傳統(tǒng)商業(yè)銀行如何擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融

岳雙喜

【摘要】由于互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的力量也逐漸壯大。在互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)中，借貸關(guān)系是資金的供給者與需求者之間相互較為密切的社會關(guān)系，而社會關(guān)系積累下來的社會誠信資本對雙方的信譽和信貸能力有著一定的影響，直接決定著借貸行為的成功或失敗。由此可看出，社會關(guān)系誠信資本，在個人或企業(yè)參與互聯(lián)網(wǎng)金融活動中發(fā)揮著舉足輕重的作用。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù) 社會關(guān)系 誠信資本 【中圖分類號】F83 【文獻(xiàn)標(biāo)識碼】A

由于互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，各種各樣的全新金融服務(wù)不斷被創(chuàng)造，P2P網(wǎng)貸、眾籌、比特幣、第三方支付和金融電商等發(fā)展都十分火爆，互聯(lián)網(wǎng)巨頭將資金流、信息流和物流等進(jìn)行整合，天貓和淘寶在“雙11”時一天交易額甚至達(dá)到了上百億元，余額寶總用戶數(shù)也已上億。阿里巴巴金融對小微企業(yè)實行貸款，目前已有了幾十萬家用戶借助這個平臺完成了貸款?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融不斷蠶食，傳統(tǒng)金融行業(yè)如果不利用大規(guī)模的電商交易數(shù)據(jù)建立信用模型，將會很快被時代所拋棄。實際上，信用模型的建立并非偶然，它受到技術(shù)、資金、設(shè)備等各方面因素的制約，而其中最易被忽略、但卻最關(guān)鍵的因素則是社會關(guān)系誠信資本的原始積累。

互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)中社會關(guān)系誠信資本的價值

社會關(guān)系誠信資本是一種軟信息，指的是人和人之間的互惠規(guī)范和通過這一方式產(chǎn)生的信任，該信息是溝通關(guān)系、共享關(guān)系、信任關(guān)系和互惠關(guān)系的集合。成功企業(yè)都有著一定的社會關(guān)系誠信資本原始積累，阿里巴巴由18個人的原始創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊發(fā)展至7000多名員工、1800萬注冊企業(yè)會員和數(shù)十萬的淘寶個人大買家的企業(yè)規(guī)模；騰訊微信從一開始的大量用戶社會關(guān)系誠信資本一步一個腳印的逐漸發(fā)展，先是社交平臺后來發(fā)展到支付平臺，最后是理財，最終涉足金融領(lǐng)域，這些都和社會資本初步積累有著密切的聯(lián)系?；谶@種社會誠信資本，才會有了物流、信息流、資金流等的聚集，這樣才能夠?qū)崿F(xiàn)更加精準(zhǔn)的分析。針對金融服務(wù)領(lǐng)域，社會關(guān)系的誠信資本能夠提升對資金的需求和供給雙方借貸的成功概率，有效降低違約率，降低交易成本等，因此在大數(shù)據(jù)時代需要被銀行所重視。

互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)中的軟信息價值通常會被忽視而難以被測量，怎樣對個體社會關(guān)系的誠信資本進(jìn)行衡量，社會網(wǎng)絡(luò)分析方式為這一測量提供了具體的測量工具。利用節(jié)點對個體進(jìn)行表示，通過鏈接來對各種社會關(guān)系實現(xiàn)集合，鏈接的各個節(jié)點可以構(gòu)成可視化的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)圖，對各個個體在網(wǎng)絡(luò)中的社會資本進(jìn)行顯示，同時還可以表現(xiàn)使用網(wǎng)絡(luò)、控制能力，將對社會關(guān)系誠信資本的測量轉(zhuǎn)化成測量網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)。

