淺談工程保險在公路工程中的應(yīng)用

董艷波

摘要： 工程項目是一項投資金額大、參與主體多、建設(shè)周期長的風(fēng)險事業(yè)，風(fēng)險始終伴隨著項目建設(shè)的全過程，一旦發(fā)生風(fēng)險事故，往往造成重大的經(jīng)濟損失，為了確保工程項目順利進行，科學(xué)地進行風(fēng)險管理是非常必要的。風(fēng)險管理的方法很多，最為普遍的做法就是購買工程保險進行風(fēng)險轉(zhuǎn)移。

Abstract： Engineering project involves large investment amount， many participants， and long construction cycle， so risk is always accompanied by the whole process of project construction. Once the risk accidents occur， it often cause significant economic losses. In order to ensure the smooth progress of the project scientifically risk management is very necessary. There are a lot of methods for risk management and the most common one is to buy engineering insurance to transfer risk.

關(guān)鍵詞： 工程保險；公路工程；應(yīng)用

Key words： engineering insurance；road engineering；application

中圖分類號：U455.1 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1006-4311（2016）09-0050-03

0 引言

工程項目投資數(shù)額巨大，建設(shè)周期長，需要設(shè)計單位、建設(shè)單位、施工單位等多方的配合，且各單位之間的信息交互和經(jīng)濟往來十分頻繁，工程建設(shè)過程中存在許多風(fēng)險和隱患，如果風(fēng)險控制不力，就可能因此蒙受重大的經(jīng)濟損失。工程保險是防范工程風(fēng)險的一個有力的保障。本文將從工程保險的概念、特點和作用入手，結(jié)合公路工程實例，深入探析工程保險在公路工程風(fēng)險防控工作中的應(yīng)用策略，旨在使建設(shè)單位盡力規(guī)避風(fēng)險因素，以及在風(fēng)險發(fā)生后將經(jīng)濟損失降至最低，最大限度保障建設(shè)單位的經(jīng)濟利益，實現(xiàn)工程經(jīng)濟效益的最大化。

1 工程保險的概念及特點

1.1 工程保險的概念

工程保險是針對工程項目在建設(shè)過程中可能出現(xiàn)的因自然災(zāi)害和意外事故而造成的物質(zhì)損失和依法應(yīng)對第三者的人身傷亡和財產(chǎn)損失承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任提供一種保障的綜合性保險。項目建設(shè)過程中經(jīng)常用到的險種有：建筑工程一切險、安裝工程一切險、第三者責(zé)任險和團體意外傷害險。

建筑工程一切險是承保各類民用、工業(yè)和公用事業(yè)建筑工程項目，包括道路、水壩、橋梁、港埠等，在建造過程中因自然災(zāi)害或意外事故而引起的一切損失的綜合性財產(chǎn)保險。與一般財產(chǎn)保險不同，一般財產(chǎn)只承保物質(zhì)標(biāo)的，而建筑工程一切險不但承保物質(zhì)標(biāo)的，而且還承保責(zé)任標(biāo)的，并對事故發(fā)生后的清理費用均予以承保。

安裝工程一切險是承保機器設(shè)備及其附屬設(shè)施在整個安裝、調(diào)試期間由于自然災(zāi)害或意外事故所遭受的損失。安裝工程通常包括電氣、通風(fēng)、給排水以及設(shè)備安裝等工作內(nèi)容，工業(yè)設(shè)備及管道等往往也涵蓋在安裝工程的范圍內(nèi)。簡單的來說安裝工程一般是介于土建工程和裝潢工程之間的工作。土建工程包括：地基與基礎(chǔ)、主體結(jié)構(gòu)、建筑裝飾、裝修、建筑屋面等分部工程。 建筑安裝工程包括：建筑給水、排水及采暖、建筑電氣、智能建筑、通風(fēng)與空調(diào)、電梯安裝等分部工程。

第三者責(zé)任險屬于附加險種，一般與工程一切險一起購買，對被保險人提供一種輔助保障，是承保工程直接相關(guān)的意外事故引起工地內(nèi)及鄰近區(qū)域的第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失， 依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任。

團體意外險傷害險屬于人身意外保險，是指以機關(guān)、團體、企事業(yè)單位中身體健康能正常勞動或工作的在職人員為保險對象，當(dāng)被保險人在保險期內(nèi)，因意外事故造成傷殘或死亡，由保險人給付保險金的一種人身保險。

1.2 工程保險的特點

第一，特殊性。由于工程具有其特殊性，保險人的風(fēng)險也更復(fù)雜，不僅要承擔(dān)被保險人財產(chǎn)損失風(fēng)險，還需要承擔(dān)被保險人的責(zé)任風(fēng)險；由于承包標(biāo)的實施大多是在室外進行的，與普通財產(chǎn)保險相比，其存在更多的風(fēng)險，且抵御風(fēng)險的能力不高；整個工程施工中風(fēng)險無處不在，且導(dǎo)致風(fēng)險隱患爆發(fā)的因素有很多，使得風(fēng)險程度加大。

第二，綜合性。針對承保風(fēng)險的特殊性提供的保障工程保險具有綜合性，工程保險的責(zé)任范圍主要包括物質(zhì)損失部分和第三者損失部分。此外，工程保險還能夠依據(jù)不同的情況采取有針對性的應(yīng)對措施，確保工程項目的正常運行。

第三，廣泛性。普通財產(chǎn)保險的被保險人通常比較單一，而工程保險由于工程施工的特殊性和復(fù)雜性，其被保險人一般不是單一的個人或者組織，具有廣泛性，比如業(yè)主/工程監(jiān)理/總承包商/技術(shù)顧問等都可能是被保險人。

