互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行

戈峰

[摘要]互聯(lián)網(wǎng)金融具有運行成本低、工作效率高、覆蓋范圍廣、發(fā)展速度快、可控性弱等特點，更好地實現(xiàn)金融資源優(yōu)化配置，移動支付逐步取代傳統(tǒng)消費支付方式，大數(shù)據(jù)的分析與挖掘可以優(yōu)化服務(wù)提升價值。這使傳統(tǒng)商業(yè)銀行在滿足客戶新需求、網(wǎng)絡(luò)信息安全性、創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)模式、提高效率、提供個性化服務(wù)等方面面臨機遇和挑戰(zhàn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，商業(yè)銀行在創(chuàng)新發(fā)展方面，要轉(zhuǎn)變思想觀念，加強與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作，搭建具有生態(tài)系統(tǒng)功能的互聯(lián)網(wǎng)交易平臺，不斷完善自身金融服務(wù)和產(chǎn)品在風險控制方面，要嚴格控制從客戶到運行體系可能存在的風險，加大科技、設(shè)備投入，提高金融信息系統(tǒng)的技術(shù)水平，實施培養(yǎng)和引進高端技術(shù)人才戰(zhàn)略。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；創(chuàng)新發(fā)展；風險控制

互聯(lián)網(wǎng)金融爆發(fā)式發(fā)展背景下，以傳統(tǒng)金融業(yè)為代表的商業(yè)銀行已經(jīng)意識到發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的必要性和競爭的激烈性，紛紛開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)或業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化，從而來適應(yīng)人們對金融服務(wù)和產(chǎn)品的新需求。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

（一）定義

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種依托于支付、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，實現(xiàn)資金融通、支付、信息中介等業(yè)務(wù)的新興金融運行模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融行業(yè)相結(jié)合的產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)以“開放、平等、協(xié)作、分享”的優(yōu)勢不斷向傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)滲透，并產(chǎn)生根本性影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融功能的有機結(jié)合，在開放的互聯(lián)網(wǎng)平臺上形成功能化金融業(yè)態(tài)及其服務(wù)體系，包括基于網(wǎng)絡(luò)平臺的金融市場體系、金融服務(wù)體系、金融組織體系、金融產(chǎn)品體系以及互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系等，并具有普惠金融、平臺金融、信息金融和碎片金融等相異于傳統(tǒng)金融的金融模式。

我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷程要遠短于美歐等發(fā)達經(jīng)濟體。截至目前，互聯(lián)網(wǎng)金融大致可以分為三個發(fā)展階段：第一個階段是1990年-2005年左右的傳統(tǒng)金融行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化階段：第二個階段是2005-2011年前后的第三方支付蓬勃發(fā)展階段而第三個階段是2011年以來至今的互聯(lián)網(wǎng)實質(zhì)性金融業(yè)務(wù)發(fā)展階段。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程中，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出多種多樣的業(yè)務(wù)模式和運行機制。

（二）特點

互聯(lián)網(wǎng)金融能夠得到快速發(fā)展得益于自身商業(yè)模式帶來的一系列優(yōu)勢，也尚且存在一定不足。

1.運行成本低。一方面可以減少網(wǎng)點建設(shè)和運營成本.另一方面可以盡可能解決信息不對稱問題，資金供求對接及時有效。

2.工作效率高。通過計算機系統(tǒng)和標準化的操作流程，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)可以輕松實現(xiàn)客戶無需排隊等候，批量處理，速度快且用戶體驗更好。

3.覆蓋范圍廣。客戶不再受時間和空間的限制，可以在互聯(lián)網(wǎng)上尋找到更多所需金融資源，服務(wù)更直接，可供選擇空間更大。

4.發(fā)展速度快。依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，伴隨大數(shù)據(jù)和電子商務(wù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速增長。

5.管理可控性弱。一是風控弱。成熟的信用體系尚未成熟，以及互聯(lián)網(wǎng)金融在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中存在一定不可控性導致風險控制難度加大。二是監(jiān)管弱?；ヂ?lián)網(wǎng)金融尚處起步階段，法律法規(guī)等制度不健全技術(shù)安全方面也時刻存在巨大隱患。

（三）發(fā)展趨勢

1.可以更好地實現(xiàn)金融資源優(yōu)化配置。通過為客戶建立新型的支付體系和交易平臺，使海量的金融供求信息在平臺上集合，滿足投資者足不出戶即可完成投資理財、交易融資的金融需求，使金融資源在信息對稱、交易成本極低的基礎(chǔ)上，實現(xiàn)合理配置。

2.移動支付逐步取代傳統(tǒng)消費支付方式。在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，移動支付作為互聯(lián)網(wǎng)金融消費支付的重要形式，集支付、理財?shù)纫幌盗邢M功能，將成為普及應(yīng)用的支付方式，并形成有價值的大數(shù)據(jù)資源。

