西藏金融與第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展研究

于轉(zhuǎn)利

（西藏民族大學(xué)財(cái)經(jīng)學(xué)院 陜西咸陽(yáng) 712082）

西藏金融與第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展研究

于轉(zhuǎn)利

（西藏民族大學(xué)財(cái)經(jīng)學(xué)院 陜西咸陽(yáng) 712082）

金融業(yè)既是第三產(chǎn)業(yè)的重要組成部分，也是西藏經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要推手。在西藏，金融與第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展有著密切的關(guān)系，且二者已逐步形成良性互動(dòng)，但也存在一些亟待解決的實(shí)際問題。這些問題直接表現(xiàn)在第三產(chǎn)業(yè)從業(yè)人員構(gòu)成上。金融業(yè)人員構(gòu)成反映了金融業(yè)的自身特色。目前，西藏第三產(chǎn)業(yè)人員分布過于單一，產(chǎn)業(yè)活力和可持續(xù)發(fā)展能力有待進(jìn)一步提升。因此，西藏金融業(yè)應(yīng)不斷加大對(duì)旅游、商業(yè)批發(fā)零售、住宿餐飲等行業(yè)的支持力度，這是西藏金融與第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展的雙贏選擇。

西藏金融；第三產(chǎn)業(yè)；員工構(gòu)成

西藏地處青藏高原，海拔平均在4000米以上，地形復(fù)雜，地貌多樣，氣候獨(dú)特。西藏的地域特點(diǎn)及發(fā)展歷程決定了其農(nóng)牧業(yè)雖然從業(yè)人數(shù)眾多，但對(duì)經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)率不高；第二產(chǎn)業(yè)發(fā)展較慢，大型高科技支柱企業(yè)欠缺。相對(duì)而言，第三產(chǎn)業(yè)是西藏經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)最快的領(lǐng)域，是吸納勞動(dòng)力就業(yè)最多的部門，也是推動(dòng)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型最主要的力量，旅游業(yè)則成為拉動(dòng)第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展的支柱產(chǎn)業(yè)。[1]為此，西藏自治區(qū)政府適時(shí)確立了“一產(chǎn)上水平、二產(chǎn)抓重點(diǎn)、三產(chǎn)大發(fā)展”發(fā)展戰(zhàn)略，由此迎來了西藏第三產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展階段?；仡櫋笆濉睍r(shí)期西藏經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)踐，可以認(rèn)定的事實(shí)是：西藏第三產(chǎn)業(yè)在獲得超常規(guī)發(fā)展，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)形成“三、二、一”格局，[2]但三次產(chǎn)業(yè)互動(dòng)不足，[3]第三產(chǎn)業(yè)層次低、缺乏有效支撐[2]的問題日益暴露。基于上述考慮，如何在新時(shí)期通過金融支持推進(jìn)西藏第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展和實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)就成為當(dāng)前緊迫的任務(wù)之一，本文試圖從區(qū)域金融視角來分析西藏金融與第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展的內(nèi)在關(guān)系。

一、研究文獻(xiàn)與優(yōu)惠政策

就金融對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)作用研究而言，麥金農(nóng)和愛德華·肖提出的金融經(jīng)濟(jì)促進(jìn)論[4]頗具代表性，他們將金融因素引入經(jīng)濟(jì)發(fā)展分析中，開創(chuàng)了從金融途徑研究不發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)問題的先河。在對(duì)民族地區(qū)金融發(fā)展問題研究中，一些學(xué)者認(rèn)為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展與當(dāng)?shù)亟鹑谙⑾⑾嚓P(guān)。謝麗霜認(rèn)為把金融深化論和金融內(nèi)生成長(zhǎng)論結(jié)合起來才可以把握金融本質(zhì)，并

