互聯(lián)網(wǎng)浪潮下保險(xiǎn)市場(chǎng)面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

【摘要】2012年至2015年，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)年保費(fèi)收入持續(xù)增長(zhǎng)，保險(xiǎn)市場(chǎng)總規(guī)模已從全球第6躍居全球第3位，2016年更是有望超過(guò)日本，成為全球第二大保險(xiǎn)市場(chǎng)。保險(xiǎn)行業(yè)總利潤(rùn)持續(xù)攀升，從2012年的441億元，增長(zhǎng)到2015年的2824億元，增長(zhǎng)了6.4倍，保險(xiǎn)行業(yè)的迅猛發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)的快速發(fā)展密切相關(guān)。2016年6月發(fā)布的《2016互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)行為分析》報(bào)告顯示：截止到2016年3月，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保民人數(shù)已超過(guò)3.3億，遠(yuǎn)超股民人數(shù)?；ヂ?lián)網(wǎng)的快速發(fā)展給保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展注入了強(qiáng)大的活力，探討保險(xiǎn)業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)浪潮下面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)有著重要的理論和現(xiàn)實(shí)意義。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng) 保險(xiǎn) 機(jī)遇與挑戰(zhàn)

一、互聯(lián)網(wǎng)浪潮下保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀

近日，保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波在北京表示，2016年中國(guó)有望超過(guò)日本成為全球的二大保險(xiǎn)市場(chǎng)。近年來(lái)無(wú)論是保費(fèi)收入還是行業(yè)利潤(rùn)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)都呈現(xiàn)了迅猛增長(zhǎng)的勢(shì)頭，從2012年到2015年，我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模更是從全球第六位躍居第三位。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入已從2012年的1.6萬(wàn)億元，增長(zhǎng)到2015年的2.4萬(wàn)億元，保險(xiǎn)行業(yè)利潤(rùn)從2015年的441億增長(zhǎng)到2015年的2824億元。保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代信息技術(shù)的發(fā)展密不可分。2016年6月發(fā)布的《2016互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)行為分析》報(bào)告顯示截止到2016年3月，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保民人數(shù)已超過(guò)3.3億，遠(yuǎn)超股民人數(shù)。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入增速遠(yuǎn)超同期電子商務(wù)交易增速。中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)顯示從2011年至2014，互聯(lián)網(wǎng)渠道保費(fèi)占總保費(fèi)收入增至3.5%，保費(fèi)規(guī)模提升了26倍。2014年，互聯(lián)網(wǎng)渠道對(duì)保險(xiǎn)業(yè)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率提高到了18.9%，是拉動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的重要因素之一。

思維模式的創(chuàng)新帶來(lái)科技的創(chuàng)新，科技的創(chuàng)新推動(dòng)行業(yè)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)與大數(shù)據(jù)浪潮下，抓住互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)快速發(fā)展的機(jī)遇，推動(dòng)保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)一步發(fā)展，借助互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)加快新的保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，更加注重保險(xiǎn)客戶的用戶體驗(yàn)。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展，正改變著原有的保險(xiǎn)市場(chǎng)商業(yè)模式，同時(shí)也為保險(xiǎn)市場(chǎng)創(chuàng)新注入了巨大的活力。保險(xiǎn)公司紛紛通過(guò)自建商城或者與第三方電子商務(wù)平臺(tái)合作等模式，積極拓寬互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售渠道。新華人壽、太平洋保險(xiǎn)、中國(guó)人壽等保險(xiǎn)公司還專(zhuān)門(mén)成立了專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)電子商務(wù)公司。各大保險(xiǎn)公司紛紛布局互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司官方網(wǎng)站訪問(wèn)量不斷攀升?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中還存在著明顯的業(yè)務(wù)單一、風(fēng)險(xiǎn)加大的問(wèn)題。互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)的迅猛發(fā)展，為保險(xiǎn)行業(yè)提供了強(qiáng)大的技術(shù)支持。保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)該把握機(jī)遇，快速布局，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，在互聯(lián)網(wǎng)大潮下，搶占發(fā)展先機(jī)。

二、互聯(lián)網(wǎng)浪潮下保險(xiǎn)行業(yè)創(chuàng)新

早在2011年，保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展“十二五”規(guī)劃綱要》就已經(jīng)提到加大云計(jì)算技術(shù)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等新技術(shù)的創(chuàng)新應(yīng)用，大力發(fā)展電子保單以及保險(xiǎn)電子商務(wù)等。近年來(lái)，保險(xiǎn)行業(yè)積極利用新技術(shù)，布局互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不斷加大保險(xiǎn)創(chuàng)新的資本投入，保險(xiǎn)業(yè)呈現(xiàn)出快速發(fā)展的勢(shì)頭。傳統(tǒng)的保險(xiǎn)企業(yè)同時(shí)期望利于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)加快轉(zhuǎn)型發(fā)展，百度、阿里巴巴、京東等國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)巨頭也開(kāi)始布局互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)。國(guó)家政策的支持，資本投入的不斷增加，都為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展注入了強(qiáng)大的動(dòng)力?；ヂ?lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算技術(shù)等為保險(xiǎn)行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展提供了強(qiáng)大的動(dòng)力。