3.大數(shù)據(jù)的分析與挖掘優(yōu)化服務(wù)提升價值。隨著數(shù)據(jù)終端與平臺的快速發(fā)展，依托數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，可以幫助金融企業(yè)發(fā)現(xiàn)客戶需求點，完善金融營銷方式，提高客戶體驗滿意度，提升營銷與廣告的精準性、發(fā)現(xiàn)新商機、拓展新業(yè)務(wù)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融時代傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨的機遇與挑戰(zhàn)

（一）機遇

1.互聯(lián)網(wǎng)金融模式有助商業(yè)銀行降低運行成本并提高運營效率。商業(yè)銀行與各大電商進行貸款業(yè)務(wù)合作，形成互聯(lián)網(wǎng)融資供應(yīng)鏈，使信息流、物流和資金流之間高度融合，同時借助互聯(lián)網(wǎng)對貸款實施在線監(jiān)控，促進貸款效率和安全性的大幅提高

2.互聯(lián)網(wǎng)金融模式有助商業(yè)銀行為客戶提供個性化金融服務(wù)。在企業(yè)貸款、消費貸款業(yè)務(wù)中積累了大量的客戶資源，并逐步形成網(wǎng)上金融消費習慣?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，商業(yè)銀行可以對客戶網(wǎng)絡(luò)活動數(shù)據(jù)進行數(shù)據(jù)挖掘，對廣泛、全面、冗余的個人或機構(gòu)信息篩選、再加工及組織形成針對性、標準性、動態(tài)連續(xù)的金融信息，為商業(yè)銀行提供個性化金融服務(wù)提供決策參考。

（二）挑戰(zhàn)

1.傳統(tǒng)商業(yè)銀行現(xiàn)有的經(jīng)營思路不能滿足客戶的需求。在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，商業(yè)銀行面對的客戶將是追求方便、快捷、個性化服務(wù)的企業(yè)客戶和年輕消費者。而目前，很多商業(yè)銀行的相應(yīng)業(yè)務(wù)未能做到針對客戶多樣化、個性化需求的趨勢做出調(diào)整，特別是技術(shù)引進和技術(shù)安全方面投入緩慢。

2.網(wǎng)絡(luò)金融信息安全問題面臨巨大挑戰(zhàn)。網(wǎng)絡(luò)金融市場上金融交易的運行必須依靠計算機，依靠網(wǎng)絡(luò)，所有交易資料都在計算機內(nèi)存儲，網(wǎng)上信息的傳遞很容易成為眾多網(wǎng)絡(luò)“黑客”的攻擊目標。網(wǎng)絡(luò)安全問題是網(wǎng)絡(luò)金融市場的突出問題。商業(yè)銀行在網(wǎng)絡(luò)信息安全方面的技術(shù)和設(shè)備更新速度較慢，不僅影響到信息安全問題，也制約著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)開展。

3.缺乏適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展需求的專業(yè)人才。互聯(lián)網(wǎng)金融時代的競爭，實際上是基于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、信息技術(shù)和數(shù)據(jù)處理技術(shù)的競爭，不再需要大量業(yè)務(wù)嫻熟的員工，更需要新科技研發(fā)能力超強的科技人員。對于目前傳統(tǒng)商業(yè)銀行的人才隊伍結(jié)構(gòu)來說，全面實施互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略存在不小的難度。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融時代傳統(tǒng)商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展與風險控制的對策

互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)就是金融行為的互聯(lián)網(wǎng)化。為客戶提供多樣化、差異化和個性化的金融服務(wù)，其核心是要在業(yè)務(wù)經(jīng)營中注入互聯(lián)網(wǎng)元素，要將互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的思維融入到未來的業(yè)務(wù)經(jīng)營中，要使針對客戶的大數(shù)據(jù)分析對業(yè)務(wù)經(jīng)營起到真正的支撐作用。由此可見，商業(yè)銀行要順勢發(fā)展就業(yè)把握互聯(lián)網(wǎng)金融模式的脈搏，既要把握本質(zhì)，又要創(chuàng)新發(fā)展，嚴格控制風險，保證安全。

（一）創(chuàng)新發(fā)展方面

1.轉(zhuǎn)變思想觀念，加強與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作。商業(yè)銀行首先要充分認知自身所處的發(fā)展階段，積極向新型金融行業(yè)企業(yè)學習最新的商業(yè)模式，盡可能尋求合作結(jié)合點，在合作競爭中尋求最大發(fā)展，并不斷全面學習和提升在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的生存和發(fā)展能力，為傳統(tǒng)的商業(yè)銀行培育出互聯(lián)網(wǎng)基因。

2.搭建具有生態(tài)系統(tǒng)功能的互聯(lián)網(wǎng)交易平臺。傳統(tǒng)商業(yè)銀行首先應(yīng)該根據(jù)市場需求，盡快搭建起集支付、理財、融資、消費信貸等生態(tài)系統(tǒng)功能完備互聯(lián)網(wǎng)交易平臺。傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)該充分利用好自身資源，整合支付等功能，利用原有的優(yōu)質(zhì)客戶群，在金融互聯(lián)網(wǎng)時代繼續(xù)發(fā)揮信用中介功能，力求成為各類電商的交易支付平臺。

