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    支付寶和財(cái)付通的新“緊箍咒”

    2016-10-28 14:49:17李云蝶
    財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊 2016年21期
    關(guān)鍵詞:財(cái)付緊箍咒支付寶

    李云蝶

    “十一”期間,央行發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》(下稱《通知》),針對(duì)近期連續(xù)多起電信詐騙案,對(duì)銀行柜臺(tái)、ATM轉(zhuǎn)賬、第三方支付等多種結(jié)算方式,均出臺(tái)相應(yīng)規(guī)定,加強(qiáng)管理。

    有趣的是,《通知》一出,輿論焦點(diǎn)立刻落在“第三方支付”上。被討論最多的,是“12月1日開始,每人只能各留一個(gè)全功能支付寶和微信等‘Ⅲ類賬戶”,以及支付寶、微信等的轉(zhuǎn)賬限額可能進(jìn)一步限制,累計(jì)轉(zhuǎn)賬筆數(shù)也需要事先約定。

    互聯(lián)網(wǎng)金融近幾年的迅猛發(fā)展,已使阿里旗下的支付寶、騰訊旗下的財(cái)付通為首的第三方支付平臺(tái),深入人們的生活方式,而它們迅速擴(kuò)大的交易規(guī)模及其野蠻生長(zhǎng)的基因,也使其處境異常敏感,稍有風(fēng)吹草動(dòng)就很容易引火燒身。

    長(zhǎng)存的緊箍咒

    這次的《通知》距離上一個(gè)“最嚴(yán)新規(guī)”實(shí)施僅隔了三個(gè)月。

    早在今年7月1日,支付寶等第三方支付機(jī)構(gòu)就被限額,一年20萬(wàn)元的支付額度,雖然對(duì)大多數(shù)普通人沒有過(guò)多影響,但的確沖擊到了一些經(jīng)常進(jìn)行大額轉(zhuǎn)賬的人。

    而這一次,限額之后又限交易次數(shù),顯然已經(jīng)將影響范圍擴(kuò)大到大多數(shù)高頻使用者。

    央行這樣做也是事出有因,導(dǎo)火索是今年新生開學(xué)前后幾起密集發(fā)生、導(dǎo)致至少三起大學(xué)生死亡的電信詐騙。

    與日益增多的電信詐騙相對(duì)應(yīng)的,是移動(dòng)、互聯(lián)網(wǎng)支付的野蠻生長(zhǎng)。

    截至2016年中,中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付規(guī)模已超過(guò)16萬(wàn)億元。艾瑞咨詢統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,2016年第二季度中國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模達(dá)到4.6萬(wàn)億元,同比增速61.9%。同期,第三方移動(dòng)支付交易規(guī)模達(dá)到9.4萬(wàn)億元,環(huán)比增速52.1%。

    這種異乎尋常的增長(zhǎng),使得第三方支付帶來(lái)的用戶資金安全、金融詐騙、資金沉淀風(fēng)險(xiǎn),顯得尤為刺眼。

    此時(shí),責(zé)任重大的央行“師傅”自然更加小心翼翼,在人民財(cái)產(chǎn)安全面前,寧可念起緊箍咒,先收緊最不受管制的一個(gè)。

    而對(duì)于其他“徒兒”,雖然也有相關(guān)規(guī)定進(jìn)行管制,但實(shí)際上給了消費(fèi)者更多便利,潛移默化中更加強(qiáng)了實(shí)體銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。

    舉個(gè)例子,同一份《通知》中,央行規(guī)定,為方便個(gè)人異地生產(chǎn)生活需要,要求銀行對(duì)本銀行行內(nèi)異地存取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù),收取異地手續(xù)費(fèi)的,應(yīng)當(dāng)自本通知發(fā)布之日起三個(gè)月內(nèi)實(shí)現(xiàn)免費(fèi)。

    在更早些時(shí)候,今年9月6日起新的刷卡費(fèi)率正式施行,不僅行業(yè)分類被取消,刷卡費(fèi)用下降,而且由政府定價(jià)轉(zhuǎn)為收單機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化定價(jià)。

    隨著政策收縮和競(jìng)爭(zhēng)加劇,第三方支付的優(yōu)勢(shì)有可能再次被弱化。

    誰(shuí)的麻煩更大

    在目前所有第三方支付平臺(tái)中,支付寶和財(cái)付通穩(wěn)坐前兩把交椅,獲利最多的同時(shí),受政策影響也最大。

    而如果單從這次的《通知》規(guī)定來(lái)看,財(cái)付通受到的影響大過(guò)支付寶。

    微信的主業(yè)是“溝通”,而支付寶的主業(yè)是“支付”,這就決定了微信支付的特點(diǎn)是小額高頻,側(cè)重線下場(chǎng)景,對(duì)支付便利要求更高;而支付寶則相對(duì)大額低頻,背靠淘寶、側(cè)重線上支付,相比微信錢包,更像一個(gè)理財(cái)工具。

    這意味著,一方面,交易次數(shù)對(duì)微信來(lái)說(shuō)尤為重要。

    “互聯(lián)網(wǎng)女皇”瑪麗·米克(Mary Meeker)公布的2016年《互聯(lián)網(wǎng)趨勢(shì)》報(bào)告顯示,中國(guó)智能手機(jī)用戶使用微信支付的月度交易次數(shù)超過(guò)50次,而使用支付寶超10次。