（一）創(chuàng)新是保險(xiǎn)企業(yè)生存與發(fā)展的必由之路

在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，保險(xiǎn)產(chǎn)品種類(lèi)偏向同質(zhì)化，大型保險(xiǎn)公司行業(yè)領(lǐng)先地位不斷增強(qiáng)，以財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)為例，數(shù)據(jù)顯示，2015年人保財(cái)險(xiǎn)和平安財(cái)險(xiǎn)兩家財(cái)險(xiǎn)公司分別占據(jù)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)品種近40%和30%的市場(chǎng)份額。中小財(cái)險(xiǎn)公司要想生存和發(fā)展，就必須加強(qiáng)在產(chǎn)品創(chuàng)新上的投入，運(yùn)用創(chuàng)新思維，將經(jīng)營(yíng)模式更好的與互聯(lián)網(wǎng)相融合，不斷增強(qiáng)用戶體驗(yàn)，搞好市場(chǎng)定位，不斷提高產(chǎn)品的市場(chǎng)份額。

（二）在業(yè)務(wù)創(chuàng)新同時(shí)要堅(jiān)守底線，保障信息安全

保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》要求互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)要加強(qiáng)數(shù)據(jù)安全管理，同時(shí)對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)由于內(nèi)部管理等問(wèn)題導(dǎo)致的信息泄露和丟失等嚴(yán)重事故，制定了嚴(yán)厲的處罰措施。保險(xiǎn)行業(yè)在加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的同時(shí)，應(yīng)該著力保障信息安全管理，落實(shí)責(zé)任，制定專(zhuān)門(mén)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)信息安全保障制度，確保交易信息及數(shù)據(jù)的安全。信息安全，關(guān)乎互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的形象，是保險(xiǎn)行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代業(yè)務(wù)創(chuàng)新的根基。保險(xiǎn)企業(yè)在業(yè)務(wù)創(chuàng)新的同時(shí)，必須把信息安全放在首位，積極防范風(fēng)險(xiǎn)，遵守監(jiān)管制度，保障互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

（三）兼顧成本與效率

傳統(tǒng)行業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)的核心邏輯是降低行業(yè)成本，提高行業(yè)效率，保險(xiǎn)行業(yè)也不例外。大型保險(xiǎn)公司在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的轉(zhuǎn)型中面臨著決策流程長(zhǎng)、執(zhí)行效率低等問(wèn)題，能否做到兼顧成本與效率關(guān)乎保險(xiǎn)企業(yè)的生存與發(fā)展。保險(xiǎn)企業(yè)在利于云計(jì)算、大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的同時(shí)，要提升保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈的信息化水平與效率，控制風(fēng)險(xiǎn)，不斷發(fā)揮新技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，降低行業(yè)成本，提升行業(yè)效率。要充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，降低成本，優(yōu)化流程，打造成本優(yōu)勢(shì)。采用自動(dòng)化手段優(yōu)化承包流程，優(yōu)化在線業(yè)務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)處理，提高營(yíng)銷(xiāo)效率，以自動(dòng)化手段優(yōu)化保單管理及服務(wù)，簡(jiǎn)化保險(xiǎn)理賠流程，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，努力提高行業(yè)效率，降低行業(yè)成本。

三、以互聯(lián)網(wǎng)思維完善保險(xiǎn)市場(chǎng)

（一）互聯(lián)網(wǎng)改變了商業(yè)形態(tài)

在互聯(lián)網(wǎng)浪潮下，虛擬財(cái)險(xiǎn)和責(zé)任險(xiǎn)等新的互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)需求應(yīng)運(yùn)而生，2013年2月，阿里、騰訊、平安投資設(shè)立的中國(guó)第一家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司“眾安在線”獲保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，開(kāi)啟了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的新篇章?！氨姲苍诰€”完全通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行銷(xiāo)售與理賠，產(chǎn)品涵蓋了網(wǎng)絡(luò)支付安全險(xiǎn)、虛擬貨幣失盜險(xiǎn)等險(xiǎn)種。相比于代銷(xiāo)保險(xiǎn)的模式，“眾安保險(xiǎn)”結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)思維，推出了具有互聯(lián)網(wǎng)特征的新險(xiǎn)種，投保人可以在線提交材料以及申請(qǐng)理賠，真正實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)的設(shè)計(jì)、銷(xiāo)售、理賠的一體化與互聯(lián)網(wǎng)化。中國(guó)平安是具有銀行、保險(xiǎn)、證券牌照的大型金融企業(yè)，阿里巴巴和騰訊是國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的巨頭，三家企業(yè)可以充分利用各自優(yōu)勢(shì)，做到資源共享，互利共贏，同時(shí)也為保險(xiǎn)業(yè)商業(yè)形態(tài)的創(chuàng)新提供了更大的想象空間。

