淺析互聯(lián)網(wǎng)金融模式、影響、本質(zhì)與風(fēng)險(xiǎn)

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)來說是一種新型的金融模式，雖然在國(guó)外已經(jīng)有較長(zhǎng)的發(fā)展歷史，但是在我國(guó)的發(fā)展時(shí)間還比較短，同時(shí)由于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度以及強(qiáng)度都比較迅猛，滲透力極強(qiáng)，迅速的改變了我國(guó)的傳統(tǒng)金融模式和消費(fèi)習(xí)慣。其迅速發(fā)展的歷程以及還不完善的管理和經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)使得原本存在風(fēng)險(xiǎn)的金融行業(yè)更加危機(jī)重重。本文主要對(duì)我國(guó)當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)模式、對(duì)經(jīng)濟(jì)的影響、本質(zhì)以及存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行具體的分析。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；模式；影響；本質(zhì)；風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融最早開始于美國(guó)的ebay，其在1998年創(chuàng)建了paypal平臺(tái)，這也標(biāo)志著互聯(lián)網(wǎng)金融的誕生。而我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融在2013年才開始出現(xiàn)起色。阿里巴巴的余額寶高收益、低風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)成就了我國(guó)最大的基金平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)了基金公司、支付寶以及用戶的三方盈利。同時(shí)余額寶的推出也推動(dòng)了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，隨之而來的微財(cái)富、理財(cái)通等不斷的涌現(xiàn)，并都取得了良好的成績(jī)。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，信息化對(duì)人們的生產(chǎn)生活習(xí)慣產(chǎn)生了巨大的影響。因此我們有必要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式的本質(zhì)、影響以及風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行具體的分析。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融模式概述

1.互聯(lián)網(wǎng)金融概念分析

互聯(lián)網(wǎng)金融主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面，其一互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)具有一定的金融服務(wù)能力，比如可以進(jìn)行融資或者結(jié)算等；其二金融服務(wù)全部依托于互聯(lián)網(wǎng)，在金融活動(dòng)的開始、經(jīng)過以及結(jié)束全部依托互聯(lián)網(wǎng)來完成，突破了傳統(tǒng)金融的空間和時(shí)間限制，提高了信息對(duì)稱和資源優(yōu)化的程度。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融模式分析

（1）第三方支付模式。隨著互聯(lián)網(wǎng)商務(wù)的開展和普及，交易驗(yàn)收問題成為了買賣雙方最擔(dān)心的問題，為了使買賣雙方的利益得到有效的保障，第三方支付平臺(tái)應(yīng)運(yùn)而生。當(dāng)前我國(guó)應(yīng)用最普遍的第三方支付交易平臺(tái)主要有財(cái)付通、支付寶、微信支付等。第三方平臺(tái)以自身的資金以及對(duì)外的信譽(yù)度為保障，對(duì)買賣雙方的交易資金進(jìn)行保管，同時(shí)執(zhí)行對(duì)雙方的監(jiān)督職能。

（2）P2P模式以及眾籌模式。這兩種模式都是通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)來實(shí)現(xiàn)的，P2P模式將將個(gè)人的閑余資金通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)提供給有需要的人，而眾籌模式則是利用自身的項(xiàng)目和產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)來吸引社會(huì)的資金投入。這兩種方式都能夠提升社會(huì)資金的利用率，優(yōu)化資源配置。

（3）互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)。主要是電商企業(yè)利用聯(lián)合貨幣基金組織，將互聯(lián)網(wǎng)電子交易平臺(tái)作為基礎(chǔ)，進(jìn)行的理財(cái)產(chǎn)品銷售，從而實(shí)現(xiàn)不同需求以及小額投資用戶的理財(cái)需求。其中余額寶是我國(guó)最早的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，也是當(dāng)前我國(guó)最大的基金平臺(tái)。

