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    基于經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下的農(nóng)村信用社未來(lái)行政服務(wù)建設(shè)的思考

    2016-11-09 09:17:32張琪烽
    2016年30期
    關(guān)鍵詞:未來(lái)發(fā)展經(jīng)濟(jì)新常態(tài)

    張琪烽

    摘 要:隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展,當(dāng)今中國(guó)的發(fā)展進(jìn)入重要戰(zhàn)略機(jī)遇期,逐漸步入新常態(tài)。吃資源飯、環(huán)境飯、子孫飯的舊發(fā)展方式正在讓位于以轉(zhuǎn)型升級(jí)、生產(chǎn)率提高、創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)為主要內(nèi)容的科學(xué)、可持續(xù)、包容性發(fā)展[1]。外界金融環(huán)境的巨大變化給地方性金融服務(wù)機(jī)構(gòu)尤其是農(nóng)村信用社,帶來(lái)了新的挑戰(zhàn)、新的任務(wù)。面對(duì)新的機(jī)遇和挑戰(zhàn),如何保證在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下繼續(xù)保持農(nóng)信社的快速發(fā)展,是目前農(nóng)村信用社急需解決的問(wèn)題。本文以河南省農(nóng)村信用社為例,從經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下河南省農(nóng)村信用社所面臨的挑戰(zhàn)入手,剖析問(wèn)題,進(jìn)而提出農(nóng)村信用社行政服務(wù)未來(lái)發(fā)展的方向和途徑,以期對(duì)今后推進(jìn)農(nóng)信社的可持續(xù)發(fā)展具有一定的借鑒意義。

    關(guān)鍵詞:經(jīng)濟(jì)新常態(tài);河南農(nóng)信社;未來(lái)發(fā)展

    國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)發(fā)展,使我國(guó)的經(jīng)濟(jì)、金融環(huán)境發(fā)生了重大轉(zhuǎn)變,經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度逐步變緩。經(jīng)濟(jì)新常態(tài)對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要支撐產(chǎn)業(yè)——金融業(yè)影響較大。在這種新的經(jīng)濟(jì)背景下,對(duì)于農(nóng)信社而言,以大規(guī)模繼續(xù)擴(kuò)張固態(tài)網(wǎng)點(diǎn)和吸收固有農(nóng)民存款為主的經(jīng)營(yíng)模式將不再適用。農(nóng)信社作為地方性的金融機(jī)構(gòu),風(fēng)險(xiǎn)防范以及化解能力都相對(duì)較差,在規(guī)模和效益上比其他商業(yè)銀行也有不足。因此,對(duì)于金融環(huán)境變化帶來(lái)的挑戰(zhàn)農(nóng)信社必須要高度重視,結(jié)合目前市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)特點(diǎn),資源配置模式,充分認(rèn)識(shí)到目前我國(guó)經(jīng)濟(jì)正朝著形態(tài)更高級(jí)、分工更復(fù)雜、結(jié)構(gòu)更合理這一方向演變,經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式正由規(guī)?;⒋址攀皆鲩L(zhǎng)轉(zhuǎn)向效益化、集約式增長(zhǎng)[2],利用點(diǎn)多、面廣、人多等優(yōu)勢(shì),積極尋求解決辦法,在新的經(jīng)濟(jì)大環(huán)境下穩(wěn)健發(fā)展壯大。

    一、經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下,原農(nóng)村信用社行政管理面臨的挑戰(zhàn)

    (一)河南省是全國(guó)農(nóng)業(yè)大省,國(guó)家加快調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu),加大對(duì)三農(nóng)的支持力度,這有利于農(nóng)信社夯實(shí)基礎(chǔ)立足三農(nóng),但隨著經(jīng)濟(jì)下行壓力的增加,農(nóng)牧業(yè)種養(yǎng)結(jié)構(gòu)的調(diào)整對(duì)市場(chǎng)的適應(yīng)能力不強(qiáng),自身抵御風(fēng)險(xiǎn)能力差,貸款管理成本高,涉及農(nóng)牧及小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)將進(jìn)一步上升。此外,在2015年中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議中部署的2016年五個(gè)重點(diǎn)任務(wù)背景下,國(guó)家將壓縮過(guò)剩的產(chǎn)能,提高了對(duì)大型國(guó)有鋼材企業(yè)和近年逐漸疲軟的房地產(chǎn)企業(yè)的授信門檻,短時(shí)間內(nèi)也會(huì)造成農(nóng)信社信貸需求不足,不良貸款率升高等問(wèn)題。農(nóng)信社也因此會(huì)面臨優(yōu)化信貸質(zhì)量、控制經(jīng)營(yíng)成本的考驗(yàn)。

