我國農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)、成因及控制策略分析

侯琬嬌

摘 要：在我國，隨著農(nóng)村金融體制改革的日益深化，作為農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)的主體——農(nóng)村信用社，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中所起的作用日趨重要。正是如此，在金融運(yùn)行中的問題和矛盾尚未徹底解決的情況下，一些長期積聚在農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)便開始暴露和發(fā)作。針對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)，我們要仔細(xì)甄別其表現(xiàn)，認(rèn)真分析其成因，只有這樣，才能控制住風(fēng)險(xiǎn)，使信貸機(jī)構(gòu)健康發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)順利運(yùn)行。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)；表現(xiàn)；產(chǎn)生原因；策略

1 農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式

如果按照不同的標(biāo)準(zhǔn)對(duì)農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行劃分的話，可以得到不同的風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)形式。

1.1自然風(fēng)險(xiǎn)

自然風(fēng)險(xiǎn)主要是由于復(fù)雜多變的氣候條件以及各種頻發(fā)的自然災(zāi)害所引發(fā)的，并且這種風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于我省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展已經(jīng)顯現(xiàn)出一定的制約影響。

1.2 市場風(fēng)險(xiǎn)

我省農(nóng)村小額信貸面臨的市場風(fēng)險(xiǎn)主要有以下方面：

1.2.1 產(chǎn)品趨同性

農(nóng)民申請(qǐng)小額信貸，然后將其用于發(fā)展自己的種植業(yè)或養(yǎng)殖業(yè)，但往往由于自然條件的限制以及多年固定的耕作習(xí)慣，導(dǎo)致其種植產(chǎn)品或養(yǎng)殖產(chǎn)品高度趨同，亦即同質(zhì)性情況相當(dāng)嚴(yán)重，進(jìn)而使得農(nóng)產(chǎn)品供過于求，價(jià)格下降，引致風(fēng)險(xiǎn)。

1.2.2 信息不充分

農(nóng)村的信息基礎(chǔ)設(shè)施不夠發(fā)達(dá)，面對(duì)瞬息萬變的市場行情，農(nóng)民難以及時(shí)、準(zhǔn)確地捕捉到所需要的農(nóng)產(chǎn)品市場信息，這樣就導(dǎo)致農(nóng)戶的生產(chǎn)種植只能隨著自己粗略、不科學(xué)的“估計(jì)”和“感覺”來進(jìn)行。這樣會(huì)形成兩種風(fēng)險(xiǎn)：一是對(duì)于競爭性產(chǎn)品的生產(chǎn)，農(nóng)戶不敢將信貸資金投入其中；二是由于農(nóng)戶在獲得市場信息方面嚴(yán)重不對(duì)稱，所以這點(diǎn)可能被中間商所利用，從中抽取大部分利潤，導(dǎo)致農(nóng)戶的收入降低。

1.2.3 農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整難度大

即便農(nóng)戶能夠及時(shí)、準(zhǔn)確地獲得和掌握市場信息與行情，但由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有周期長、季節(jié)性強(qiáng)的特點(diǎn)，因此想要及時(shí)地調(diào)整產(chǎn)品的種植也是一件難度較大的事情。

1.2.4 規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)手段不健全

常用的規(guī)避價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)的手段有遠(yuǎn)期交易、期貨交易和期權(quán)交易等，但這些交易手段的采用都對(duì)使用者的文化素質(zhì)提出了較高的要求，因此農(nóng)戶尚且無法順利地應(yīng)用上述手段來避險(xiǎn)，只能被動(dòng)地承受市場帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

1.3 逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)

所謂逆向選擇是指，將貸款貸放給這樣一類的借款人：他們最終無法償還貸款的可能性極大，或者說借錢給他們風(fēng)險(xiǎn)很大。雖然貸款給這類的借款人風(fēng)險(xiǎn)極大，但由于他們態(tài)度積極、并愿意支付最高的利息，所以貸款給他們的結(jié)果往往導(dǎo)致信貸市場出現(xiàn)失效和萎縮。

所謂道德風(fēng)險(xiǎn)是指，小額信貸機(jī)構(gòu)將資金貸放給借款人后，借款人卻沒有按照合約的規(guī)定來使用這筆資金，而是將資金投放到了會(huì)引致更高風(fēng)險(xiǎn)的領(lǐng)域，最終導(dǎo)致貸款不能按時(shí)、全額償還。

在部分小額貸款農(nóng)戶當(dāng)中，存在著這樣一個(gè)錯(cuò)誤的觀點(diǎn)：小額貸款等同于政府的扶貧款，因此是不用償還的，這個(gè)錯(cuò)誤的認(rèn)識(shí)是導(dǎo)致出現(xiàn)逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)原因；另外，發(fā)放小額貸款的信用社里，同工作量比起來，工作人員的數(shù)量較為不足，這就會(huì)使得在對(duì)農(nóng)戶的信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)定的過程中，工作人員往往會(huì)走形式、不認(rèn)真，導(dǎo)致信用等級(jí)失真，這是另一個(gè)造成逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的原因。

