互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀及前景

陳文兵

【摘 要】 金融體現(xiàn)在為實體經(jīng)濟提供資金融通的功能，因此互聯(lián)網(wǎng)金融并沒有改變傳統(tǒng)金融的本質(zhì)，亦是基于資金融通的功能，通過運用計算機技術(shù)更好的配置資源，更好的服務(wù)于實體經(jīng)濟。本文通過闡述我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷程，并剖析我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中的問題，為未來我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提出一些建議。

【關(guān)鍵詞】 互聯(lián)網(wǎng)金融 發(fā)展模式 未來前景

1.我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

1.1我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展大致為以下四個階段

第一個階段：萌芽

在2005年以前，互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合主要體現(xiàn)為互聯(lián)網(wǎng)公司為金融機構(gòu)提供技術(shù)支持，幫助銀行在網(wǎng)上進行交易，以提高效率。但還沒有出現(xiàn)真正意義的互聯(lián)網(wǎng)金融。

第二個階段：緩慢發(fā)展

2005年后，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸開始在我國出現(xiàn)，第三方支付機構(gòu)逐漸成長起來，銀行的網(wǎng)上交易支付系統(tǒng)基本成型，互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合開始從技術(shù)領(lǐng)域深入到金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

第三個階段：快速發(fā)展

這一階段的起點是2012年，這一年我國中小微企業(yè)融資難的問題凸顯出了，給P2P網(wǎng)絡(luò)借貸提供了良好的發(fā)展契機，大量P2P企業(yè)開始出現(xiàn)，為小微企業(yè)提供融資服務(wù)。接下來的2013年被稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”，是互聯(lián)網(wǎng)金融得到迅猛發(fā)展的一年。

第四個階段：逐步規(guī)范與穩(wěn)定發(fā)展

2015年12月31日，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會成立，互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會的成立，為建立全國性行業(yè)協(xié)會商會登記體制做了有益的探索。

2.我國互聯(lián)網(wǎng)金融的問題：

2.1互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)水平不高，不能滿足互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展

我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展僅有十幾年的歷史，相對于美國等西方國家，我們還比較落后，而后者由于進入計算機領(lǐng)域較早，掌握了先進的技術(shù)，在關(guān)鍵的領(lǐng)域，受到國外的限制。另一方面，國內(nèi)鮮有公司擁有自己的云平臺，國內(nèi)大多互聯(lián)網(wǎng)金融公司并沒有實力構(gòu)建自己的金融云，沒有辦法收集大量的數(shù)據(jù)進行挖掘和分析，由于技術(shù)的桎梏，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新速度較慢，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展受到限制。

2.2法律法規(guī)不完善

我國現(xiàn)行的法律如《證券法》《商業(yè)銀行法》等在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域尚存在空白，實務(wù)中大多以國務(wù)院發(fā)布的政策文件作為依據(jù)，法律效力較低，可執(zhí)行力較差，不具有廣泛的適用性；制度方面，傳統(tǒng)金融行業(yè)形成了一行三會的監(jiān)管體系，而在新興的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，尚缺乏較好的監(jiān)管，雖然在2015年經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)成立了互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會，但其更多的是履行行業(yè)自律的權(quán)利與義務(wù)，在監(jiān)管方面其權(quán)利還有待進一步增加。

2.3金融企業(yè)魚龍混雜，綜合實力不強

截止2016年，我國互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)達到2000多家，企業(yè)數(shù)量多但是質(zhì)量不高，我國互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)大多處于虧損狀態(tài)，2015年京東集團虧損達94億；基本10家企業(yè)中僅有1家盈利，且利潤空間不大；另一方面，公司綜合實力不夠，僅有螞蟻金服等十幾家企業(yè)可以提供互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)+金融的服務(wù)，大部分只是局限在某一具體領(lǐng)域且問題多多。在P2P行業(yè)，每月問題平臺達到幾十家，且有快速增長趨勢2015年全年問題平臺達到868家，大量P2P平臺由于監(jiān)管不嚴，問題頻現(xiàn).

2.4市場還沒得到完全開發(fā)

截止2015年，我國網(wǎng)民達6.88億，互聯(lián)網(wǎng)普及率達到50.3%，使用手機等移動終端上網(wǎng)的網(wǎng)民達到90.1%，我國已經(jīng)步入全面互聯(lián)網(wǎng)時代，然而在國內(nèi)市場，在擁有6億人口的廣大農(nóng)村地區(qū)，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用范圍還比較小，農(nóng)村居民由于知識水平有限以及宣傳推廣不夠，大多不會使用移動支付軟件，更不懂得如何理財，大量的閑置資金只能存放在銀行或者購買房子，資金未能得到有效的利用；另一方面，現(xiàn)有條件下農(nóng)民很難享受到較好的金融服務(wù)，因為農(nóng)村收入不穩(wěn)定，也沒有具有價值的固定資產(chǎn)作為抵押，農(nóng)民很難從銀行取到穩(wěn)定的貸款來從事生產(chǎn)與運作，因而農(nóng)村對具有普惠性質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)金融需求大。

3.我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展建議

3.1企業(yè)應(yīng)有自己獨特的發(fā)展模式

我國大多數(shù)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)還沒有自己獨特鮮明的發(fā)展模式，大多扎堆發(fā)展，沒有持續(xù)性和長久性。以P2P為例，行業(yè)每月以幾十家的增速快速增長，平臺數(shù)量增長迅速，然而各個平臺質(zhì)量參差不齊，盈利水平不高，實力不強，因此行業(yè)需要整合，通過做大做強，形成獨特的發(fā)展模式，從而控制整個互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)鏈。

3.2積極開拓開發(fā)市場

重點開發(fā)農(nóng)村市場，農(nóng)村人口眾多，互聯(lián)網(wǎng)金融普及率低，市場需求量大，由于現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的發(fā)展，農(nóng)村必然需要大量的投資來推動現(xiàn)代化的農(nóng)業(yè)，因此互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)有機結(jié)合起來，實現(xiàn)金融的資源配置的作用。農(nóng)村市場尚處于完全競爭的市場，進入門檻較低，因此這對開發(fā)農(nóng)村市場是有益的。

3.3完善法律法規(guī)和制度

國家應(yīng)該不斷加強立法，完善現(xiàn)行的法律體系，出臺具有我國特色的互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)，為我國的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)提供法律依據(jù)及規(guī)范。政策方面，國家應(yīng)繼續(xù)深化改革，落實相關(guān)政策，加強政策導(dǎo)向；行業(yè)監(jiān)管方面，應(yīng)完善互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會的職能，加強對行業(yè)的監(jiān)管，使行業(yè)保持良好健康的持續(xù)發(fā)展。

3.4加強互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢

第一互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)加大對研發(fā)的投入，不斷開發(fā)新技術(shù)來為互聯(lián)網(wǎng)金融提供底部的技術(shù)支持，第二企業(yè)應(yīng)建立自己的金融云，通過云共享將服務(wù)提供給更多的用戶，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融普惠作用；第三通過大數(shù)據(jù)挖掘與分析，為用戶提供解決方案，提供定制化服務(wù)；通過互聯(lián)網(wǎng)金融金融創(chuàng)新，努力解決傳統(tǒng)金融行業(yè)信息不對稱、道德風(fēng)險等問題。

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