    (二)隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變和農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)的加快,河南省農(nóng)信社十余年來(lái)所遵循的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式的缺陷逐漸顯現(xiàn),農(nóng)信社在鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融市場(chǎng)一家獨(dú)大的局面面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。一方面,伴隨著個(gè)人財(cái)富的增多,農(nóng)民對(duì)投資有了更大的興趣,因而在農(nóng)信社金融產(chǎn)品的種類和業(yè)務(wù)流程上,有了相對(duì)較高的要求。農(nóng)村客戶現(xiàn)在更傾向于選擇豐富性較好的金融產(chǎn)品,且對(duì)互動(dòng)合作方式的靈活性也較為看重,并對(duì)其產(chǎn)生的保值或增值作用十分關(guān)注。但據(jù)筆者了解,目前,河南農(nóng)信社所經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類補(bǔ)腎豐富,除了個(gè)別信用社推出了理財(cái)產(chǎn)品,大部分信用社只有定期存款可供客戶選擇,長(zhǎng)此以往便不能完全滿足客戶的需求,不利于保留傳統(tǒng)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)客戶群體;另一方面,近年來(lái)雖然河南農(nóng)信社積極充實(shí)人才庫(kù),大量招聘優(yōu)秀大學(xué)畢業(yè)生就業(yè),但由于之前員工入行的門檻較低,河南農(nóng)信社員工仍然存在文化素質(zhì)低、老齡化以及人才斷檔等現(xiàn)象,與商業(yè)銀行相比仍有很大的差距。

    (三)隨著互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展,農(nóng)信社傳統(tǒng)業(yè)務(wù)受到了很大沖擊。盡管,其多年立足三農(nóng),深耕細(xì)作,在保持傳統(tǒng)業(yè)務(wù)進(jìn)行的同時(shí),還擴(kuò)新出匯兌結(jié)算和手機(jī)銀行等業(yè)務(wù),不斷在縮小與專業(yè)銀行結(jié)算手段之間的差距。然而,新型的互聯(lián)網(wǎng)支付方式發(fā)展太過(guò)迅猛,像支付寶、微信等手段的盈利模式發(fā)展及其迅速,加上農(nóng)村現(xiàn)代化網(wǎng)絡(luò)建設(shè),大批年輕客戶更傾向于選擇手機(jī)或其他移動(dòng)通信工具辦理金融業(yè)務(wù),傳統(tǒng)的農(nóng)信社面臨大量客戶流失的風(fēng)險(xiǎn)。將農(nóng)村金融服務(wù)與現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)科技接軌,進(jìn)一步鞏固和拓寬鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村金融市場(chǎng),是眼下農(nóng)信社面臨的最迫切的問(wèn)題。

    (四)河南省農(nóng)村信用社長(zhǎng)期立足于農(nóng)村金融市場(chǎng),具有人熟、地熟、情況熟的優(yōu)勢(shì),承擔(dān)了農(nóng)民惠農(nóng)補(bǔ)貼的發(fā)放,積攢了很多客戶資源,長(zhǎng)期以來(lái)貼近本地居民,取得了客戶的信任和好感。但目前金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日漸激烈,以河南省某農(nóng)業(yè)大縣為例,僅縣城就同時(shí)存在將近10家銀行類金融機(jī)構(gòu)以及數(shù)家民間小額貸款公司。新的銀行機(jī)構(gòu)在縣城乃至鄉(xiāng)鎮(zhèn)的不斷涌現(xiàn),農(nóng)信社立足于點(diǎn)多面廣的推行模式已被逐漸弱化,其潛在優(yōu)勢(shì)也受到侵蝕,這就造成農(nóng)信社傳統(tǒng)陣地的流失,從而導(dǎo)致農(nóng)信社固有的本地化優(yōu)勢(shì)逐步降低。

    二、經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下,農(nóng)村信用社行政建設(shè)的發(fā)展機(jī)遇

    (一)國(guó)家金融政策的導(dǎo)向決定了我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展的方向,繼續(xù)推進(jìn)和深化金融體制改革是新常態(tài)下經(jīng)濟(jì)工作的一大重點(diǎn),而其中一個(gè)重要內(nèi)容就是農(nóng)村金融體制改革。通過(guò)推進(jìn)農(nóng)村金融體制改革,深入推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)的現(xiàn)代化建設(shè)和農(nóng)村金融現(xiàn)代化服務(wù),完善相關(guān)的涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的扶持政策,進(jìn)一步提升農(nóng)村金融服務(wù)功能,為農(nóng)村信用社的發(fā)展提供良好的保障機(jī)制。