在互聯(lián)網(wǎng)的金融服務(wù)中，借貸關(guān)系是資金的供給者與需求者之間相互較為密切的社會關(guān)系，社會關(guān)系積累下來的社會資本對雙方的信譽和信貸能力有著一定的影響。就P2P再現(xiàn)借貸而言，該借貸平臺的社會資本基本測量指標(biāo)體系，使用社會網(wǎng)絡(luò)分析方法，針對P2P再現(xiàn)借貸平臺為代表的金融創(chuàng)新服務(wù)內(nèi)的軟信息測量，針對資金的需求以及資金的個體供給社會關(guān)系網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)深層次的分析，再通過挖掘數(shù)據(jù)來評價軟信息價值。

當(dāng)前我國金融服務(wù)中存在的誠信價值問題

就惠普金融來講，其所提供的是最基本的金融服務(wù)，如存、取、匯、小額貸款和小微企業(yè)融資以及網(wǎng)點和自助的終端服務(wù)等。根據(jù)世界銀行所統(tǒng)計的相關(guān)數(shù)據(jù)，在我國，成年人正規(guī)金融機(jī)構(gòu)賬戶的覆蓋率達(dá)到63.3%，是世界發(fā)展中國家中的最高水平。而如今，中國惠普金融的集中性矛盾是信貸融資，怎樣幫助眾多的小微企業(yè)、城市低收入者和農(nóng)民等階層群體提供范圍廣、優(yōu)惠多且可持續(xù)的信貸支持，逐漸成為我國惠普金融工程建設(shè)的重點內(nèi)容。

我國中小企業(yè)融資艱難，城鄉(xiāng)的金融發(fā)展不平衡問題長期得不到解決。雖然小微企業(yè)的年均銀行貸款金額的攀升速度比較快，但是我國中小企業(yè)的融資滿意度仍然很低。對于信貸來講，傳統(tǒng)金融理念與普惠金融的內(nèi)涵有著較大差距，惠普信貸重視社會性和公益性，旨在解決中小企業(yè)等的融資難問題，而傳統(tǒng)金融則注重盈利性。中小企業(yè)貸款，由于抵押擔(dān)保的信用程度比較低，信息出現(xiàn)了極大的不對稱，貸款機(jī)構(gòu)的風(fēng)險成本相對而言較高。此外，中小企業(yè)貸款的額度一般較小，因此，在以盈利為目的的傳統(tǒng)金融，顯然并不愿意貸款給中小企業(yè)。政府為了推動惠普金融的發(fā)展采取了多種獎勵措施，但是仍舊不能有效彌補金融機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)貸款而出現(xiàn)的風(fēng)險和效率損失。此外，由于我國幅員遼闊，城鄉(xiāng)各個地區(qū)發(fā)展又極度不均衡，因而就造成了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)為落后地區(qū)提供金融服務(wù)的難度較大，同時還由于交通系統(tǒng)的不完善和通訊設(shè)置的嚴(yán)重缺乏，農(nóng)村信用資料的不足，管理顧客合同成本高昂等方面原因，造成了我國獨特的城鄉(xiāng)二元金融結(jié)構(gòu)。

借助互聯(lián)網(wǎng)思維解決普惠金融的難點

借助網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)操作業(yè)務(wù)平臺的擴(kuò)展。營業(yè)點數(shù)量少、業(yè)務(wù)經(jīng)理人數(shù)有限是國有銀行推行普惠金融中的重要制約因素，但是互聯(lián)網(wǎng)的低成本、廣覆蓋的優(yōu)勢為惠普金融的推進(jìn)提供了重要機(jī)遇。近幾年，銀行作為電商的第三方支付平臺發(fā)展缺乏主動性，加上完全脫離了銀行支付形式的支付寶等新的、操作更為便捷的支付形式的出現(xiàn)為銀行業(yè)敲響了警鐘。銀行作為我國金融機(jī)構(gòu)的中流砥柱，急需借助互聯(lián)網(wǎng)來拓寬自身的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融下幾何級增多的客戶量。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行逐漸開辦網(wǎng)絡(luò)銀行辦理業(yè)務(wù)，同時緊跟互聯(lián)網(wǎng)潮流開設(shè)了各自的銀行微信公眾號。同時，銀行也需要學(xué)習(xí)支付寶、余額寶等理財產(chǎn)品的業(yè)務(wù)發(fā)展思維，進(jìn)一步將業(yè)務(wù)擴(kuò)展到中國中低階層和農(nóng)村，通過國有銀行長期建立的安全、可靠的形象來緩解存款流失的困難。

