于行
摘要:商業(yè)銀行在經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮著重要作用,是提供社會金融服務(wù)的核心力量。當前世界經(jīng)濟發(fā)展速度加快,經(jīng)濟全球化趨勢明顯,金融市場競爭激烈,商業(yè)銀行不僅要面臨競爭,還要承受金融產(chǎn)品帶來的風險,尤其是信貸業(yè)務(wù)風險越來越突出。因此,商業(yè)銀行若想持續(xù)發(fā)展,贏得市場,就要加快信貸業(yè)務(wù)風險控制,規(guī)避風險,把信貸業(yè)務(wù)風險降低到可控范圍內(nèi),確保經(jīng)營效益實現(xiàn)。本文將針對商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風險控制展開研究和分析。
關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;信貸業(yè)務(wù);信貸風險;風險控制
中圖分類號:F832.33 文獻識別碼:A 文章編號:1001-828X(2016)022-000-01
引言
商業(yè)銀行是我國金融體系重要組成部分,發(fā)揮著重要社會職能,無疑是當前促進金融市場持續(xù)發(fā)展的核心力量,在銀行業(yè)中占據(jù)重要位置。但由于我國金融市場起步晚,金融監(jiān)管滯后,且信用機制不成熟,使得商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風險高居不下。這非常不利于商業(yè)銀行穩(wěn)定發(fā)展,因此商業(yè)銀行自身應(yīng)針對信貸業(yè)務(wù)風險,采取有效風險管理與控制措施,降低風險,使自身能處于一直良性運營狀態(tài),實現(xiàn)金融體系的長期穩(wěn)定,健康持續(xù)發(fā)展。
一、商業(yè)銀行特點
商業(yè)銀行是以營利為目的,以多種金融負債形式籌集資金、多種金融資產(chǎn)為經(jīng)營對象,且具有信用創(chuàng)造功能的金融機構(gòu),其主要業(yè)務(wù)集中在存款和信貸業(yè)務(wù),收入來源是信貸業(yè)務(wù),信貸資產(chǎn)占總資產(chǎn)70%左右,是金融體系核心組成部分之一,是當前經(jīng)濟市場上解決企業(yè)融資問題的主要力量,擔負著:支付中介、經(jīng)濟調(diào)節(jié)、信用創(chuàng)造、信用中介等金融服務(wù)職能,推動著社會經(jīng)濟流動,是商業(yè)信貸業(yè)務(wù)提供的主力軍。
二、商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風險
商業(yè)銀行主要業(yè)務(wù)是信貸,但信貸業(yè)務(wù)伴隨著信貸業(yè)務(wù)風險。相關(guān)調(diào)查研究表明,我國商業(yè)銀行不良貸款率雖呈現(xiàn)下降趨勢,損失類不良貸款卻在持續(xù)增加,損失類貸款數(shù)額達到656.6億元,截止2015年,全國商業(yè)銀行不良貸款余額突破五千億。這說明當前我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風險控制現(xiàn)狀并不樂觀,信貸業(yè)務(wù)風險已經(jīng)成為制約商業(yè)銀行發(fā)展的關(guān)鍵要素,關(guān)系商業(yè)銀行存亡。誘發(fā)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風險的因素多種多樣,風險類型主要可分為:非市場性風險和市場性風險兩大類。信貸業(yè)務(wù)風險的發(fā)生具有:突發(fā)性、復(fù)雜性、隱蔽性、擴散性,輕則對商業(yè)銀行自身造成經(jīng)濟損失,重則對金融體系造成沖擊,擾亂金融秩序。非市場性風險通常不可控、不可預(yù)知,多為由社會風險及自然風險誘發(fā)。市場性風險多可控、可預(yù)防,這類風險主要由借款人引起。例如:偽造財務(wù)報表及利潤信息,騙取貸款等等。商業(yè)銀行若想降低風險,控制不良貸款,便應(yīng)加強信貸業(yè)務(wù)風險控制。
三、商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風險控制措施
通過前文分析不難看出商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風險控制的重要性和必要性,只有降低貸款業(yè)務(wù)風險,保障貸款資產(chǎn)安全,才能確保經(jīng)濟效益,遏制不良貸款,提高利潤。因此,商業(yè)銀行應(yīng)采取有效風險控制措施,控制貸款業(yè)務(wù)風險。下面通過幾點來分析商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風險控制措施:
(一)建立科學信貸業(yè)務(wù)風險評估體系
以往信貸業(yè)務(wù)風險控制過程中,由于缺少科學信貸業(yè)務(wù)風險評估體系,導(dǎo)致風險預(yù)計不準,風險控制有效性差。想對信貸業(yè)務(wù)風險進行有效評估,必須建立科學信貸業(yè)務(wù)風險評估體系,構(gòu)建信貸評估模型,從而評估風險類型與客戶信貸能力,準確判斷客戶最大承貸能力,基于評估結(jié)果確定信貸規(guī)模、回報率、風險比例,為風險控制提供導(dǎo)向,提高風險控制針對性和實效性,真正發(fā)揮風險控制職能。具體信貸業(yè)務(wù)風險評估體系建立中,要綜合考慮各項因素,確保評估體系科學性和可行性。
(二)建立規(guī)范信貸業(yè)務(wù)風險控制程序
想要提升信貸業(yè)務(wù)風險控制力度,提高風險管理與控制的有效性,必須要規(guī)范信貸業(yè)務(wù)風險控制程序,從而使信貸業(yè)務(wù)風險控制走形規(guī)范化、正規(guī)化,使風險控制職能能得到最大化發(fā)揮。因此,商業(yè)銀行應(yīng)針對實際情況及風險管理與控制需要完善信貸風險控制程序,建立風險控制檔案,按照風險控制要求對信貸業(yè)務(wù)辦理進行監(jiān)督,提升自身風險識別度與防范能力,進一步減少風險因素,將風險降低到可控范圍內(nèi)。
(三)建立信貸業(yè)務(wù)風險預(yù)警機制
任何經(jīng)濟活動都具有風險,自然信貸也不例外,且信貸業(yè)務(wù)風險具有客觀性,不可完全避免,只能通過風險控制措施將風險系數(shù)將至最低,控制風險帶來的損失。因此,為促進風險控制職能發(fā)揮,提高風險控制水平和質(zhì)量,應(yīng)加強事前控制,建立信貸業(yè)務(wù)風險預(yù)警機制,采取預(yù)防性控制措施,提升商業(yè)銀行對信貸業(yè)務(wù)風險敏感度,基于風險預(yù)警機制構(gòu)建動態(tài)信貸風險管理模式,增強自身風險預(yù)警能力與控制能力。
四、結(jié)束語
通過正文分析可以知道,商業(yè)銀行在金融領(lǐng)域中發(fā)揮著重要職能,其自身以信貸業(yè)務(wù)為主要收入來源。信貸業(yè)務(wù)雖利益大,但也伴隨著風險。商業(yè)銀行若想實現(xiàn)經(jīng)營目標,規(guī)避風險因素,必須采取有效的風險控制措施,降低信貸業(yè)務(wù)風險,提升風險控制能力。
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