1.4 利率風(fēng)險(xiǎn)

我國農(nóng)村信用合作社的貸款利率，采用的是央行規(guī)定的基準(zhǔn)利率加上浮動(dòng)利率，但是浮動(dòng)的范圍要遵守央行的規(guī)定。在實(shí)際應(yīng)用中，農(nóng)村信用社給予大部分小額信貸農(nóng)戶的貸款利率是在基準(zhǔn)利率上不浮或少浮，也就是說，農(nóng)村信用社是以一個(gè)優(yōu)惠的利率將資金貸放給農(nóng)戶的，農(nóng)戶享受到優(yōu)惠利率的同時(shí)就意味著信用社將要承擔(dān)較高的運(yùn)作成本，至此，利率風(fēng)險(xiǎn)就已經(jīng)開始醞釀產(chǎn)生了。

2 農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生原因

農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)是在市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中存在的一種客觀現(xiàn)象，其產(chǎn)生的原因也是多方面的，從不同角度來看，有著不同的成因。比方說，有農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營過程當(dāng)中的原因，也有小額信貸機(jī)構(gòu)管理方面的原因；有內(nèi)部原因也有外部原因；有主觀方面的原因還有客觀方面的原因。

2.1 資金短缺和投向單一

俗話說得好“巧婦難為無米之炊”，擁有可以貸放的資金是開展小額信貸項(xiàng)目的重要基礎(chǔ)，也就是說，如果缺乏資金保障，小額信貸機(jī)構(gòu)是無法經(jīng)營小額信貸業(yè)務(wù)的。從借款者角度來看，推動(dòng)借款者還款的一個(gè)動(dòng)力是他認(rèn)為他可以從信貸機(jī)構(gòu)再借到錢，但是如果他發(fā)現(xiàn)信貸機(jī)構(gòu)資金來源出現(xiàn)問題或發(fā)生枯竭，他很有可能將延期還款或拒絕還款，于是小額信貸就會(huì)面臨風(fēng)險(xiǎn)。

我國農(nóng)村小額信貸的資金主要有以下來源：國際援助、捐贈(zèng)及扶貧貼息貸款等，恰恰這些資金的后續(xù)來源的保障程度不是十分可靠，實(shí)際情況也大致如此：我國大多數(shù)的小額信貸項(xiàng)目由于缺乏后續(xù)資金的有力支持，在啟動(dòng)一兩年后就會(huì)出現(xiàn)資金鏈的斷裂，致使農(nóng)戶持續(xù)的資金需要無法得到滿足，小額信貸風(fēng)險(xiǎn)居高不下。另外，大多數(shù)的農(nóng)村小額信貸也有著投向過于集中、投資產(chǎn)品過于單一的問題，這也導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)不能得到有效的分散。

2.2 利率和期限缺乏靈活性

由于我國農(nóng)村小額信貸實(shí)行的是低貸款利率的優(yōu)惠政策，這就使得小額信貸機(jī)構(gòu)在低收益、高運(yùn)作成本、高管理成本方面出現(xiàn)了矛盾，至此，利率風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)開始顯現(xiàn)。低利率政策也會(huì)為中小企業(yè)和富裕農(nóng)民提供機(jī)會(huì)，使他們獲得小額信貸資金，但這就會(huì)使得小額信貸的扶貧目標(biāo)發(fā)生偏離。小額信貸的期限也是一個(gè)關(guān)鍵性的因素，它往往會(huì)對(duì)很多方面造成影響，比方說會(huì)對(duì)借款者的支出狀況和還貸計(jì)劃造成影響。農(nóng)村小額信貸的期限與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)周期之間并不完全匹配，前者的期限一般為一年，后者的期限則比較長，一般要超過一年，這樣小額信貸資金的使用與周轉(zhuǎn)就無法得到高效率的發(fā)揮。

2.3 農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定制度不健全

不是任意農(nóng)戶都可以成為農(nóng)村小額信貸的對(duì)象，小額信貸針對(duì)的是愿意還款、并有相應(yīng)還款能力的中低收入農(nóng)戶，信用等級(jí)的評(píng)定就是對(duì)農(nóng)戶的還款意愿和還款能力進(jìn)行評(píng)價(jià)與分析的過程。由此可見，借款農(nóng)戶的信用等級(jí)能否被準(zhǔn)確、真實(shí)地評(píng)定對(duì)貸款將來能否被按期、全額歸還有著重要的影響。然而在實(shí)際操作當(dāng)中，存在著很多因素，它們都會(huì)影響農(nóng)戶信用等級(jí)的評(píng)定，比方說：村干部明顯偏向性的照顧會(huì)干擾評(píng)定；虛報(bào)數(shù)據(jù)造成的農(nóng)戶信用資料不準(zhǔn)確也會(huì)影響等級(jí)的評(píng)定；缺乏復(fù)審的單一性程序也使得信用評(píng)級(jí)的準(zhǔn)確性遭到削弱。一旦采用不準(zhǔn)確的信用等級(jí)來核定借款人，由此確定的貸款額度肯定也不正確，風(fēng)險(xiǎn)隨之發(fā)生。

