農(nóng)村信用社在促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展中的應(yīng)用分析

鄭新輝

摘 要：農(nóng)村信用社是支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要金融資源，隨著我國資本金融市場發(fā)展越來越成熟，實(shí)體經(jīng)濟(jì)同金融機(jī)構(gòu)的關(guān)系也變得越來越密切。農(nóng)村信用社在促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展過程中，能夠發(fā)揮作用的地方越來越多，尤其是農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)金融的發(fā)展，對農(nóng)村信用社的依賴程度也不斷提高，因此，要不斷改革和完善農(nóng)村信用社的發(fā)展模式，推出更多適合地方經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的創(chuàng)新策略，進(jìn)一步促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)金融的轉(zhuǎn)型升級發(fā)展。在本文的論述過程中，重點(diǎn)對農(nóng)村信用社在促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展應(yīng)用的幾個(gè)方面進(jìn)行了論述，并借鑒實(shí)際案例，進(jìn)行了分析說明。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社；經(jīng)濟(jì)金融；農(nóng)村經(jīng)濟(jì)；金融服務(wù)；融資缺口；金融創(chuàng)新

引言

長期以來，支持地方經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的主要力量是國有大型銀行，但是由于國有大型銀行的主要業(yè)務(wù)是在城市，而對地方金融資源的投放，相對于城市要相差較多。農(nóng)村信用社對于支持和促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)金融的發(fā)展，有著自身的優(yōu)勢，其能夠發(fā)揮應(yīng)用的領(lǐng)域非常多。進(jìn)入新時(shí)期，地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的宏觀環(huán)境發(fā)生了較大變化，農(nóng)村信用社應(yīng)該抓住變化的趨勢，果斷采取行動(dòng)，通過自身的變革和創(chuàng)新，力爭為地方經(jīng)濟(jì)金融的發(fā)展，貢獻(xiàn)更大的力量。

一、完善農(nóng)村金融信用體系建設(shè)服務(wù)群眾

農(nóng)村信用社建立宣傳機(jī)制，積極開展適合農(nóng)村特點(diǎn)、形式多樣的信用及相關(guān)金融知識的宣傳、教育活動(dòng)。完善農(nóng)村金融信用信息電子檔案。根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，量體裁衣、科學(xué)合理設(shè)計(jì)涵蓋農(nóng)戶基本信息、生產(chǎn)經(jīng)營、主要收入來源、住房結(jié)構(gòu)等信息的農(nóng)戶信用信息指標(biāo)建立統(tǒng)一、規(guī)范的農(nóng)戶信息和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織信息電子信用檔案。開展農(nóng)村信用評價(jià)工作。開發(fā)農(nóng)戶信立用評價(jià)模型，建立、完善農(nóng)戶信用評價(jià)方法體系，根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)和評價(jià)結(jié)果信息反饋，不斷提高農(nóng)戶信用評價(jià)的科學(xué)性、有效性。農(nóng)村信用社完善信用獎(jiǎng)懲機(jī)制。對信用戶、信用村貸款提高授信額度和實(shí)行利率優(yōu)惠，讓信用水平高、信譽(yù)好的農(nóng)戶和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織在政策上得到實(shí)惠；綜合運(yùn)用政府專項(xiàng)基金、保險(xiǎn)資金、惠農(nóng)補(bǔ)貼等，設(shè)立農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，對信用狀況好、有創(chuàng)業(yè)需求、有發(fā)展前景的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織、農(nóng)戶貸款利息給予一定補(bǔ)貼，降低涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)。對失信農(nóng)戶或農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織，除拒絕給予授信或提高授信條件外，金融機(jī)構(gòu)拒絕受理其信用、抵押、住房等各種貸款和信用卡辦理、貸款擔(dān)保等金融業(yè)務(wù)，實(shí)行信用懲戒；通過村委會(huì)對失信農(nóng)戶進(jìn)行公示，加大對失信主體的約束和懲戒。農(nóng)村信用社按照安全、規(guī)范、為民的原則，將金融便民服務(wù)點(diǎn)打造成一體化農(nóng)村金融服務(wù)平臺，在金融知識普及、助農(nóng)取款、兌零兌殘、反假貨幣和金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)宣傳等方面切實(shí)發(fā)揮作用，讓貧困農(nóng)戶享受到便捷的金融服務(wù)；積極引導(dǎo)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)將信貸產(chǎn)品與金融精準(zhǔn)扶貧政策緊密結(jié)合，不斷強(qiáng)化信用貸款的引導(dǎo)作用，提高建檔立卡戶的信用貸款授信額度，促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，營造良好的金融環(huán)境。