推進(jìn)西部民族地區(qū)金融改革發(fā)展。[5]張志恒發(fā)現(xiàn)西藏自治區(qū)成立以來的西藏金融是外生性的，他認(rèn)為西藏金融發(fā)展是一種典型的外生金融發(fā)展，這種發(fā)展取決于國(guó)家力量介入和國(guó)有壟斷型金融安排。[6]他進(jìn)一步從西藏金融發(fā)展歷程出發(fā)，總結(jié)出西藏金融優(yōu)惠政策促進(jìn)了西藏經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展和小康社會(huì)建設(shè)。[7]丁業(yè)現(xiàn)、彭克強(qiáng)利用1989-2009年相關(guān)金融數(shù)據(jù)研究了西藏金融發(fā)展與西藏經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)關(guān)系，發(fā)現(xiàn)長(zhǎng)期來看，銀行貸款是西藏經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)促進(jìn)因素，短期而言，銀行貸款是西藏經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)單項(xiàng)影響因素。[8]肖彩波、劉紅衛(wèi)通過實(shí)證分析得出西藏金融業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有顯著促進(jìn)作用，同時(shí)仍有較大提升空間。[9]有學(xué)者從更細(xì)微處入手，分析西藏銀行貸款對(duì)經(jīng)濟(jì)三次產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的影響。丁亞現(xiàn)、彭克強(qiáng)通過研究發(fā)現(xiàn)當(dāng)其他情況穩(wěn)定，西藏金融機(jī)構(gòu)各類貸款余額每增加1%，GDP將增長(zhǎng)1.91%，因此，西藏金融機(jī)構(gòu)信貸投放對(duì)GDP彈性系數(shù)為1.91。他們認(rèn)為，長(zhǎng)期而言，西藏銀行信貸對(duì)西藏經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)存在明顯杠桿效應(yīng)。旺堆研究表明，銀行貸款余額對(duì)西藏三次產(chǎn)業(yè)產(chǎn)出影響正相關(guān)。銀行貸款對(duì)第一產(chǎn)業(yè)彈性系數(shù)為0.525，即銀行貸款余額每增加1%，第一產(chǎn)業(yè)增加值平均增加0.525%；銀行貸款對(duì)第二產(chǎn)業(yè)彈性系數(shù)為1.1，即銀行貸款余額每增加1%，第二產(chǎn)業(yè)增加值平均增加1.1%；銀行貸款對(duì)第三產(chǎn)業(yè)彈性系數(shù)為0.94，即銀行貸款余額每增加1%，第三產(chǎn)業(yè)增加值平均增加0.94%。[10]這說明，西藏優(yōu)惠信貸政策可以調(diào)整銀行信貸配置，并有效引導(dǎo)西藏三次產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)，促進(jìn)二、三產(chǎn)業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展。

既然金融對(duì)西藏經(jīng)濟(jì)發(fā)展至關(guān)重要，那么金融支持便成為西藏經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要基礎(chǔ)。鑒于此，中央長(zhǎng)期對(duì)西藏實(shí)行特殊優(yōu)惠金融政策。中國(guó)人民銀行拉薩中心支行課題組在總結(jié)中央對(duì)西藏特殊優(yōu)惠金融政策的基礎(chǔ)上提出，[11]中央在不同時(shí)期使用不同金融政策促進(jìn)西藏經(jīng)濟(jì)發(fā)展。2006-2010年，中央對(duì)西藏實(shí)行優(yōu)惠貸款利率政策，即以優(yōu)惠貸款利率為核心的特殊金融政策，比如，西藏金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行人民幣貸款利率比全國(guó)各檔次貸款基準(zhǔn)利率低2個(gè)百分點(diǎn)，實(shí)行相對(duì)寬松貨幣、信貸指導(dǎo)性計(jì)劃管理。[12]這些政策在支持西藏經(jīng)濟(jì)發(fā)展上具有舉足輕重的作用。優(yōu)惠利率和利差補(bǔ)貼政策調(diào)動(dòng)了金融機(jī)構(gòu)支持西藏經(jīng)濟(jì)發(fā)展的積極性，有效緩解了資金匱乏問題，與此同時(shí)，優(yōu)惠政策減輕了借款人利息負(fù)擔(dān)，調(diào)動(dòng)了借款人的生產(chǎn)積極性。中央第五次、六次西藏工作座談會(huì)確定繼續(xù)維持西藏金融機(jī)構(gòu)優(yōu)惠貸款利率和利差補(bǔ)貼政策，以支持西藏金融和經(jīng)濟(jì)發(fā)展。其相關(guān)措施包括：幫助西藏建立地方性商業(yè)銀行，支持國(guó)家政策性銀行在西藏設(shè)立分支機(jī)構(gòu)；繼續(xù)執(zhí)行優(yōu)惠外匯管理政策；鼓勵(lì)增加信貸投放，對(duì)西藏銀行類金融機(jī)構(gòu)實(shí)行特殊靈活的人民幣資金管理、差異化信貸管理辦法和單獨(dú)考核辦法，合理擴(kuò)大其授信審批權(quán)限；增強(qiáng)西藏?fù)?dān)保機(jī)構(gòu)能力，建立并完善西藏?fù)?dān)保體系；加快西藏保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范圍和險(xiǎn)種；大力支持企業(yè)上市融資。[13]。

