探析河北省農(nóng)信社小額信貸的問題和不足

宋朋

【摘 要】 隨著我國經(jīng)濟快速增長，小額信貸市場繁榮起來，我國小額信貸正面臨著新一輪的發(fā)展機遇。但是，我國國內(nèi)農(nóng)村小額信貸的實施情況并不樂觀。因此要明確小額信貸業(yè)務(wù)的問題和不足，提出正確的解決辦法，認(rèn)真實踐，探索市場競爭下，河北省農(nóng)村信用社小額信貸的可持續(xù)發(fā)展途徑。

【關(guān)鍵詞】 農(nóng)村信用社 小額信貸 對策

一、農(nóng)村信用社在我國小額信貸市場的地位作用

農(nóng)村信用社是我國農(nóng)村金融的主力軍，是聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶，其在服務(wù)“三農(nóng)”和促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮著不可替代的作用。

1、宏觀效果

農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。農(nóng)村信用社在深入調(diào)查的基礎(chǔ)上開展小額信貸業(yè)務(wù)，支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村的開發(fā)建設(shè)，為農(nóng)戶提供充足的資金服務(wù)，使農(nóng)戶增產(chǎn)增收。在農(nóng)信社小額信貸的支持下，農(nóng)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)在農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整中獲得了長效發(fā)展，提高了我國農(nóng)業(yè)在國際市場上的競爭力。河北省農(nóng)村信用社在金融扶貧支農(nóng)過程中，積極探索和創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品和手段，全面提高扶貧工作質(zhì)量。

2、中觀效應(yīng)

農(nóng)村信用社的利潤增加。近十幾年來，農(nóng)村信用社小額信貸在廣大農(nóng)民心中樹立了良好的形象，農(nóng)村信用社的社會地位明顯提高，各項業(yè)務(wù)快速發(fā)展，存貸款均取得了快速增長。2014年上半年各項貸款余額5033.8億元，較年初增加348.9億元，貸款增速為7.45%。

3、微觀效果

農(nóng)民收入增加和農(nóng)村信用關(guān)系提升。雖然農(nóng)村信用社小額信貸在各地的具體內(nèi)容和推動作用不同，但是，都在不同程度上幫助農(nóng)民發(fā)展了生產(chǎn)，提高了農(nóng)民收入。小額信貸已經(jīng)成為農(nóng)民增加收入、脫貧致富的助推器。

小額信貸也在不同程度上改變了農(nóng)戶的意識。小額信貸通過技術(shù)服務(wù)和培訓(xùn)，幫助農(nóng)戶增加生產(chǎn)知識和技能，增強現(xiàn)代商品、市場的競爭意識，提高生產(chǎn)和生存的應(yīng)變能力，提高了自力更生和脫貧致富的信心。

二、農(nóng)信社開展小額信貸業(yè)務(wù)中存在的問題

1、貸款期限較短

據(jù)農(nóng)信社發(fā)放小額信貸的條件和實際貸款者的貸款行為，小額信貸的貸款期限較短，不能為農(nóng)戶、個體工商戶等提供中長期貸款來滿足其多方面的經(jīng)濟需求。同時加之農(nóng)村信用社自身資金實力有限，小額信貸資金主要是來自中央銀行的支農(nóng)惠農(nóng)再貸款，而支農(nóng)再貸款的期限較短，導(dǎo)致農(nóng)信社小額信貸貸款期限較短。不利于農(nóng)民收入的長期、穩(wěn)定增長。

2、貸款利率較高

農(nóng)信社是農(nóng)村地區(qū)小額信貸發(fā)展的主力軍。目前，農(nóng)信社小額信貸的利率還較高，使得人們不情愿在農(nóng)信社進行貸款活動。這將影響到小額信貸市場秩序，擾亂小額信貸市場的公平競爭。

3、貸款額度小

無法滿足生產(chǎn)多元化需求。根據(jù)實踐調(diào)查發(fā)現(xiàn)，農(nóng)信社小額信貸的額度小，農(nóng)民可獲得的資金十分有限，無法滿足其生產(chǎn)多樣化的需求。農(nóng)信社在規(guī)定小額貸款的額度時未能充分考慮到農(nóng)戶的貸款需求，或為降低信貸風(fēng)險而人為降低貸款額度，這對于貸款者來說并不能從根本上使其脫貧致富，反而影響其從事生產(chǎn)的積極性。

