我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系的構(gòu)建探討

【摘 要】隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)也逐漸興起。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)與歐美地區(qū)相比，發(fā)展相對(duì)較晚，但是其發(fā)展的趨勢(shì)卻比較迅猛，是金融行業(yè)中的新生力量。本文以互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)存在的信用風(fēng)險(xiǎn)問題作為切入點(diǎn)，探討構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系的方法。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)；信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系；構(gòu)建

一、引言

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的始于20世紀(jì)90年代，與歐美地區(qū)相比，起步相對(duì)較晚，但發(fā)展速度比較迅猛，特別是近幾年，隨著大量的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的設(shè)立，帶動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。在2013年，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)行了爆發(fā)式的增長(zhǎng)，被業(yè)界稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”。與傳統(tǒng)的金融行業(yè)相比，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展規(guī)模比較大，發(fā)展速度比較快?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有明顯的開放性、自由性和關(guān)聯(lián)性的特點(diǎn)，正是因?yàn)檫@些特點(diǎn)，給互聯(lián)網(wǎng)金融體系的信用帶來很大的挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融體系的信用風(fēng)險(xiǎn)很大程度上會(huì)影響互聯(lián)網(wǎng)金融交易，所以必須對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)信用風(fēng)險(xiǎn)加強(qiáng)管理，減少信用缺失事件的發(fā)生，保證互聯(lián)網(wǎng)金融交易的正?；?/p>

二、互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)存在的信用風(fēng)險(xiǎn)問題

1.信貸信息缺乏審查，容易引起金融信用風(fēng)險(xiǎn)

在互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)交易平臺(tái)中，對(duì)于客戶信用借貸的資質(zhì)審查過于表明化，只注重書面審核，缺乏實(shí)體審核。對(duì)于客戶是否是自己親自注冊(cè)的考證，基本是處于無審核狀態(tài)，只是簡(jiǎn)單的短信驗(yàn)證。這種情況下，難免會(huì)發(fā)生客戶信貸業(yè)務(wù)信息不對(duì)稱，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)整體的信用風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)的發(fā)生。同時(shí)，由于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)本身是處于虛擬狀態(tài)或者空殼狀態(tài)，對(duì)于客戶而言，無法全面地掌握互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)信貸信息。

2.不存在實(shí)物抵押和擔(dān)保的信貸

互聯(lián)網(wǎng)金融交易方式不同于傳統(tǒng)的金融行業(yè)交易，不注重實(shí)體交易，而是為虛擬貨幣交易為主。針對(duì)抵押物而言，不具備以實(shí)物進(jìn)行抵押的條件和平臺(tái)，也往往會(huì)導(dǎo)致交易出現(xiàn)違約狀況時(shí)，其擔(dān)保物價(jià)值不足以達(dá)到貸款標(biāo)準(zhǔn)，從而為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)帶來很大的違約風(fēng)險(xiǎn)。

3.沒有管理和監(jiān)督互聯(lián)網(wǎng)金融交易的相關(guān)法律法規(guī)

在當(dāng)下而言，我國(guó)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融交易的管理和監(jiān)督都比較薄弱，還未制定關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)適用的相關(guān)法律法規(guī)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融交易的管理和監(jiān)督的法律法規(guī)的缺失，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融交易過于隨意化，沒有相應(yīng)的法定程序，使得互聯(lián)網(wǎng)金融交易毫無規(guī)范可言。在沒有法律法規(guī)的維護(hù)下，互聯(lián)網(wǎng)金融交易存在很大的信用風(fēng)險(xiǎn)，也非常不利于對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)進(jìn)行系統(tǒng)化的信用風(fēng)險(xiǎn)管理。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)主要是針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)虛擬網(wǎng)絡(luò)的，這就導(dǎo)致在實(shí)際生活中并未在工商部門進(jìn)行實(shí)際的注冊(cè)和認(rèn)定。

三、構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系

1.建立健全法律法規(guī)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融交易的管理監(jiān)督

針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融交易中的信用風(fēng)險(xiǎn)問題，需要制定相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融交易的法律法規(guī)作為支撐，構(gòu)建相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)和金融體系，來有效引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的開展和進(jìn)行。因而，相關(guān)部門應(yīng)該根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融交易的實(shí)際情況，分析和研究互聯(lián)網(wǎng)金融交易中的問題，把握互聯(lián)網(wǎng)金融交易的發(fā)展規(guī)律，制定相關(guān)法律體系和法律程序，便于互聯(lián)網(wǎng)金融交易正常健康的發(fā)展，提升互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)電子貨幣交易的安全性和合法性，構(gòu)建金融業(yè)務(wù)往來的法律標(biāo)準(zhǔn)，從而降低互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)中金融犯罪的幾率。構(gòu)建明確分工的監(jiān)管框架，在整體方向上有效引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的良好發(fā)展。同時(shí)，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融交易的操作程序，有關(guān)部門應(yīng)該制定相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)制，可以運(yùn)用法律監(jiān)督、媒體監(jiān)督、大眾監(jiān)督等方式，保證互聯(lián)網(wǎng)金融交易的操作合法合理科學(xué)。

2.建立健全相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融交易的信用風(fēng)險(xiǎn)管理預(yù)案

針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融交易的信用風(fēng)險(xiǎn)，有關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融交易的監(jiān)管部門，應(yīng)該制定相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融交易的信用風(fēng)險(xiǎn)管理預(yù)案。通過制定相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融交易的信用風(fēng)險(xiǎn)管理預(yù)案，構(gòu)建更為完善和全面的信用風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制，加大對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)管理的力度。首先要形成職能性更強(qiáng)、監(jiān)管性更深入的監(jiān)督部門，落實(shí)監(jiān)督者的角色，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行實(shí)時(shí)性的監(jiān)督和把控；其次要發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)的管控功能，有效制定行業(yè)發(fā)展標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范相關(guān)金融業(yè)務(wù)的開展，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融新產(chǎn)品更加適用市場(chǎng)的發(fā)展，同時(shí)也達(dá)到科學(xué)規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)和緩沖風(fēng)險(xiǎn)的效果。

四、結(jié)語

構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系，就必須先要分析互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)存在的信用風(fēng)險(xiǎn)問題和引起的因素，進(jìn)而建立健全相應(yīng)的管理和監(jiān)督體系，才能保證互聯(lián)網(wǎng)金融交易的安全和可靠。

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作者簡(jiǎn)介：

楊燕（1989—），女，蒙古族，籍貫：河南省，戶口所在地上海，學(xué)位：碩士，畢業(yè)于香港大學(xué)。