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    家庭投資理財(cái)規(guī)劃分析

    2016-11-24 15:02:38林翰良
    2016年34期
    關(guān)鍵詞:投資理財(cái)家庭

    林翰良

    摘 要:隨經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展,投資理財(cái)成為了大多數(shù)家庭關(guān)心的問(wèn)題。本文從理財(cái)原因入手,分析現(xiàn)在理財(cái)現(xiàn)狀以及運(yùn)用現(xiàn)實(shí)現(xiàn)狀,分析如何能夠在更加高效,獲得更多利益的情況下進(jìn)行合理的理財(cái)規(guī)劃。

    關(guān)鍵詞:家庭;投資理財(cái);規(guī)劃分析

    博多·舍費(fèi)爾曾說(shuō)過(guò):“為未來(lái)做準(zhǔn)備的最好方式就是籌劃他,理財(cái)不僅是籌劃未來(lái),更重要的是購(gòu)買(mǎi)未來(lái)。”投資理財(cái)在現(xiàn)代中國(guó)已經(jīng)成為一個(gè)熱門(mén)話(huà)題,也逐漸越來(lái)越成為人們關(guān)注的焦點(diǎn)。

    一、為什么要進(jìn)行家庭理財(cái)投資規(guī)劃

    隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,我國(guó)國(guó)民收入不斷上漲,理財(cái)規(guī)劃也成為了我們生活中不可或缺的一項(xiàng)活動(dòng)。不同的家庭生命周期階段,不斷上升的通貨膨脹都要求進(jìn)行必要的投資理財(cái)規(guī)劃。

    (一)家庭生命周期特點(diǎn)要求進(jìn)行規(guī)劃。家庭生命周期是指人們的單身期,家庭形成期,家庭發(fā)展期,退休前期和退休期這五個(gè)時(shí)間周期。人們?cè)诓粩喑砷L(zhǎng)的過(guò)程中,對(duì)于報(bào)酬的預(yù)期,以及他們自身風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力也不斷變化著。從單身期到家庭形成期,到家庭型成長(zhǎng)期,再到退休前期,最終到退休期,人們對(duì)于報(bào)酬的預(yù)期會(huì)由高降低,所以其相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力也是處于不斷下降的。所以在不同年齡段,人們需要不同的理財(cái)產(chǎn)品為其制定相應(yīng)的投資計(jì)劃,也需要通過(guò)投資理財(cái)來(lái)滿(mǎn)足自身的利益需求。

    (二)通貨膨脹要求家庭必須進(jìn)行理財(cái)。近幾年我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過(guò)程中,通貨膨脹率卻也處在不斷地上升的態(tài)勢(shì)。表面上人們的貨幣多了,可是其實(shí)貨幣卻不值錢(qián)了。甚至通貨膨脹率高于銀行利率,以至于人民出現(xiàn)“負(fù)利率”情況。為了緩解這種矛盾,投資理財(cái)?shù)淖饔靡苍絹?lái)越明顯。

    (三)家庭財(cái)富日益增加需要進(jìn)行規(guī)劃。人們生活水平近幾年的到快速提高,人們可支配財(cái)富也越來(lái)越多??墒钦?yàn)槿藗冨X(qián)多不知如何使用,從而造成了我們自身的規(guī)劃不當(dāng),以至于過(guò)度的浪費(fèi)。而人們也希望推動(dòng)自身家庭的財(cái)富增長(zhǎng)。因此一個(gè)合理的理財(cái)投資計(jì)劃便可以合理規(guī)劃自身的財(cái)產(chǎn),既在保證自身的財(cái)富合理使用,又可以增加其額外的收益。投資理財(cái)規(guī)劃顯得如此重要。

    二、常見(jiàn)家庭理財(cái)投資經(jīng)融工具

    (一)儲(chǔ)蓄。儲(chǔ)蓄存款是居民將暫時(shí)閑置的資金存放在銀行等存款機(jī)構(gòu)進(jìn)行保管,同時(shí)賺取利息收益的理財(cái)行為。儲(chǔ)蓄存款是我國(guó)最古老的金融產(chǎn)品,也是目前我國(guó)大多數(shù)家庭選擇的金融投資工具。其作為大眾百姓主要選擇的理財(cái)產(chǎn)品,主要因其具有高靈活性,品種相對(duì)齊全,安全性高,增值穩(wěn)定深受人們支持喜愛(ài)。

