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    我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展研究

    2016-11-24 17:26:49洪琛
    2016年32期
    關(guān)鍵詞:保險(xiǎn)公司監(jiān)管發(fā)展

    洪琛

    摘 要:隨著互聯(lián)網(wǎng)在我國的完善,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)作為一種全新的保險(xiǎn)形式開始逐步走入大眾視野,并且獲得了非常好的發(fā)展,其與傳統(tǒng)保險(xiǎn)相比有著獨(dú)特性,并且存在著一些不足。因此,對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展進(jìn)行研究,并且為其發(fā)展提供更好的建議,有助于推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的進(jìn)一步整體完善,為我國保險(xiǎn)業(yè)的整體發(fā)展拓展新的市場空間,這本身就是對保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的一種幫助。

    關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn);發(fā)展

    一、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的內(nèi)涵

    互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn),指的是借助先進(jìn)的技術(shù),依托網(wǎng)絡(luò)平臺而進(jìn)行的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)營銷所產(chǎn)生的全新的保險(xiǎn)類型。其有別于傳統(tǒng)保險(xiǎn),其是互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物,并且能夠提供更為完善的服務(wù),體現(xiàn)出其所具有的極強(qiáng)的競爭力。

    由于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是依托互聯(lián)網(wǎng)而產(chǎn)生的,因此其首先出現(xiàn)在發(fā)達(dá)國家,我國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展較晚,因此其出現(xiàn)也較晚,但是發(fā)展速度快,發(fā)展規(guī)模大,體現(xiàn)出強(qiáng)勁的發(fā)展勢頭。

    二、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展歷程

    (一)起步階段。1997年,中國保險(xiǎn)網(wǎng)出現(xiàn),這標(biāo)志著我國股聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)拉開了大幕。隨后的兩年,也陸續(xù)出現(xiàn)了一些相應(yīng)的保險(xiǎn)平臺,但是受到整體發(fā)展水平和網(wǎng)絡(luò)營銷水平的影響,發(fā)展緩慢,并且出現(xiàn)了一定的波折。

    (二)探索階段。2000年開始,越來越多的保險(xiǎn)公司已經(jīng)關(guān)注到了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)未來的發(fā)展空間和趨勢,并且開始在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)方面做更多的工作,拓展銷售渠道,提升服務(wù)整體質(zhì)量。但是,從本質(zhì)上來看,這個(gè)時(shí)期的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)仍然沒有掙脫傳統(tǒng)保險(xiǎn)的理念和思維,只是將其與網(wǎng)絡(luò)有了一定的結(jié)合。

    (三)創(chuàng)新階段。2011年開始,保險(xiǎn)行業(yè)開始探索與互聯(lián)網(wǎng)深度融合,實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新,并且推出了一系列基于網(wǎng)絡(luò)的全新的保險(xiǎn)產(chǎn)品,這才算得上真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的出現(xiàn)。各大保險(xiǎn)公式都開始積極構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)綜合服務(wù)平臺,價(jià)值更多的第三方平臺的出現(xiàn),互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新迎來了全新的機(jī)遇。

    (四)發(fā)展階段。從2013年開始,互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)暴席卷中國,更多的中小型保險(xiǎn)公司將互聯(lián)網(wǎng)視作生存和發(fā)展的核心平臺,借助互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的東風(fēng),互聯(lián)網(wǎng)深度發(fā)展和融合獲得了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)和技術(shù)保障。比如,眾安在線,作為純互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司,標(biāo)志著我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展進(jìn)入全新的階段。

    三、我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的特點(diǎn)

    (一)業(yè)務(wù)增長快,規(guī)模占比低。我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)獲得了前所未有的發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司也從2013年的75家發(fā)展到2015年的數(shù)百家,展現(xiàn)出良好的發(fā)展勢頭。此外,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的保費(fèi)總額也從2013年的300多億增長到2015年的過千億,投保用戶增長也非常迅速,從2013年的800多萬增加到2015年的7000多萬。雖然增加較快,但是與傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相比,其無論在保費(fèi)、投保人數(shù)方面都有著較大的差距,規(guī)模占比還很低,這也是其一大特點(diǎn)。

    (二)中小保險(xiǎn)公司為主,大保險(xiǎn)公司為輔。雖然現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)呈現(xiàn)出保險(xiǎn)公司普遍參與的趨勢,但是,從整體來看,我國的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的核心和主體力量還是中小保險(xiǎn)公司,大保險(xiǎn)公司由于其主體核心業(yè)務(wù)還是來自于傳統(tǒng)保險(xiǎn),對他們來說,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)只是他們的一個(gè)選擇,并不是其核心業(yè)務(wù)。中小保險(xiǎn)公司則不同,尤其是小保險(xiǎn)公司,面對激烈的市場競爭,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)成為他們降低支出,拓展客戶群體,不斷發(fā)展的核心渠道。

    (三)短期理財(cái)產(chǎn)品占比大,規(guī)范性欠缺。具體到理財(cái)產(chǎn)品來看,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)提供了豐富的產(chǎn)品選擇,但是大部分屬于短期理財(cái)產(chǎn)品,甚至占到了理財(cái)產(chǎn)品總數(shù)的85%左右,這也是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的一大特點(diǎn),與互聯(lián)網(wǎng)本身的支付便捷性密切相關(guān)。此外,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)面臨著很大的風(fēng)險(xiǎn),并且并沒有像傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)一樣的法律法規(guī)的規(guī)范,體現(xiàn)出一定的亂象,這也在無形之中增加了消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn),加之互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司本身就具有一定的風(fēng)險(xiǎn),這也成為我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)進(jìn)一步發(fā)展的一大隱患。