二、西藏金融與第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展關(guān)系

（一）西藏第三產(chǎn)業(yè)及發(fā)展趨勢(shì)

第三產(chǎn)業(yè)是西藏經(jīng)濟(jì)重要支柱和組成部分。首先，西藏第三產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值占西藏GDP總值半壁江山，是西藏經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主導(dǎo)力量。研究表明，2001-2006年西藏第三產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值占地區(qū)生產(chǎn)總值的比重超過50%；[14]1996-2005年期間第三產(chǎn)業(yè)對(duì)西藏經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)率保持在50%左右，2002年的貢獻(xiàn)率達(dá)到87%。[15](P108)這說明第三產(chǎn)業(yè)已成為推動(dòng)西藏經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)的主導(dǎo)力量，成為影響西藏GDP的重要因素。楊亞波研究還發(fā)現(xiàn)，西藏發(fā)展軌跡中第三產(chǎn)業(yè)增長(zhǎng)率與GDP增長(zhǎng)率軌跡變化接近，從而認(rèn)為西藏第三產(chǎn)業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)有主導(dǎo)作用。其次，西藏第三產(chǎn)業(yè)吸納勞動(dòng)力能力增強(qiáng)。2001年西藏第三產(chǎn)業(yè)從業(yè)人員為28.52萬(wàn)人，到2011年上升為69.57萬(wàn)人，占全區(qū)總的就業(yè)人數(shù)比重從22.5%上升到37.5%，且吸納能力逐步上升。最后，第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展還呈現(xiàn)出一些其他重要特點(diǎn)[16](P250-298)：從行業(yè)分布看，除了原來的交通運(yùn)輸、商業(yè)和金融保險(xiǎn)之外，其他的包括飲食服務(wù)、旅游、信息咨詢、電信、文化娛樂、IT等行業(yè)均有迅速發(fā)展，尤其是旅游和IT行業(yè)取得了飛躍性發(fā)展；從組織形式看，民營(yíng)交通運(yùn)輸業(yè)發(fā)展迅速；旅游、交通運(yùn)輸、郵電通訊等行業(yè)裝備水平不斷提高；其他省區(qū)

勞動(dòng)力和資本進(jìn)入西藏，多從事商業(yè)餐飲行業(yè)，有力地推動(dòng)了西藏餐飲、商業(yè)等服務(wù)業(yè)發(fā)展。

為了進(jìn)一步說明西藏第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展的特殊性，筆者使用1965-2013年一組數(shù)據(jù)分析。1965年西藏第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展已顯現(xiàn)出良好勢(shì)頭，1965-1978年絕對(duì)產(chǎn)值增加0.71億元，1978-1993年增加12.19億元，1993-2000年增加40.74億元，2000-2005年增加82.87億元，2005-2011年增加185.33億元，而2011-2012年第三產(chǎn)業(yè)總產(chǎn)值就增加55.23億元。與此同時(shí)，2012年第三產(chǎn)業(yè)總產(chǎn)值達(dá)到137.57億元，是1965年的441.877倍，縱向比較看，1965年時(shí)西藏第三產(chǎn)業(yè)總產(chǎn)值比第二產(chǎn)業(yè)高0.51億元，但落后于第一產(chǎn)業(yè)的1.59億元；到了1978年第三產(chǎn)業(yè)落后第一產(chǎn)業(yè)1.93億元，同時(shí)落后第二產(chǎn)業(yè)0.4億元；到了2000年第三產(chǎn)業(yè)已超過第一產(chǎn)業(yè)、第二產(chǎn)業(yè)，躍居三次產(chǎn)業(yè)第一位；到2005年后，第三產(chǎn)業(yè)總產(chǎn)值已超過第一產(chǎn)業(yè)與第二產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值總和，其中：2005年超出25.68億元，2011年超出39.31億元，2012年超出54.57億元。從第三產(chǎn)業(yè)自身年增長(zhǎng)速度可見，從1966年起，其增長(zhǎng)速度均超過100%（具體數(shù)據(jù)與比例詳見表1）。