    從基數(shù)上,“轉(zhuǎn)賬次數(shù)”限制對(duì)微信的影響體現(xiàn)尤為突出。

    另一方面,財(cái)付通背靠中國(guó)最炙手可熱的移動(dòng)社交平臺(tái)微信和QQ,與O2O消費(fèi)模式緊密契合。因此,對(duì)于騰訊這樣一家純互聯(lián)網(wǎng)公司而言,“接地氣”顯得尤為重要。

    來(lái)自Trustdata移動(dòng)大數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)平臺(tái)的數(shù)據(jù)顯示,2016年4月?6月,微信每日C2B掃碼支付數(shù)上升近六成,用戶在O2O場(chǎng)景下對(duì)微信支付的依賴性快速增強(qiáng)。

    限制交易次數(shù)無(wú)疑讓好不容易培養(yǎng)起的用戶習(xí)慣退回五年前,“支付便利”這一微信支付的核心訴求點(diǎn)大打折扣,無(wú)疑將嚴(yán)重影響用戶體驗(yàn)。

    反觀支付寶,除去淘寶、天貓兩大平臺(tái)每天的交易量不說(shuō),從水、電、煤和手機(jī)這些日常交費(fèi),到電影票、火車票和機(jī)票購(gòu)買,雖然都是一些相對(duì)低頻的交易,但用戶黏度明顯高于微信錢包。

    除此之外,微信支付與支付寶競(jìng)爭(zhēng)激烈,后者占據(jù)了七成以上市場(chǎng)份額,并且,微信支付中有11.7%的用戶在同一天也使用支付寶支付。一旦交易次數(shù)被限制,后者的優(yōu)勢(shì)便顯現(xiàn)了出來(lái)。

    從某種意義上看,第三方支付機(jī)構(gòu)各自構(gòu)建支付清算體系,卻游離在現(xiàn)有金融系統(tǒng)之外。

    當(dāng)然,這只是就最新的《通知》而言。對(duì)于整個(gè)第三方支付行業(yè)來(lái)說(shuō),它們將面臨的麻煩,遠(yuǎn)不止這些。

    有界限的自由

    支付寶剛剛誕生時(shí),馬云曾稱,“隨著支付寶的普及,有一天,支付寶將成為中國(guó)最大的銀行”。

    這個(gè)斷言顯然為時(shí)過(guò)早,畢竟,貨幣的特殊性決定了它絕不會(huì)被掌握在某一家公司手里。

    在發(fā)展初期,政府對(duì)電子商務(wù)監(jiān)管相對(duì)寬松,互聯(lián)網(wǎng)能夠帶來(lái)諸多經(jīng)濟(jì)利益,但網(wǎng)上支付始終是禁區(qū)。直到2011年5月,支付寶、財(cái)付通等27家公司才獲得了央行簽發(fā)的首批第三方支付牌照,有效期五年。

    而后,今年5月份首批牌照到期,但直到今年8月,這27家非銀行支付機(jī)構(gòu)的《支付業(yè)務(wù)許可證》才拿到下一個(gè)五年續(xù)期。在它們裸奔的三個(gè)月中,人民銀行對(duì)這些機(jī)構(gòu)進(jìn)行了嚴(yán)格的核查工作,可見其謹(jǐn)慎。

    原因也顯而易見,這些第三方支付機(jī)構(gòu),自創(chuàng)體系繞過(guò)銀聯(lián)直連銀行,一家第三方支付機(jī)構(gòu)可以連接幾家、幾十家甚至過(guò)百家銀行,不僅接口重復(fù),而且開設(shè)多個(gè)備付金賬戶,關(guān)聯(lián)關(guān)系復(fù)雜且透明度低,從某種意義上看,第三方支付機(jī)構(gòu)各自構(gòu)建支付清算體系,卻游離在現(xiàn)有金融系統(tǒng)之外。

    因此,除了近期的《通知》,在第三方支付牌照的第二個(gè)五年,這種“自由”顯然要受到更嚴(yán)格的控制。

    此外,有媒體報(bào)道稱,央行正牽頭成立線上支付統(tǒng)一清算平臺(tái)(業(yè)內(nèi)簡(jiǎn)稱網(wǎng)聯(lián)),具體方案已基本形成。

    何為“網(wǎng)聯(lián)”?其全稱是“非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(tái)”,指要為支付寶、財(cái)付通這類非銀行的第三方支付機(jī)構(gòu)搭建一個(gè)共有的轉(zhuǎn)接清算平臺(tái),受央行監(jiān)管。

    可以預(yù)見的是,網(wǎng)聯(lián)一旦建成,意味著目前第三方支付機(jī)構(gòu)直連銀行的清算模式將被切斷,理論上也將不再享有對(duì)沉淀資金的支配和收益權(quán),回歸支付和清算獨(dú)立的業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)則,這也是國(guó)際支付行業(yè)通行的風(fēng)險(xiǎn)管控標(biāo)準(zhǔn)。

    這會(huì)是下一個(gè)“緊箍咒”嗎?

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