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    我國(guó)農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展問(wèn)題分析

    2016-10-21 11:17:04王凱
    關(guān)鍵詞:農(nóng)村金融對(duì)策建議可持續(xù)發(fā)展

    王凱

    摘要:在國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過(guò)程中,農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)是基礎(chǔ),而金融是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心,要想使我國(guó)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得到快速發(fā)展,就需要做好農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展工作,這也能在一定程度上推進(jìn)我國(guó)的改革開(kāi)放進(jìn)程。在信息化、工業(yè)化、國(guó)際化的時(shí)代,對(duì)農(nóng)村金融的需求越來(lái)越大,農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)方式的轉(zhuǎn)變、農(nóng)村企業(yè)的崛起與發(fā)展等都具有重要意義。本文將通過(guò)對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融的現(xiàn)狀進(jìn)行分析,并就我國(guó)農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展問(wèn)題獻(xiàn)計(jì)獻(xiàn)策,以期對(duì)我國(guó)目前的農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展有所裨益。

    關(guān)鍵詞:農(nóng)村金融;可持續(xù)發(fā)展;對(duì)策建議

    一、我國(guó)農(nóng)村金融的特點(diǎn)

    (一)我國(guó)農(nóng)村金融具有清晰的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)

    農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要是包括銀行、貸款公司、資金互助社,對(duì)金融機(jī)構(gòu)設(shè)立的銀行而言,可以接收來(lái)自民間的資本和其他各類資本,而貸款公司隸屬于金融機(jī)構(gòu),屬于獨(dú)資公司,資金互助社的主要發(fā)起者是農(nóng)民,這三類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)都具有清晰的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)。

    (二)我國(guó)農(nóng)村金融有合理的治理結(jié)構(gòu)

    在產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)清晰的基礎(chǔ)上,完善合理的治理結(jié)構(gòu)也是我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的一個(gè)特點(diǎn),我國(guó)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)大都具有合理完善的組織架構(gòu)來(lái)進(jìn)行相關(guān)的管理決策。

    (三)我國(guó)農(nóng)村金融具有明確的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)

    目前我國(guó)的農(nóng)村金融相關(guān)機(jī)構(gòu)的主要經(jīng)營(yíng)目標(biāo)就是為“三農(nóng)”服務(wù),旨在進(jìn)一步增加農(nóng)民的收入,推動(dòng)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

    二、我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的意義

    (一)我國(guó)農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)中,農(nóng)村銀行(即村鎮(zhèn)銀行)的資金來(lái)源來(lái)自于多個(gè)方面,并且農(nóng)村銀行的治理結(jié)構(gòu)也并不死板,其門檻不像國(guó)家銀行那么高,從一定意義上講,村鎮(zhèn)銀行與信用社之間存在著一定的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系,這能夠促使銀行提高其自身的金融服務(wù)能力。雖然門檻不是特別高,但是國(guó)家對(duì)于村鎮(zhèn)銀行也有制定相關(guān)的法律法規(guī),對(duì)農(nóng)村銀行的設(shè)立、股權(quán)、經(jīng)營(yíng)和管理等方面都作出了明確規(guī)定,并且對(duì)經(jīng)營(yíng)者本身也有一定的要求,這在一定程度上保證了銀行的規(guī)范運(yùn)作,有利于其發(fā)展。

    (二)資金互助社的成立能夠集中對(duì)農(nóng)民的資金進(jìn)行相關(guān)配置,為農(nóng)民提供有保障的借貸服務(wù),并且借貸者獲得資金的速度也很快,解決了農(nóng)民的急需,使資金配置更加合理,很好地解決了交易成本的問(wèn)題,從整體看,資金互助社一定程度上改善了目前農(nóng)村的市場(chǎng)交易方式,彌補(bǔ)了農(nóng)村在金融方面的不足,更加滿足農(nóng)民的需求。

    (三)農(nóng)村的貸款公司額度一般較小,彌補(bǔ)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的資金缺口,對(duì)于銀行信貸來(lái)說(shuō)減輕了銀行的風(fēng)險(xiǎn),增加了資金的流動(dòng)性,目前農(nóng)村的小額貸款公司可以用來(lái)促進(jìn)當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)發(fā)展,具有很重要的地位。

    三、目前我國(guó)農(nóng)村金融的發(fā)展現(xiàn)狀分析

    (一)對(duì)于農(nóng)村金融缺乏完善的法律法規(guī),政策落實(shí)程度不夠

    對(duì)于我國(guó)農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展這個(gè)問(wèn)題,我國(guó)相關(guān)部門有制定相關(guān)的政策例如補(bǔ)貼、稅收等優(yōu)惠政策,但是,大部分的政策在實(shí)際情況中并沒(méi)有得到真正意義上的落實(shí)。對(duì)于貸款公司來(lái)說(shuō),一般是無(wú)法享受類似于互助社的優(yōu)惠政策的,它的繳稅方式基本與通常的工商企業(yè)相同,大大增加了公司的稅負(fù),相應(yīng)的公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)也大大增加。而對(duì)于資金互助社,農(nóng)民可以是股東,也可以是客戶,這就很容易發(fā)生糾紛,目前針對(duì)這一方面還缺乏明確的法律規(guī)定,對(duì)于互助社的發(fā)展是一個(gè)很大的問(wèn)題。