（二）西藏金融與第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展的關(guān)系

作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展重要支撐力量的金融業(yè)與第三產(chǎn)業(yè)的關(guān)系主要體現(xiàn)在金融業(yè)的推動(dòng)與第三產(chǎn)業(yè)的需求上，而實(shí)現(xiàn)二者的相互促進(jìn)，這里我們主要關(guān)注金融業(yè)對(duì)第三產(chǎn)業(yè)產(chǎn)生作用的兩個(gè)方面：一是金融業(yè)壯大促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，二是金融業(yè)發(fā)展促進(jìn)經(jīng)濟(jì)加快增長(zhǎng)。表現(xiàn)為：

首先，西藏金融機(jī)構(gòu)體系不斷健全，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入活力。目前在藏金融機(jī)構(gòu)宏觀上主要包括以中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)、金融監(jiān)管等分支機(jī)構(gòu)為核心的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)；微觀上則主要包括中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行等在藏分支機(jī)構(gòu)，有西藏證券經(jīng)紀(jì)有限公司以及中國(guó)人民保險(xiǎn)集團(tuán)股份有限公司、中國(guó)人壽保險(xiǎn)（集團(tuán)）公司、中國(guó)平安保險(xiǎn)（集團(tuán)）股份有限公司、安邦財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司的在藏保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)，除此之外，還有財(cái)信擔(dān)保公司、世豐擔(dān)保公司、拉薩市信用擔(dān)保等擔(dān)保機(jī)構(gòu)以及中國(guó)銀聯(lián)分支機(jī)構(gòu)、西藏自治區(qū)信托投資公司、裕融小額貸款公司。此外，還有由西藏投資公司、交通銀行等15家股東出資籌建的西藏銀行股份有限公司，這些金融機(jī)構(gòu)以立足西藏、服務(wù)西藏為經(jīng)營(yíng)宗旨，成為助推西藏經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，尤其第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展，促進(jìn)西藏加快發(fā)展和長(zhǎng)治久安的金融服務(wù)主體，成為西藏經(jīng)濟(jì)發(fā)展有力支撐。其中，中國(guó)人民銀行拉薩中心支行相繼出臺(tái)了《關(guān)于西藏金融支持旅游業(yè)發(fā)展的意見》、《關(guān)于金融支持西藏承接產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移的指導(dǎo)意見》、《關(guān)于進(jìn)一步做好西藏水利改革發(fā)展金融服務(wù)的意見》、《關(guān)于金融支持文化大發(fā)展大繁榮的指導(dǎo)意見》等產(chǎn)業(yè)信貸指導(dǎo)意見等支持第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展的舉措，并引導(dǎo)商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)適當(dāng)放寬貸款條件，加大對(duì)重點(diǎn)行業(yè)和特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)的信貸支持。

