機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)及其控制策略

景學(xué)儉

【摘 要】作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一個(gè)得要險(xiǎn)種，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展而發(fā)展起來(lái)。但是，由于受多種因素的影響，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)依然存在諸多風(fēng)險(xiǎn)。因此，必須加強(qiáng)對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)控制策略的研究。本文主要闡述了機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的內(nèi)涵，具體分析了機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，并提出了幾點(diǎn)控制措施。

【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn)；機(jī)動(dòng)車輛；風(fēng)險(xiǎn)；控制

隨著我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，人們的生活水平有了極大的提高，機(jī)動(dòng)車輛也被廣泛應(yīng)用于各個(gè)領(lǐng)域。但是，由機(jī)動(dòng)車輛所引發(fā)的交通事故也逐年增加，這就為機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了重要前提。就目前來(lái)講，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)在我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)占據(jù)了重要地位。但在實(shí)際的操作過(guò)程中依然存在諸多風(fēng)險(xiǎn)。因此，加強(qiáng)對(duì)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的控制具有重要的意義。

一、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的內(nèi)涵

機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)，俗稱“汽車保險(xiǎn)”，是一種不定值的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品。除汽車之外，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的保險(xiǎn)對(duì)象還包括電車、拖拉機(jī)和摩托車等專用的特種車和機(jī)械車。因此，從機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的定義角度講，它又屬于一種運(yùn)輸工具保險(xiǎn)。近年來(lái)，隨著社會(huì)的不斷發(fā)展，我國(guó)人民保險(xiǎn)、華泰保險(xiǎn)、太平洋保險(xiǎn)和平安保險(xiǎn)等多個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司將此項(xiàng)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展起來(lái)。

二、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)

1.經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

一般情況下，保險(xiǎn)活動(dòng)都會(huì)經(jīng)過(guò)展業(yè)→承?！碣r→防災(zāi)防損等四個(gè)步驟。通過(guò)分析可知，產(chǎn)生經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的主要因素包括兩個(gè)方面：一是在保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展不完善的情況下，保險(xiǎn)企業(yè)依然只注重?cái)U(kuò)大市場(chǎng)份額與盲目追求發(fā)展速度，而忽視了業(yè)務(wù)質(zhì)量方面的提高；二是由于片面追求經(jīng)濟(jì)利益，一些保險(xiǎn)代理人承保了一些不符合保險(xiǎn)公司承保條件的標(biāo)的。

2.管理風(fēng)險(xiǎn)

眾所周知，管理是企業(yè)經(jīng)營(yíng)的核心，決策是管理的中心。由此可知，企業(yè)管理層的決策對(duì)保險(xiǎn)公司的生存發(fā)展具有直接的影響。因此，在保險(xiǎn)企業(yè)決策制定過(guò)程中，企業(yè)高層管理人員的綜合素質(zhì)影響著企業(yè)財(cái)務(wù)的穩(wěn)定和長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)。若機(jī)動(dòng)車輛保費(fèi)定價(jià)過(guò)低，則容易出現(xiàn)入不敷出的情況，從而存在一定的賠付能力風(fēng)險(xiǎn)；若保費(fèi)定價(jià)過(guò)高，則會(huì)在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中喪失競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

3.財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

與其它行業(yè)不同，保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的保費(fèi)收取與保險(xiǎn)金賠付時(shí)常會(huì)存在一定的時(shí)間和金額差。因此，若保險(xiǎn)資金運(yùn)用不當(dāng)，就會(huì)出現(xiàn)一定的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)《保險(xiǎn)法》明確規(guī)定，為有效處理保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)出現(xiàn)的偏差，保險(xiǎn)企業(yè)必須提供法定公積金、責(zé)任準(zhǔn)備金、保險(xiǎn)保障基金和賠款準(zhǔn)備金。

4.環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)

通常情況下，環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)因素包括自然環(huán)境和社會(huì)環(huán)境兩種因素。其中，自然環(huán)境因素主要包括路面交通情況、氣候和地形；社會(huì)環(huán)境因素主要包括社會(huì)治安、人文環(huán)境、法治制度和市場(chǎng)狀況等諸多層面。

5.人為風(fēng)險(xiǎn)

