論電子商務中的移動支付

孟憲穎+趙慧玲+孫悅

摘要：在電子商務日益發(fā)展的今天，移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展早已經(jīng)走在了電腦時代的前端。因此，催生了較多的移動數(shù)據(jù)端產(chǎn)業(yè)，其中移動支付的不斷更新帶給了人們更多的便捷體驗。移動支付依托于手機APP軟件進行線下各商戶捆綁連接，快捷線上支付、高頻次使用、金錢交易安全等優(yōu)點備受當今社會喜愛。本文將在多視角下的電子商務發(fā)展中對移動支付進行剖析和探討。

關鍵詞：移動支付捆綁連接；交易安全

隨著時代的發(fā)展，智能手機的普及，以手機為載體實際應用變得尤為重要，而移動運營商通過集成管理的方式，結合傳統(tǒng)的商業(yè)模式將移動支付植入人們的日常應用。為了更好地迎合當代發(fā)展的需求，移動支付技術和移動商業(yè)模式的探索也在不斷地前行。

一、電子商務中移動支付的發(fā)展與產(chǎn)生

1.什么是移動支付

關于移動支付，簡單地說就是手機支付，是在物權雙方在交易某種貨物或服務時，使用移動終端設備而進行的一種支付方式。其中包括手機、PAD、移動PC等多種類移動終端。

移動支付是電子支付的一種支付方式，它具有便捷性、及時性、移動性、獨立性等不同于其他電子支付形式的特點。隨身攜帶、即付即走，不受地域、地點的限制，及時快捷的支付貨款或服務。且交易后快速獲取交易完成信息，隨時可進行賬戶查詢、轉賬等便捷功能。支付方式簡單易懂，個人亦能根據(jù)自身的消費習慣設置個性化服務和消費形式，并隨時隨地獲取所需要的服務或產(chǎn)品信息。

2.移動支付在電子商務中的發(fā)展和變化

移動端的發(fā)展是“碎片經(jīng)濟”的綜合產(chǎn)物，而移動端的軟件應用離不開移動支付的功能完善。早在1999年，中國移動與中國工商銀行、招商銀行等金融部門合作，在國家較為開放的沿海省市開設了移動支付業(yè)務的試點；而最大的轉折點是在2011年的6月份，央行首次下發(fā)第三方支付的牌照，使得銀聯(lián)、支付寶、財付通等第三方支付平臺獲得許可證。但當時由于支付標準的不統(tǒng)一等諸多原因，移動支付前行的路途受阻。直到2012年6月21日，中國移動與中國銀聯(lián)簽署移動支付業(yè)務合作協(xié)議，才確定了國內移動支付的標準。

智能手機普及率的提高，是移動支付發(fā)展的重要助推器?；ヂ?lián)網(wǎng)高速發(fā)展和移動端3G、4G技術的革新帶來了移動端的網(wǎng)速提升，這也逐步將人們的視野轉移到了移動電子商務中來，迫使手機成為剛需的交易終端。而頻繁的網(wǎng)上商務活動更是為移動支付打開了明亮的窗，不斷鼓勵人們使用移動支付進行線上的各項活動和購買。

二、移動支付的分類和技術現(xiàn)狀

1.移動支付的分類

第一種是按照支付賬戶的性質的接入方式可分為銀行卡支付、第三方支付賬戶支付和通信代收費賬戶支付。銀行卡支付就是直接采用銀行的借記卡或貸記卡賬戶進行支付的形式；如各行手機APP或者第三方購物平臺的銀聯(lián)錢包；第三方賬戶支付是運用第三方技術實現(xiàn)虛擬貨幣結轉，最典型的就是我們常用的支付寶賬戶，購買產(chǎn)品后有一段時間存儲時間或者直接由第三方平臺完成賬務對接；通信代收費賬戶支付是電信服務的一種小額支付類型，如話費抵扣的支付形式。