    (二)債券。債券是一種金融契約,是政府、金融機(jī)構(gòu)、工商企業(yè)等直接向社會(huì)借債籌措資金時(shí),向投資者發(fā)行,按一定利率支付利息并按約定條件償還本金的債權(quán)債務(wù)憑證。人們可以通過(guò)購(gòu)買(mǎi)債券獲得定期或者不定期地利息收入并且投資者可以利用債券價(jià)格的變動(dòng),買(mǎi)賣(mài)債券賺取差額。債券由于由鎮(zhèn)府機(jī)構(gòu)直接發(fā)放,其收益比較穩(wěn)定,風(fēng)險(xiǎn)較小。

    (三)基金?;鹗怯删哂匈Y質(zhì)的專(zhuān)業(yè)投資機(jī)構(gòu)成立的集合理財(cái)?shù)囊环N方式?;鹜顿Y整體收益比銀行理財(cái)更高,具有專(zhuān)家理財(cái)、積少成多、分散投資風(fēng)險(xiǎn)、透明度相對(duì)較高等優(yōu)勢(shì),當(dāng)然,風(fēng)險(xiǎn)也相應(yīng)要高些。它適用于缺乏專(zhuān)業(yè)知識(shí)又愿意承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)的追求高收益的家庭購(gòu)買(mǎi)。

    (四)股票。股票是股份公司發(fā)行的所有權(quán)憑證,是股份公司為籌集資金而發(fā)行給各個(gè)股東作為持股憑證并借以取得股息和紅利的一種有價(jià)證券。人們通過(guò)購(gòu)買(mǎi)股票對(duì)外投資,進(jìn)而獲得相應(yīng)的股利和買(mǎi)賣(mài)價(jià)差。股票在我國(guó)投資市場(chǎng)上因?yàn)槠涓呃适艿讲簧偻顿Y者喜愛(ài),可其高風(fēng)險(xiǎn)性也會(huì)產(chǎn)生很多負(fù)面結(jié)果。

    (五)保險(xiǎn)。保險(xiǎn)指投保人根據(jù)合同約定,向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi),保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任,或者被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為?,F(xiàn)在社會(huì),隨著風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生頻繁且意識(shí)增強(qiáng),越來(lái)越多的人愿意購(gòu)買(mǎi)各類(lèi)保險(xiǎn)來(lái)應(yīng)對(duì)各種突發(fā)狀況。

    (六)房產(chǎn)。近年來(lái)我國(guó)房產(chǎn)投資是大熱門(mén)。人們通過(guò)以房產(chǎn)為投資對(duì)象來(lái)獲取利益。其按對(duì)象按地段分投資市區(qū)房和郊區(qū)房;按交付時(shí)間分投資現(xiàn)房和期房;按賣(mài)主分投資一手房和二手房;按房產(chǎn)類(lèi)別分投資住宅和投資商鋪。房產(chǎn)投資成本高,時(shí)間長(zhǎng),風(fēng)險(xiǎn)較高。

    (七)其他。除去這六項(xiàng)主要的理財(cái)方式,社會(huì)上還有很多其他的投資理財(cái)方式。例如最近幾年興起的p2p(網(wǎng)絡(luò)貸款),它是新興的互聯(lián)網(wǎng)金融模式,因?yàn)槭找娓摺㈧`活性大、投資理財(cái)門(mén)檻低而受廣大人們接受。其外還有珠寶,期貸、信托等理財(cái)投方式。

    三、家庭理財(cái)投資現(xiàn)狀及問(wèn)題分析

    (一)現(xiàn)狀

    1、儲(chǔ)蓄存款比例占主導(dǎo)地位不變。儲(chǔ)蓄存款在中小型家庭中占據(jù)其主要的投資地位?,F(xiàn)大多數(shù)中小資家庭,為保障自身必要開(kāi)支的情況下,為減少投資的成本同時(shí)又給家庭帶來(lái)穩(wěn)定的投資收益,所以大多愿選擇儲(chǔ)蓄投資。

    2、債券呈下降趨勢(shì)。債券作為國(guó)家政府機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的一種金融契約。往往其專(zhuān)業(yè)性較強(qiáng),因此作為非專(zhuān)業(yè)性的大部分家庭來(lái)說(shuō),債券帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)效益較少,所以對(duì)于債券的購(gòu)買(mǎi)力呈不斷下降趨勢(shì)。

