蔡彧
摘要:近年來,隨著金融市場的快速發(fā)展,貸款方式日益多元化,尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展,涌現(xiàn)出來很多網(wǎng)絡貸款平臺。在當今大學生日益增多的形勢下,金融業(yè)向學生群體擴張,在學生中掀起了網(wǎng)絡貸款的熱潮。針對當前大學生的消費欲望很高漲,有些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)把大學生當成了搶食目標。大學生利用所貸款項,提前消費商品,進行創(chuàng)業(yè),而后是一個還貸的煎熬和信用問題。本文針對大學生網(wǎng)貸的現(xiàn)狀提出一些看法及策略。
關鍵詞:大學生;網(wǎng)貸;現(xiàn)狀;策略
中圖分類號:F82 文獻識別碼:A 文章編號:1001-828X(2016)022-000-02
一、大學生網(wǎng)貸的理論依據(jù)及運作原理
1.從P2P到P2S、P2P網(wǎng)絡貸款平臺是一項個人對個人的網(wǎng)絡貸款,是一種通過互聯(lián)網(wǎng)進行貸款的新型借貸方式。P2P網(wǎng)絡貸款平臺就是提供網(wǎng)絡貸款的中介機構。這個平臺上有2種人:一是有閑置資金,通過貸款增值的投資人,二是有資金需求的借款人。而網(wǎng)絡貸款平臺通過撮合雙方交易,收取一定的手續(xù)費,以最快最便捷的方式完成借貸項目及資金。隨著互聯(lián)網(wǎng)+發(fā)展,個人網(wǎng)貸系統(tǒng)由于放貸速度快,申請門檻低,業(yè)務效率高,資金額度小等優(yōu)勢得到迅速發(fā)展。P2S(person to student)也應運而生。它創(chuàng)造性的把貸款用戶鎖定為在校大學生,采用對學生進行嚴格的實名認證,無抵押方式進行個人信用貸款發(fā)放,擴大業(yè)務規(guī)模。依據(jù)之一是大學生通常有較好的個人素質(zhì)修養(yǎng),守信用,有的甚至有良好的家庭環(huán)境及教育背景。依據(jù)之二是大學生的貸款主要用于提前消費,不存在企業(yè)的經(jīng)營困難等問題,對大學生短期內(nèi)提前消費起到了一定的促進作用。
2.大學生網(wǎng)貸的運作原理
通過開發(fā)小額貸款平臺,在校大學生可以用學生卡,手機或郵箱等進行實名認證,申請貸款標題,(如購買新手機,去旅游,生活應急,報考駕校等),貸款金額,貸款期限。申請需綁定學生的身份證,銀行卡或學生一卡通。[1]學生申請貸款后平臺立即生成一筆訂單,分配一個唯一的訂單號。平臺每天匯集所有借款訂單,第二天定時將借款總額向平臺全部投資者開放購買,直至搶購完成,借款訂單生效后,平臺將現(xiàn)金打入借款人的銀行卡或一卡通。然后學生按時進行借款本金及利息的歸還,直至約定的期限還完所有的借款。
二、大學生網(wǎng)貸的現(xiàn)狀分析
本人是一名大三的學生,身邊的同學在吃飯之余,閑聊時話題最多的就是網(wǎng)絡消費,網(wǎng)絡貸款。面對不斷更新的豐富多彩的產(chǎn)品,如新手機,新款服裝,名牌包包,化妝品,健身用品及小型器材,大學生抵擋不住誘惑,急需購買新產(chǎn)品,體驗新產(chǎn)品。而在手頭資金不足情況下,就申請個人網(wǎng)貸,通過貸款購買。例如我同學小王,因手機壞了,不能再用,修理需要幾百元,還不如買一個新的手機。在官網(wǎng)上看中一部1999元的小米手機,選擇分成4期付款,每個月為1期,每月10日向貸款網(wǎng)站還款,年利率為22%。他通過爸媽給他每個月的生活費還款,平時節(jié)省一些不必要的生活開支,這樣也不影響小王同學的生活質(zhì)量及學習,同時也買到了想要的手機。在小王該筆借款還完后,他在平臺的信用額度增加,借款期限還可以延長。
大學生網(wǎng)貸幫助學生暫時購買了一些目前經(jīng)濟所不能的東西,滿足了大學生的消費欲望,實現(xiàn)提前消費。但新事物出現(xiàn),給大學生帶來便利之處也讓學生惹上麻煩。某些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)打著“服務學子,滿足需求”的旗號,進入校園,為大學生提供方便優(yōu)惠的信用貸款。這看似很簡單的流程:購買--分期--還款,減輕學生消費負擔,實際上給學生帶來更多的消費沖動。如果學生沒有很好的自我約束力,控制自己的消費欲望,那就背一身債,無法自拔。有些大學生通過做兼職還債,而大學生目前尚處于求學階段,不僅影響專業(yè)學習,也沒有償還高額債務的能力,最后可能還是由家長來承擔還債能力。因為貸款逾期會存在很多問題,隱私,信用,利息提高等諸多問題。
