淺析第三方支付業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)銀行產(chǎn)生的影響

鄭莉+張慧敏

摘 要：近年來(lái)，隨著我國(guó)電子商務(wù)的快速發(fā)展，第三方的支付市場(chǎng)規(guī)模呈現(xiàn)不斷擴(kuò)張的趨勢(shì)，并開始向銀行傳統(tǒng)支付領(lǐng)域業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域滲透，并也在資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)等其他方面對(duì)銀行產(chǎn)生了影響。本文結(jié)合現(xiàn)在電子支付市場(chǎng)現(xiàn)狀，從中間業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)三個(gè)方面分析了第三方支付對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響，并提出銀行的發(fā)展策略。

關(guān)鍵詞：第三方支付；銀行；電子支付

一、研究背景及意義

在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展的背景下，電子商務(wù)也受到了極大的促進(jìn)作用，發(fā)展模式多樣化，電子商務(wù)在人們的生活中越來(lái)越受到關(guān)注。不斷成熟的電子商務(wù)環(huán)境，豐富的支付體系，促使了電子支付業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)，從而第三方互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)也取得了較快增長(zhǎng)。據(jù)艾瑞咨詢網(wǎng)預(yù)計(jì)，我國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模將在2018突破22萬(wàn)億。到2014年底，我國(guó)已獲得中國(guó)人民銀行頒發(fā)牌照的第三方支付企業(yè)已達(dá)269家。

據(jù)易觀國(guó)際書庫(kù)統(tǒng)計(jì)得，2014年我國(guó)電子支付用戶使用的支付方式中第三方互聯(lián)網(wǎng)支付的占比最高，為62%，第三方支付方式在電子支付中占據(jù)主導(dǎo)地位。

在支付方式多樣化發(fā)展的過(guò)程中，銀行與第三方支付公司的關(guān)系也發(fā)生著一些微妙的變化。初期第三方支付公司與銀行保持著合作共贏的關(guān)系，銀行主要負(fù)責(zé)大客戶，而第三方支付公司開發(fā)小客戶。但伴隨著第三方支付的快速發(fā)展，第三方支付公司擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，開始向銀行傳統(tǒng)支付領(lǐng)域業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域滲透，對(duì)銀行的業(yè)務(wù)產(chǎn)生了威脅，影響了銀行的利潤(rùn)。因此二者的關(guān)系也發(fā)生一些變化，不僅僅再是合作關(guān)系，這兩者交錯(cuò)難辨的關(guān)系理順與否，直接影響到網(wǎng)上支付市場(chǎng)的健康運(yùn)行與發(fā)展。本文的研究意義便在于此。

二、第三方支付對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)帶來(lái)的影響

1.對(duì)銀行的中間業(yè)務(wù)的影響

我國(guó)現(xiàn)在處于利率市場(chǎng)化進(jìn)程中，存貸利率逐步放開，再加之我國(guó)出臺(tái)了存款保險(xiǎn)制度，允許銀行可以破產(chǎn)，銀行間競(jìng)爭(zhēng)更加激烈。這些都導(dǎo)致了銀行的存貸差逐漸減小，因此銀行越來(lái)越注重中間業(yè)務(wù)，并把中間業(yè)務(wù)視為銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。第三方支付在我國(guó)發(fā)展迅速，已不僅僅局限于簡(jiǎn)單的支付功能，開始不斷延伸自己的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，并且其交易擔(dān)保業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)、代理收付業(yè)務(wù)等憑借其低價(jià)格與便利性獲得越來(lái)越多用戶的青睞。另外第三方支付開始向代理保險(xiǎn)、基金等金融領(lǐng)域滲透，這樣就極大的影響到了銀行的電子銀行的中間業(yè)務(wù)收入?，F(xiàn)在第三方支付開始向理財(cái)產(chǎn)品方向進(jìn)軍，余額寶理財(cái)產(chǎn)品的推出掀起了網(wǎng)上理財(cái)產(chǎn)品的熱潮，這些理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)也在一定程度上削弱了銀行在金融市場(chǎng)的地位。

此外，第三方支付平臺(tái)已經(jīng)開始鋪設(shè)代收付費(fèi)系統(tǒng)和POS網(wǎng)絡(luò)，以此來(lái)開展線下收單、現(xiàn)金充值等業(yè)務(wù)，與銀行在線下形成了新的競(jìng)爭(zhēng)。

2.對(duì)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)的影響

金融脫媒趨勢(shì)的日益明顯，很多第三方支付機(jī)構(gòu)憑借對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈上下游交易行為和資信記錄的全面掌握，開始嘗試為中小企業(yè)和商戶打造網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)，并通過(guò)網(wǎng)商融資和網(wǎng)絡(luò)渠道融資兩種模式為中小商戶提供資金支持，搶占商業(yè)銀行在中小企業(yè)信貸領(lǐng)域的市場(chǎng)份額。

