新金融解決“三農(nóng)”融資老難題

陶懷穎

黨中央、國務(wù)院高度重視“三農(nóng)”工作。近日，國務(wù)院印發(fā)了《全國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化規(guī)劃（2016-2020年）》，對“十三五”期間全國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的基本目標(biāo)、主要任務(wù)、政策措施等作出全面部署安排?！笆濉睂⑹俏覈涌鞂?shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的關(guān)鍵期，全面建成小康社會的決勝期。

推動農(nóng)民脫貧致富，促進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村繁榮發(fā)展，需要各級政府大力支持，更離不開金融資本的強(qiáng)力支撐。而“三農(nóng)”—直是我國金融服務(wù)體系的短板之一，以農(nóng)牧漁業(yè)貸款為例，2015年我國農(nóng)牧漁業(yè)貸款約3.5萬億元，僅占到全口徑貸款的3.7%，遠(yuǎn)低于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)增加值相對GDP的9%占比。融資難、融資貴、涉農(nóng)金融服務(wù)“沉不下去”已是老生常談。而互聯(lián)網(wǎng)金融、移動端金融等出現(xiàn)，給農(nóng)村金融服務(wù)開啟了新的視角與途徑，一定程度上突破了傳統(tǒng)金融在涉農(nóng)問題上的瓶頸與障礙。新型金融企業(yè)進(jìn)軍“三農(nóng)”，為讓涉農(nóng)金融服務(wù)“沉得下去”探尋到了一些新思路、新解法。

但要從根本上解決這些老難題，讓普惠金融的陽光照耀到廣大農(nóng)村，覆蓋億萬農(nóng)民群體，滿足農(nóng)民、農(nóng)村、農(nóng)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需求，還需政府和各類金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步創(chuàng)新、協(xié)作。

三方面探索上路

解決“三農(nóng)”金融老難題，政府與金融機(jī)構(gòu)可從三方面展開探索與創(chuàng)新。

首先，探索機(jī)制創(chuàng)新。政府通過對銀行機(jī)構(gòu)改革、機(jī)制創(chuàng)新來增加對農(nóng)村金融的有效供給，構(gòu)建專業(yè)化的農(nóng)業(yè)服務(wù)體系，為“三農(nóng)”金融需求增加有效供給。比如，在今年中央“一號文件”指導(dǎo)下，中國郵政儲蓄銀行新設(shè)了“三農(nóng)金融事業(yè)部”，旨在讓其“三農(nóng)”業(yè)務(wù)細(xì)分化、落實(shí)化，努力打通其農(nóng)村金融服務(wù)的“最后一公里”。再則，經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，由農(nóng)業(yè)部和財(cái)政部共同組建的全國農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系，是一個從國家到省級再到縣級的農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保網(wǎng)絡(luò)，具備政策性、獨(dú)立性和專注性三大特點(diǎn)，旨在解決糧食生產(chǎn)和適度規(guī)模經(jīng)營主體長期以來因缺乏有效抵押物而帶來的農(nóng)業(yè)發(fā)展融資瓶頸問題。

其次，開展產(chǎn)品創(chuàng)新。產(chǎn)品創(chuàng)新要求政府和金融機(jī)構(gòu)從金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)出發(fā)，為農(nóng)民開辟融資新渠道，擴(kuò)寬農(nóng)村融資邊界，盤活農(nóng)民資產(chǎn)。比如，去年經(jīng)全國人大授權(quán)，國務(wù)院批準(zhǔn)了在全國范圍內(nèi)開展的“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)工作。這項(xiàng)來自國家頂層的制度創(chuàng)新，其目標(biāo)十分明確，即盤活農(nóng)村資產(chǎn)，解決農(nóng)民抵押物不足，推動農(nóng)村金融改革，實(shí)現(xiàn)農(nóng)民增收致富。與此同時，在推動農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新過程中，農(nóng)業(yè)部也積極在各地開展工作，相繼開展了農(nóng)機(jī)金融租賃、信貸+保險、保險+期貨等多項(xiàng)金融創(chuàng)新試點(diǎn)項(xiàng)目。

最后，發(fā)展服務(wù)創(chuàng)新。金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)應(yīng)積極響應(yīng)國家號召，關(guān)注“三農(nóng)”、支持“三農(nóng)”，利用自身技術(shù)、資本、網(wǎng)點(diǎn)等創(chuàng)新優(yōu)勢向農(nóng)民提供更便捷優(yōu)惠的金融服務(wù)。

值得一提的是，在服務(wù)創(chuàng)新領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)比傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)更具后發(fā)優(yōu)勢，大有“彎道超車”之勢?；ヂ?lián)網(wǎng)金融能打破長期以來貸款必須依賴物理網(wǎng)點(diǎn)的做法，利用大數(shù)據(jù)、移動端技術(shù)讓偏遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)民也能享受到普惠金融的福利，開啟農(nóng)村金融服務(wù)的新窗口。

此外，以海爾產(chǎn)業(yè)金融、大北農(nóng)金融為代表的產(chǎn)業(yè)資本也紛紛進(jìn)入農(nóng)村。該類企業(yè)運(yùn)用自身資本優(yōu)勢，整合上下游產(chǎn)業(yè)鏈來實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)融資、融物的有效結(jié)合，給予“三農(nóng)”金融服務(wù)支持。

