淺析商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風險控制

于行

摘要：商業(yè)銀行在經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮著重要作用，是提供社會金融服務(wù)的核心力量。當前世界經(jīng)濟發(fā)展速度加快，經(jīng)濟全球化趨勢明顯，金融市場競爭激烈，商業(yè)銀行不僅要面臨競爭，還要承受金融產(chǎn)品帶來的風險，尤其是信貸業(yè)務(wù)風險越來越突出。因此，商業(yè)銀行若想持續(xù)發(fā)展，贏得市場，就要加快信貸業(yè)務(wù)風險控制，規(guī)避風險，把信貸業(yè)務(wù)風險降低到可控范圍內(nèi)，確保經(jīng)營效益實現(xiàn)。本文將針對商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風險控制展開研究和分析。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；信貸業(yè)務(wù)；信貸風險；風險控制

中圖分類號：F832.33 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）022-000-01

引言

商業(yè)銀行是我國金融體系重要組成部分，發(fā)揮著重要社會職能，無疑是當前促進金融市場持續(xù)發(fā)展的核心力量，在銀行業(yè)中占據(jù)重要位置。但由于我國金融市場起步晚，金融監(jiān)管滯后，且信用機制不成熟，使得商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風險高居不下。這非常不利于商業(yè)銀行穩(wěn)定發(fā)展，因此商業(yè)銀行自身應(yīng)針對信貸業(yè)務(wù)風險，采取有效風險管理與控制措施，降低風險，使自身能處于一直良性運營狀態(tài)，實現(xiàn)金融體系的長期穩(wěn)定，健康持續(xù)發(fā)展。

一、商業(yè)銀行特點

商業(yè)銀行是以營利為目的，以多種金融負債形式籌集資金、多種金融資產(chǎn)為經(jīng)營對象，且具有信用創(chuàng)造功能的金融機構(gòu)，其主要業(yè)務(wù)集中在存款和信貸業(yè)務(wù)，收入來源是信貸業(yè)務(wù)，信貸資產(chǎn)占總資產(chǎn)70%左右，是金融體系核心組成部分之一，是當前經(jīng)濟市場上解決企業(yè)融資問題的主要力量，擔負著：支付中介、經(jīng)濟調(diào)節(jié)、信用創(chuàng)造、信用中介等金融服務(wù)職能，推動著社會經(jīng)濟流動，是商業(yè)信貸業(yè)務(wù)提供的主力軍。

二、商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風險

商業(yè)銀行主要業(yè)務(wù)是信貸，但信貸業(yè)務(wù)伴隨著信貸業(yè)務(wù)風險。相關(guān)調(diào)查研究表明，我國商業(yè)銀行不良貸款率雖呈現(xiàn)下降趨勢，損失類不良貸款卻在持續(xù)增加，損失類貸款數(shù)額達到656.6億元，截止2015年，全國商業(yè)銀行不良貸款余額突破五千億。這說明當前我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風險控制現(xiàn)狀并不樂觀，信貸業(yè)務(wù)風險已經(jīng)成為制約商業(yè)銀行發(fā)展的關(guān)鍵要素，關(guān)系商業(yè)銀行存亡。誘發(fā)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風險的因素多種多樣，風險類型主要可分為：非市場性風險和市場性風險兩大類。信貸業(yè)務(wù)風險的發(fā)生具有：突發(fā)性、復(fù)雜性、隱蔽性、擴散性，輕則對商業(yè)銀行自身造成經(jīng)濟損失，重則對金融體系造成沖擊，擾亂金融秩序。非市場性風險通常不可控、不可預(yù)知，多為由社會風險及自然風險誘發(fā)。市場性風險多可控、可預(yù)防，這類風險主要由借款人引起。例如：偽造財務(wù)報表及利潤信息，騙取貸款等等。商業(yè)銀行若想降低風險，控制不良貸款，便應(yīng)加強信貸業(yè)務(wù)風險控制。

三、商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風險控制措施

通過前文分析不難看出商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風險控制的重要性和必要性，只有降低貸款業(yè)務(wù)風險，保障貸款資產(chǎn)安全，才能確保經(jīng)濟效益，遏制不良貸款，提高利潤。因此，商業(yè)銀行應(yīng)采取有效風險控制措施，控制貸款業(yè)務(wù)風險。下面通過幾點來分析商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風險控制措施：

（一）建立科學信貸業(yè)務(wù)風險評估體系

以往信貸業(yè)務(wù)風險控制過程中，由于缺少科學信貸業(yè)務(wù)風險評估體系，導(dǎo)致風險預(yù)計不準，風險控制有效性差。想對信貸業(yè)務(wù)風險進行有效評估，必須建立科學信貸業(yè)務(wù)風險評估體系，構(gòu)建信貸評估模型，從而評估風險類型與客戶信貸能力，準確判斷客戶最大承貸能力，基于評估結(jié)果確定信貸規(guī)模、回報率、風險比例，為風險控制提供導(dǎo)向，提高風險控制針對性和實效性，真正發(fā)揮風險控制職能。具體信貸業(yè)務(wù)風險評估體系建立中，要綜合考慮各項因素，確保評估體系科學性和可行性。

（二）建立規(guī)范信貸業(yè)務(wù)風險控制程序

想要提升信貸業(yè)務(wù)風險控制力度，提高風險管理與控制的有效性，必須要規(guī)范信貸業(yè)務(wù)風險控制程序，從而使信貸業(yè)務(wù)風險控制走形規(guī)范化、正規(guī)化，使風險控制職能能得到最大化發(fā)揮。因此，商業(yè)銀行應(yīng)針對實際情況及風險管理與控制需要完善信貸風險控制程序，建立風險控制檔案，按照風險控制要求對信貸業(yè)務(wù)辦理進行監(jiān)督，提升自身風險識別度與防范能力，進一步減少風險因素，將風險降低到可控范圍內(nèi)。

（三）建立信貸業(yè)務(wù)風險預(yù)警機制

任何經(jīng)濟活動都具有風險，自然信貸也不例外，且信貸業(yè)務(wù)風險具有客觀性，不可完全避免，只能通過風險控制措施將風險系數(shù)將至最低，控制風險帶來的損失。因此，為促進風險控制職能發(fā)揮，提高風險控制水平和質(zhì)量，應(yīng)加強事前控制，建立信貸業(yè)務(wù)風險預(yù)警機制，采取預(yù)防性控制措施，提升商業(yè)銀行對信貸業(yè)務(wù)風險敏感度，基于風險預(yù)警機制構(gòu)建動態(tài)信貸風險管理模式，增強自身風險預(yù)警能力與控制能力。

四、結(jié)束語

通過正文分析可以知道，商業(yè)銀行在金融領(lǐng)域中發(fā)揮著重要職能，其自身以信貸業(yè)務(wù)為主要收入來源。信貸業(yè)務(wù)雖利益大，但也伴隨著風險。商業(yè)銀行若想實現(xiàn)經(jīng)營目標，規(guī)避風險因素，必須采取有效的風險控制措施，降低信貸業(yè)務(wù)風險，提升風險控制能力。

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