二、補(bǔ)齊地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“金融短板”

農(nóng)村信用社在促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，堅(jiān)持做深“三農(nóng)”。重點(diǎn)支持種養(yǎng)大戶、農(nóng)民專業(yè)合作組織、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、生物質(zhì)高端化企業(yè)等新型市場主體和農(nóng)貿(mào)批發(fā)市場、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范區(qū)、大型綠色種養(yǎng)業(yè)、安全畜禽生產(chǎn)基地建設(shè)。深入落實(shí)省政府出臺的社會(huì)信用體系建設(shè)實(shí)施方案，不斷鞏固擴(kuò)大信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）評定工程成果，努力打造良好的農(nóng)村信用環(huán)境。堅(jiān)持做活小微。深入開展“鏈?zhǔn)健苯鹑诜?wù)，重點(diǎn)支持民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展，對有市場、有技術(shù)、有效益、成長性好的小微企業(yè)給予專項(xiàng)信貸支持，發(fā)揮“短、頻、快”優(yōu)勢，致力于做小微企業(yè)的貼心成長伙伴。堅(jiān)持做精社區(qū)。充分利用點(diǎn)多面廣的優(yōu)勢，積極向城市社區(qū)、農(nóng)村屯組延伸觸角，與政府部門、社區(qū)合作，積極拓展代收、代付、代理等便民增值業(yè)務(wù)。根據(jù)城鄉(xiāng)居民的差異需求，注重服務(wù)方式由“柜臺式”向“離柜式”、“離行式”、“在線式”轉(zhuǎn)變，打造新疆農(nóng)信特色電子商城和繳費(fèi)平臺，形成多渠道、全覆蓋、立體化的服務(wù)體系，為客戶提供“家門口”服務(wù)。做強(qiáng)縣域，緊貼建設(shè)區(qū)域經(jīng)濟(jì)帶的金融需求，全面深化與擴(kuò)權(quán)強(qiáng)縣試點(diǎn)地區(qū)的戰(zhàn)略合作，重點(diǎn)扶持縣域骨干企業(yè)和支柱產(chǎn)業(yè)、地方優(yōu)勢特色產(chǎn)業(yè)、工業(yè)園區(qū)、城鎮(zhèn)化建設(shè)項(xiàng)目等，大力發(fā)展“城鎮(zhèn)土地金融”、“基礎(chǔ)設(shè)施金融”和“個(gè)人消費(fèi)金融”。

