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    我國農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)、成因及控制策略分析

    2016-10-21 23:38:40侯琬嬌
    科技創(chuàng)新與應(yīng)用 2016年8期
    關(guān)鍵詞:產(chǎn)生原因策略

    侯琬嬌

    摘 要:在我國,隨著農(nóng)村金融體制改革的日益深化,作為農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)的主體——農(nóng)村信用社,在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中所起的作用日趨重要。正是如此,在金融運(yùn)行中的問題和矛盾尚未徹底解決的情況下,一些長期積聚在農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)便開始暴露和發(fā)作。針對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn),我們要仔細(xì)甄別其表現(xiàn),認(rèn)真分析其成因,只有這樣,才能控制住風(fēng)險(xiǎn),使信貸機(jī)構(gòu)健康發(fā)展,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)順利運(yùn)行。

    關(guān)鍵詞:農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn);表現(xiàn);產(chǎn)生原因;策略

    1 農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式

    如果按照不同的標(biāo)準(zhǔn)對(duì)農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行劃分的話,可以得到不同的風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)形式。

    1.1自然風(fēng)險(xiǎn)

    自然風(fēng)險(xiǎn)主要是由于復(fù)雜多變的氣候條件以及各種頻發(fā)的自然災(zāi)害所引發(fā)的,并且這種風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于我省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展已經(jīng)顯現(xiàn)出一定的制約影響。

    1.2 市場風(fēng)險(xiǎn)

    我省農(nóng)村小額信貸面臨的市場風(fēng)險(xiǎn)主要有以下方面:

    1.2.1 產(chǎn)品趨同性

    農(nóng)民申請(qǐng)小額信貸,然后將其用于發(fā)展自己的種植業(yè)或養(yǎng)殖業(yè),但往往由于自然條件的限制以及多年固定的耕作習(xí)慣,導(dǎo)致其種植產(chǎn)品或養(yǎng)殖產(chǎn)品高度趨同,亦即同質(zhì)性情況相當(dāng)嚴(yán)重,進(jìn)而使得農(nóng)產(chǎn)品供過于求,價(jià)格下降,引致風(fēng)險(xiǎn)。

    1.2.2 信息不充分

    農(nóng)村的信息基礎(chǔ)設(shè)施不夠發(fā)達(dá),面對(duì)瞬息萬變的市場行情,農(nóng)民難以及時(shí)、準(zhǔn)確地捕捉到所需要的農(nóng)產(chǎn)品市場信息,這樣就導(dǎo)致農(nóng)戶的生產(chǎn)種植只能隨著自己粗略、不科學(xué)的“估計(jì)”和“感覺”來進(jìn)行。這樣會(huì)形成兩種風(fēng)險(xiǎn):一是對(duì)于競爭性產(chǎn)品的生產(chǎn),農(nóng)戶不敢將信貸資金投入其中;二是由于農(nóng)戶在獲得市場信息方面嚴(yán)重不對(duì)稱,所以這點(diǎn)可能被中間商所利用,從中抽取大部分利潤,導(dǎo)致農(nóng)戶的收入降低。

    1.2.3 農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整難度大

    即便農(nóng)戶能夠及時(shí)、準(zhǔn)確地獲得和掌握市場信息與行情,但由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有周期長、季節(jié)性強(qiáng)的特點(diǎn),因此想要及時(shí)地調(diào)整產(chǎn)品的種植也是一件難度較大的事情。

    1.2.4 規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)手段不健全

    常用的規(guī)避價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)的手段有遠(yuǎn)期交易、期貨交易和期權(quán)交易等,但這些交易手段的采用都對(duì)使用者的文化素質(zhì)提出了較高的要求,因此農(nóng)戶尚且無法順利地應(yīng)用上述手段來避險(xiǎn),只能被動(dòng)地承受市場帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

    1.3 逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)

