保險(xiǎn)的普惠時(shí)代

夏淑媛

保險(xiǎn)，讓生活更美好；互聯(lián)網(wǎng)，讓保險(xiǎn)更美好。

革故鼎新。每一次科學(xué)技術(shù)革新、產(chǎn)業(yè)革命，都涌現(xiàn)了許多創(chuàng)新者和創(chuàng)新產(chǎn)品，如：瓦特發(fā)明蒸汽機(jī)，將人類(lèi)歷史向前推動(dòng)一大步；愛(ài)迪生經(jīng)過(guò)無(wú)數(shù)次的實(shí)驗(yàn)發(fā)明了電燈，為我們帶來(lái)光明；貝爾發(fā)明電話，開(kāi)啟現(xiàn)代通訊時(shí)代。

如今，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展正悄然改變著我們的生活。正是看到了“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的巨大商機(jī)，一大批互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)者涌現(xiàn)。在這波創(chuàng)業(yè)潮中，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域頗為引人注目。它不僅是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的新興渠道，也是保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新、模式創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新的前沿。

從數(shù)據(jù)看，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)端于2011年，2012—2015年實(shí)現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)，僅2015年，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入就高達(dá)2234億元。到了2016年上半年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)更是累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入1431.1億元，是2015年同期的1.75倍，與2015年互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)全年保費(fèi)水平接近。企業(yè)數(shù)量上，目前，開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司有110余家，占保險(xiǎn)公司總數(shù)量的74%。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)促進(jìn)了保險(xiǎn)的普及，使更多的人能夠體驗(yàn)保險(xiǎn)。據(jù)螞蟻金服與CBN data聯(lián)合發(fā)布的《2016互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)行為分析》顯示，截至2016年3月，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)服務(wù)用戶已超過(guò)3.3億人，同比增長(zhǎng)42.5%，互聯(lián)網(wǎng)保民人數(shù)已經(jīng)是股民人數(shù)的3倍。

從政策看，《保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展“十三五”規(guī)劃（綱要）》中明確提出，要“積極落實(shí)‘互聯(lián)網(wǎng)+行動(dòng)，鼓勵(lì)圍繞互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展商業(yè)模式、銷(xiāo)售渠道、產(chǎn)品服務(wù)等領(lǐng)域的創(chuàng)新，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)健康發(fā)展”。

從監(jiān)管看，2015年7月，保監(jiān)會(huì)出臺(tái)《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》，自2015年10月1日起實(shí)施，這標(biāo)志著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)進(jìn)入新的發(fā)展階段，該辦法也成為各家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司規(guī)范發(fā)展的政策指引，至此，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)有章可循。

從融資看，2012—2015年，共有39家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)業(yè)發(fā)生融資事件55起，其中僅2015年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)融資事件29起。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的融資總額超過(guò)人民幣70億元，且近億元的大額融資增多。

記者通過(guò)梳理在售的具有代表性的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品后發(fā)現(xiàn)，針對(duì)出行的意外險(xiǎn)、航延險(xiǎn)最受歡迎，件均價(jià)格不足1元的退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)更是令互聯(lián)網(wǎng)金融在近年的購(gòu)物狂歡節(jié)異軍突起。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，這些產(chǎn)品的最高下單量能達(dá)到上萬(wàn)單，價(jià)格則多在10元、20元左右，累計(jì)投保人數(shù)已經(jīng)超過(guò)1000萬(wàn)元。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的價(jià)值在于普惠，投保人通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)和辦理索賠，不受時(shí)間、空間的限制，比傳統(tǒng)渠道更便捷、更及時(shí)，價(jià)格也更低廉，減少了信息的不對(duì)稱。保險(xiǎn)業(yè)界大佬陳東升早年曾預(yù)判，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求將會(huì)成為人們繼住房、汽車(chē)以后的第三大消費(fèi)熱點(diǎn)，而當(dāng)下，保險(xiǎn)的“普惠時(shí)代”已經(jīng)在互聯(lián)網(wǎng)的浪潮中拍岸而來(lái)。