    3、房產(chǎn)投資占比高。隨經(jīng)濟(jì)發(fā)展,人們生活水平的上漲,人們手中的“閑錢(qián)”更多,為獲取更高的利益,又能得到實(shí)際的資產(chǎn),人們對(duì)于房產(chǎn)投資的力度加大,房產(chǎn)投資也在不斷升溫狀態(tài),尤其一二線城市,房?jī)r(jià)上漲過(guò)快,不少家庭擁有2套甚至更多房產(chǎn)。

    4、股票資產(chǎn)占比逐漸增加。股票作為一種高利潤(rùn)高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品,以往人民大多都謹(jǐn)慎選擇進(jìn)入。但隨著人們可支配資金的增長(zhǎng),這種情況得到改變,人們?cè)絹?lái)越愿意嘗試股票這一投資產(chǎn)品。像2015年時(shí)股票市場(chǎng)前景大好,很多人因此獲利較多,以至于股票的投資額不斷增長(zhǎng)。

    5、保險(xiǎn)資產(chǎn)占比穩(wěn)中有升。保險(xiǎn)作為一種面對(duì)突發(fā)狀況的結(jié)果有效的責(zé)任保險(xiǎn)金。人們?cè)谧陨砩钏教嵘校敢鉃樽约旱纳踩?,兒女教育,資產(chǎn)保護(hù)等方面簽訂保險(xiǎn)合同來(lái)應(yīng)對(duì)突發(fā)情況。

    (二)問(wèn)題

    1、金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)過(guò)多集中于儲(chǔ)蓄,通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)較大。我國(guó)大多居民在銀行儲(chǔ)蓄投資中過(guò)于集中。銀行利率低,其存款后其經(jīng)濟(jì)效益較小。在面對(duì)日益上升的的通貨膨脹中,銀行儲(chǔ)蓄風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)極高。其過(guò)多的錢(qián)幣不斷貶值,其實(shí)際購(gòu)買(mǎi)力大幅度下降,錢(qián)的數(shù)量增多但其實(shí)際價(jià)值卻降低,手百姓損失巨大。而像其他投資方式,受其他因素影響,更能靈活有效的避免通貨膨脹中產(chǎn)生的問(wèn)題。

    2、家庭理財(cái)組合資產(chǎn)抵御風(fēng)險(xiǎn)能力較差。就我國(guó)現(xiàn)在的投資情況,我國(guó)的家庭理財(cái)組合資產(chǎn)的分配比例不合理。人們往往在某一種或兩種投資上投入大比例的資產(chǎn),以至于其應(yīng)對(duì)現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)的能力處于下風(fēng)狀況。例如很多家庭大多選擇銀行存款作為投資方式,但在面對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)時(shí),人們往往損失巨大,又由于無(wú)其他投資資金與投資項(xiàng)目,以至于自身虧損巨大,無(wú)法高效解決。

    3、群眾投資理財(cái)知識(shí)的缺乏,從眾心理明顯。我國(guó)投資理財(cái)?shù)陌l(fā)展還不完善,人們對(duì)于投資理財(cái)?shù)睦斫庖约捌鋵?zhuān)業(yè)知識(shí)處于缺乏狀況。在面對(duì)各種各樣的投資產(chǎn)品選擇,和投資的方式的計(jì)劃上,人們大多處于跟著“潮流”走,盲目從眾。例如在進(jìn)行股票投資時(shí),往往大多數(shù)家庭專(zhuān)業(yè)知識(shí)缺乏,以至于只能跟著“專(zhuān)家”買(mǎi),跟著大眾選,而往往入股的資金卻一去不返。

    4、缺乏專(zhuān)業(yè)的家庭理財(cái)服務(wù)人員與機(jī)構(gòu)。在中國(guó)近幾年的投資理財(cái)市場(chǎng)上看,懂技術(shù)且綜合素質(zhì)高的理財(cái)人員處于相對(duì)缺乏的狀態(tài),導(dǎo)致我國(guó)理財(cái)投資行業(yè)發(fā)展緩相對(duì)慢。我國(guó)專(zhuān)業(yè)投資機(jī)構(gòu)也相對(duì)較少,無(wú)法建立一個(gè)專(zhuān)業(yè)的巨大的專(zhuān)業(yè)理財(cái)平臺(tái),以至于存在普通老百姓對(duì)于理財(cái)投資了解少,投資不合理,理財(cái)計(jì)劃不完善等問(wèn)題。