（4）互聯(lián)網(wǎng)金融門戶。是指利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行線上和線下金融產(chǎn)品信息搜索、交易等多種功能并存的金融產(chǎn)品銷售模式。能夠幫助用戶挑選理財(cái)產(chǎn)品，滿足投資用戶的需求，實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)力的增長(zhǎng)。

（5）信息化金融機(jī)構(gòu)。主要是通過互聯(lián)網(wǎng)來調(diào)整傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)流程，使金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)管理實(shí)現(xiàn)信息化。信息化金融主要應(yīng)用在保險(xiǎn)、證券以及銀行等金融機(jī)構(gòu)中，其能夠提升金融行業(yè)的服務(wù)效率、整合資源和人力，豐富金融產(chǎn)品的種類，并通過線上和線下結(jié)合的方式來為用戶拓展服務(wù)的渠道和空間。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的影響

1.有效減少融資成本

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)解決了我國(guó)金融體系的市場(chǎng)封閉和準(zhǔn)入難的問題，在傳統(tǒng)的金融模式下，大企業(yè)融資容易，中小企業(yè)融資難，成本高以及成功率低，使得中小企業(yè)的發(fā)展受到影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，使中小企業(yè)看到發(fā)展的契機(jī)，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠緩解市場(chǎng)信息不對(duì)稱的問題，同時(shí)有效降低了資金供需方的交易成本。為我國(guó)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)創(chuàng)造了條件。

2.為金融行業(yè)的發(fā)展創(chuàng)新活力

互聯(lián)網(wǎng)金融能夠利用互聯(lián)網(wǎng)中云計(jì)算、大數(shù)據(jù)以及搜索引擎等信息科技手段構(gòu)建眾籌以及P2P的小額貸款模式，從而為中小企業(yè)以及個(gè)人的小額貸款提供了個(gè)性化的金融服務(wù)，滿足資金供需方的需求，同時(shí)也創(chuàng)新了傳統(tǒng)金融體系的發(fā)展。

3.拉動(dòng)消費(fèi)需求

互聯(lián)網(wǎng)金融中的第三方支付以及小額貸款服務(wù)能夠使消費(fèi)者資金的流動(dòng)性更強(qiáng)，從而提升消費(fèi)者的消費(fèi)需求。同時(shí)，利用互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品提升了消費(fèi)者的小額短期資金獲益，擴(kuò)大消費(fèi)者的需求。

4.實(shí)現(xiàn)普惠性金融

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)有效的豐富了金融產(chǎn)品，為普通居民以及中小企業(yè)的貸款和融資提供了方便的條件。相對(duì)于傳統(tǒng)的金融模式來說，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)投資產(chǎn)品對(duì)投資的金額以及融資企業(yè)的規(guī)模等限制都比較寬泛，所有的合法個(gè)體或者企業(yè)都可以根據(jù)自身的條件加入到互聯(lián)網(wǎng)金融中。

5.促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)化發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)和發(fā)展使得傳統(tǒng)的金融行業(yè)面臨著巨大的競(jìng)爭(zhēng)壓力，不僅體現(xiàn)在金融產(chǎn)品的創(chuàng)收上，同時(shí)在存款的吸收上也存在巨大的競(jìng)爭(zhēng)。這也使得存款的收益不斷提升，體現(xiàn)了市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)特點(diǎn)。這些現(xiàn)象的出現(xiàn)使得傳統(tǒng)的金融行業(yè)必須要做出轉(zhuǎn)變，這也為金融市場(chǎng)的發(fā)展增添了活力。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)

從我國(guó)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展來看，互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)仍然屬于傳統(tǒng)金融的范疇，只是對(duì)傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)適當(dāng)?shù)淖龀隽藰I(yè)務(wù)上的延伸，在技術(shù)以及理念上做出了一些創(chuàng)新。從其發(fā)展的模式上看，是對(duì)傳統(tǒng)金融模式的顛覆，但是從本質(zhì)上來說，其主要目的與傳統(tǒng)金融無異，仍然是提高資金的使用率。只不過互聯(lián)網(wǎng)金融是以互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為基礎(chǔ)，提供金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了多元化、跨時(shí)空、便捷化以及低成本的金融服務(wù)理念。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)及改善建議

