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    我國小額保險發(fā)展的現(xiàn)狀、問題與對策研究

    2016-12-12 12:17:21徐勇
    現(xiàn)代營銷·學苑版 2016年10期
    關(guān)鍵詞:低收入社會保障

    徐勇

    摘要:小額保險從產(chǎn)生以來,憑借其低成本、靈活性高等特點,在我國迅速發(fā)展,并且在一定程度上解決了低收入人群的風險問題,起到了一定的扶貧作用,而且也減輕了政府在社會保障方面的負擔。本文在分析小額保險發(fā)展現(xiàn)狀和問題的基礎(chǔ)上,對比研究國外小額保險,借鑒國外優(yōu)秀經(jīng)驗,結(jié)合中國實際國情,對構(gòu)建我國小額保險發(fā)展提出對應的對策和建議:推進小額保險的產(chǎn)品和業(yè)務創(chuàng)新;降低小額保險成本;提高整體收入增強保險產(chǎn)品宣傳,有效提高農(nóng)戶的保險意識。

    關(guān)鍵詞:小額保險;低收入;社會保障

    小額保險作為一種預防性的風險保障,依照保險經(jīng)營的原理,把中低收入者作為自己的目標群體,通過保險事件發(fā)生的概率性,以及所涉及的成本按時間收取一定的保險費用,來幫助低收入人群規(guī)范一系列風險,對其生活起到一定的保障作用。

    一、我國小額保險發(fā)展現(xiàn)狀

    由于小額保險的發(fā)展面向群體是低收入人群,而這恰好與國家關(guān)注民生、改善民生的發(fā)展戰(zhàn)略吻合,這既適應了經(jīng)濟發(fā)展潮流,又一定程度上減輕了政府在社會保障方面的負擔。一方面有利于促進社會穩(wěn)定 ,保險的風險轉(zhuǎn)移和經(jīng)濟補償?shù)然竟δ芘c現(xiàn)在黨和政府提倡的建設小康社會、促進社會和諧在本質(zhì)上是一致的,因此小額保險發(fā)展的越好,推進的越快,對新農(nóng)村建設寫和諧社會構(gòu)建的貢獻就越大;另一方面有利于提高農(nóng)民保障水平,小額保險借助其具有的特殊性,在商業(yè)保險的高效運作下,以及政府和其他金融機構(gòu)的資本支持下,它能夠彌補政府和一些商業(yè)保險公司所提供保障的一些不足,對于提高農(nóng)村低收入者的收入水平、維護社會的穩(wěn)定以及我國保險業(yè)的發(fā)展都有重大的意義。

    二、小額保險發(fā)展所中的問題

    (一)收入水平影響對小額保險的選擇

    農(nóng)村居民收入水平普遍偏低,且與城鎮(zhèn)居民的收入還有很大差距,但是由此看來,農(nóng)村居民的收入分配還是大部分以食品支出為主,對于食品以外的需求在現(xiàn)階段還是不能夠完全實現(xiàn)的。所以,農(nóng)村居民整體收入水平偏低,是限制保險投入的主要原因。另外,我國地區(qū)差別很大,如東部地區(qū)農(nóng)村較富裕,而西部地區(qū)農(nóng)村還比較貧困,這種地區(qū)差別也影響農(nóng)民對農(nóng)村小額保險的需求。

    (二)目標人群保險意識低,不利于推廣

    目標人群保險意識的缺乏是制約我國小額保險市場發(fā)展的關(guān)鍵因素。這種現(xiàn)象的形成有其深刻根源:長期以來,受傳統(tǒng)體制、文化傳統(tǒng)、收入水平等多方面因素的影響,我國農(nóng)民習慣靠自己、靠親友來應對風險的觀念根深蒂固,且常常抱有僥幸心理,沒有認識到風險發(fā)生的普遍性,認為自己不一定會面臨風險,即使農(nóng)村保險的保費低廉,也不愿購買,認為是花“冤枉錢”;另一方面,當前農(nóng)民的收入水平還沒有得到質(zhì)的提升,盡管農(nóng)村小額保險的保費低廉,但在他們眼中,也是一筆大開支,因此不愿也不能把錢花在看不到的風險上。

    (三)營銷渠道窄,展業(yè)成本高

    小額保險的主要市場還是農(nóng)村,在農(nóng)村的銷售主要通過個人代理和農(nóng)村地區(qū)的金融機構(gòu)。由于居民居住比較分散,這些渠道難以覆蓋,所以渠道問題是小額保險發(fā)展的重大瓶頸。必須尋找很好的銷售策略,才能將小額保險的供給量提上去。借助優(yōu)勢取得了一些效果,并具備了一定的規(guī)模,市場份額占到 90%以上。其他的保險公司,由于資本實力,小額保險成本較高等障礙,使得再建立網(wǎng)點投入成本得不到回報,加之農(nóng)村小額保險的單筆保費數(shù)額較小,如果業(yè)務規(guī)模達不到一定程度,很難盈利。

    三、對策建議

    (一)推進小額保險的產(chǎn)品和業(yè)務創(chuàng)新

    小額保險屬于產(chǎn)品創(chuàng)新,在此基礎(chǔ)上,保險公司可深層次地思考流程創(chuàng)新和營銷的創(chuàng)新,利用逐步完善的兼業(yè)代理機構(gòu),以客戶為中心,有條件地將資本市場和保險產(chǎn)品相結(jié)合。

    (二)降低小額保險成本

    低保費是小額保險最突出也是最為重要的特色,但是想要實現(xiàn)較低的保費,保險公司除了需要提供較低的保額之外,而且應該降低經(jīng)營過程中的各種費用以及成本。

    (三)提高整體收入

    小額人身保險的對象是低收入群體,因為收入低,購買保險的能力相對較弱,限制了他們的對保險的現(xiàn)實需求。因此,需要切實拓寬提高收入的各種途徑,增收實現(xiàn)制度環(huán)境的強大保障。低收入人口集中在農(nóng)村,所以解決農(nóng)村人口收入獎大大提高保險購買能力。

    總結(jié)

    我國人口眾多,隨著經(jīng)濟、科技的發(fā)展,人民生產(chǎn)生活中的風險和不確定性日益增加,對小額保險的潛在需求是巨大的,因此,小額保險在我國的市場前景非常廣闊,而且發(fā)展小額保險對于完善我國社會保障體系具有重要的意義??傊?,隨著我國國民經(jīng)濟和社會的快速發(fā)展,廣大人民群眾保險意識的逐步增強、政府支持力度的不斷加大、商業(yè)保險公司的不懈探索,小額保險在支持“三農(nóng)”領(lǐng)域、服務民生等方面必將大有作為。

    參考文獻:

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    [2]張 .中國農(nóng)村小額保險的經(jīng)營模式研究[D].中南林業(yè)科技大學,2012.

    [3]金鑫.我國小額保險發(fā)展策略研究[J].上海保險,2012,02:9-11.

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