    (二)當(dāng)前,農(nóng)信社面臨的重大難題是:如何在新常態(tài)下,鞏固和發(fā)揚(yáng)農(nóng)村金融主力軍作用,應(yīng)對(duì)新機(jī)遇和新挑戰(zhàn)。事實(shí)表明,農(nóng)信社須以經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型政策為出發(fā)點(diǎn),按照地方經(jīng)濟(jì)特色和農(nóng)民實(shí)際需求,進(jìn)行各基層縣級(jí)聯(lián)社的改革,不斷完善管理機(jī)制,加快組建農(nóng)村商業(yè)銀行,以實(shí)現(xiàn)“管理行政化、服務(wù)專業(yè)化、經(jīng)營(yíng)企業(yè)化”的目標(biāo)。

    (三)當(dāng)下,中國(guó)將會(huì)放緩經(jīng)濟(jì)增速,故而,宏觀經(jīng)濟(jì)對(duì)銀行資產(chǎn)增長(zhǎng)的支持作用,將有所削弱,銀行信貸需求將不可避免的受到抑制。在此情況下,完善存款保險(xiǎn)制度刻不容緩。存款保險(xiǎn)制度,不僅可以培養(yǎng)行業(yè)內(nèi)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的理念,完善風(fēng)險(xiǎn)管控制度,也能穩(wěn)定固有客戶并吸引更多優(yōu)質(zhì)穩(wěn)定客戶。一言以蔽之,在新常態(tài)下的經(jīng)濟(jì)改革,雖在短期內(nèi)會(huì)給各個(gè)銀行及農(nóng)信社帶來(lái)一定的沖擊,但站在長(zhǎng)遠(yuǎn)的角度上看,其更有助于各金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健運(yùn)行,健康發(fā)展。

    (四)中小企業(yè)作為我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)重要的參與主體,其數(shù)量眾多,效益巨大。在以中小企業(yè)稅收為主的縣域經(jīng)濟(jì)中,農(nóng)村信用社擁有巨大的發(fā)揮作用的空間。隨著國(guó)家政策的調(diào)整,農(nóng)信社對(duì)中小型企業(yè)的扶持力度得到進(jìn)一步加強(qiáng)。

    三、經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下,農(nóng)村信用社的行政服務(wù)建設(shè)方向

    (一)新常態(tài)下的農(nóng)信社要看清形勢(shì),主動(dòng)作為,主動(dòng)適應(yīng)新常態(tài),完成目標(biāo)轉(zhuǎn)型。首先,各基層縣級(jí)聯(lián)社應(yīng)專注營(yíng)銷創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新,利用好省聯(lián)社的產(chǎn)品研發(fā)和教育培訓(xùn)平臺(tái),提高員工素質(zhì),提升服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。其次,鼓勵(lì)基層機(jī)構(gòu)通過(guò)實(shí)地調(diào)研,了解最真實(shí)的客戶存儲(chǔ)、信貸需求,為上級(jí)決策提供支持,把握時(shí)機(jī),贏得主動(dòng)。最后,繼續(xù)堅(jiān)持積極主動(dòng)承擔(dān)和履行社會(huì)責(zé)任,樹立農(nóng)信社良好企業(yè)形象,例如通過(guò)支持農(nóng)村教育事業(yè),幫助醫(yī)療機(jī)構(gòu)的建設(shè)等方式提升企業(yè)的知名度和大眾認(rèn)可度。

    (二)農(nóng)信社想要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展,一方面必須堅(jiān)持扎根農(nóng)村金融市場(chǎng),為農(nóng)民金融服務(wù)保駕護(hù)航,堅(jiān)持“立足縣域、服務(wù)三農(nóng)”,明確服務(wù)重心,真正做到以“三農(nóng)”為中心,貼近農(nóng)村、貼近農(nóng)民。農(nóng)信社最大的優(yōu)勢(shì)就在于其親民性和扎根于城鄉(xiāng),點(diǎn)多、面廣、人多、地熟。所以農(nóng)信社要充分利用其傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì),加大農(nóng)民存款和組織力度,發(fā)揚(yáng)“調(diào)研精神”,多走訪農(nóng)戶,了解需求,此外還可以嘗試為農(nóng)村居民提供更加便利和人性化的服務(wù),繼續(xù)穩(wěn)固和擴(kuò)大本土市場(chǎng),加大對(duì)三農(nóng)及涉農(nóng)企業(yè)的扶持力度;另一方面要滿足農(nóng)民金融需求,站在農(nóng)民角度,做農(nóng)民的財(cái)富管理專家。隨著收入提高,農(nóng)民對(duì)存款保值增值的意識(shí)逐漸加強(qiáng),但由于缺乏一定的理財(cái)知識(shí),不能找到合理的增值保值渠道。農(nóng)信社可以以此為契機(jī),借鑒其他商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的理財(cái)模式,幫農(nóng)民實(shí)現(xiàn)閑置資金的保值增值,做好農(nóng)民財(cái)富管家,提升廣大農(nóng)村地區(qū)對(duì)農(nóng)信社的滿意度和忠誠(chéng)度,實(shí)現(xiàn)農(nóng)信社自身的可持續(xù)發(fā)展。

