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    按揭買車?yán)κ郾kU沒有法律依據(jù)

    2016-11-14 17:45:35楊艷艷張治
    中國質(zhì)量萬里行 2016年11期
    關(guān)鍵詞:貸款人抵押物抵押

    楊艷艷+張治

    隨著生活節(jié)奏的加快,小汽車成了人們生活中不可或缺的消費品之一。在購車過程中,你是否按揭買車卻遭遇捆綁銷售保險而被“潛規(guī)則”了呢?

    買車遭遇“搭售”保險

    消費者張先生在內(nèi)蒙古準(zhǔn)格爾旗薛家灣153某汽車銷售有限公司購車時就遭遇到這樣的事情。

    張先生以按揭貸款的方式交付購車款,提車時被銷售員告知:“該公司規(guī)定,按揭貸款購買的汽車必須在指定的保險公司購買車輛保險,并需要交付3000元的保險押金,直至還清貸款予以退還。”于是,張先生按照汽車經(jīng)銷商的規(guī)定交付了車輛保險和保險押金。但他在使用車輛一年后發(fā)現(xiàn),汽車經(jīng)銷商指定的保險公司車輛保險價格明顯高于其他公司,遂決定在其他保險公司購買保險。然而,汽車經(jīng)銷商堅決要求,必須從指定的保險公司處購買指定汽車保險種類,否則3000元保險押金不予退還。

    準(zhǔn)格爾旗消費者協(xié)會詳細(xì)了解了事情的原委,按照《消費者權(quán)益保護(hù)法》第九條規(guī)定,消費者享有自主選擇商品或者服務(wù)的權(quán)利。

    消費者有權(quán)自主選擇提供商品或者服務(wù)的經(jīng)營者,自主選擇商品品種或者服務(wù)方式,自主決定購買或者不購買任何一種商品、接受或者不接受任何一項服務(wù)。

    消費者在自主選擇商品或者服務(wù)時,有權(quán)進(jìn)行比較、鑒別和挑選。依法多方調(diào)解,最終,該汽車經(jīng)銷商最終退還張先生交付的保險押金3000元,并且同意張先生自由選擇保險公司購買車輛上路所需的保險種類。

    本案中,汽車經(jīng)銷商要求消費者購買指定公司的車險這種行為,具有強制性,并不是消費者真實的意愿,侵害了消費者的自主選擇權(quán)。

    律師:綁定保險

    必須明示消費者

    北京金誠同達(dá)律師事務(wù)所沈陽分所律師蒲偉說,根據(jù)《反不正當(dāng)競爭法》規(guī)定,經(jīng)營者銷售商品時,不得違背購買者的意愿搭售商品或者附加不合理的條件。由于分期付款,銀行對于購買險種有一定的要求,但4S店不應(yīng)該強制消費者在店內(nèi)購買保險,銷售人員應(yīng)協(xié)助消費者,在消費者選擇的保險公司購買合適險種。

    “關(guān)鍵是看合同中對這個事情是怎么約定的,如果有書面的約定消費者同意在指定的保險公司投保,收取保證金就不存在不合理。在合同必須明示保險公司是誰、保險購買時間等等,這種情況下合同才是有效的。如果事先告知的情況下,消費者都知道了,仍然同意,就不算強迫消費?!逼褌ヂ蓭熣J(rèn)為,在雙方簽訂了書面合同的基礎(chǔ)上,4S店也必須提供多家指定的保險公司供消費者選擇,價格也應(yīng)與市面價格一致,如果價格過高,消費者可撥打12315進(jìn)行舉報投訴。

    蒲偉律師指出,如果劉先生經(jīng)過調(diào)查,確認(rèn)自己沒有簽訂任何合同,只有一張續(xù)保保證金收據(jù)的情況,可以要求對方解除約定。“消費者有權(quán)利自行消費,不能被強制到哪個保險公司投保。”

    工商部門:對捆綁銷售

    保險說“不”

    工商部門執(zhí)法人員在接待相關(guān)投訴中發(fā)現(xiàn),強制保險的產(chǎn)生主要有三方面因素。首先,降低貸款風(fēng)險是主因。各金融機(jī)構(gòu)為確保抵押貸款中抵押物的價值,通過要求貸款人投保上述險種并將金融機(jī)構(gòu)作為保險受益人,可以降低貸款抵押物滅失的風(fēng)險,確保貸款安全。其次,曾獲規(guī)章支持。在1998年中國人民銀行頒布的《汽車消費貸款管理辦法》中,第十七條規(guī)定了“借款人應(yīng)當(dāng)根據(jù)貸款人的要求辦理所購車輛保險,保險期限不得短于貸款期限。在抵押期間,借款人不得以任何理由中斷或撤銷保險”。雖然在2004年重新制定的《汽車貸款管理辦法》取消了這一規(guī)定,但也未做禁止性要求,因此這一做法被各金融機(jī)構(gòu)延續(xù)了下來。第三,利益驅(qū)動。汽車銷售方通過自身平臺為金融機(jī)構(gòu)和保險公司提供交易機(jī)會并借此獲利,是在汽車貸款中促成強制保險的驅(qū)動因素。