    (二)我國(guó)目前農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)較大,資金來(lái)源過(guò)于單一

    對(duì)于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō),資金來(lái)源單一是很嚴(yán)重的問(wèn)題,但這一現(xiàn)象在我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中是一個(gè)普遍問(wèn)題。因?yàn)檗r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的成立時(shí)間比較晚,不如國(guó)家金融機(jī)構(gòu)那樣具有高度權(quán)威性,在社會(huì)上的認(rèn)可度并不高,因此吸引資金儲(chǔ)備的能力較低,并且隨著生活方式的不斷轉(zhuǎn)變,農(nóng)民在農(nóng)村機(jī)構(gòu)的存款漸漸降低,同時(shí)積蓄也因?yàn)槲飪r(jià)和消費(fèi)的原因逐年減少,對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展起了制約作用。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)于資金拆借的渠道過(guò)于單一,成本較高,很容易出現(xiàn)貸款問(wèn)題。對(duì)于貸款公司來(lái)說(shuō),利潤(rùn)主要依靠的是貸款的利息,“只貸不存”也成為貸款公司發(fā)展的限制因素。

    (三)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身存在一定缺陷

    雖然對(duì)于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),國(guó)家相關(guān)部門有一定的規(guī)定,但是在實(shí)際運(yùn)行過(guò)程中,金融機(jī)構(gòu)自身存在著許多問(wèn)題。大多數(shù)的農(nóng)村銀行在加入征信系統(tǒng)這一方面都有很大的難度,這與實(shí)際規(guī)定不符合,因此很多銀行都沒(méi)有權(quán)利使用現(xiàn)代支付系統(tǒng)等工具,便捷性較差,這在一定程度上限制了銀行的發(fā)展,并且農(nóng)村銀行相對(duì)于其他金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō),獨(dú)立性較強(qiáng),并且成立時(shí)間也較晚,它的安全性在農(nóng)民眼中并不高,缺乏公信力,換句話說(shuō),農(nóng)民對(duì)于現(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺乏足夠的了解。與此同時(shí),農(nóng)村銀行是沒(méi)有辦法加入銀聯(lián)的,因此在結(jié)算方面方式比較單一,很容易造成客戶流失問(wèn)題。

    (四)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相關(guān)工作人員綜合素質(zhì)不高

    綜合素質(zhì)除了學(xué)歷、專業(yè)知識(shí)之外,還包括工作人員的經(jīng)驗(yàn)、實(shí)際能力等方面,機(jī)構(gòu)是基礎(chǔ),但人才是金融機(jī)構(gòu)的真正操縱者,是整個(gè)金融機(jī)構(gòu)的核心,因此工作人員的綜合素質(zhì)高低影響著整個(gè)金融機(jī)構(gòu)未來(lái)的發(fā)展前途與發(fā)展速度,但從目前情況來(lái)看,我國(guó)各地農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)工作人員綜合素質(zhì)普遍較為低下。

    四、關(guān)于我國(guó)農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展的意見(jiàn)建議

    (一)進(jìn)一步完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的法律法規(guī),提高公信力

    想要實(shí)現(xiàn)我國(guó)農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展,就需要在法律法規(guī)上下功夫,積極落實(shí)已經(jīng)制定的政策,銀行作為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主力,要允許其加入征信系統(tǒng),并且政府要有相關(guān)政策對(duì)農(nóng)村銀行進(jìn)行一定程度的扶持。對(duì)于貸款公司來(lái)說(shuō),要采取相關(guān)政策幫助其降低經(jīng)營(yíng)成本,針對(duì)貸款公司制定相應(yīng)的優(yōu)惠政策,減少稅收,增大盈利空間。同時(shí),也可以考慮成立保險(xiǎn)公司,對(duì)貸款公司來(lái)說(shuō)是一個(gè)很好的保障,也可以提高農(nóng)民對(duì)貸款公司的信任度。對(duì)于資金互助社,政府要有相應(yīng)的政策幫助其進(jìn)行相應(yīng)的建設(shè)與防范。

    (二)增加農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金來(lái)源,防止資金問(wèn)題的產(chǎn)生

    對(duì)于貸款公司的資金短缺問(wèn)題,為了實(shí)現(xiàn)供應(yīng)的可持續(xù)性,一是可以通過(guò)政府制定相應(yīng)政策來(lái)解決,另一方面,也可以允許其他資金來(lái)源進(jìn)入,例如國(guó)外的公司、機(jī)構(gòu)等,但要注意這些機(jī)構(gòu)的安全性,同時(shí)要進(jìn)一步對(duì)治理架構(gòu)加以優(yōu)化,來(lái)增加貸款公司的資金來(lái)源,并且貸款公司也可以考慮與農(nóng)村銀行等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作來(lái)獲得資金,進(jìn)一步擴(kuò)大籌資渠道。目前很多城市銀行等機(jī)構(gòu)對(duì)于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)都抱有很大的期望,相信其會(huì)有很好的發(fā)展前景,所以貸款公司等也可以通過(guò)承接其他銀行的貸款業(yè)務(wù)來(lái)促進(jìn)自身發(fā)展,保證供應(yīng)的連續(xù)性。

