淺談我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)者的法律保護(hù)

郭峰

（沈陽(yáng)工業(yè)大學(xué)，遼寧 沈陽(yáng) 110000）

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淺談我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)者的法律保護(hù)

郭峰

（沈陽(yáng)工業(yè)大學(xué)，遼寧 沈陽(yáng) 110000）

摘要：當(dāng)今的時(shí)代是網(wǎng)絡(luò)信息“大行其道”的時(shí)代。人們傳統(tǒng)意義上的生活圈子都被“二進(jìn)制”精簡(jiǎn)、濃縮。而在這其中，對(duì)空間和時(shí)間要求都極為嚴(yán)格的金融消費(fèi)就成為了網(wǎng)絡(luò)時(shí)代“首當(dāng)其沖”的最大受益者，網(wǎng)絡(luò)的迅捷性與方便性正式金融消費(fèi)交易所需要的，也正是借著網(wǎng)絡(luò)時(shí)代發(fā)展的“東風(fēng)”，網(wǎng)絡(luò)金融逐漸滋生并滲透進(jìn)人們的生活，使得人們可以足不出戶(hù)進(jìn)行金融交易。但網(wǎng)絡(luò)金融也是一把“雙刃劍”，我們?cè)谙硎芷鋷?lái)的方便的同時(shí)，也承擔(dān)著作為網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)者權(quán)益可能被侵犯進(jìn)而遭受經(jīng)濟(jì)或其他方面損失的風(fēng)險(xiǎn)。尤其在我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)理論落后于實(shí)務(wù)發(fā)展的情況下，如何通過(guò)法律規(guī)制保障網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)者權(quán)益，已近成為一個(gè)迫在眉睫的問(wèn)題。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)金融;消費(fèi)者;法律規(guī)制

一、網(wǎng)絡(luò)金融與網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)者

（一）網(wǎng)絡(luò)金融及其表現(xiàn)形式。

所謂“網(wǎng)絡(luò)金融”，是金融交易與先代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)結(jié)合的“時(shí)代性產(chǎn)物”，即傳統(tǒng)金融服務(wù)供應(yīng)商運(yùn)用現(xiàn)代發(fā)達(dá)的網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金的“數(shù)字化電子融通”新型金融交易模式或手段。而隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)在我國(guó)的飛速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融開(kāi)始逐漸進(jìn)入金融交易群體的視野。在國(guó)內(nèi)，網(wǎng)絡(luò)金融主要有以下幾種表現(xiàn)形式: （1）以“網(wǎng)銀”、“網(wǎng)絡(luò)證券”等利用網(wǎng)絡(luò)便捷、快速等技術(shù)優(yōu)勢(shì)將原有金融服務(wù)“轉(zhuǎn)型”為網(wǎng)絡(luò)金融。（2）以“支付寶”、“余額寶”等基于網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)運(yùn)營(yíng)服務(wù)的平臺(tái)或互聯(lián)網(wǎng)企業(yè),通過(guò)第三方支付進(jìn)行金融衍生業(yè)務(wù)而涉足網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域。（3）通過(guò)P2P等其他模式進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)信貸和籌資等新型網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)。從上述情況不難看出，在傳統(tǒng)金融消費(fèi)者已被廣泛接受的今天，金融交易雙方更傾向于在通過(guò)方便迅捷的“網(wǎng)絡(luò)金融”方式完成交易，真正達(dá)到“足不出戶(hù)，金銀滿(mǎn)缽”的交易目的。

（二）網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)者及其權(quán)益。

縱觀我國(guó)目前對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)現(xiàn)狀，除了對(duì)消費(fèi)者的概念作了詳實(shí)科學(xué)的概述外，對(duì)金融消費(fèi)者的概念并未有一個(gè)確定的說(shuō)法。但在后金融危機(jī)時(shí)代各國(guó)隨著金融消費(fèi)者研究不斷加深，我國(guó)在立法中也涉及了一些關(guān)于“金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)”的條款。筆者認(rèn)為在此對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)直接作出定義未免“有失偏頗”，但并不影響我們網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)者看作是金融消費(fèi)者通過(guò)網(wǎng)絡(luò)方式進(jìn)行金融交易,即網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)者是金融消費(fèi)者在互聯(lián)網(wǎng)范圍內(nèi)的理論延伸。所以，應(yīng)該在理解金融消費(fèi)者權(quán)益內(nèi)涵的基礎(chǔ)上結(jié)合網(wǎng)絡(luò)交易自身的特殊性客觀看待網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)者權(quán)益。也就是說(shuō)在金融消費(fèi)者擁有的如知情權(quán)、自主選擇權(quán)、平等交易權(quán)等基本權(quán)益的基礎(chǔ)上增加具有網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)特點(diǎn)的如金融網(wǎng)絡(luò)個(gè)人信息保密、遭受不合理甚至違法對(duì)待時(shí)的求償?shù)忍厥鈾?quán)益。是網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)者的權(quán)益得到真正“區(qū)別對(duì)待”的保護(hù)，不給無(wú)良金融機(jī)構(gòu)以可乘之機(jī)。

