論我國工程保險制度推廣研究

賀鐵明　劉明

摘要：工程保險是轉(zhuǎn)嫁建設(shè)工程項目風(fēng)險的有力措施，如何積極推進工程保險制度在我國建設(shè)工程領(lǐng)域中的應(yīng)用，具有重要的現(xiàn)實意義。本文從我國建設(shè)工程項目實際出發(fā)，識別出工程保險目前存在的主要問題，進而提出一些關(guān)于如何加快推進我國工程保險發(fā)展的建議。

關(guān)鍵詞：建設(shè)工程項目 工程保險 風(fēng)險管理

1.引言

建設(shè)工程項目具有投資規(guī)模大、建設(shè)周期長、參與主體眾多等特點，決定了建設(shè)工程項目是一項充滿不確定性的工程。無論是業(yè)主、施工單位、監(jiān)理單位，還是設(shè)計單位、材料供應(yīng)商等，都面臨著諸多風(fēng)險。然而，工程保險是轉(zhuǎn)嫁建設(shè)工程項目風(fēng)險的主要手段，工程保險最早起源于英國，并在國際工程項目中得到廣泛的應(yīng)用，然而，在中國市場的發(fā)展卻比較緩慢，究其原因，工程保險制度在中國市場推行存在諸多問題，主要表現(xiàn)在以下幾個方面。

2.我國工程保險制度現(xiàn)存的主要問題

2.1法律、法規(guī)不健全

《建筑法》中關(guān)于職工意外傷害保險做了明確規(guī)定，即“施工企業(yè)必須為從事危險作業(yè)的職工辦理意外傷害保險，支付保險費”，明確投保主體，付費主體及被保險人，從條款表述上屬強制性保險，除此之外，《建筑法》中對于工程質(zhì)量問題追償?shù)囊?guī)定，即“在建筑物合理使用壽命內(nèi)，因建筑工程質(zhì)量方面不合格受到損害的，有權(quán)向責(zé)任者要求賠償。”這為我國工程質(zhì)量責(zé)任保險的發(fā)展提供了法律依據(jù)。《建設(shè)工程施工合同（示范文本）》（GF —1999-0201）中就工程保險做了如下規(guī)定，“工程開工前，發(fā)包人為建設(shè)工程和施工場地內(nèi)的自有人員及第三人員生命財產(chǎn)辦理保險，支付保險費” 、“運至施工場地內(nèi)用于工程的材料和待安裝設(shè)備，由發(fā)包人辦理保險并支付保險費用”、“承包人必須為從事危險作業(yè)的職工辦理意外傷害保險，并為施工場地內(nèi)自有人員生命財產(chǎn)和施工機構(gòu)設(shè)備辦理保險，支付保險費用”、“具體投保內(nèi)容和相關(guān)責(zé)任，發(fā)包人承包人在專用條款中約定”等。這些規(guī)定對投保主體、付費主體、被保險人等都做了明確規(guī)定，但對于投保的主要內(nèi)容及相關(guān)責(zé)任、保費應(yīng)該計入項目哪項成本中等規(guī)定不明確，實際操作性不強，從條款文字描述上，除職工意外傷害保險為強制性保險外，其余條款為選擇性投保條款，并無強制性要求，投保主體本身素質(zhì)不一，對保險的認識、對于風(fēng)險管理的重視程度不同，這就導(dǎo)致不少業(yè)主、承包商對于選擇性投保條款干脆就不進行投保。

2.2 業(yè)主、承包商風(fēng)險意識淡薄

業(yè)主、承包商等風(fēng)險意識淡薄是阻礙工程保險制度發(fā)展的主要因素，他們往往存在僥幸心理?？紤]到高額的保險費用支出，不愿對項目進行投保，他們對待風(fēng)險大多選擇風(fēng)險自留的方式，但自留風(fēng)險已遠遠超出企業(yè)能夠承受的范圍，一旦發(fā)生風(fēng)險，企業(yè)將很難承擔(dān)負重，將會嚴(yán)重影響項目連續(xù)運營。

2.3 保險公司重承保、輕服務(wù)，經(jīng)營觀念落后

目前，我國保險公司行業(yè)呈現(xiàn)幾家保險公司寡頭壟斷的格局，由PICC、平安、太平洋等幾家保險公司占據(jù)市場主導(dǎo)地位。保險公司數(shù)量偏少，缺乏市場競爭動力，產(chǎn)品創(chuàng)新活力和服務(wù)動力不強。存在險種單一、保險內(nèi)容不全面等問題，同時，保險公司不夠重視為客戶提供針對性的工程風(fēng)險管理方案，因此，被保險人項目自身風(fēng)險得不到相應(yīng)降低，在不出現(xiàn)的情況下，很難感受到保險的價值，投保積極性不強。