    所謂逆向選擇是指,將貸款貸放給這樣一類的借款人:他們最終無法償還貸款的可能性極大,或者說借錢給他們風(fēng)險(xiǎn)很大。雖然貸款給這類的借款人風(fēng)險(xiǎn)極大,但由于他們態(tài)度積極、并愿意支付最高的利息,所以貸款給他們的結(jié)果往往導(dǎo)致信貸市場出現(xiàn)失效和萎縮。

    所謂道德風(fēng)險(xiǎn)是指,小額信貸機(jī)構(gòu)將資金貸放給借款人后,借款人卻沒有按照合約的規(guī)定來使用這筆資金,而是將資金投放到了會(huì)引致更高風(fēng)險(xiǎn)的領(lǐng)域,最終導(dǎo)致貸款不能按時(shí)、全額償還。

    在部分小額貸款農(nóng)戶當(dāng)中,存在著這樣一個(gè)錯(cuò)誤的觀點(diǎn):小額貸款等同于政府的扶貧款,因此是不用償還的,這個(gè)錯(cuò)誤的認(rèn)識(shí)是導(dǎo)致出現(xiàn)逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)原因;另外,發(fā)放小額貸款的信用社里,同工作量比起來,工作人員的數(shù)量較為不足,這就會(huì)使得在對(duì)農(nóng)戶的信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)定的過程中,工作人員往往會(huì)走形式、不認(rèn)真,導(dǎo)致信用等級(jí)失真,這是另一個(gè)造成逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的原因。

    1.4 利率風(fēng)險(xiǎn)

    我國農(nóng)村信用合作社的貸款利率,采用的是央行規(guī)定的基準(zhǔn)利率加上浮動(dòng)利率,但是浮動(dòng)的范圍要遵守央行的規(guī)定。在實(shí)際應(yīng)用中,農(nóng)村信用社給予大部分小額信貸農(nóng)戶的貸款利率是在基準(zhǔn)利率上不浮或少浮,也就是說,農(nóng)村信用社是以一個(gè)優(yōu)惠的利率將資金貸放給農(nóng)戶的,農(nóng)戶享受到優(yōu)惠利率的同時(shí)就意味著信用社將要承擔(dān)較高的運(yùn)作成本,至此,利率風(fēng)險(xiǎn)就已經(jīng)開始醞釀產(chǎn)生了。

    2 農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生原因

    農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)是在市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中存在的一種客觀現(xiàn)象,其產(chǎn)生的原因也是多方面的,從不同角度來看,有著不同的成因。比方說,有農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營過程當(dāng)中的原因,也有小額信貸機(jī)構(gòu)管理方面的原因;有內(nèi)部原因也有外部原因;有主觀方面的原因還有客觀方面的原因。

    2.1 資金短缺和投向單一

    俗話說得好“巧婦難為無米之炊”,擁有可以貸放的資金是開展小額信貸項(xiàng)目的重要基礎(chǔ),也就是說,如果缺乏資金保障,小額信貸機(jī)構(gòu)是無法經(jīng)營小額信貸業(yè)務(wù)的。從借款者角度來看,推動(dòng)借款者還款的一個(gè)動(dòng)力是他認(rèn)為他可以從信貸機(jī)構(gòu)再借到錢,但是如果他發(fā)現(xiàn)信貸機(jī)構(gòu)資金來源出現(xiàn)問題或發(fā)生枯竭,他很有可能將延期還款或拒絕還款,于是小額信貸就會(huì)面臨風(fēng)險(xiǎn)。

    我國農(nóng)村小額信貸的資金主要有以下來源:國際援助、捐贈(zèng)及扶貧貼息貸款等,恰恰這些資金的后續(xù)來源的保障程度不是十分可靠,實(shí)際情況也大致如此:我國大多數(shù)的小額信貸項(xiàng)目由于缺乏后續(xù)資金的有力支持,在啟動(dòng)一兩年后就會(huì)出現(xiàn)資金鏈的斷裂,致使農(nóng)戶持續(xù)的資金需要無法得到滿足,小額信貸風(fēng)險(xiǎn)居高不下。另外,大多數(shù)的農(nóng)村小額信貸也有著投向過于集中、投資產(chǎn)品過于單一的問題,這也導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)不能得到有效的分散。