二、落實(shí)網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的障礙

1.缺乏系統(tǒng)專(zhuān)門(mén)的立法規(guī)制。誠(chéng)如上文所述，目前我國(guó)幾乎沒(méi)有針對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的相關(guān)立法措施。只有《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》以及銀行業(yè)、證券業(yè)以及保險(xiǎn)業(yè)等其他金融業(yè)部門(mén)法的少數(shù)條款體現(xiàn)對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。但隨著金融消費(fèi)者在金融交易中地位日漸突出，對(duì)其權(quán)益保護(hù)進(jìn)行立法性規(guī)制是“大勢(shì)所趨”。然而是否應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)者權(quán)益進(jìn)行單獨(dú)立法保障，在業(yè)界仍存在兩種意見(jiàn)。意見(jiàn)主要集中于單獨(dú)立法的確體現(xiàn)了對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)者權(quán)益的重視，做到了立法“事無(wú)巨細(xì)”,但過(guò)高的立法成本的確為立法工作帶來(lái)一定困難。因此,日后如何平衡立法方面的利弊，使網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)者權(quán)益得到恰當(dāng)?shù)谋Ｗo(hù)就成了立法部門(mén)的當(dāng)務(wù)之急。

2.缺少監(jiān)督管理保護(hù)網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)者權(quán)益的專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)。目前我國(guó)針對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施的是“一行三會(huì)下的分級(jí)管理”模式，即在“三會(huì)”中均下設(shè)了相關(guān)針對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融交易的監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)；但由于分級(jí)管理會(huì)造成過(guò)于明顯的“權(quán)力邊界”，使得發(fā)生管理沖突時(shí)，機(jī)構(gòu)間不能有效合作進(jìn)而影響監(jiān)管工作有效的進(jìn)行。因此,按照目前“一行三會(huì)”的分業(yè)監(jiān)管體系尚不能有效地對(duì)傳統(tǒng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)進(jìn)行有效監(jiān)管，針對(duì)新興的網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)者保護(hù)的監(jiān)管力度更是有限。因此，要對(duì)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)市場(chǎng)及其消費(fèi)群體進(jìn)行有效的監(jiān)督管控，需要在現(xiàn)有的監(jiān)管體系進(jìn)行升級(jí)是不可避免的。

3.尚未構(gòu)建成熟的信用體系保障網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)者權(quán)益。所謂網(wǎng)絡(luò)金融信用體系，不單單指網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)供應(yīng)商一方的信用等級(jí)，而應(yīng)是經(jīng)營(yíng)者與消費(fèi)者“雙向透明的”的信用信息公開(kāi)制度。而目前我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)者對(duì)大部分網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商的信用等級(jí)“不得而知”。反之,我國(guó)針對(duì)個(gè)人信用不公開(kāi)的制度使得網(wǎng)絡(luò)金融供應(yīng)商不能及時(shí)了解個(gè)體金融消費(fèi)者的信用等級(jí)。因雙方不能建立有效信任的基礎(chǔ)上進(jìn)行的網(wǎng)絡(luò)金融交易一旦出現(xiàn)問(wèn)題，將使網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)者權(quán)益受到進(jìn)一步侵害。因而, 一個(gè)成熟的網(wǎng)絡(luò)金融信用體系的建立是必要且急需的。

三、針對(duì)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)者保護(hù)的支撐構(gòu)想

1.立法上適時(shí)構(gòu)建保護(hù)網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)者權(quán)益法律體制。網(wǎng)絡(luò)金融飛速發(fā)展，針對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融交易的法律規(guī)制是大勢(shì)所趨，但目前我國(guó)針對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)的立法仍處于空白階段，由于目前網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)者仍屬于金融消費(fèi)者的下位概念，筆者認(rèn)為在結(jié)構(gòu)上，對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的相關(guān)立法尚未成熟時(shí)，網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)者的立法仍需依附其上位概念立法范圍。因此,從立法層面應(yīng)按部就班，穩(wěn)扎穩(wěn)打。待相關(guān)維護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益法律出臺(tái)后再單獨(dú)針對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)方面實(shí)施專(zhuān)門(mén)立法，建立完整的網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)者權(quán)益法理體制。

2.監(jiān)管上建立專(zhuān)門(mén)網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管機(jī)，重視各部門(mén)協(xié)調(diào)合作。即政府應(yīng)立即著手建立以網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)為絡(luò)腳點(diǎn)的網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管體系并明確規(guī)定該部門(mén)的職責(zé),真正做到有的放矢。同時(shí)，結(jié)合我國(guó)目前針對(duì)金融業(yè)監(jiān)管采取“分業(yè)管理”的特點(diǎn)，建議監(jiān)管部門(mén)根據(jù)網(wǎng)絡(luò)金融交易產(chǎn)品性質(zhì)的不同，監(jiān)管部門(mén)可以設(shè)立專(zhuān)門(mén)與“一行三會(huì)“進(jìn)行協(xié)調(diào)的單位進(jìn)行及時(shí)的監(jiān)管組織調(diào)整,避免重復(fù)監(jiān)管和監(jiān)管“灰色地帶”的出現(xiàn)。

3.完善征信體系建設(shè),建立良好的金融市場(chǎng)環(huán)境。首先,應(yīng)建立完善的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺(tái)供應(yīng)商的信用評(píng)級(jí)制度，根據(jù)供應(yīng)商的營(yíng)業(yè)額，注冊(cè)登記資本以及其他相關(guān)硬性條件評(píng)價(jià)其信用等級(jí)。其次,針對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)者的個(gè)人信用記錄建立其網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)信用等級(jí)，這樣可以是單純依賴(lài)信用交易的網(wǎng)絡(luò)金融交易過(guò)程更加安全。最后,健全信息披露和保密制度,合理區(qū)分保密性信息和可公開(kāi)信息。使得網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)者的個(gè)人信息得到完善的保全。使針對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)者的個(gè)人信息權(quán)益得到了進(jìn)一步保護(hù)。

作者簡(jiǎn)介：郭峰（1988.09-），男，漢族，遼寧錦州人，沈陽(yáng)工業(yè)大學(xué)，經(jīng)濟(jì)法方向碩士研究生。

中圖分類(lèi)號(hào)：F203.9

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1671-864X（2016）01-0071-01