據(jù)調(diào)查，在交通事故發(fā)生的原因中，人為因素占有重大比例。從駕駛員風(fēng)險(xiǎn)因素角度講，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的人為風(fēng)險(xiǎn)因素包括駕駛員的性別、年齡和身心健康等因素。

6.車輛風(fēng)險(xiǎn)因素

一方面，由于機(jī)動(dòng)車制造廠商和種類各不相同，保險(xiǎn)公司所承擔(dān)的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)也各不相同；另一方面機(jī)動(dòng)車輛自身的車齡、使用性質(zhì)、排氣量和行駛區(qū)域等因素也會(huì)給保險(xiǎn)公司帶來(lái)不同的風(fēng)險(xiǎn)。

三、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的控制策略

1.建立健全相關(guān)的政策制度

第一，完善企業(yè)內(nèi)部制度。為保證責(zé)任與利益的一致，提高企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防范能力，應(yīng)注重創(chuàng)造良好的內(nèi)部經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)控制環(huán)境，建立健全經(jīng)營(yíng)目標(biāo)考核機(jī)制，將利潤(rùn)指標(biāo)與個(gè)人的薪酬掛鉤，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)金賠付率指標(biāo)的量化。

第二，完善承保政策。具體來(lái)講，一是綜合保監(jiān)會(huì)分類、業(yè)務(wù)來(lái)源和車輛的性質(zhì)細(xì)分目標(biāo)客戶群，以實(shí)現(xiàn)目標(biāo)賠付率；二是實(shí)施選擇性的承保政策，以限制虧損業(yè)務(wù)的發(fā)展；三是提高優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)占比，應(yīng)優(yōu)化與業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)占比聯(lián)動(dòng)的承保政策。

第三，優(yōu)化與車輛出險(xiǎn)次數(shù)掛鉤的承保政策。一方面，為化解案均賠款高的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)采取有針對(duì)性的車損險(xiǎn)比例承保、商業(yè)三者險(xiǎn)限額承保和限制承保不計(jì)免賠率附加險(xiǎn)等方式；另一方面，為有效避免不良業(yè)務(wù)的再度流入，應(yīng)將具有騙保騙賠嫌疑的客戶、出險(xiǎn)次數(shù)和歷史賠付率達(dá)到黑灰名單標(biāo)準(zhǔn)的客戶以及列入黑灰名單的客戶加以控制。

2.加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)管理

一方面，應(yīng)加強(qiáng)社會(huì)資源的整合。具體來(lái)講，保險(xiǎn)公司、社會(huì)媒體和交通部門應(yīng)進(jìn)行密切合作，做好道路交通安全法規(guī)的教育宣傳工作，加強(qiáng)日常核保、核賠工作，提高相關(guān)人員的自覺(jué)性。

另一方面，應(yīng)提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平。具體來(lái)講，一是相關(guān)從業(yè)人員應(yīng)具有較高的風(fēng)險(xiǎn)管理眼光與意識(shí)；二是應(yīng)將風(fēng)險(xiǎn)管理制度化，以提高相關(guān)從業(yè)人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)；三是應(yīng)將個(gè)人的考核與其獎(jiǎng)懲有機(jī)結(jié)合起來(lái)。

3.強(qiáng)化對(duì)汽車自身的管理

第一，關(guān)注汽車的車齡和駕駛狀況等。嚴(yán)格核查車輛的年審情況，慎重處理那些使用頻率高、車況較差和車齡較長(zhǎng)的車輛，科學(xué)評(píng)估擬承保車輛。為降低經(jīng)營(yíng)車輛保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)科學(xué)制定高風(fēng)險(xiǎn)車輛保險(xiǎn)方案。

第二，安裝車輛安全裝置。事實(shí)證明，安全裝置雖不能徹底消除事故，但有助于減少事故的損失，降低事故的發(fā)生率。因此，為降低經(jīng)營(yíng)車輛保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司可實(shí)施一些積極的優(yōu)惠措施，鼓勵(lì)投保人安裝并使用汽車安全裝置。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，人們?cè)跈C(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)方面的投入也逐漸增加。但是，由于受人為因素、環(huán)境因素、車輛自身因素以及保險(xiǎn)公司內(nèi)部因素等多種因素的影響，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)存在較大的風(fēng)險(xiǎn)。因此，為有效控制機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，必須建立健全相關(guān)的政策制度、仍加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)管理和對(duì)輛自身的管理。

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