    2.2 利率和期限缺乏靈活性

    由于我國農(nóng)村小額信貸實(shí)行的是低貸款利率的優(yōu)惠政策,這就使得小額信貸機(jī)構(gòu)在低收益、高運(yùn)作成本、高管理成本方面出現(xiàn)了矛盾,至此,利率風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)開始顯現(xiàn)。低利率政策也會(huì)為中小企業(yè)和富裕農(nóng)民提供機(jī)會(huì),使他們獲得小額信貸資金,但這就會(huì)使得小額信貸的扶貧目標(biāo)發(fā)生偏離。小額信貸的期限也是一個(gè)關(guān)鍵性的因素,它往往會(huì)對(duì)很多方面造成影響,比方說會(huì)對(duì)借款者的支出狀況和還貸計(jì)劃造成影響。農(nóng)村小額信貸的期限與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)周期之間并不完全匹配,前者的期限一般為一年,后者的期限則比較長,一般要超過一年,這樣小額信貸資金的使用與周轉(zhuǎn)就無法得到高效率的發(fā)揮。

    2.3 農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定制度不健全

    不是任意農(nóng)戶都可以成為農(nóng)村小額信貸的對(duì)象,小額信貸針對(duì)的是愿意還款、并有相應(yīng)還款能力的中低收入農(nóng)戶,信用等級(jí)的評(píng)定就是對(duì)農(nóng)戶的還款意愿和還款能力進(jìn)行評(píng)價(jià)與分析的過程。由此可見,借款農(nóng)戶的信用等級(jí)能否被準(zhǔn)確、真實(shí)地評(píng)定對(duì)貸款將來能否被按期、全額歸還有著重要的影響。然而在實(shí)際操作當(dāng)中,存在著很多因素,它們都會(huì)影響農(nóng)戶信用等級(jí)的評(píng)定,比方說:村干部明顯偏向性的照顧會(huì)干擾評(píng)定;虛報(bào)數(shù)據(jù)造成的農(nóng)戶信用資料不準(zhǔn)確也會(huì)影響等級(jí)的評(píng)定;缺乏復(fù)審的單一性程序也使得信用評(píng)級(jí)的準(zhǔn)確性遭到削弱。一旦采用不準(zhǔn)確的信用等級(jí)來核定借款人,由此確定的貸款額度肯定也不正確,風(fēng)險(xiǎn)隨之發(fā)生。

    2.4 農(nóng)村小額信貸貸后管理不到位

    造成我國農(nóng)村小額信貸還款率不高的一個(gè)重要原因就是貸后管理不到位。長期以來,我國農(nóng)村小額信貸一直存在著“重放輕管”的現(xiàn)象。也就是說,管理者十分重視貸款的發(fā)放,但在貸款發(fā)放后,卻沒有重視貸后的管理,對(duì)于貸款使用情況的跟蹤和檢查工作做得并不及時(shí)、也不主動(dòng),這就導(dǎo)致有些問題不能得到及時(shí)的發(fā)現(xiàn)和改正。另外,要想提升信貸資金的使用效率,需要對(duì)借款人進(jìn)行相關(guān)的技術(shù)培訓(xùn),而我們正是缺乏這種培訓(xùn),因此,加重了信貸項(xiàng)目的失敗率,貸款到期無法全額歸還的現(xiàn)象較為嚴(yán)重。

    2.5 農(nóng)村小額信貸保障機(jī)制不健全

    我國的農(nóng)村小額信貸制度是從孟加拉鄉(xiāng)村銀行移植而來的,其中,小組中心會(huì)議制度和分期還款制度是孟加拉鄉(xiāng)村銀行的兩大基本原則。孟加拉鄉(xiāng)村銀行貸款人的還款率非常高,能達(dá)到98%以上,這在很大程度上要?dú)w功于上述兩項(xiàng)基本原則的有效實(shí)施。小組中心會(huì)議制度在貸款農(nóng)戶之間建立了互助、互督、互保的關(guān)系;分期還款能夠通過分散農(nóng)戶的還款壓力來減輕貸款機(jī)構(gòu)的損失。但是,我國的農(nóng)村小額信貸,采取的卻是到期一次性還清制;而且,在實(shí)行小組中心制度方面,由于我國農(nóng)業(yè)人口居住分散、交通條件惡劣等原因,使得召開小組中心會(huì)議成本很高,繼而就形成了小組中心會(huì)議形式化的局面。

