4結(jié)語和展望

本文主要從我國商業(yè)銀行市場化利率的背景出發(fā)，分析了市場化利率的內(nèi)涵及改革進程，并以發(fā)達國家與發(fā)展中國家市場化利率的現(xiàn)狀為例，結(jié)合其所面臨的困境并探討其出路?？梢钥隙ǖ氖?，我國商業(yè)銀行市場化利率在中國還有非常大的發(fā)展空間，本文的研究具有理論與現(xiàn)實意義。

本論文的目的是要分析我國商業(yè)銀行市場化利率的現(xiàn)狀及困境，并力求探討出行之有效的解決方案，通過經(jīng)濟學、金融學的相關(guān)理論等。對國際方面市場化利率的案例進行分析，分別分析了發(fā)達國家的市場化利率改革及發(fā)展中國家的市場化利率的改革，并探討了市場化利率對我國商業(yè)銀行的有利影響及不利影響，從銀行業(yè)要制定并堅持穩(wěn)健經(jīng)營的發(fā)展戰(zhàn)，商業(yè)銀行應(yīng)進行制度改革及市場化利率改革，商業(yè)銀行要進一步完善和健全內(nèi)控機制，商業(yè)銀行要主動防范利率風險等五個方面，提出了我國商業(yè)銀行應(yīng)對市場化利率的對策。

同時，由于閱歷和學識有限，可能還不足夠透徹分析某些觀點，文章可能會缺乏一定的深度。下一步的將會在商業(yè)銀行市場化利率政策層面的分析做更深一步的研究，爭取分析、解決問題更加專業(yè)化，更加全面。

參考文獻

[1]肖欣榮，伍永剛.美國利率市場化改革對銀行業(yè)的影響[J].國際金融研究，2013，（01）.

[2]楊俊林.談利率市場化對商業(yè)銀行的影響及應(yīng)對策略[J].中國農(nóng)業(yè)銀行武漢培訓學院學報，2013，（02）.

[3]肖珂.試論利率市場化下的商業(yè)銀行利率風險管理[J].經(jīng)營管理者，2013，（05）.