    (三)“三農(nóng)”的發(fā)展離不開農(nóng)村信用社的重要作用。農(nóng)村信用社要在繼續(xù)積極支持農(nóng)村發(fā)展的基礎(chǔ)上,適應(yīng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。農(nóng)村信用社要全面把握政府的相關(guān)經(jīng)濟(jì)政策,在完善和豐富小額貸款的同時(shí),對(duì)當(dāng)?shù)馗鬣l(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)或畜牧業(yè)生產(chǎn)的重點(diǎn)項(xiàng)目、特色產(chǎn)業(yè)、支柱產(chǎn)業(yè)等給予特殊政策優(yōu)惠扶持,從而支持鄉(xiāng)鎮(zhèn)突出特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展的同時(shí),互利共贏,從而進(jìn)一步穩(wěn)固農(nóng)村信用社在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展進(jìn)程中奠定的良好的基礎(chǔ)。新農(nóng)村建設(shè)不僅僅包括經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展,還包括鄉(xiāng)村文明建設(shè)。此外,農(nóng)村信用社還要以市場(chǎng)為導(dǎo)向,通過(guò)各種形式,如企業(yè)合作社、農(nóng)村專業(yè)合作社等繼續(xù)加大對(duì)基層農(nóng)村企業(yè),尤其是名星企業(yè)和科技型企業(yè)的支持力度,促進(jìn)科技型農(nóng)業(yè)企業(yè)的快速發(fā)展。對(duì)于個(gè)人農(nóng)戶客戶,農(nóng)村信用社應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)實(shí)際情況,創(chuàng)新金融服務(wù)項(xiàng)目模式,針對(duì)農(nóng)村客戶的生產(chǎn)生活需要,推出如住房按揭、汽車按揭、大型農(nóng)用工具按揭、大型生產(chǎn)設(shè)備按揭、農(nóng)村個(gè)體工商戶抵押循環(huán)貸款等等。

    (四)客戶需求的多樣性決定了金融服務(wù)渠道的多元化。目前,銀行和客戶聯(lián)系的渠道逐漸增多,比如固定網(wǎng)點(diǎn)、自助服務(wù)設(shè)備、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等等。未來(lái)的銀行業(yè)務(wù)會(huì)根據(jù)理財(cái)產(chǎn)品的簡(jiǎn)易程度及客戶年齡結(jié)構(gòu)等諸多因素來(lái)進(jìn)行分類服務(wù),以滿足不同需求的客戶。農(nóng)信社必須向其他各商業(yè)銀行學(xué)習(xí)先進(jìn)的科技服務(wù)和網(wǎng)絡(luò)服務(wù),適應(yīng)農(nóng)村金融發(fā)展的新常態(tài),在穩(wěn)固固定網(wǎng)之余,大力提升以網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信等為載體的新型服務(wù)手段。通過(guò)傳統(tǒng)與新型服務(wù)模式的融合,把固定化網(wǎng)點(diǎn)和虛擬移動(dòng)終端結(jié)合,為客戶提供更為便利、全面的綜合性金融業(yè)務(wù)。

    四、結(jié)束語(yǔ)

    農(nóng)村信用社作為金融行業(yè)的重要組成部分,是農(nóng)村金融業(yè)的主力軍,在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下,其應(yīng)該準(zhǔn)確領(lǐng)會(huì)國(guó)家政策,掌控經(jīng)濟(jì)發(fā)展脈絡(luò),根據(jù)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和市場(chǎng)的變化主動(dòng)求變,主動(dòng)通過(guò)內(nèi)部現(xiàn)代化行政服務(wù)改革來(lái)進(jìn)一步適應(yīng)金融市場(chǎng)的變化;通過(guò)科學(xué)規(guī)劃發(fā)展、規(guī)范營(yíng)銷模式,逐步縮小與商業(yè)銀行的差距;通過(guò)學(xué)習(xí)先進(jìn)的金融服務(wù)理念和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn),最終實(shí)現(xiàn)農(nóng)信社在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下的發(fā)展壯大。

    (作者單位:鄭州大學(xué))

    參考文獻(xiàn):

    [1] 鄭京平:中國(guó)經(jīng)濟(jì)的新常態(tài)及應(yīng)對(duì)建議.中國(guó)發(fā)展觀察;2014.11.05

    [2] 孔發(fā)龍.新常態(tài)下農(nóng)信社可持續(xù)發(fā)展新策略[J].中國(guó)農(nóng)村金融;2015.(9)11-13.

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