4、小額信貸風(fēng)險大

由于小額信貸無需抵押擔(dān)保，在遭遇無法抵御的嚴(yán)重自然災(zāi)害，農(nóng)民遭受經(jīng)損失不可避免，農(nóng)民發(fā)生違約的可能性必然提高，這時農(nóng)信社小額信貸的風(fēng)險大大增加，資金安全將受到威脅，導(dǎo)致不良資產(chǎn)增加。加之農(nóng)村的征信體系和保障機制還沒有完善，農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面較小，所能提供的保險種類少，這樣，小額信貸的損失很難通過保險的形式得到補償，所以農(nóng)信社承擔(dān)了貸款損失，使得其開展小額信貸的積極性降低。

三、完善小額信貸業(yè)務(wù)問題的對策

1、政策為小額信貸護航

農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營都具有周期性，易受天氣等自然環(huán)境的影響，使農(nóng)業(yè)成為弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，而信用社的小額貸款利率較高，這些直接造成了農(nóng)村信用社的小額貸款面臨成本高、風(fēng)險大的難題。因此，農(nóng)村經(jīng)濟金融環(huán)境的改善亟需小額貸款的持續(xù)發(fā)展。這就需要政策的扶持，有效解決農(nóng)戶貸款難問題，促進農(nóng)村市場繁榮和城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展。中國銀監(jiān)會出臺的《關(guān)于銀行業(yè)金融機構(gòu)大力發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見》，提出了農(nóng)村小額貸款的業(yè)務(wù)原則，堅持為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村服務(wù)與可持續(xù)發(fā)展相結(jié)合，堅持發(fā)揮正規(guī)金融主渠道作用與有效發(fā)揮各類小額信貸組織的補充作用相結(jié)合，堅持政策扶持與增強自身支農(nóng)能力相結(jié)合。

2、轉(zhuǎn)變觀念靈活服務(wù)農(nóng)民

各網(wǎng)點信貸人員的工作要深入細致，立足自身貼近農(nóng)村的優(yōu)勢，主動發(fā)揮金融主力軍作用，支持農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)增收的同時，營銷適合其發(fā)展的金融產(chǎn)品，服務(wù)周到，定期回訪。除此之外，應(yīng)當(dāng)提高辦事效率，轉(zhuǎn)變服務(wù)方式，合理調(diào)整授信期限，提升授信效率，放寬授信額度，擴大授信范圍，靈活確定授信水平，用最短的時間發(fā)揮小額信貸最大的功效。

3、創(chuàng)新小額信貸產(chǎn)品

2013年河北省農(nóng)村信用社推出的小額信貸業(yè)務(wù)“農(nóng)貸寶”就是新型產(chǎn)品，其特點是，一次授信，循環(huán)使用，渠道多樣，隨用隨貸。大大提高了小額信貸的業(yè)務(wù)效率，促進了農(nóng)戶的生產(chǎn)熱情。應(yīng)更加細化，更加針對性的更新產(chǎn)品類型。開辦多種小額信貸產(chǎn)品，為農(nóng)戶開展經(jīng)營活動提供金融支持。

4、加強信用工程建設(shè)

農(nóng)村信用建設(shè)相對滯后，征信體系尚未建立，擔(dān)保機制也不健全，農(nóng)村金融消費者金融意識薄弱，這些都讓農(nóng)村信用社在推廣小額信貸時多了對風(fēng)險的擔(dān)憂。因此，加強信用建設(shè)，一要依靠農(nóng)信社的力量積極推動；二要依靠當(dāng)?shù)卣袜l(xiāng)村組織的支持，調(diào)動各方面的積極性共同參與；三要依靠廣大的農(nóng)戶積極參與提高信用意識。關(guān)鍵是農(nóng)村信用社開展小額信貸應(yīng)該創(chuàng)新貸款擔(dān)保方式，滿足農(nóng)戶和農(nóng)村經(jīng)濟組織合理的貸款需求，并有效規(guī)避信貸風(fēng)險，如鼓勵保險公司介入等，來推動小額信貸的擔(dān)?；鸷惋L(fēng)險補償機制。

【參考文獻】

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