商業(yè)銀行主要關(guān)注的是大型企業(yè)，而第三方貸款平臺(tái)的側(cè)重點(diǎn)不同，其主要客戶是中小型企業(yè)。中小型企業(yè)融資困難一直是一個(gè)很難解決的問(wèn)題，由于信息不對(duì)稱等原因，中小型向銀行融資時(shí)，條件嚴(yán)格，貸款利率高。第三方支付企業(yè)具有大量的在途資金，為了把這筆在途資金更好的利用起來(lái)從而獲得利潤(rùn)，抓到了中小企業(yè)這個(gè)商業(yè)商機(jī)，大力拓展業(yè)務(wù)，開展中小型企業(yè)融資。而且第三方貸款具有期限短，利率低，還貸款便利、貸款種類等原因，更適合中小企業(yè)貸款。截止2014年末，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)貸款已經(jīng)從2012年的212萬(wàn)億元增長(zhǎng)到2528億萬(wàn)元，增長(zhǎng)速度另人瞠目結(jié)舌。

雖然現(xiàn)在第三方貸款規(guī)模較商業(yè)銀行較小，但隨著網(wǎng)絡(luò)融資的發(fā)展，必然會(huì)對(duì)商業(yè)銀行造成巨大的影響。

3.對(duì)商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的影響

商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)是其他業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，負(fù)債業(yè)務(wù)中存款業(yè)務(wù)最為關(guān)鍵?，F(xiàn)在雖然居民還是大量將金錢存在銀行，但總會(huì)有資金的流出。

彌補(bǔ)交易雙方信用缺失是第三方支付的最主要特點(diǎn)之一。在雙方交易時(shí)，第三方支付作為支付平臺(tái)，買方購(gòu)買貨物時(shí)先把資金支付給第三方平臺(tái)，在買方收到貨物確認(rèn)收貨，向第三方支付平臺(tái)授權(quán)付款或到一定時(shí)間默認(rèn)付款后，第三方支付平臺(tái)再將資金支付給賣方。同時(shí)，第三方支付平臺(tái)一般都會(huì)規(guī)定相應(yīng)的結(jié)算周期，在此結(jié)算周期內(nèi)不可避免會(huì)出現(xiàn)滯留資金，并且現(xiàn)在越來(lái)越多的第三方支付平臺(tái)會(huì)保證在此結(jié)算周期內(nèi)滯留資金的利息歸客戶所有。其實(shí)這也類似于銀行的存款業(yè)務(wù)。雖然這部分滯留資金最后肯定流入銀行體系，可是造成的資金分流也對(duì)銀行造成不小的影響。而且客戶在第三方平臺(tái)上的整個(gè)支付行為完全游離于銀行體系之外，這會(huì)使銀行面臨金融脫媒的風(fēng)險(xiǎn)。

4.第三方支付分流了銀行客戶資源

憑借著淘寶、微信等網(wǎng)站等廣泛的客戶基礎(chǔ)以及方便快捷的支付方式，第三方支付機(jī)構(gòu)已經(jīng)快速地積累了海量的客戶資源，商業(yè)銀行在客戶資源具有壟斷的地位將會(huì)受到威脅?，F(xiàn)在支付寶和微信的注冊(cè)用戶數(shù)都已達(dá)10億之多。此外，網(wǎng)上理財(cái)平臺(tái)通過(guò)客戶購(gòu)買基金種類，分析客戶，可以更加明確精準(zhǔn)地對(duì)客戶定位，從而向客戶提供更適合的理財(cái)方式，使貨幣基金替代銀行存款加速，但從長(zhǎng)期來(lái)實(shí)際上分流了銀行理財(cái)產(chǎn)品的潛在客戶。

三、商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)第三方支付的策略

1.加大創(chuàng)新力度

（1）業(yè)務(wù)方面進(jìn)行創(chuàng)新

現(xiàn)在我國(guó)的電子支付業(yè)務(wù)普遍集中在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)和國(guó)內(nèi)第一、二線城市，國(guó)外市場(chǎng)和國(guó)內(nèi)第三、四線城市涉及范圍不大。銀行可以抓住這個(gè)市場(chǎng)空白，開始進(jìn)攻國(guó)外市場(chǎng)和國(guó)內(nèi)第三、四線城市。

現(xiàn)在全球國(guó)際化，國(guó)際交流比較頻繁，越來(lái)越多的人出國(guó)旅游、求學(xué)、工作和投資。這便會(huì)涉及國(guó)內(nèi)外貨幣兌換，然而在兌換交易支付中會(huì)存在一些問(wèn)題，比如國(guó)外退稅問(wèn)題。我們出國(guó)購(gòu)買的商品有的是退稅商品，退稅商品在購(gòu)買的時(shí)候其實(shí)是包含了稅費(fèi)的，而這些稅費(fèi)需要經(jīng)過(guò)海關(guān)的查驗(yàn)以及相關(guān)操作手續(xù)才能退回。退稅時(shí)間比較長(zhǎng)，而且由于退稅的金額是外幣，兌換過(guò)程繁瑣且成本高，致使退稅不劃算，從而使許多消費(fèi)者放棄退稅的權(quán)利。如果銀行可以和海關(guān)退稅相關(guān)機(jī)構(gòu)合作，使退稅過(guò)程簡(jiǎn)化。并且銀行可以將大量的外幣一起兌換為本幣，退給消費(fèi)者會(huì)使退稅成本變低。積少成多，退稅市場(chǎng)也是電子支付里一筆很大的市場(chǎng)。

