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    P2P網(wǎng)貸的信用風(fēng)險(xiǎn)及防范

    2016-11-24 06:40:27寇萬宏
    現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息 2016年25期
    關(guān)鍵詞:P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)信用

    摘要:近年來,中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛。P2P平臺憑借周期短、回報(bào)高、放款快、成本低等優(yōu)勢,在國內(nèi)如雨后春筍般崛起。但是由于缺乏法律規(guī)范,監(jiān)管缺失,P2P平臺出現(xiàn)無序發(fā)展的狀態(tài)。本文從五個(gè)方面構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制體系,以期對我國互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展有所助益。

    關(guān)鍵詞:P2P網(wǎng)貸;信用:風(fēng)險(xiǎn)

    中圖分類號:F830.2 文獻(xiàn)識別碼:A 文章編號:1001-828X(2016)025-000-01

    我國 P2P公司增長勢頭迅猛,但問題平臺數(shù)量眾多:2014年至2015年3月,在84家樣本P2P問題平臺中,待收金額超過10000萬元的大金額問題平臺占13%,這說明了P2P平臺中不止問題平臺占比較大,涉及金額也巨大,足以對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)產(chǎn)生重大影響。而其中問題平臺事件類型的462家樣本企業(yè)中,占比最大的事件類型是提現(xiàn)困難,其原因可能是由于經(jīng)營不善導(dǎo)致資金鏈斷裂,更大一部分原因是因?yàn)?P2P 的運(yùn)營模式不合理,提供擔(dān)保或承諾收益,給平臺造成巨大的財(cái)務(wù)壓力。當(dāng)平臺無法承擔(dān)持續(xù)的資金供需不平衡,則有可能誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn),跑路或停業(yè)。第三是詐騙,其中包括非法集資、洗錢等違法犯罪行為。

    一、建全互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)相關(guān)法律制度

    法制建設(shè)也是從本質(zhì)上預(yù)防P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)隱患,建立行業(yè)公平競爭機(jī)制,杜絕違 法行為的有效手段。

    1.P2P平臺

    首先,應(yīng)詳細(xì)規(guī)定平臺性質(zhì),經(jīng)營業(yè)務(wù)許可范圍,降低平臺的合法性風(fēng)險(xiǎn)。其次應(yīng)明 確集資詐騙、非法吸收公眾存款、洗錢、資金池、外溢性連帶風(fēng)險(xiǎn)等與 P2P 平臺和眾籌的 經(jīng)營范圍的區(qū)別界限。此外,應(yīng)該明確P2P公司市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn),規(guī)范民間借貸市場的健康發(fā)展。

    2.出借人

    出借人的主要風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)為:一是偽造或變造身份信息;二是擅自改變資金的用途,挪用資金;三是“龐氏騙局”,借款人借新還舊;四是集資詐騙,借款人可能在一個(gè)或多個(gè)網(wǎng)貸平臺上大量地發(fā)布虛假信息,以達(dá)到大量占有他人資金的結(jié)果。所以法律應(yīng)對以上行為做出相關(guān)規(guī)定及制定懲戒措施。

    3.借款人

    被不法P2P平臺詐騙時(shí),案件發(fā)生地一般都在外地,建議采用全國統(tǒng)一的網(wǎng)絡(luò)報(bào)案平臺受理,直接跨省追蹤,而不是由各地分別受理,這樣可以大幅度提高案件受理效率,提高打擊效率和執(zhí)行效率。

    二、落實(shí)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)監(jiān)管制度

    1.監(jiān)管主體

    在統(tǒng)一監(jiān)管的框架下,以監(jiān)管職能專業(yè)化分工的方式構(gòu)建我國的金融監(jiān)管體系,即成立一個(gè)統(tǒng)一的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu),由法律直接賦予職權(quán),與其他部門協(xié)調(diào)展工作。在其下分設(shè)銀行業(yè)、證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督委員會,根據(jù)各自的專業(yè)分工而形成“一統(tǒng)三”的功能型監(jiān)管體系,改變P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)長期無準(zhǔn)入門濫、無行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、無機(jī)構(gòu)監(jiān)管的“三無”狀態(tài),對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)既放得也管得住。其次,行業(yè)自律性主要通過獨(dú)立于政府與市場主體,為政府干預(yù)市場、市場影響政府和市場主體間相互聯(lián)系起中介作用的行業(yè)協(xié)會,即 P2P 網(wǎng)絡(luò)融資平臺行業(yè)協(xié)會。此外,強(qiáng)化全國與區(qū)域的縱向監(jiān)管聯(lián)動,引入新聞媒體等市場化機(jī)構(gòu)的評價(jià)、監(jiān)督功能,加強(qiáng)知識宣傳普及和投資者教育,動員好市場和公眾監(jiān)督的力量,成立專門接受舉報(bào)的組委會。