（二）互聯(lián)網(wǎng)改變了保險(xiǎn)產(chǎn)品模式與業(yè)務(wù)渠道

傳統(tǒng)模式下，投保人主要通過(guò)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員了解保險(xiǎn)產(chǎn)品的特征，這就不可避免會(huì)產(chǎn)生個(gè)別業(yè)務(wù)人員為了個(gè)人利益，利用信息不對(duì)稱，夸大保險(xiǎn)收益，故意隱瞞產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，誤導(dǎo)投標(biāo)人的現(xiàn)象。在互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售模式下，傳統(tǒng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員推介環(huán)節(jié)被互聯(lián)網(wǎng)所取代，大部分互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品通過(guò)多維定價(jià)，碎片化設(shè)計(jì)等具有了簡(jiǎn)單、易懂的特點(diǎn)，有效避免了信息不對(duì)稱等問(wèn)題。大數(shù)據(jù)等技術(shù)的應(yīng)用大大豐富了被保險(xiǎn)標(biāo)的信息，通過(guò)多個(gè)維度對(duì)風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的的描述更有利于風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品本身的定價(jià)，為保險(xiǎn)產(chǎn)品的個(gè)性化設(shè)計(jì)提供了可能性。保險(xiǎn)公司通過(guò)數(shù)字化信息技術(shù)與客戶交流，可以有效規(guī)范業(yè)務(wù)人員的行為，通過(guò)在線的方式完成“保險(xiǎn)信息咨詢、保障計(jì)劃設(shè)計(jì)、投保、核保、繳費(fèi)、承保、保單信息查詢、理賠和給付”的全部流程。新的主體鏈接形式和銷(xiāo)售形式的出現(xiàn)，保險(xiǎn)產(chǎn)品的場(chǎng)景化有別于線下實(shí)體的環(huán)境，深刻影響著保險(xiǎn)的產(chǎn)品模式和銷(xiāo)售模式。

（三）互聯(lián)網(wǎng)使保險(xiǎn)商業(yè)模式回歸保險(xiǎn)互助本質(zhì)

保險(xiǎn)本質(zhì)是一種社會(huì)成員互幫互助的制度安排。互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展使保險(xiǎn)的商業(yè)模式越來(lái)越回歸其互幫互助的本質(zhì)?；诨ヂ?lián)網(wǎng)社交圈承保模式使得投保費(fèi)低于線下渠道銷(xiāo)售的投保費(fèi)。例如公司客戶可以基于已有的業(yè)務(wù)關(guān)系，就某一民事行為的承保向其“朋友圈”尋求承保，承保人可以是一個(gè)也可以有很多，越多的相互承保人，就有越高的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力，這樣保險(xiǎn)公司所收取的投保費(fèi)就越低。承保人由于相互之間存在承保關(guān)系，并形成了資金池，這樣就使得其向保險(xiǎn)公司繳納的保險(xiǎn)費(fèi)用遠(yuǎn)低于正常保險(xiǎn)費(fèi)用。當(dāng)相互承保的資金池可以覆蓋風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司就不用介入，超出了這一范圍，保險(xiǎn)公司再履行其承保責(zé)任。在約定期滿后，“朋友圈”互保的承保人的資金池剩余資金可以返還給承保人。

四、展望

科技的進(jìn)步需要思維模式的創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)浪潮下保險(xiǎn)行業(yè)實(shí)現(xiàn)平穩(wěn)健康的發(fā)展需要思維模式的創(chuàng)新。保險(xiǎn)行業(yè)要有以靈活、開(kāi)發(fā)、務(wù)實(shí)的心態(tài)，真正建立起以客戶為中小的運(yùn)營(yíng)體系和服務(wù)模式，從客戶的角度出發(fā)，以更加靈活、多元、簡(jiǎn)單的產(chǎn)品為保險(xiǎn)消費(fèi)者帶來(lái)更好的用戶體驗(yàn)。未來(lái)保險(xiǎn)公司的核心競(jìng)爭(zhēng)力在于能否在互聯(lián)網(wǎng)浪潮中加快創(chuàng)新與轉(zhuǎn)型，能否發(fā)揮信息技術(shù)在新的保險(xiǎn)生態(tài)系統(tǒng)中的作用，能否做到真正踐行以客戶為中心的理念。保險(xiǎn)行業(yè)要充分運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代信息技術(shù)加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)組織結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)流程、銷(xiāo)售及服務(wù)體系的優(yōu)化，提升自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，應(yīng)該加大跨界合作，深入應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，提升產(chǎn)品個(gè)性化的設(shè)計(jì)能力，提高風(fēng)險(xiǎn)控制水平，更加準(zhǔn)確的認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)，精準(zhǔn)定價(jià)。保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)該把握機(jī)遇，快速布局，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，在互聯(lián)網(wǎng)的大潮下，搶占發(fā)展先機(jī)。

參考文獻(xiàn)

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作者簡(jiǎn)介：李江鵬（1989-），男，漢族，河南人，廣西大學(xué)商學(xué)院2014級(jí)政治經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士研究生，研究方向：市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)。