2.4 農(nóng)村小額信貸貸后管理不到位

造成我國農(nóng)村小額信貸還款率不高的一個(gè)重要原因就是貸后管理不到位。長期以來，我國農(nóng)村小額信貸一直存在著“重放輕管”的現(xiàn)象。也就是說，管理者十分重視貸款的發(fā)放，但在貸款發(fā)放后，卻沒有重視貸后的管理，對(duì)于貸款使用情況的跟蹤和檢查工作做得并不及時(shí)、也不主動(dòng)，這就導(dǎo)致有些問題不能得到及時(shí)的發(fā)現(xiàn)和改正。另外，要想提升信貸資金的使用效率，需要對(duì)借款人進(jìn)行相關(guān)的技術(shù)培訓(xùn)，而我們正是缺乏這種培訓(xùn)，因此，加重了信貸項(xiàng)目的失敗率，貸款到期無法全額歸還的現(xiàn)象較為嚴(yán)重。

2.5 農(nóng)村小額信貸保障機(jī)制不健全

我國的農(nóng)村小額信貸制度是從孟加拉鄉(xiāng)村銀行移植而來的，其中，小組中心會(huì)議制度和分期還款制度是孟加拉鄉(xiāng)村銀行的兩大基本原則。孟加拉鄉(xiāng)村銀行貸款人的還款率非常高，能達(dá)到98%以上，這在很大程度上要?dú)w功于上述兩項(xiàng)基本原則的有效實(shí)施。小組中心會(huì)議制度在貸款農(nóng)戶之間建立了互助、互督、互保的關(guān)系；分期還款能夠通過分散農(nóng)戶的還款壓力來減輕貸款機(jī)構(gòu)的損失。但是，我國的農(nóng)村小額信貸，采取的卻是到期一次性還清制；而且，在實(shí)行小組中心制度方面，由于我國農(nóng)業(yè)人口居住分散、交通條件惡劣等原因，使得召開小組中心會(huì)議成本很高，繼而就形成了小組中心會(huì)議形式化的局面。

3 農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)控制策略

3.1 完善小額信貸風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避機(jī)制

采用科學(xué)合理的評(píng)分機(jī)制對(duì)客戶信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)定是規(guī)避小額信貸風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)關(guān)鍵，評(píng)分的結(jié)果是確定小額信貸放貸額度、放貸期限及放款利率的重要依據(jù)。這是通過貸前的信用評(píng)級(jí)工作來進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避。

3.2 完善小額信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制

在小額信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制里，各種風(fēng)險(xiǎn)要素得到了一個(gè)綜合的評(píng)價(jià)與分析，通過這種機(jī)制，可以預(yù)測風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的時(shí)間、可能性、程度和數(shù)量等。具體的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警方法是建立評(píng)估模型，有定性和定量兩種形式。

3.3 完善小額信貸風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制

分散往往是降低風(fēng)險(xiǎn)的一種辦法，分散小額信貸風(fēng)險(xiǎn)是指：不把所有的資金都集中投放于某個(gè)項(xiàng)目或行業(yè)，而應(yīng)進(jìn)行分散投資。同時(shí)，在發(fā)放貸款時(shí)，也要注意金額、利率和期限的匹配，避免發(fā)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

3.4 完善小額信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制

對(duì)小額信貸進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，主要指的就是對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)的呆賬壞賬進(jìn)行抵補(bǔ)。主要方法有：抵押貸款、損失準(zhǔn)備金的提取和適當(dāng)?shù)馁Y本充足率。

3.5 完善小額信貸風(fēng)險(xiǎn)消化機(jī)制

我們必須充分面對(duì)經(jīng)營過程中產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，做好消化工作。這就要求信貸機(jī)構(gòu)在其中的參與度要更高，積極遏制逃債行為；同時(shí)也要積極幫助農(nóng)戶正確運(yùn)用信貸資金；另外，重點(diǎn)培育優(yōu)質(zhì)的客戶群體，為新的經(jīng)濟(jì)增長做準(zhǔn)備。

3.6 完善小額信貸風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁機(jī)制

所謂轉(zhuǎn)嫁機(jī)制，是指小額信貸機(jī)構(gòu)通過合法的交易和手段，把自身存在的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給別人去承擔(dān)。主要有四種轉(zhuǎn)嫁方法：第一，采用抵押方式轉(zhuǎn)嫁給借款人；第二，采用擔(dān)保方式轉(zhuǎn)嫁給擔(dān)保人；第三，采用資產(chǎn)證券化的方式轉(zhuǎn)嫁給證券投資者；第四，采用金融交易手段轉(zhuǎn)嫁給交易對(duì)手。

4 結(jié)束語

各種事物都具有兩面性，農(nóng)村小額信貸也不例外，作為一個(gè)新生事物，它具有一定的風(fēng)險(xiǎn)，但風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)也意味著機(jī)遇，只要我們能甄別風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)、明確風(fēng)險(xiǎn)的成因，就能做到從源頭上控制和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，這樣農(nóng)村小額信貸就能更好地為我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)來服務(wù)了。

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