    (四)第三方網(wǎng)站渠道為主,自建網(wǎng)站為輔。很多參與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司都建立了自己的官方網(wǎng)站,并且借助第三方網(wǎng)站進(jìn)行營銷,拓展?fàn)I銷渠道,追求營銷渠道的多樣化發(fā)展。從營銷渠道方面來看,雖然很多公司建立了官方網(wǎng)站,但是其胡來窩囊保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)大多還是來自第三方網(wǎng)站,這也是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的一大特點(diǎn),第三方網(wǎng)站成為其主要的營銷渠道,自建網(wǎng)站則成為輔助渠道,構(gòu)建起互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的主要渠道體系。

    四、完善互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管的對策

    (一)做好監(jiān)管定位。要想對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)管,發(fā)揮出監(jiān)管應(yīng)有的效能和作用,為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展提供更好的外部監(jiān)管保障,首先要做的就是要明確監(jiān)管定位。這是基礎(chǔ)問題,也是首要問題和前提,明確了監(jiān)管定位,才能夠更好地實(shí)施監(jiān)管。

    具體來看,要鼓勵(lì)積極的創(chuàng)新,對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的創(chuàng)新要有比較理性和科學(xué)的態(tài)度,要給予足夠的理解和包容,這是以創(chuàng)新推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展,完善互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的邊然選擇。但是,鼓勵(lì)創(chuàng)新不意味著縱容,對于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)本身存在的一些安全問題,以及與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)安全問題,都需要引起足夠的重視,采取切實(shí)的措施加以解決。此外,對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管應(yīng)該與傳統(tǒng)保險(xiǎn)一視同仁,雖然監(jiān)管措施各有不同,這是兩者不同的特點(diǎn)所決定的,但是在理念上要體現(xiàn)出公平和公正,這也是推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管完善的內(nèi)在要求。

    (二)明確功能定位?;ヂ?lián)萬保險(xiǎn),本質(zhì)上是保險(xiǎn)與互聯(lián)網(wǎng)的高度融合,通過融入互聯(lián)網(wǎng),為保險(xiǎn)提供了全新的渠道,也拓展了全新的市場和發(fā)展空間,這也是我國保險(xiǎn)業(yè)未來發(fā)展的大趨勢,因此是需要積極鼓勵(lì)和支持的。這是基本的監(jiān)管原則,也是監(jiān)管的內(nèi)在要求,必須引起足夠的重視,在監(jiān)管中加以貫徹執(zhí)行。

    面對我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的具體實(shí)際,可以發(fā)現(xiàn),現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)并沒有完全被大眾了解和接受,因此,監(jiān)管功能需要體現(xiàn)出宣傳效能,通過監(jiān)管,既能夠推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)本身的良性發(fā)展,又能夠讓更多的人了解互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn),成為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的投保人和受益者,這也是監(jiān)管部門的職責(zé)所在。

    (三)理清服務(wù)定位。之所以對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)管,一方面是處于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)未來發(fā)展的需要,另一方面則是為投保人的利益服務(wù),保障投保人的合法權(quán)益得到足夠的尊重和保護(hù)。因此,監(jiān)管部門在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管的時(shí)候,應(yīng)該意識到自身的職責(zé)和服務(wù),通過更好地服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè),引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)良性健康發(fā)展,通過更好地約束互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)的行為,保障投保者的合法權(quán)益和利益得到保障。只有這樣,才能夠體現(xiàn)出監(jiān)管部門應(yīng)該具有的服務(wù)職責(zé)和服務(wù)理念,并且將這種職責(zé)和理念貫徹到互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管的全過程,切實(shí)保障監(jiān)管工作體現(xiàn)出高效能。

    通過服務(wù)定位,不斷提升監(jiān)管部門的整體監(jiān)管能力和水平,體現(xiàn)出監(jiān)管的透明度和科學(xué)性,讓監(jiān)管工作處于大眾的監(jiān)督之下,這本身也是強(qiáng)化監(jiān)管部門互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管工作效能的內(nèi)在要求和外部保障,需要在監(jiān)管工作中始終堅(jiān)持。

    (四)界定安全定位。相比于傳統(tǒng)保險(xiǎn),互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)面臨著更多的安全方面的挑戰(zhàn)。首先,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)營平臺的運(yùn)行安全需要進(jìn)行監(jiān)管,通過監(jiān)管,督促互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)就挨打投入,確保平臺的運(yùn)行安全,為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)提供安全的平臺,這是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的基礎(chǔ)。其次,通過監(jiān)管強(qiáng)化交易安全,通過更好的監(jiān)管措施和制度,出臺一系列的交易安全方面的標(biāo)準(zhǔn)和細(xì)則,進(jìn)一步完善交易安全,確保投保者利益,對于違法違規(guī)經(jīng)營,以及危害到交易安全的行為要堅(jiān)決打擊,盡可能低降低交易風(fēng)險(xiǎn),這是推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展,保障利益相關(guān)者權(quán)益的必然做法。

    五、結(jié)論

    通過對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)進(jìn)行研究,我們對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有了全新的認(rèn)知,對我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展歷程也比較了解和熟悉。以此為基礎(chǔ),對我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的特點(diǎn)進(jìn)行了闡述,體現(xiàn)出互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的獨(dú)特性。為了更好地推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展,提出了完善完善互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管的對策,這是進(jìn)一步推動(dòng)我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展,確?;ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)安全的很好的對策,體現(xiàn)出極強(qiáng)的針對性。(作者單位:福建江夏學(xué)院)

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