平臺資源對接，通過大數(shù)據(jù)改造傳統(tǒng)金融?；ヂ?lián)網(wǎng)思維的核心就是開放與連接。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)開展普惠金融中的難點就是信息成本較高，而雙贏的互接平臺可以解決該問題?；ヂ?lián)網(wǎng)背景下，電子商務(wù)平臺在不斷壯大，其所擁有的大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，使得供應(yīng)鏈金融可以得到高效發(fā)展。供應(yīng)鏈金融脫離了僅僅針對借款人信用狀況的評估，通過深化和核心企業(yè)的合作，結(jié)合貿(mào)易背景實行真實的審查，在中小企業(yè)交易中的應(yīng)收賬款和存貨資產(chǎn)基礎(chǔ)上，提供配套金融業(yè)務(wù)。在電子商務(wù)的供應(yīng)鏈融資服務(wù)基礎(chǔ)上可以極大解決融資流程中原始信息不對稱造成的融資和擔(dān)保困難等問題。

創(chuàng)新多層次的個性金融產(chǎn)品。互聯(lián)網(wǎng)金融對新的現(xiàn)代金融環(huán)境進(jìn)行了創(chuàng)造，為不同層次的財富實力人群針對性地設(shè)計出售具有傾向的金融產(chǎn)品提供了一定的便利，使民主化和惠普化成為可能。在相關(guān)調(diào)研中得知，電子化金融服務(wù)的創(chuàng)新基礎(chǔ)是普惠農(nóng)村金融體系的突破。近幾年來，互聯(lián)網(wǎng)金融新秀宜信，通過P2P互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)商實現(xiàn)了不斷的創(chuàng)新。目前我國已經(jīng)實現(xiàn)了232個城市以及96個農(nóng)村地區(qū)對強(qiáng)大的全國協(xié)同服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)，依靠大數(shù)據(jù)金融云、物聯(lián)網(wǎng)和其他金融創(chuàng)新科技的作用，為客戶提供了更全面的服務(wù)，主要是個性化惠普金融、財富管理等服務(wù)。大數(shù)據(jù)技術(shù)幫助金融機(jī)構(gòu)對同業(yè)競爭優(yōu)勢進(jìn)行了更全面的梳理，同時對老客戶的滿意度、行動傾向進(jìn)行了檢測，并且還在第一時間做出了相應(yīng)的調(diào)整。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在原始的銷售大額理財產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，有效結(jié)合了市場效應(yīng)，借助互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)來重視小規(guī)模的集聚價值，真正實現(xiàn)了金融普惠。

當(dāng)下，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)中社會關(guān)系誠信資本的價值巨大，在個人或企業(yè)參與互聯(lián)網(wǎng)金融活動中發(fā)揮重要作用。因此，只有具備了良好的誠信資本才能更好展開各項經(jīng)營、消費等活動。

（作者單位：山西大學(xué)商務(wù)學(xué)院）

【參考文獻(xiàn)】

①楊濤：《互聯(lián)網(wǎng)金融：新的“金融神話”？》 ，《人民論壇·學(xué)術(shù)前沿》， 2014年第12期。

②張承惠：《互聯(lián)網(wǎng)金融之問——中國互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)在與未來》 ，《人民論壇·學(xué)術(shù)前沿》，2014年第12期。

③董昊：《社會關(guān)系誠信資本在互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)中的作用及測量》 ，《海南金融》，2015年第8期。

責(zé)編/周曉燕 劉芋藝（見習(xí)） 美編/ 王夢雅（見習(xí)）