三、著力解決地方小微企業(yè)和“三農(nóng)”融資問題

農(nóng)村信用社不斷提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力，緊緊圍繞地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略，著力解決小微企業(yè)和“三農(nóng)”融資難、融資貴的問題。農(nóng)村信用社在支持地方農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，以“農(nóng)戶綜合貸”為主打產(chǎn)品，以農(nóng)民土地承包經(jīng)營權(quán)和財(cái)產(chǎn)權(quán)為基礎(chǔ)，整體綜合授信，“一次授信、隨用隨貸、循環(huán)使用、守信獎(jiǎng)勵(lì)”，轉(zhuǎn)變抵押擔(dān)保方式，著力解決“三農(nóng)”貸款難題。圍繞“三農(nóng)”服務(wù)需求，有效融合傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)，將更多的線下產(chǎn)品和服務(wù)轉(zhuǎn)移到線上，提高服務(wù)效率，降低融資成本，打造具有地方農(nóng)信特色的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)新模式。緊跟“大眾創(chuàng)業(yè)、草根創(chuàng)業(yè)”新趨勢和“萬名創(chuàng)業(yè)者、萬名小老板”項(xiàng)目，擴(kuò)大小微企業(yè)“繳稅貸”產(chǎn)品試點(diǎn)范圍，繼續(xù)加強(qiáng)與稅務(wù)部門合作，重點(diǎn)支持現(xiàn)代服務(wù)型小微企業(yè)、個(gè)體工商戶、新興業(yè)主發(fā)展。立足縣域產(chǎn)業(yè)特色，按照“一縣一策”的思路，細(xì)分市場客戶，研發(fā)特色信貸產(chǎn)品，逐步打造“一縣一品”，為地方經(jīng)濟(jì)錯(cuò)位發(fā)展、差異化發(fā)展保駕護(hù)航。以“農(nóng)民工服務(wù)保障卡”為主打產(chǎn)品，與省人社廳加強(qiáng)合作，探索建立農(nóng)民工工資卡直接支付方式，既方便農(nóng)民工異地存取款、結(jié)算授信，又從源頭上預(yù)防和解決農(nóng)民工工資拖欠問題，鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人員外出務(wù)工、創(chuàng)業(yè)、消費(fèi)，促進(jìn)農(nóng)民工在城鎮(zhèn)安居樂業(yè)。堅(jiān)持綠色信貸理念，圍繞節(jié)水、環(huán)保、觀光、生態(tài)農(nóng)業(yè)和節(jié)能減排等環(huán)保項(xiàng)目研發(fā)新產(chǎn)品，逐步降低“三高”行業(yè)信貸投放，用信貸政策引導(dǎo)化解過剩產(chǎn)能，降低環(huán)境污染。農(nóng)村信用社把支持農(nóng)業(yè)經(jīng)營體系創(chuàng)新作為強(qiáng)化支農(nóng)服務(wù)的重中之重，重點(diǎn)扶持種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和農(nóng)民合作社發(fā)展，進(jìn)而帶動(dòng)農(nóng)業(yè)基地、農(nóng)業(yè)園區(qū)、農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場發(fā)展。

四、提高金融產(chǎn)業(yè)扶貧力度

農(nóng)村信用社系統(tǒng)通過找準(zhǔn)貧困農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)與銀行市場化經(jīng)營的結(jié)合點(diǎn)，量身打造貧困農(nóng)戶小額信用貸款，把過去對農(nóng)戶凈資產(chǎn)、純收入、資信狀況等多項(xiàng)指標(biāo)的考量變?yōu)橹粚ω毨мr(nóng)戶誠信評價(jià)、人均收入和家庭勞動(dòng)力三項(xiàng)指標(biāo)評級授信，讓貧困農(nóng)民輕松貸款，破解融資難題。農(nóng)村信用社系統(tǒng)創(chuàng)新貸款抵押擔(dān)保方式，推出了小額農(nóng)戶信用貸款、商戶聯(lián)保貸款、農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)就業(yè)貸款、農(nóng)房抵押、林權(quán)抵押、土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)抵押貸款等信貸產(chǎn)品100余款，有效解決農(nóng)民貸款難題。農(nóng)村信用社開發(fā)了“公司兩權(quán)抵押”“兩權(quán)抵押 基金擔(dān)?！薄皟蓹?quán) 機(jī)械設(shè)備 第三方擔(dān)?！钡冉M合質(zhì)押貸款形式。通過‘兩權(quán)抵押貸款，讓靜態(tài)的土地‘流起來、沉睡的資源‘活起來，促進(jìn)貧困農(nóng)民增收致富。推行“支農(nóng)再貸款農(nóng)村電商惠農(nóng)信用貸款”新模式，解決農(nóng)村電商服務(wù)站因代付、墊付帶來的資金不足問題。

五、結(jié)束語

可以說，農(nóng)村信用社在促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展中的應(yīng)用無處不在，農(nóng)村信用社在地方尤其是農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)布局較多，業(yè)務(wù)量經(jīng)過多年的沉淀，已經(jīng)有了一定的基礎(chǔ)。在新時(shí)期，農(nóng)村信用社的發(fā)展，要進(jìn)一步認(rèn)清當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢，明確自身的定位，積極踐行普惠金融，切實(shí)發(fā)揮地方經(jīng)濟(jì)金融主力軍作用，助力地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（作者單位：昭蘇縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社）

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