第二種是按照支付的技術產(chǎn)生而分為近場支付和遠程支付。近場支付是通過移動端實現(xiàn)貨幣資金流轉；而遠程支付是通過不同的支付方式進行的各種支付功能，包括移動設備上進行的銀行卡轉賬、第三方平臺代銷費等

第三種是按照用戶的支付情況分為宏支付和微支付。也稱為大面額的支付和小面額的支付。宏支付屬于交易金額較大的支付行為，一般在常規(guī)化市場運作中很少見，并需要信用評估和一定的擔保；而微支付是限定交易額的支付行為，目前我國較多的支付都屬于微支付的形式。

2.移動支付的技術來源及涉及的領域

移動支付技術來源于五種主要的形式：雙界面JAVA card，SIM Pass，RFID-SIM，NFC和智能SD卡。

移動支付所涉及的領域廣泛，但是主要圍繞在幾大塊：購買生活產(chǎn)品，如；日用百貨、服飾、家居等；網(wǎng)絡虛擬產(chǎn)品，如：殺毒軟件、游戲點卡、網(wǎng)絡閱讀充值等；服務類產(chǎn)品；如：電影票、醫(yī)院掛號；其他生活服務如水、電、煤氣、采暖費用、餐飲等。而大宗型的商品很少在網(wǎng)絡上售賣并未形成移動支付。

三、移動支付發(fā)展存在的問題

1.根深蒂固的傳統(tǒng)觀念改變

隨著時代的發(fā)展，國民素質的提高，較多的移動用戶較為信賴移動支付帶來的便捷支付形式。但仍舊難以改變一些中規(guī)中矩的用戶群體，他們更加擔心支付的安全以及難以接受的支付操作流程。這需要一個改變和滲透的過程，也是不斷推進我們將移動支付更加安全化、人性化的方向去努力，才能讓人們更加信賴移動支付。隨著網(wǎng)上商務活動的不斷發(fā)展壯大，需要政策法規(guī)來規(guī)范網(wǎng)上市場的發(fā)展。

2.技術革新和技術人才的培養(yǎng)

移動支付技術的不斷革新是電子商務發(fā)展的必然導向，因科技改變生活，因技術創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)?，F(xiàn)如今開發(fā)電子商務技術的人才素質良莠不齊，投入成本高昂且回報率較低，回報進程較慢。在新興產(chǎn)業(yè)的開放下應開設現(xiàn)代電子商務課程，不斷吸取國內外先進經(jīng)驗，學習高科技市場運轉的機制，培育高等技術人才，更好地服務于未來的移動支付當中去。

3.移動支付商業(yè)模式的探討

在國外，部分運營商在移動支付的很多領域并不占有優(yōu)勢，但是為了改變這種情況，大多數(shù)的運營商選擇強強聯(lián)手的方式將獨立運營的思路排除。在國內，移動支付亦是電信市場炙手可熱的賣點。眾多企業(yè)也在轉變以往排他運營的情況深入對移動支付的異業(yè)合作。比如O2O電子商務形式，是線上到線下的一個指引過程，通過線上移動支付而享受到線下的服務和購買產(chǎn)品，這是移動支付產(chǎn)業(yè)未來的指引路線。

結束語

移動支付迅速發(fā)展是來自于移動終端和移動電子商務的發(fā)展的必然產(chǎn)物。移動電子商務的發(fā)展不僅為移動支付提供了商務平臺，更是引導了消費者的線上支付的習慣，不斷催化和加推移動支付市場的爆發(fā)。安全、實用、適用等諸多疑問終將是在發(fā)展的腳步中亟待解決。

參考文獻：

[1]許敏. 移動支付業(yè)務發(fā)展的情況、存在的問題及其政策建議[J].金融會計，2014.

[2]中國人民銀行濟南分行課題組，高陽宗.國內外移動支付業(yè)務發(fā)展、比較與借鑒[J].金融會計，2013（11）

[3]陳勇.移動支付業(yè)務淺析及展望[J].通信與信息技術，2014（01）