三、大學生網(wǎng)貸的策略
針對大學生網(wǎng)貸存在的各種各樣問題,作為當代大學生應學會冷靜思考與分析,不盲目,不沖動,根據(jù)自身能力理性消費,理性貸款。
1.樹立正確的消費觀念。不盲目消費,不從眾消費。不過度追求名牌,時尚和高消費。根據(jù)自己實際需要和家庭經(jīng)濟能力,買自己實際需要的東西。信用卡的普及P2S新型消費方式的出現(xiàn),容易助長大學生不良消費風氣。不過度追求超前消費,否則容易陷入經(jīng)濟惡性循環(huán),產(chǎn)生信用危機。作為大學生應當以學習為主要目標,在正確消費觀的引導下,提升自身的消費理念和品位。
2.學習消費知識。大學的校園應該是豐富多彩的,把自己投入到校園文化建設中去,學習消費知識,養(yǎng)成理性健康的消費習慣,塑造節(jié)約型觀念。養(yǎng)成良好的理財習慣,為自己的開銷制定預算,把握消費適度原則,避免透支過度。
3.誠實守信,遵守做人的道德底線和基本準則。不冒用同學,朋友身份證學生作貸款。本人所在學院有一名同學通過朋友辦理了大學生貸款,后來發(fā)現(xiàn),該朋友未經(jīng)同學本人同意多次以其名義在網(wǎng)站辦理貸款,累計達2萬元,被發(fā)現(xiàn)后,該朋友說讓同學還,隨后這個朋友也銷聲匿跡。導致該同學損失慘重。
4.加強個人信息安全保護,謹防虛假的貸款公司。大學生應擦亮眼睛,加強自我保護意識。在交易平臺中,由于信息經(jīng)過的人手太多,容易導致個人信息泄露。因為大學生分期貸款會經(jīng)過線下審核,線下簽約等信息流轉環(huán)節(jié),所以應該保護個人信息安全。另外網(wǎng)上有些虛假的貸款公司,要明辨是非。吳同學在網(wǎng)上結交的朋友告訴他,在他那兒分期貸款??梢圆僮鳛椤昂趹簟?,成為銀行內(nèi)部呆賬,不用還款。吳同學信以為真,未經(jīng)多考慮,便與朋友操作大學生分期貸款,主要用貸款買手機再賣掉,并分紅1500元。但后來貸款平臺催其還款,發(fā)現(xiàn)“黑戶”不用還錢是假的,但朋友不知去向,最后還是自己負責。
5.做好資金安全監(jiān)管。嚴格禁止平臺挪用資金,為客戶資金設置嚴格的管理制度,保障客戶資金安全。[2]原則上客戶的資金應該由獨立的銀行進行托管,而不應存放在P2P網(wǎng)絡貸款平臺,同時客戶的資金和P2P網(wǎng)絡貸款平臺的自有資金應該完全隔離。P2S網(wǎng)絡貸款平臺也應該尋求與第三方支付平臺的合作。[3]無論出借人投放資金還是借款人獲得借款,都應由第三方支付平臺進行支付。這樣做到資金監(jiān)管到位,才能安全運作,減少壞賬的發(fā)生。同時大學生應當樹立安全保護意識,樹立網(wǎng)絡隱私意識,在網(wǎng)絡公開化的環(huán)境下,要積極主動保護好自身的身份信息,不能隨意把信息提供給他人,切勿貪圖小利,以防安全隱患事件的發(fā)生。
6.學校加強對大學生的思想教育。學校可以邀請相關的社會人士及專家做專題講座或報告,分析大學生網(wǎng)貸的利與弊,加強風險意識,防范學生中出現(xiàn)不良貸款而造成惡果,如自殺事件的發(fā)生。政府出臺相應的政策保障大學生網(wǎng)貸應有的權利。網(wǎng)絡警察加大執(zhí)法力度,及時發(fā)現(xiàn)違規(guī)行為,對大學生網(wǎng)貸行為進行合法監(jiān)督,對違規(guī)欺詐行為作出嚴厲處罰。
四、結語
大學生網(wǎng)貸拓寬了大學生資金來源,對支持學生學業(yè),促進大學生創(chuàng)業(yè)以及提高學生消費水平具有一定作用。仁者見仁,智者見智?;ㄥX要量力而行,在分期貸款之前考慮好能否按時還款,保證信用。因為信用問題關系到整個人一生,如果在大學生時代有不良信用記錄,對以后的消費信用也會有影響,有的甚至進入黑名單。同時,行業(yè)的健康發(fā)展,需要平臺為客戶持續(xù)創(chuàng)造價值。只有始終堅守行業(yè)的核心價值的平臺,才能真正做大做強。
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作者簡介:蔡 彧,江蘇師范大學大三學生,主修金融工程,參與江蘇省高等學校大學生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓練計劃(創(chuàng)新訓練項目)的課題研究。