    3 農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)控制策略

    3.1 完善小額信貸風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避機(jī)制

    采用科學(xué)合理的評(píng)分機(jī)制對(duì)客戶信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)定是規(guī)避小額信貸風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)關(guān)鍵,評(píng)分的結(jié)果是確定小額信貸放貸額度、放貸期限及放款利率的重要依據(jù)。這是通過貸前的信用評(píng)級(jí)工作來進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避。

    3.2 完善小額信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制

    在小額信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制里,各種風(fēng)險(xiǎn)要素得到了一個(gè)綜合的評(píng)價(jià)與分析,通過這種機(jī)制,可以預(yù)測風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的時(shí)間、可能性、程度和數(shù)量等。具體的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警方法是建立評(píng)估模型,有定性和定量兩種形式。

    3.3 完善小額信貸風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制

    分散往往是降低風(fēng)險(xiǎn)的一種辦法,分散小額信貸風(fēng)險(xiǎn)是指:不把所有的資金都集中投放于某個(gè)項(xiàng)目或行業(yè),而應(yīng)進(jìn)行分散投資。同時(shí),在發(fā)放貸款時(shí),也要注意金額、利率和期限的匹配,避免發(fā)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

    3.4 完善小額信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制

    對(duì)小額信貸進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償,主要指的就是對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)的呆賬壞賬進(jìn)行抵補(bǔ)。主要方法有:抵押貸款、損失準(zhǔn)備金的提取和適當(dāng)?shù)馁Y本充足率。

    3.5 完善小額信貸風(fēng)險(xiǎn)消化機(jī)制

    我們必須充分面對(duì)經(jīng)營過程中產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn),做好消化工作。這就要求信貸機(jī)構(gòu)在其中的參與度要更高,積極遏制逃債行為;同時(shí)也要積極幫助農(nóng)戶正確運(yùn)用信貸資金;另外,重點(diǎn)培育優(yōu)質(zhì)的客戶群體,為新的經(jīng)濟(jì)增長做準(zhǔn)備。

    3.6 完善小額信貸風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁機(jī)制

    所謂轉(zhuǎn)嫁機(jī)制,是指小額信貸機(jī)構(gòu)通過合法的交易和手段,把自身存在的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給別人去承擔(dān)。主要有四種轉(zhuǎn)嫁方法:第一,采用抵押方式轉(zhuǎn)嫁給借款人;第二,采用擔(dān)保方式轉(zhuǎn)嫁給擔(dān)保人;第三,采用資產(chǎn)證券化的方式轉(zhuǎn)嫁給證券投資者;第四,采用金融交易手段轉(zhuǎn)嫁給交易對(duì)手。

    4 結(jié)束語

    各種事物都具有兩面性,農(nóng)村小額信貸也不例外,作為一個(gè)新生事物,它具有一定的風(fēng)險(xiǎn),但風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)也意味著機(jī)遇,只要我們能甄別風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)、明確風(fēng)險(xiǎn)的成因,就能做到從源頭上控制和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),這樣農(nóng)村小額信貸就能更好地為我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)來服務(wù)了。

    參考文獻(xiàn)

    [1]唐青生.西部農(nóng)村金融資源配置研究[M].北京:經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社,2010.

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    [3]饒衛(wèi),閔宗陶,魏修建.農(nóng)村小額信貸中的外部性效應(yīng)分析[J].經(jīng)濟(jì)問題,2011(9):84-87.

    [4]朱乾宇.中國農(nóng)戶小額信貸影響研究[M].人民出版社,2010.

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