    (三)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)根據(jù)自身優(yōu)勢(shì)及特點(diǎn)進(jìn)行改革完善

    目前農(nóng)村銀行權(quán)威性低的主要原因就是沒(méi)有切實(shí)得到老百姓的認(rèn)可,尤其是在農(nóng)村服務(wù)上,農(nóng)村銀行的主要經(jīng)營(yíng)目的是為“三農(nóng)”服務(wù),但是在根本上并沒(méi)有達(dá)到這一要求,銀行所提供的服務(wù)并沒(méi)有被老百姓徹底接受。因此如果想要實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展,就要從自身出發(fā),根據(jù)自身的特點(diǎn)及優(yōu)勢(shì)進(jìn)行改革完善,并進(jìn)行相應(yīng)的創(chuàng)新,真真正正為老百姓服務(wù),適應(yīng)農(nóng)村發(fā)展的需要。

    (四)對(duì)于民間的金融犯罪行為要進(jìn)行嚴(yán)厲打擊

    除了金融機(jī)構(gòu)本身的問(wèn)題,對(duì)于民間的金融犯罪問(wèn)題也必須予以重視,目前出現(xiàn)此種現(xiàn)象的主要原因是由于該類型犯罪涉及的方面比較多,對(duì)于當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)會(huì)造成很大的破壞并且不容易調(diào)查等。犯罪組織往往通過(guò)國(guó)內(nèi)外的其他金融機(jī)構(gòu)存在的漏洞進(jìn)行不法操作,例如洗錢、資金違法出入境等,尤其在我國(guó)沿海地區(qū),這一犯罪方式較為多見(jiàn),對(duì)于此類犯罪行為,我們必須嚴(yán)厲進(jìn)行打擊,對(duì)于地下錢莊等組織絕不姑息,同時(shí)對(duì)于此類犯罪行為要有明確的法律法規(guī),其他機(jī)構(gòu)都有反對(duì)舉報(bào)義務(wù),一旦發(fā)現(xiàn)違法行為要及時(shí)舉報(bào),同時(shí)也需要群眾的積極參與,只有共同治理,才能保持良好的金融環(huán)境,為我國(guó)農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展提供保障。

    (五)對(duì)于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要有完整的監(jiān)管體系

    農(nóng)村金融的各個(gè)機(jī)構(gòu)性質(zhì)不同,監(jiān)管方式也不一樣,相關(guān)部門應(yīng)當(dāng)根據(jù)各個(gè)金融機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)及性質(zhì)對(duì)其進(jìn)行相應(yīng)的監(jiān)管,對(duì)于農(nóng)村銀行,要與其他的商業(yè)銀行區(qū)分開(kāi),對(duì)其監(jiān)管力度可以稍微放寬。而對(duì)于貸款公司來(lái)說(shuō),首先要明確其法律地位,接受來(lái)自其他各方的監(jiān)督,來(lái)保證其長(zhǎng)期發(fā)展。對(duì)于資金互助社而言,可以降低門檻,將管理權(quán)交給政府部門,并進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)督,明確經(jīng)營(yíng)范圍,對(duì)于資金流動(dòng)要進(jìn)行嚴(yán)格地把控。與此同時(shí),要注意工作人員的綜合素質(zhì)問(wèn)題,定期對(duì)工作人員進(jìn)行培訓(xùn),從專業(yè)技能和個(gè)人素質(zhì)兩方面進(jìn)行全面提高。

    總結(jié)

    隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,農(nóng)村問(wèn)題是我們必須解決的,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)更是重中之重,對(duì)于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),我們要明確老百姓需求,切實(shí)解決老百姓的問(wèn)題,建立完善的服務(wù)監(jiān)督體系。農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展在我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的時(shí)代有著重要意義,進(jìn)一步彌補(bǔ)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的空缺,有著良好的發(fā)展前景,相信在將來(lái),農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)會(huì)進(jìn)一步普及,更好地服務(wù)于農(nóng)村,實(shí)現(xiàn)農(nóng)村的可持續(xù)發(fā)展。

    參考文獻(xiàn):

    [1]許丹丹.中國(guó)農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展問(wèn)題研究[D].吉林大學(xué),2013.

    [2]王信.我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展特征及政策效果研究[D].西南財(cái)經(jīng)大學(xué),2014.

    [3]毛一萍.我國(guó)農(nóng)村微型金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展研究[D].中南大學(xué),2013.

    [4]樸金子.新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展問(wèn)題研究[D].吉林財(cái)經(jīng)大學(xué),2014.

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