其次，金融投資成為西藏行業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要推動(dòng)力，但由于特殊的自然及經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境又決定了西藏行業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展對(duì)金融投資需求表現(xiàn)出較強(qiáng)的特殊性。研究表明，在西藏，相對(duì)于財(cái)政投資而言，金融業(yè)投資整體比重較低（詳見表2），比如2007年時(shí)西藏金融業(yè)投資占投資總額比重約為0.11%，2009年時(shí)約為0.12%，2010年時(shí)約為0.19%，2011年時(shí)約為0.12%，2012年時(shí)約為0.43%。金融投資比重與當(dāng)?shù)亟鹑诃h(huán)境與需求關(guān)系密切。如果排除其他影響因素，以社會(huì)學(xué)理想型分析可以認(rèn)定的事實(shí)是：金融投資較低的現(xiàn)狀恰恰反映出西藏金融環(huán)境尚處于低需求、低活躍狀態(tài)。這種較低投資現(xiàn)狀一定程度上是西藏經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展制約的后果，同時(shí)也是整體國(guó)民經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展相對(duì)滯后的表現(xiàn)。但實(shí)際上，西藏金融環(huán)境與需求受多方因素影響，比如特殊的高原地理環(huán)境以及經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式。如前文所述，第三產(chǎn)業(yè)是西藏經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展重要支撐，這一定程度上決定了金融業(yè)發(fā)展規(guī)模與運(yùn)行方式。第三產(chǎn)業(yè)對(duì)資金的需求不同于第二產(chǎn)業(yè)，它以金額小、零散、周轉(zhuǎn)快、形式多樣為基本特征，以中小企業(yè)群，甚至個(gè)體經(jīng)營(yíng)者為主要服務(wù)對(duì)象。因此，西藏產(chǎn)業(yè)發(fā)展對(duì)金融大額投資需求并不旺盛，反而對(duì)與西藏特殊的地理環(huán)境、經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式相適應(yīng)的金融形式、金融創(chuàng)新存在大量需求。另外，旅游業(yè)是西藏第三產(chǎn)業(yè)的支柱，旅游業(yè)對(duì)金融需求各有不同。比如特色旅游業(yè)更需要金融業(yè)對(duì)西藏旅游生態(tài)保

護(hù)、合理科學(xué)的景區(qū)規(guī)劃給予更多關(guān)注與支持，投放更多資金，而對(duì)那些盲目開發(fā)和短期利益項(xiàng)目、破壞生態(tài)項(xiàng)目等收縮投資甚至不予投資。

表1：西藏國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展總量指標(biāo)與速度指標(biāo)（部分）

表2：西藏各年度金融業(yè)投資額簡(jiǎn)表 單位：萬(wàn)元

再次，西藏存貸款額呈增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)（詳見表1），成為西藏經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人民生活水平改善的重要支撐。以存款額為例，1965-1978年增長(zhǎng)4.76億元，1978-1993年增長(zhǎng)25.62億元，1993-2000年增長(zhǎng)112.3億元，2000-2005年增長(zhǎng)310.13億元，2005-2011年增長(zhǎng)1206.1億元，而2011-2012年一年時(shí)間里就增長(zhǎng)389.34億元，呈現(xiàn)較高增長(zhǎng)率。再以貸款額為例，1965-1978年增長(zhǎng)0.7億元，1978-1993年增長(zhǎng)31.4億元，1993-2000年增長(zhǎng)47.61億元，2000-2005年增長(zhǎng)98.23億元，2005-2011年增長(zhǎng)229.9億元，而2011-2012年一年時(shí)間里就增長(zhǎng)255.01億元。存款額、貸款額年均增長(zhǎng)速度均超過15%?？傮w而言，西藏金融業(yè)發(fā)展證明在第一產(chǎn)業(yè)、第二產(chǎn)業(yè)對(duì)金融需求有限和金融發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)推進(jìn)作用力尚未充分發(fā)揮出來的情況下，金融業(yè)仍然對(duì)西藏經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出了巨大貢獻(xiàn)，發(fā)揮了巨大作用，而作用途徑就在于與第三產(chǎn)業(yè)的加速融合。

最后，金融從業(yè)人員結(jié)構(gòu)既是西藏金融特殊性的表現(xiàn)，也是經(jīng)濟(jì)特殊性的反應(yīng)。從西藏從業(yè)人員總體分布看（詳見表3），2012年金融業(yè)從業(yè)人員在西藏16類第三產(chǎn)業(yè)大類中位居第12位，2011年位列第11位。從單位類型看，全部集中分布于國(guó)有經(jīng)濟(jì)單位、其他經(jīng)濟(jì)單位和城鎮(zhèn)私營(yíng)和個(gè)體單位，其中國(guó)有經(jīng)濟(jì)單位中的從業(yè)人員占據(jù)絕大多數(shù)。另外從2011和2012年從業(yè)人員變動(dòng)情況分析（詳見表3），總的從業(yè)人員數(shù)增加了117902人，其中國(guó)有經(jīng)濟(jì)單位人員增加26604人，其他經(jīng)濟(jì)單位從業(yè)人員數(shù)減少3055人，城鎮(zhèn)私營(yíng)和個(gè)體從業(yè)人員增加了89068人。