    2.監(jiān)管內(nèi)容

    監(jiān)管主體由于職責(zé)不同,分工不同,政府部門主要負(fù)責(zé)法律法規(guī)的制定和違法必究,公眾主要負(fù)責(zé)輿論監(jiān)督,行業(yè)協(xié)會主要負(fù)責(zé)以下八個(gè)方面:(1)行業(yè)準(zhǔn)入門檻和退出機(jī)制,發(fā)放經(jīng)營許可證、牌照管理,規(guī)范行業(yè)準(zhǔn)入;制定損失目標(biāo),一旦發(fā)生運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn),損失達(dá)到總資金額一定比例,立刻采取措施,及時(shí) 彌補(bǔ)或降低損失,退出;(2)建立行業(yè)信用評價(jià)制度誠信體系,幫助企業(yè)樹立合法經(jīng)營意識;(3)廣泛吸納相關(guān)機(jī)構(gòu)加入,建立合作與交流平臺;(4)信息披露,建立行業(yè)信息、數(shù)據(jù)共享機(jī)制,共同化解系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn);(5)組織理論研究、論壇、講座等活動,促進(jìn)與政府公眾的交流;(6)為行業(yè)企業(yè)提供培訓(xùn)、融資等服務(wù),促進(jìn)企業(yè)健康發(fā)展;(7)建立行業(yè)信用獎懲制度;8、監(jiān)管資金安全,明確出借人資金來源,借款人資金用途。

    三、建立互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)信用信息征集管理制度

    1.信息來源

    互聯(lián)網(wǎng)金融更多的是傳統(tǒng)金融的補(bǔ)充,其服務(wù)對象是傳統(tǒng)金融覆蓋不到的群體,由于小微主體是“薄檔案群體”,他們的信用狀況在央行的傳統(tǒng)金融征信系統(tǒng)里可能是空白。因此需要建立針對小微主體的信用體系,與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)信用數(shù)據(jù)收集不同的是,利用大數(shù)據(jù)信用評級發(fā)放貸款,像在購物、繳費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、理財(cái)、水電煤賬單、每月付的租金情況、租賃合同、電信賬單、社保繳納情況等信息也應(yīng)納入小微主體的信用報(bào)告。

    2.信息記錄

    隨著我國個(gè)人信用體系進(jìn)一步完善,按照全國統(tǒng)一的模板,包括傳統(tǒng)的姓名、身份信息,還有購物、繳費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、理財(cái)、水電煤賬單、每月付的租金情況、租賃合同、電信賬單、社保繳納情況等,將信用信息記錄到大數(shù)據(jù)平臺,并及時(shí)更新。

    3.警示信息

    對于信用有污點(diǎn)的信息應(yīng)特別標(biāo)注,嚴(yán)重者納入“黑名單”,在社會活動各個(gè)方面起到懲戒作用。此外,應(yīng)特別核實(shí)資金來源、貸款用途,不能用于高風(fēng)險(xiǎn)投資。

    四、建立互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)信用評價(jià)體系

    1.P2P平臺

    應(yīng)針對P2P平臺進(jìn)行信用評分,對其法律風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評估,并對社會公布。

    2.客戶

    針對出借人和貸款人進(jìn)行信用評分,防止客戶違約,提供虛假信息,偽造個(gè)人資料等, 將行為惡劣者拉入黑名單。

    3.從業(yè)人員

    由于基層從業(yè)人員素質(zhì)層次不齊,應(yīng)定期培訓(xùn),并建立黑名單制度,在行業(yè)內(nèi)信息共享,自身有信用污點(diǎn)則不允許擔(dān)任從業(yè)人員。

    五、獎勵制度的完善

    針對表現(xiàn)優(yōu)秀的P2P公司進(jìn)行:第一、行政激勵。審批方面,可以通過“綠色通道”享有優(yōu)先權(quán),并能減少審批環(huán)節(jié),縮短審批時(shí)間。第二、經(jīng)濟(jì)性激勵。工商管理部門可對高信用等級的企業(yè)減免部分的年檢費(fèi)用。第三、社會性激勵。通過樹立行業(yè)標(biāo)桿,評選守信企業(yè)模范,官方正面報(bào)道,通過主流媒體和網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行廣泛的宣傳和表揚(yáng)等輿論手段進(jìn)一步擴(kuò)大守信企業(yè)的信譽(yù),并引導(dǎo)全社會進(jìn)行監(jiān)督,保障守信企業(yè)的正當(dāng)利益。

    參考文獻(xiàn):

    [1]董鵬,李慶保.中國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)及監(jiān)管對策研究[J].北方金融,2014(12):10-14.

    [2]李曙光.中國征信體系框架與發(fā)展模式[M].科學(xué)出版社.2006.

    [3]李克穆.互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)[J].管理世界,2016(2):1-2.

    [4]喬治·阿克爾羅夫.檸檬市場:產(chǎn)品質(zhì)量的不確定性與市場機(jī)制[J].經(jīng)濟(jì)學(xué)季刊,1970.

    作者簡介:寇萬宏(1971-),男,漢,河南許昌人,共產(chǎn)黨員,工商管理碩士。中國平煤神馬集團(tuán)國際貿(mào)易有限公司副總經(jīng)理,研究方向:企業(yè)戰(zhàn)略管理、國際貿(mào)易。

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