3.與時俱進地不斷完善自身金融服務(wù)和產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有尊重客戶體驗、交互性強、平臺開放等新特點。因此，傳統(tǒng)商業(yè)銀行要牢固樹立“以客戶為中心”的經(jīng)營理念，與時俱進地根據(jù)客戶需求不斷完善自身金融服務(wù)和產(chǎn)品。一是建立智能化網(wǎng)點。將物理網(wǎng)點作為發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的重要陣地，重新規(guī)劃和設(shè)置網(wǎng)上銀行、掌上銀行體驗區(qū)，并配備專門的講解人員，使客戶在網(wǎng)點既能享受柜臺服務(wù)，又能切實感受到電子銀行的方便、快捷。二是不斷優(yōu)化網(wǎng)銀、掌上銀行等自助平臺操作界面，設(shè)立客戶體驗部，收集客戶對意見和建議，并及時進行調(diào)整。三是整合業(yè)務(wù)流程和產(chǎn)品。打破傳統(tǒng)的部門局限，以存款、貸款、匯款、支付、銀行卡、理財?shù)榷鄻I(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，充分整合客戶多賬戶、多幣種、多投資等信息，通過數(shù)據(jù)分析，為客戶提供個性化的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)和產(chǎn)品。

（二）風險控制方面

無論商業(yè)銀行還是互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)始終都面臨著客戶信用安全和網(wǎng)絡(luò)信息安全兩大難題。商業(yè)銀行必須從客戶信用采集、風險控制體系設(shè)計、技術(shù)設(shè)備投入、人才儲備保證等方面進行全面地控制風險。

1.嚴格控制從客戶到運行體系可能存在的風險。一是延續(xù)傳統(tǒng)的線下實名信息采集錄入方式，確保真實性。這樣有利于網(wǎng)絡(luò)信用環(huán)境的形成，并與社會信用體系形成有效的對接，構(gòu)建出真實有效的信用體系。二是加強風險控制體系建設(shè)。商業(yè)銀行必須在線上交易高虛擬化的形勢下不斷優(yōu)化現(xiàn)有的風險防控體系，不僅要靈活面對客戶需求，還要對發(fā)生的金融交易實時風險監(jiān)控。三是設(shè)計多元化的風險控制組合。互聯(lián)網(wǎng)金融時代支付的最大特點是客戶自我交易程度較高，這需要商業(yè)銀行在支付環(huán)節(jié)為客戶提供更為安全豐富的支付工具，讓客戶根據(jù)自身需求和實際支付金額大小，進行安全手段的選擇或風險控制組合。

2.加大科技、設(shè)備投入，提高金融信息系統(tǒng)的技術(shù)水平。在思想認識到位、風險控制體系設(shè)計合理的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行還必須通過強大的軟硬件設(shè)備作支撐，才能夠確保各項互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)順利開展。商業(yè)銀行要專于金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，還要善于利用好網(wǎng)絡(luò)安全相關(guān)的最新技術(shù)和設(shè)備。在自身不具備研發(fā)和生產(chǎn)大型、高端的信息安全設(shè)備的情況下，商業(yè)銀行必須通過向世界級專業(yè)提供商進行定制相關(guān)設(shè)備，保證信息安全的軟硬件設(shè)施可以最大限度防御外界存在的安全隱患，確保各項業(yè)務(wù)順利開展。

3.實施培養(yǎng)和引進雙管齊下的高端技術(shù)人才戰(zhàn)略。互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)不再是新生事物，傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)正全面與信息技術(shù)高度融合發(fā)展，高素質(zhì)的復(fù)合型人才成為決定互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)成敗的基本因素，僅僅依賴于商業(yè)銀行體系內(nèi)原有的從業(yè)人員很難實現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新和突破。只有通過引進高端技術(shù)人才和培養(yǎng)專屬的高端技術(shù)人才，才能推動商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融模式業(yè)務(wù)的穩(wěn)健快速發(fā)展，也只有這樣才能具有自己的人才和技術(shù)儲備，保證網(wǎng)絡(luò)安全，發(fā)掘有價值信息，有效控制運營風險，在競爭中取勝。

在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，商業(yè)銀行發(fā)展依然具有絕對的資源優(yōu)勢和豐富的金融從業(yè)經(jīng)驗，在未來的競爭中取得勝利。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融也可以理解成為傳統(tǒng)商業(yè)銀行在新技術(shù)推動下的業(yè)務(wù)升級發(fā)展、渠道和形式不斷拓寬的表現(xiàn)形式。所以商業(yè)銀行業(yè)務(wù)終將向互聯(lián)網(wǎng)化轉(zhuǎn)型發(fā)展，成為符合現(xiàn)代商業(yè)、現(xiàn)代企業(yè)發(fā)展需求和個人消費需求的功能齊全的現(xiàn)代商業(yè)銀行。