    執(zhí)法人員表示,該行為加重了消費者義務(wù),顯失公平。在汽車消費貸款行為中,借款為主民事行為,不需要有其他民事行為的存在就可獨立成立。抵押為從民事行為,是金融機(jī)構(gòu)為降低貸款風(fēng)險將購車人所購車輛作為貸款抵押物所附加的條件。貸款人信用償還能力和借款擔(dān)保(即抵押)是《商業(yè)銀行法》第三十六條(商業(yè)銀行貸款,借款人應(yīng)當(dāng)提供擔(dān)保。是商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對保證人的償還能力,抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬和價值以及實現(xiàn)抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)的可行性進(jìn)行嚴(yán)格審查。經(jīng)商業(yè)銀行審查、評估,確認(rèn)借款人資信良好,確能償還貸款的,可以不提供擔(dān)保。)和《汽車貸款管理辦法》規(guī)定的必要貸款購車條件,在此條件外,額外增加對抵押物的保險作為貸款要求,并不是汽車貸款法定必要條件。金融機(jī)構(gòu)降低抵押物價值減損的風(fēng)險,其法定手段正如《汽車貸款管理辦法》第五章“風(fēng)險管理”所規(guī)定,可以通過嚴(yán)格確定信用等級,合理設(shè)置貸款抵押率,建立嚴(yán)格的抵押品管理程序和操作要求,強化抵押品的全過程動態(tài)監(jiān)管等辦法來降低抵押物減損的風(fēng)險。金融機(jī)構(gòu)不應(yīng)采取加重消費者保險義務(wù)的方式來減輕自身規(guī)避貸款風(fēng)險之責(zé)。也不應(yīng)為規(guī)避自身風(fēng)險而額外加重消費者義務(wù)、轉(zhuǎn)嫁保險成本。

    強制捆綁保險行為違反了保險公平自愿原則。《保險法》規(guī)定,保險遵循公平原則,除法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險的外,保險合同自愿訂立。在汽車貸款過程中,除交強險為法定強制保險外,第三者責(zé)任險、車損險、盜搶險,均應(yīng)遵循公平自愿原則。金融機(jī)構(gòu)對貸款人就抵押車輛購買的險種、保險金額做出強制性規(guī)定,與《保險法》的立法原則相違背,也并不是消費者真實意思表示的結(jié)果。

    首先,根據(jù)《保險法》的規(guī)定,受益人是人身保險的特有概念,不存在于財產(chǎn)保險中。投保人與保險人在財產(chǎn)保險合同中關(guān)于以被保險人以外的第三人(金融機(jī)構(gòu))為受益人的約定,沒有法律依據(jù),該約定無效,第三人不能依據(jù)該約定取得給付保險金請求權(quán)。

    其次,根據(jù)《道路交通責(zé)任強制保險條例》設(shè)立的初衷是“為了保障機(jī)動車道路交通事故受害人依法得到賠償”,第三者責(zé)任險同樣以保障交通事故受害人得到賠償為目的。因此,將金融機(jī)構(gòu)作為保險受益人,與立法精神相違背。且其無法先于受害人履行優(yōu)先受償權(quán),因此無現(xiàn)實意義。

    再次,根據(jù)《物權(quán)法》、《擔(dān)保法》的規(guī)定,對于到期不履行債務(wù)或其他約定情形,作為抵押權(quán)人對抵押物有優(yōu)先受償權(quán)。

    《擔(dān)保法》第五十一條還規(guī)定了“抵押物價值減少時,抵押權(quán)人有權(quán)要求抵押人恢復(fù)抵押物的價值,或者提供與減少的價值相當(dāng)?shù)膿?dān)?!?。金融機(jī)構(gòu)作為債權(quán)人享受充分的法律保護(hù),其額外對貸款人購買的險種、保險金額做出強制性要求,并將自己列為保險受益人,其加重貸款人義務(wù)、轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險成本不僅缺少法律依據(jù),而且與民法確立的公平、平等、自愿的原則相違背。

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