表3：西藏第三產(chǎn)業(yè)主類人員構(gòu)成與分布 單位：人

可見，西藏金融業(yè)從業(yè)人員主要分布于國(guó)有經(jīng)濟(jì)單位，從2011-2012年發(fā)展趨勢(shì)看，金融業(yè)整體從業(yè)人員數(shù)呈上升趨勢(shì)，國(guó)有單位從業(yè)人員數(shù)呈增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。出現(xiàn)這一現(xiàn)象的原因是復(fù)雜的。筆者認(rèn)為有兩方面不可忽視。一方面,西藏獨(dú)特的地理環(huán)境使第三產(chǎn)業(yè)，特別是金融業(yè)從業(yè)人員流動(dòng)性較小，尤其是與內(nèi)地金融業(yè)形成人員之間非流動(dòng)，因此吸引人才、鞏固人才在西藏尤其是高寒低氧地區(qū)扎根的動(dòng)力不足。所以，其他經(jīng)濟(jì)單位內(nèi)從事金融業(yè)人員出現(xiàn)減少現(xiàn)象，而只能夠以正式編制的國(guó)有經(jīng)濟(jì)單位為重要保障吸引和鞏固從業(yè)人員。另一方面，由于特殊的地理環(huán)境，在一些偏遠(yuǎn)和環(huán)境惡劣地區(qū)，金融機(jī)構(gòu)難以全覆蓋，當(dāng)?shù)亟鹑谛枨鬂M足程度難以保證，促使民間金融活躍。出現(xiàn)城鎮(zhèn)私營(yíng)和個(gè)體從業(yè)人員增加現(xiàn)象。

我們還注意到，從人員構(gòu)成分析，西藏金融有著較大區(qū)域和業(yè)務(wù)發(fā)展空間。區(qū)域發(fā)展空間是提高其覆蓋率，業(yè)務(wù)發(fā)展空間是拓展其與其他第三產(chǎn)業(yè)合作空間，加大對(duì)大、中、小產(chǎn)業(yè)和業(yè)務(wù)群體支持力度。其他經(jīng)濟(jì)類型中從業(yè)人員波動(dòng)較大，表明西藏其他金融形式探索工作的波折性，由于地理、經(jīng)濟(jì)等諸多限制，探索其他形式的金融發(fā)展模式和實(shí)踐具有較高風(fēng)險(xiǎn)，加之農(nóng)牧地區(qū)相對(duì)自給自足的生活特點(diǎn)，金融形式創(chuàng)新也存在較多挑戰(zhàn)。

在此需要強(qiáng)調(diào)的是，在西藏金融領(lǐng)域中也存在著城鎮(zhèn)私營(yíng)和個(gè)體從業(yè)人員，從2011-2012年人員變動(dòng)情況分析，對(duì)人員需求呈現(xiàn)增長(zhǎng)趨勢(shì)。雖然其中有諸多影響因素，但至少表明了雖然在城鎮(zhèn)和農(nóng)牧地區(qū)金融發(fā)展受到諸多限制，但仍然存在著一定需求。這些需求以第三產(chǎn)業(yè)為主，其次表現(xiàn)為農(nóng)牧業(yè)發(fā)展需求。受西藏高原環(huán)境與居住特點(diǎn)影響，雖然這一部分所占比重較小，但卻不能忽視。

三、對(duì)策建議

從上述分析可見，西藏金融與第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展均有自身特色，因此決定了西藏金融要全面發(fā)揮第三產(chǎn)業(yè)推進(jìn)器作用就必須因地制宜地加快金融創(chuàng)新。為此，筆者認(rèn)為近期應(yīng)注重做好以下工作：