此外，我國(guó)最近電子商務(wù)市場(chǎng)形成了一直新的模式，即O2O，全稱為Online To Offline（線上線下電子商務(wù)），其與傳統(tǒng)的B2B、B2C、C2C等電子商務(wù)模式不同。O2O交易模式為：在線支付線下（或預(yù)訂）的服務(wù)、商品，然后再到線下去享受服務(wù)、獲取商品。一般通過(guò)團(tuán)購(gòu)、提供信息等方式提高知名度，為公眾所認(rèn)識(shí)，從而促進(jìn)消費(fèi)。這個(gè)市場(chǎng)具有較大的潛力，銀行可以努力開辟這個(gè)電子支付市場(chǎng)。

此外，商業(yè)銀行尋求和一些企業(yè)單位尋求合作從而拓寬業(yè)務(wù)范圍。例如學(xué)校是一個(gè)很好的市場(chǎng)，學(xué)?？蛻羧捍?，老師、學(xué)生吃飯、購(gòu)物都需要花錢，金錢流量比較大，如果銀行可與學(xué)校建立合作關(guān)系，辦理一卡通，開通網(wǎng)上、手機(jī)支付業(yè)務(wù)，這樣便會(huì)加大銀行的電子支付業(yè)務(wù)。

（2）技術(shù)方面創(chuàng)新

銀行的電子業(yè)務(wù)也應(yīng)該不斷進(jìn)行創(chuàng)新，除了傳統(tǒng)的手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行外，還可以推出一些新的方式。如招行率先推出的微信銀行，招商銀行與2013年7月2日，宣布升級(jí)了微信平臺(tái)，開始推出了一個(gè)全新概念的首家“微信銀行”，此銀行集借記卡、信用卡業(yè)務(wù)功能為一體，可以實(shí)現(xiàn)查詢余額、轉(zhuǎn)賬匯款、預(yù)約辦理、手機(jī)充值等一系列服務(wù)。銀行可以在此基礎(chǔ)繼續(xù)進(jìn)行創(chuàng)新。

可以利用現(xiàn)在發(fā)達(dá)的科學(xué)技術(shù)在支付方式上面有所創(chuàng)新，如平安銀行推出的光子支付。光子支付可以通過(guò)一束光來(lái)實(shí)現(xiàn)授權(quán)、識(shí)別和信息傳遞，這項(xiàng)技術(shù)通過(guò)手機(jī)閃光燈完成，而且不受手機(jī)卡與網(wǎng)絡(luò)的限制，即用戶可以在無(wú)卡、無(wú)網(wǎng)絡(luò)的情況下，用手機(jī)進(jìn)行安全支付，預(yù)計(jì)未來(lái)還可以完成ATM取現(xiàn)。目前，平安銀行正在進(jìn)行旗下的ATM機(jī)改造和系統(tǒng)開發(fā)。

2.在保證安全性前提下提升客戶體驗(yàn)

由于網(wǎng)上銀行由于操作過(guò)程繁瑣，風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題，客戶滿意度不高。銀行若想促進(jìn)銀行電子業(yè)務(wù)的發(fā)展就必須對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行借鑒，對(duì)客戶的業(yè)務(wù)需求進(jìn)行全方位的把握，并不斷地對(duì)網(wǎng)上銀行的各項(xiàng)服務(wù)功能進(jìn)行完善，提升用戶體驗(yàn)。

3.與第三方企業(yè)在某些方面達(dá)成合作關(guān)系，互利共贏

第三方企業(yè)的滯留資金是一個(gè)亟待解決的問(wèn)題?，F(xiàn)在還沒(méi)有相關(guān)的法律法規(guī)規(guī)定滯留資金的流向問(wèn)題，這些滯留資金不允許第三方支付平臺(tái)隨意使用，因?yàn)檫@是客戶的資金，但滯留資金的利息會(huì)歸客戶所有。滯留資金存在著巨大的風(fēng)險(xiǎn)，如果第三方支付機(jī)構(gòu)能與銀行合作，這筆滯留資金交由銀行保管，既解決了滯留資金的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，雙方都會(huì)獲得收益，從而實(shí)現(xiàn)互利共贏。

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作者簡(jiǎn)介：鄭莉（1990- ），女，漢族，山西省忻州市人，金融學(xué)碩士，單位：山西財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)專業(yè)，研究方向：國(guó)際貿(mào)易；張慧敏（1991- ），女，漢族，山西省忻州市五臺(tái)縣人，山西財(cái)經(jīng)大學(xué)，金融學(xué)碩士，研究方向：金融投資