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    新常態(tài)背景下大學(xué)生生源地助學(xué)貸款體系完善與優(yōu)化

    2016-11-25 18:53:46崔志康李近珠陸文琦
    時代金融 2016年27期
    關(guān)鍵詞:欠款助學(xué)資助

    崔志康+李近珠+陸文琦

    【摘要】隨著高校資助工作的不斷完善,助學(xué)貸款的不斷發(fā)展,貧困大學(xué)生

    一、助學(xué)貸款體系概述

    國家生源地助學(xué)貸款作為國家助學(xué)貸款的重要組成部分,是資助家庭經(jīng)濟困難學(xué)生的重要金融機制,對于推進高等教育發(fā)展,促進教育公平,解決眾多貧困學(xué)子的升學(xué)問題發(fā)揮了重要作用,具有重要的現(xiàn)實意義。由于政策體系不夠完善,現(xiàn)行機制不健全,大學(xué)生拖欠貸款現(xiàn)象不斷增加,違約率的提升對于助學(xué)政策的持續(xù)性發(fā)展產(chǎn)生了重要影響。

    助學(xué)貸款運行的良好與否很大程度上在于在于政府、銀行、高校和學(xué)生之間能否權(quán)責(zé)分明,能否高效合理的配合在一起。

    二、大學(xué)生還款違約現(xiàn)狀分析

    (一)故意拖欠,惡意欠款

    1.還款意識淡薄,征信系統(tǒng)不完善。部分學(xué)生家庭經(jīng)濟并非十分貧窮,但借著僥幸投機心理申請貸款,又由于對貧困認(rèn)定工作無法量化而順利貸款,但其中存在一部分對于政策認(rèn)識不到位,無還款觀念因而到期拖欠甚至不還,還有些隨著畢業(yè)后變更住址,聯(lián)系方式等而無法聯(lián)絡(luò)又不主動還款致使其自動違約。

    2.違約成本低,政策約束力不強。生源地助學(xué)貸款作為以信用為擔(dān)保方式貸款,貸款難度低,制約性不足,還款只能靠個人信用,但在征信機制并不完善的體系下對貸款學(xué)生沒有強制的制約措施,對其影響主要體現(xiàn)于辦理信貸業(yè)務(wù),而對平常的就業(yè)和生活并沒有多少影響,沒有太多的違約成本;同時,對于連續(xù)拖欠貸款的大學(xué)生,當(dāng)?shù)氐馁Y助管理中心也只能通過電話等途徑催促還款,無法強制,只是在資助中心網(wǎng)站公布欠款名單之類。

    (二)經(jīng)濟條件不足,無力還款

    在申請貸款的人群中,有很大比例是家庭十分貧困無法支付學(xué)費,在國家出臺這一優(yōu)惠政策后無疑是為這一類貧困學(xué)子的升學(xué)問題帶來了福音,但同樣由于本身家庭經(jīng)濟的困難,貸款雖然解決了短期內(nèi)的問題,但由于家庭經(jīng)濟困難,收入來源少,經(jīng)濟基礎(chǔ)比較薄弱,在短期內(nèi)無法迅速扭轉(zhuǎn)這一貧困局面,因而到還款期時很多家庭并非本身不想還,而是沒有多余的資本還款,加之沒有強制的約束和自身違約意識的不足,因而被動違約,拖欠貸款。

    在實地調(diào)查過程中,曾多次對淄博市沂源縣的貸款人群進行調(diào)查,其中就有不少家庭收入來源很少,經(jīng)濟困難,面臨升學(xué)問題而選擇了這一貸款,但在問及之后的還款問題時,則很難有經(jīng)濟實力還款,甚至有些幾乎沒有還款這一概念,這些無疑為學(xué)生畢業(yè)后的貸款收回埋下隱患。

    但在這些因家庭經(jīng)濟困難無力還款的背后,同樣隱匿著一個問題就是貸款人群普遍還款意識弱,對于違約的影響認(rèn)識不足,在征信制約機制不全的現(xiàn)狀下,無論是惡意欠款還是被動違約,重要因素還是拖欠成本低。