第一，加快小額信貸發(fā)展。小額信貸是一種金融創(chuàng)新形式，在西藏已經(jīng)取得了顯著成效。貢秋扎西等人認(rèn)為：“由于中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行，特別是西藏分行帶有政策性功能的商業(yè)銀行性質(zhì)和西藏農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的特殊性等原因,農(nóng)行西藏分行的小額信貸存在定位模糊、形式單一且適應(yīng)能力差和激勵(lì)不足等尚待改進(jìn)的問題?！盵17]不過，近年來，西藏農(nóng)行注重政策性業(yè)務(wù)發(fā)展，做出一定的變革。據(jù)西藏日?qǐng)?bào)報(bào)道，西藏農(nóng)行為進(jìn)城工作婦女和有志青年提供創(chuàng)業(yè)就業(yè)金融服務(wù)，在三年內(nèi)該行支持418戶婦女和有志青年走上創(chuàng)業(yè)致富之路，截至2014年11月末，支持婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)信貸資金達(dá)到2363萬(wàn)元，有力增強(qiáng)了進(jìn)城婦女在城鎮(zhèn)生產(chǎn)生活的能力。另外，西藏農(nóng)行在區(qū)內(nèi)同業(yè)中率先成立8家小企業(yè)專營(yíng)機(jī)構(gòu)，提高貸款審批效率、優(yōu)化貸款操作流程、強(qiáng)化貸款產(chǎn)品創(chuàng)新，取得較好效果；截至2014年11月底，西藏農(nóng)行共扶持中小微企業(yè)414戶，貸款余額達(dá)到120億元，增幅高達(dá)73%。事實(shí)證明，小額信貸及小微企業(yè)貸款對(duì)西藏第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展具有重要的促進(jìn)作用。但是，由于西藏金融業(yè)其他金融機(jī)構(gòu)把重點(diǎn)放在大城市及大企業(yè)上，在縣域沒有分支機(jī)構(gòu)或者分支機(jī)構(gòu)較少，且對(duì)第三產(chǎn)業(yè)重視不夠，這樣就造成了小額信貸不能滿足發(fā)展需要的問題，因而，西藏各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)第三產(chǎn)業(yè)支持力度，因地制宜，開發(fā)更多適合西藏區(qū)情的信貸產(chǎn)品以支持第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

第二，加快發(fā)展消費(fèi)信貸。消費(fèi)信貸是金融業(yè)務(wù)的組成部分，也是第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展重要推手。長(zhǎng)期以來，西藏開展消費(fèi)信貸效果并不理想，消費(fèi)信貸主要品種也僅僅局限于個(gè)人住房貸款、汽車消費(fèi)貸款、助學(xué)貸款和個(gè)人住房裝修貸款。劉偉兵認(rèn)為，在消費(fèi)信貸中還存在著較多問題，比如消費(fèi)信貸品種有待進(jìn)一步拓展、消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制脆弱、消費(fèi)者的借貸意愿不強(qiáng)、中介服務(wù)功能缺位（如評(píng)估、抵押手續(xù)繁瑣、環(huán)節(jié)多,抵押登記、評(píng)估費(fèi)用高）、消費(fèi)觀念落后等等。[18]為此，在藏金融機(jī)構(gòu)必須立足西藏地理環(huán)境及特殊區(qū)情，創(chuàng)新服務(wù)西藏經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展方式，尤其以生態(tài)旅游業(yè)為核心的第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展方式。當(dāng)然，這是一項(xiàng)艱巨任務(wù)，有待于相關(guān)部門、金融機(jī)構(gòu)和廣大從業(yè)人員的長(zhǎng)期努力。

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[責(zé)任編輯 張志恒]

[校 對(duì) 夏 陽(yáng)]

F832.7;F719

A

1003-8388（2016）05-0115-06

2016-03-20

于轉(zhuǎn)利（1977-），女，河南洛陽(yáng)人，現(xiàn)為西藏民族大學(xué)財(cái)經(jīng)學(xué)院副教授，管理學(xué)博士，主要研究方向?yàn)閰^(qū)域金融、民族地區(qū)金融文化。