金融行業(yè)本身存在巨大的風(fēng)險(xiǎn)，而互聯(lián)網(wǎng)金融在金融資金的風(fēng)險(xiǎn)上又增添了網(wǎng)絡(luò)的信息安全風(fēng)險(xiǎn)，因此互聯(lián)網(wǎng)金融要想得到健康的發(fā)展，必須要加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)防御機(jī)制建設(shè)。

1.資金安全風(fēng)險(xiǎn)及建議

資金安全風(fēng)險(xiǎn)主要來自兩個(gè)方面，一方面是第三方支付平臺(tái)的管理風(fēng)險(xiǎn)，另一方面是互聯(lián)網(wǎng)自身的資金管理風(fēng)險(xiǎn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，其規(guī)模會(huì)不斷的擴(kuò)大，第三方支付平臺(tái)管理的資金規(guī)模也會(huì)增加，如果缺乏有效的約束和保障，在利益的誘惑下容易出現(xiàn)資金流動(dòng)的緊張。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融交易和管理主要依賴于大數(shù)據(jù)、云計(jì)算技術(shù)，而且互聯(lián)網(wǎng)本身存在缺陷和漏洞，一旦被黑客或病毒攻擊，將會(huì)對(duì)客戶的資金造成安全風(fēng)險(xiǎn)。

針對(duì)這個(gè)問題，首先要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入以及退出制度進(jìn)行完善，加強(qiáng)對(duì)交易的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，從源頭進(jìn)行控制。同時(shí)對(duì)于第三方支付管理平臺(tái)要進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管，防止第三方支付平臺(tái)利用保管的積累資金進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)投資。此外加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)安全系統(tǒng)的監(jiān)管，完善網(wǎng)絡(luò)的安全維護(hù)系統(tǒng)，防止黑客、病毒的攻擊。

2.信息安全風(fēng)險(xiǎn)以及建議

互聯(lián)網(wǎng)金融交易中無法面對(duì)面的對(duì)交易雙方的信息進(jìn)行確認(rèn)，同時(shí)也無法提供傳統(tǒng)交易中的憑據(jù)保障，在互聯(lián)網(wǎng)金融交易中極容易出現(xiàn)信息被篡改的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)由于缺乏信息保護(hù)機(jī)制，使得客戶信息在云端上傳和管理中，出現(xiàn)被盜的風(fēng)險(xiǎn)。

針對(duì)這個(gè)問題，我國(guó)需要出臺(tái)嚴(yán)格的互聯(lián)網(wǎng)金融準(zhǔn)入制度，設(shè)置較高的非金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻，防止用戶信息的泄露。首先對(duì)金融主體進(jìn)行分類、分級(jí)管理和控制。其次對(duì)新申請(qǐng)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行嚴(yán)格的準(zhǔn)入審查，保障交易雙方的權(quán)益。

五、結(jié)語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)改變了傳統(tǒng)的金融模式，推動(dòng)了我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)的進(jìn)步。但是同時(shí)在互聯(lián)網(wǎng)金融交易中也存在很多的風(fēng)險(xiǎn)因素，因此我國(guó)需要加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的管理，構(gòu)建完善的金融法律法規(guī)，加大市場(chǎng)監(jiān)督力度，完善互聯(lián)網(wǎng)金融的信用體系，健全風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，使互聯(lián)網(wǎng)金融能夠得到健康、穩(wěn)定的發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：謝琳（1995.09- ），女，籍貫：遼寧省本溪市桓仁縣，學(xué)校：沈陽師范大學(xué)國(guó)際商學(xué)院金融學(xué)