    四、家庭理財(cái)規(guī)劃建議與策略

    在認(rèn)清楚先投資現(xiàn)狀后,我們需制訂一份符合家庭情況又能使收益最大化的理財(cái)計(jì)劃。這既需要我們樹(shù)立正確的理財(cái)觀念,也需要政府及其他部門(mén)的政策完善及改變。

    (一)樹(shù)立正確的理財(cái)觀念。作為投資者我們應(yīng)積極主動(dòng)學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí),并且將之轉(zhuǎn)換為處理投資項(xiàng)目和避免風(fēng)險(xiǎn)的技巧。然后根據(jù)自身收入水平、消費(fèi)水平以及風(fēng)險(xiǎn)偏好程度來(lái)選擇其相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品。在理財(cái)過(guò)程中堅(jiān)持具體問(wèn)題具體分析,既不盲求利益,又能自主承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。但在不斷變化的經(jīng)濟(jì)情況下,根據(jù)不同的時(shí)間段的具體情況再不斷調(diào)整變化。又應(yīng)在不同類(lèi)型的家庭情況下選擇不同理財(cái)方案,用來(lái)減輕其風(fēng)險(xiǎn)程度。

    (二)合理制定理財(cái)方案。家庭投資理財(cái)過(guò)程中,應(yīng)首先了解自身的家庭狀況。對(duì)自身收入多少,收入的穩(wěn)定性,資產(chǎn)情況,家庭財(cái)政支出以及家庭的開(kāi)支狀況等有全面的分析。進(jìn)而針對(duì)家庭的基本情況,做出對(duì)投資理財(cái)?shù)钠谕欣诶碡?cái)?shù)暮侠砼渲谩?/p>

    在制定方案時(shí),我們應(yīng)考慮方案的合理性,時(shí)效性。并且應(yīng)該在我們對(duì)自身家庭自身財(cái)務(wù)狀況和所存在的問(wèn)題全面了解后,做出一個(gè)完整全面的理財(cái)計(jì)劃。在這過(guò)程中,為應(yīng)對(duì)特殊情況發(fā)生,我們應(yīng)建立自身的家庭應(yīng)急基金。我們還可以選擇適合自身的保險(xiǎn),以降低家庭成員發(fā)生意外或重疾時(shí)帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失。

    (三)資產(chǎn)配置比例適當(dāng)并進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整。資產(chǎn)配置是指根據(jù)投資需求將投資資金在不同資產(chǎn)類(lèi)別之間進(jìn)行分配,通常是將資產(chǎn)在低風(fēng)險(xiǎn)、低收益證券與高風(fēng)險(xiǎn)、高收益證券之間進(jìn)行分配。 通常認(rèn)為,家庭資產(chǎn)合理配置比例是,家庭收入的40%用于供房及其他方面投資,30%用于家庭生活開(kāi)支,20%用于銀行存款以備應(yīng)急之需,10%用于保險(xiǎn)。 但這一比例并不是一成不變的,可以根據(jù)家庭所處的不同階段及實(shí)際情況進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整。

    (四)大力發(fā)展和完善專(zhuān)業(yè)家庭理財(cái)服務(wù)。為增強(qiáng)大眾的理財(cái)意識(shí)和解決大眾理財(cái)過(guò)程中的問(wèn)題,我國(guó)應(yīng)大力發(fā)展家庭理財(cái)型服務(wù),建立專(zhuān)業(yè)的理財(cái)投資顧問(wèn)機(jī)構(gòu),為投資理財(cái)?shù)募彝プ鞒黾夹g(shù)性指導(dǎo)與合理性建議,為其制定專(zhuān)業(yè)合適的理財(cái)規(guī)劃。

    投資理財(cái)已經(jīng)成為我國(guó)家庭重要的管理和獲取財(cái)富的方式之一。銀行存款、股票、房產(chǎn)等以深入到我們的生活之中。但面對(duì)投資理財(cái)我們不能憑著感覺(jué)進(jìn)行自己的資產(chǎn)配置,盲目理財(cái),而應(yīng)該有一個(gè)良好的投資理財(cái)計(jì)劃,找到適合自身家庭發(fā)展的理財(cái)計(jì)劃。

    參考文獻(xiàn):

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