有聚焦、有信息、有政策

隨著我國現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展和轉(zhuǎn)型升級，農(nóng)村—二三產(chǎn)業(yè)加速融合發(fā)展，由此產(chǎn)生的農(nóng)村新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)將是我國經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的一片富礦和藍(lán)海。新金融機(jī)構(gòu)在“三農(nóng)”領(lǐng)域所聚焦的目標(biāo)、業(yè)務(wù)手段也應(yīng)與時俱進(jìn)。

其一，隨著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展，新金融應(yīng)更多聚焦在農(nóng)業(yè)新型經(jīng)營主體。

從規(guī)模構(gòu)成來看，我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體呈正金字塔型分布。金字塔頂端是為數(shù)不多的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，底部是數(shù)量龐大的小農(nóng)群體。龍頭企業(yè)通常與銀行有著長期穩(wěn)定的合作關(guān)系，融資需求基本能得到滿足。小農(nóng)群體單戶的金融需求小，通過傳統(tǒng)小額信貸或各類新金融產(chǎn)品可在一定程度上得到解決。

而金字塔中間的是以專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社為代表的新型經(jīng)營主體。這類主體中還包含了大量返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的農(nóng)民工、大學(xué)生等新農(nóng)人群體，能將現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)科技、生產(chǎn)方式和經(jīng)營理念帶回農(nóng)村、引入農(nóng)業(yè)，是推動我國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的新生力量，具有極高的成長性。但此類經(jīng)營主體由于缺乏有效抵押物，資金成為其發(fā)展的一大制約。“十三五”期末，我國農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營比例將爭取從目前的30%提高到40%，可以預(yù)見，這些新型經(jīng)營主體發(fā)展的資金缺口將更大。

因此，新金融機(jī)構(gòu)應(yīng)具備前瞻性目光，在服務(wù)小農(nóng)群體的同時，更加聚焦新型經(jīng)營主體，為其量身定制個性化金融服務(wù)，建立互惠互利的長期合作關(guān)系，推動其發(fā)展壯大，實(shí)現(xiàn)雙贏。

其二，瞄準(zhǔn)農(nóng)村改革的主戰(zhàn)場。隨著農(nóng)村土地制度和農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)制度改革的不斷深化，大量的非資源性資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)將進(jìn)一步明晰。目前正在大力推進(jìn)的農(nóng)村承包土地確權(quán)登記頒證工作，已完成確權(quán)登記土地65億畝；再如，由農(nóng)業(yè)部牽頭的農(nóng)村集體資產(chǎn)股份權(quán)能改革也在順利推進(jìn)。

這些逐漸被明確的農(nóng)民非資源性產(chǎn)權(quán)，除了是對農(nóng)民產(chǎn)權(quán)的保護(hù)外，也將有力地促進(jìn)農(nóng)村資源變資產(chǎn)、資產(chǎn)變資本、資本變資金，潛藏著巨大紅利。而有效盤活這些產(chǎn)權(quán)并將其價值充分市場化，離不開金融機(jī)構(gòu)的參與。因此，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)將業(yè)務(wù)瞄準(zhǔn)農(nóng)村改革，積極開拓農(nóng)村市場，在助力農(nóng)村金融發(fā)展的同時，享受改革釋放的巨大紅利。

其三，參與農(nóng)村信用體系建設(shè)。我國農(nóng)村征信體系比較薄弱，很多地方甚至尚處于空白階段，金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶之間存在嚴(yán)重的信息不對稱。一方面，農(nóng)戶抱怨在申請貸款時總是“家有萬貫，帶毛的不算”，即無論農(nóng)戶有多少牛羊都無法作為有效抵押物。另一方面，金融機(jī)構(gòu)對于缺乏有效抵押物的農(nóng)戶往往是“有錢不敢貸，有勁無處使”。

現(xiàn)在，新金融可利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)將農(nóng)民生產(chǎn)、交易活動等信息通過場景化的方式進(jìn)行記錄，累積作為其征信數(shù)據(jù)；并加強(qiáng)與同業(yè)機(jī)構(gòu)和政府間的信息資源共享，推動農(nóng)村征信體系的完善，從根本上解決農(nóng)村金融的征信難題，以及金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶問的信息不對稱問題。

目前，農(nóng)業(yè)部正在建設(shè)新型經(jīng)營主體生產(chǎn)經(jīng)營直報信息系統(tǒng)，便是通過精準(zhǔn)定位、動態(tài)跟蹤等手段記錄主體的生產(chǎn)經(jīng)營信息，通過直報系統(tǒng)的點(diǎn)對點(diǎn)互動，收集、整合主體的政府補(bǔ)貼、信貸、保險、培訓(xùn)等信息，探索建立有效的征信平臺。農(nóng)業(yè)部建設(shè)該系統(tǒng)的主要目的，是與有志于服務(wù)“三農(nóng)”的各類金融機(jī)構(gòu)共享信息，推進(jìn)金融、保險機(jī)構(gòu)在農(nóng)村服務(wù)的有效落地。

破解農(nóng)村金融的老難題，既需要政府在政策和財(cái)政上大力支持，更需要金融機(jī)構(gòu)以包容的心態(tài)和足夠的耐心去耕耘農(nóng)村金融，在這座巨大的金礦開采中實(shí)現(xiàn)公益性和商業(yè)可持續(xù)的共贏。