摘要:互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展帶動了各行各業(yè)的發(fā)展和創(chuàng)新,為人們的生活和消費都提供了諸多的便利。但普惠金融在發(fā)展過程中面臨著諸多困境。本文聯(lián)系當前的經(jīng)濟環(huán)境分析遼寧省普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀,以及制約遼寧普惠金融發(fā)展的因素,最后根據(jù)提出普惠金融的發(fā)展路徑。
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中圖分類號: 文獻識別碼:A 文章編號:1001-828X(2016)024-000-01
一、遼寧省普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀
(一)組織體系日益完善
2014年末,大型商業(yè)銀行3135家,城市商業(yè)銀行 1226家,外資銀行44家,農(nóng)村金融機構(gòu) 135家,小型農(nóng)村金融包括農(nóng)村信用社和農(nóng)村商業(yè)銀行共有2222家,2014年遼寧省新組建農(nóng)商行5家,年末全省農(nóng)商行總數(shù)達16家,占全部農(nóng)信機構(gòu)的24.6%。信托投資公司 1家,財務(wù)公司3家,國家開發(fā)銀行和政策性銀行82家。全區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)及營業(yè)網(wǎng)點共計9256個,從業(yè)人員 17.9萬。
其中,地方法人銀行業(yè)金融機構(gòu) 146 家,營業(yè)網(wǎng)點3452個。截至2014年末,遼寧省共有期貨公司2家,期貨營業(yè)部32家,期貨開戶數(shù)2.6萬戶;上市公司45家,同比增加4家。初步形成了種類齊全、覆蓋范圍較廣的地方金融組織體系,金融業(yè)對國民經(jīng)濟的滲透力和融合度不斷加大①。
(二)資產(chǎn)規(guī)模迅速擴大
2014年末,遼寧省金融機構(gòu)本外幣各項存款余額42053億元,同比增長6.7%,增速比上年末低5個百分點。存款增速回落與經(jīng)濟下行、新型理財產(chǎn)品分流等因素有關(guān),但是整體呈現(xiàn)上升的趨勢。本外幣各項貸款余額33024億元,同比增長11.1%,增速比上年末低1.9個百分點。全年累計新增本外幣各項貸款3231億元,同比少增133億元。本自主發(fā)行銀行理財產(chǎn)品規(guī)模迅速擴大,2014年全年累計發(fā)行1326.5億元,同比增長166.0%。
(三)信貸規(guī)模持續(xù)擴大
各地結(jié)合自身經(jīng)濟金融發(fā)展階段性特征,以“三農(nóng)”、扶貧、中小微企業(yè)、創(chuàng)業(yè)就業(yè)、保障性安居工程等領(lǐng)域為主戰(zhàn)場,積極引導(dǎo)金融機構(gòu)將“支農(nóng)、支小、支實、扶貧”作為普惠金融發(fā)展的核心內(nèi)容。
(四)金融基礎(chǔ)設(shè)施覆蓋率低
目前,遼寧省鄉(xiāng)鎮(zhèn)村金融服務(wù)雖已實現(xiàn)全覆蓋,但銀行的營業(yè)網(wǎng)點的聚集地是經(jīng)濟發(fā)達的地區(qū)。在遼寧省甚至存在一些特別偏遠的地區(qū)根本沒有營業(yè)網(wǎng)點,造成本就落后的地區(qū)更加供給不足,金融機構(gòu)在權(quán)衡自身利益與損失的基礎(chǔ)上,會謹慎的判定是否增加農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點。因此,若單純依靠傳統(tǒng)金融機構(gòu)的內(nèi)源式增長,落后地區(qū)金融資源供給不足局面短期難以得到有效改善。
三、制約遼寧普惠金融發(fā)展的因素
(一)需求和供給不匹配問題
金融需求者對品種、數(shù)量、模式等隨著收入水平的提高逐漸變化,而金融機構(gòu)的供給要考慮發(fā)展、市場、服務(wù)范圍及供給成本等、容易造成特殊人群需要資金但金融機構(gòu)不愿意供給矛盾。
(二)信息不對稱問題
遼寧省目前的社會信用體系還不健全,主要以銀行信用為主,市場信用和商業(yè)信用發(fā)展緩慢。這就需要金融機構(gòu)在放貸之前了解需求者的信用,但銀行對資金需求者缺乏深入細致的了解。
(三)風(fēng)險管理和監(jiān)管問題
當前,小額貸款公司尚未納入人民銀行的信貸征信系統(tǒng),信貸擔(dān)保體系尚不完善,抗風(fēng)險能力不足。
四、發(fā)展普惠金融的路徑選擇
(一)借助互聯(lián)網(wǎng)的便捷性發(fā)展普惠金融
中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心(CNNIC)發(fā)布的《第35次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》顯示,截至2014年末,中國網(wǎng)民規(guī)模達6.49億人,全年新增網(wǎng)民3117萬人。其中,農(nóng)村網(wǎng)民規(guī)模1.78億人,較2013年末增加了188萬人,占比27.4%;金融機構(gòu)應(yīng)該充分兼顧金融業(yè)的專業(yè)性和現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的優(yōu)勢性,解決資金投放中的信息不對稱問題。
(二)增強基礎(chǔ)設(shè)施供給與建設(shè)
支持有關(guān)銀行機構(gòu)在鄉(xiāng)村布放POS機、自動柜員機等各類機具,進一步向鄉(xiāng)村延伸銀行卡受理網(wǎng)絡(luò)。支持農(nóng)村支付服務(wù)市場主體多元化發(fā)展,實現(xiàn)企業(yè)主個人、農(nóng)戶家庭等多維度信用數(shù)據(jù)可應(yīng)用。
(三)完善普惠金融法律法規(guī)體系
逐步制定和完善普惠金融相關(guān)法律法規(guī),形成系統(tǒng)性的法律框架,明確普惠金融服務(wù)供給、需求主體的權(quán)利義務(wù),確保普惠金融服務(wù)有法可依、有章可循。
五、結(jié)論
綜上所述,為了解決金融生態(tài)環(huán)境發(fā)展滯慢以及平衡社會經(jīng)濟的發(fā)展,保障弱勢群體的經(jīng)濟收入和相應(yīng)的金融資源分配,普惠金融是必不可少的金融業(yè)務(wù)?;ヂ?lián)網(wǎng)產(chǎn)生與發(fā)展對普惠金融造成一定的影響,合理運用互聯(lián)網(wǎng)等高新技術(shù),進而帶動普惠金融進步與發(fā)展。只有發(fā)展普惠金融,才能解決當前遼寧省普遍存在的金融抑制、金融排斥、金融資源配置不公平等重大問題。
注釋:
①數(shù)據(jù)來源:遼寧銀監(jiān)會、大連銀監(jiān)會。
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作者簡介:崔秀妹(1991-),女,漢族,河北滄州人,沈陽師范大學(xué)國際商學(xué)院2015級政治經(jīng)濟學(xué)專業(yè)在讀碩士研究生。