2.4 人才匱乏

人才匱乏制約保險業(yè)務(wù)發(fā)展，保險公司缺乏既懂工程、又懂保險的復(fù)合型人才。因此，在業(yè)務(wù)拓展階段，缺乏客戶期望的能夠提供全方位服務(wù)的專家；產(chǎn)品開發(fā)階段，表現(xiàn)為產(chǎn)品創(chuàng)新少，險種單一，很難滿足客戶個性化需求；核保階段，則費率制定憑經(jīng)驗，缺乏科學(xué)費率制定方法；理賠階段，表現(xiàn)為缺乏理賠經(jīng)驗和技能，大多靠外聘專家協(xié)助理賠，導(dǎo)致理賠進展慢，無法及時保障建設(shè)項目的順利進行。嚴(yán)重影響客戶投保的積極制約工程保險的推廣。

3.我國工程保險制度推廣措施建議

3.1 健全法律、法規(guī)

豐富、完善工程保險的險種，明確每一險種承保的風(fēng)險范圍和相關(guān)責(zé)任，明確保費計入成本項目，為投保主體提供執(zhí)行參照的法律依據(jù)，制定操作性強的實施細則。工程保險是否強制要根據(jù)具體險種的發(fā)展情況來定，針對制定的法律條文、實施細則，前期可以選取部分地區(qū)進行試點，借鑒試點成熟的經(jīng)驗再全面推廣。也可以鼓勵地方政府根據(jù)當(dāng)?shù)貙嶋H制定符合本地區(qū)的地方性法規(guī)。為工程保險的發(fā)展提供法制保障。

3.2 提高建設(shè)工程風(fēng)險主體的風(fēng)險意識

提高風(fēng)險主體的風(fēng)險意識，要充分發(fā)揮建筑協(xié)會的作用，做好宣傳推廣工作。對正面案例大力宣揚，對反面教訓(xùn)引起警示。增強風(fēng)險主體的工程保險意識，使風(fēng)險主體充分認識到工程保險是轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險的主要手段，是保障項目順利實施的有力措施。通過宣傳提高風(fēng)險意識和工程保險意識，推進工程保險制度實施。

3.3 轉(zhuǎn)變保險公司經(jīng)營觀念

保險公司應(yīng)轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，不僅重承保，還應(yīng)重視工程項目風(fēng)險管理服務(wù)。這樣既有利于工程項目本身的風(fēng)險進行及時的控制和規(guī)避，同時，保險公司自身的風(fēng)險也得到降低。應(yīng)充分體現(xiàn)自身的存在價值，幫助項目工程降低風(fēng)險發(fā)生概率，并提供相應(yīng)的人力、物力為提高工程項目風(fēng)險管理注入優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。要增強保險公司的管理水平，完善、豐富現(xiàn)有的險種。根據(jù)不同的項目特定制定個性化的保險方案。同時，我國保險公司也要意識到，目前我國的保險業(yè)在國際競爭能力還是比較弱的，如不抓緊占領(lǐng)國內(nèi)建筑市場，那么國外成熟的保險公司終將很快地搶占中國市場。因此，保險公司要加強自身競爭能力的管理，積極開拓建筑工程保險市場。

3.4 人才培養(yǎng)

人才培養(yǎng)是一項長效機制，短期內(nèi)可以憑借中介機構(gòu)來彌補自身不足，長期內(nèi)應(yīng)著力培養(yǎng)自己的人才隊伍。保險公司可以對業(yè)內(nèi)人士加強工程建筑知識方面的培訓(xùn)，同時，也可以引進工程方面高端人才到保險業(yè)，并對其進行保險知識方面的培訓(xùn)，培養(yǎng)符合型人才。同時，也可以考慮在國際市場上引進人才，既可以給國內(nèi)保險公司帶來先進的經(jīng)營理念和方法，同時，可以帶動國內(nèi)保險公司人才的快速成長。保險公司要建立科學(xué)的選人、用人、考核機制，為工程保險業(yè)務(wù)經(jīng)營提供人才保障。

參考文獻

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