    三、還款違約體系完善措施

    (一)加強貧困生認(rèn)定,提高貸款利用效率

    政府、高校不斷加強對貧困生工作的認(rèn)定,在實際中有不少家庭經(jīng)濟不困難的學(xué)生借著對貧困工作認(rèn)定不準(zhǔn)確等空隙同樣申請貸款,這種現(xiàn)象的存在則是占用了大量的資金卻并非用來資助貧困學(xué)生的就學(xué)問題,造成了資源浪費以及甚至有潛藏的違約風(fēng)險。減少家庭經(jīng)濟不困難但仍申請貸款的比例,使真正需要貸款資助的學(xué)生得到更好的保障,提高資金利用率。

    (二)加強個人征信機制建設(shè)

    只有完善征信系統(tǒng)的建設(shè),建立起相應(yīng)的信用機制,通過信用制約逐步提高貸款群體的履約意識,建立強有效的違約懲處體系,才能在根本上降低違約率,使助學(xué)工作長效、穩(wěn)定的發(fā)展。對于有惡意欠款記錄者在系統(tǒng)上留有記錄,與日常工作、生活密切對接而不僅僅體現(xiàn)于信貸上,留有不良記錄的對工作甚至日?;旧疃籍a(chǎn)生一定的影響,違約成本將大大提高,將促使有還款能力的群體及時還款。

    (三)對惡意欠款者進行強制還款

    對于有拖欠貸款現(xiàn)象的群體進行違約認(rèn)定,若是有能力還款而惡意拖欠,將依法對其進行強制監(jiān)管措施,對其個人財產(chǎn)進行清算抵消,并處以一定比例的違約金,實行高效、高壓的監(jiān)管措施逐步杜絕這一現(xiàn)象。

    (四)引入保險機制,完善貸款+保險運營機制

    保險作為風(fēng)險轉(zhuǎn)移的重要工具,引入助學(xué)體系將對這一政策的完善發(fā)揮重要作用,從避險層面對于非主觀因素違約者形成一定的保障作用,同時隨著保險工作的介入,也將推進這一體系的完善。

    (五)完善還款政策,制定彈性還款制度

    現(xiàn)階段的還款是統(tǒng)一于畢業(yè)后開始還款,十四年貸款期限,但由于不同家庭的經(jīng)濟貧困程度不一樣,可以針對不同貧困程度制定不同的彈性還款方案,學(xué)生可以根據(jù)自身條件資助選擇還款方式。同時對于家庭極度貧困無還款能力的少數(shù)群體政府可予以相應(yīng)的延期或是免息等不同的優(yōu)惠方式,盡管彈性還款等方式會加重管理難度,但可以隨著體系的完善逐步引入,對于助學(xué)體系的完善和優(yōu)化也必將發(fā)揮重要作用。

    四、總結(jié)

    作為扶助貧困大學(xué)生的重要組成部分,生源地助學(xué)貸款發(fā)揮重要作用,作為資助貧困學(xué)子的貸款體系,還需要不斷完善,其違約率高的問題并非是單純的缺乏誠信,惡意拖欠這一因素造成,但隨著制度體系的完善,建立起完善的信用機制,才能在源頭控制住這一違約現(xiàn)象,也能使這一政策可以更加持續(xù)、長效的發(fā)展,惠及更多學(xué)子。

    參考文獻

    [1]曹海洋.新資助體系下貧困大學(xué)生誠信意識培養(yǎng)路徑選擇探析[J].內(nèi)蒙古民族大學(xué)學(xué)報.2011(03).

    [2]胡濱,鄭聯(lián)盛.“貸款+保險”:國家助學(xué)貸款市場化機制研究[J].保險研究.2014(08).

    [3]易心悅.大學(xué)生助學(xué)貸款誠信問題現(xiàn)狀及對策[J].金融經(jīng)濟. 2016(10).

    作者簡介:崔志康(1993-),男,山東德州人,就讀于山東理工大學(xué)商學(xué)院,研究方向:經(jīng)濟學(xué);李近珠(1997-),女,黑龍江大興安嶺人,就讀于山東理工大學(xué)商學(xué)院,研究方向:金融學(xué);陸文琦(1995-),女,山東濰坊人,就讀于山東理工大學(xué)商學(xué)院,研究方向:財務(wù)管理。

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