第四，期限長。一般情況下，普通財產(chǎn)保險的保險期限是一年，基本上保險期限都是固定的，但工程保險由于工程工期很難確定，所以工程保險的期限也很難確定，通常情況下該期限都是很長的，因此往往工程工期需要幾年甚至十幾年的時間。

第五，變動性。普通財產(chǎn)保險的保險金額在保險期限內(nèi)是相對固定不變的，但是，工程保險的保險金額在保險期限內(nèi)是隨著工程建設(shè)的進度不斷增長的。所以，在保險期限內(nèi)的任何一個時點，保險金額是不同的。

2 工程保險的作用

2.1 工程保險最突出的就是經(jīng)濟補償作用

對于大型工程項目而言，若面臨小金額的損失，自身就可以完成自我修復(fù)，不會造成過大的經(jīng)濟壓力。但如果面臨的是重大損失，業(yè)主自留風(fēng)險的缺陷就會凸現(xiàn)出來。此時業(yè)主為了修復(fù)損失需向銀行申請貸款，而銀行通常的做法是拒絕貸款或者以很高的利率貸款，使得業(yè)主面臨很大財務(wù)壓力。但若采用工程保險轉(zhuǎn)移風(fēng)險，則會充分體現(xiàn)其補償作用的功能，上述問題將迎刃而解。

2.2 有利于降低處理事故糾紛的協(xié)調(diào)成本

由于工程保險將有可能會發(fā)生的事故及其造成的損失在施工前就以合同的形式制定下來了，一旦出現(xiàn)某項事故需要進行處理時，只需依照合同進行事故處理即可，不僅事半功倍，而且可以省去很多糾紛和麻煩，有效降低了處理事故糾紛的協(xié)調(diào)成本，有利于工程風(fēng)險控制管理，使風(fēng)險達(dá)到最小化。此外，工程施工期間，發(fā)生事故是不可預(yù)測的，這些事故可能會導(dǎo)致業(yè)主與承包商之間或承包商與承包商之間對事故所造成的經(jīng)濟損失由誰承擔(dān)而相互扯皮。如果購買工程保險，工程的有關(guān)各方都是共同被保險人，只要是保險責(zé)任范圍內(nèi)的約定損失，保險人均負(fù)責(zé)賠償，無需相互追償，從而減少糾紛。

2.3 工程保險能減少風(fēng)險的不確定性

風(fēng)險是一種客觀存在的、損失的發(fā)生具有不確定性的狀態(tài)。風(fēng)險事件的發(fā)生與否不確定，何時發(fā)生不確定，發(fā)生的原因不確定，損失的結(jié)果不確定。為了減輕或消除不確定風(fēng)險帶來的影響，業(yè)主或承包商可以通過投保將風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險公司。那么，保險公司又是通過什么方法來轉(zhuǎn)移和化解這些風(fēng)險呢？根據(jù)“大數(shù)法則”，大量的同質(zhì)保險標(biāo)的會保證風(fēng)險發(fā)生的次數(shù)及損失值以較高的概率集中在一個較小分波動幅度內(nèi)。同時，保險公司為了保證自身經(jīng)營的安全性，還會采取再保險的方式，在保險公司之間分散風(fēng)險，這樣集中起來的巨額風(fēng)險在全國甚至國際范圍內(nèi)得以分散，被保險人受到的保障度和保險公司經(jīng)營的安全性都有了保障。

2.4 有利于提高企業(yè)的風(fēng)險管理水平，推動科技創(chuàng)新和技術(shù)進步

為了最大限度地降低事故損失，保證保險公司的損失降到最小，保險人還會在保險期限內(nèi)利用自己豐富的風(fēng)險管理知識和經(jīng)驗為被保險人提供優(yōu)質(zhì)的風(fēng)險管理服務(wù)（如事故模擬、技能培訓(xùn)等），幫助被保險人增強安全意識，提高事故應(yīng)急能力，增加安全設(shè)施，加強風(fēng)險防范，從而達(dá)到減少風(fēng)險事故發(fā)生的目的。保險公司本著降低風(fēng)險的目的，客觀上促進了企業(yè)風(fēng)險管理水平的提高。通過保險可以使企業(yè)免除后顧之憂，企業(yè)可以大膽的研究和嘗試新技術(shù)、新方法，而無需擔(dān)心其可能造成的經(jīng)濟損失。

2.5 輔助規(guī)范建筑工程市場

“優(yōu)勝劣汰” 的市場經(jīng)濟法則，在工程保險市場上也是如此。保險公司通過對被保企業(yè)進行評估，對那些施工質(zhì)量差，出險頻率高的單位以較高的費率承保甚至是拒保。從而向社會傳達(dá)了相關(guān)投保人和被保險人資質(zhì)信息，對于這些保險費高或拒保的企業(yè)，很難開拓市場，其業(yè)務(wù)來源和業(yè)務(wù)數(shù)量受到限制，一定程度上加快了對工程建筑市場當(dāng)中的自然選擇過程。這一市場機制和動作方式，不僅可以督促工程建設(shè)的各方提高自身經(jīng)營水平，提高核心競爭力，而且可以規(guī)范和促進建筑市場的蓬勃發(fā)展。

3 工程保險在公路工程中的應(yīng)用

3.1 項目概況

鄭（州）至盧（氏）高速公路洛寧至盧氏段土建工程LSTJ-6標(biāo)施工里程為K105+450——K108+500，位于洛陽市洛寧縣長水鄉(xiāng)和羅嶺鄉(xiāng)境內(nèi)。自長水鄉(xiāng)段面洼K105+450處，順接上一合同段，路線在山麓間依山就勢蜿蜒西行，穿越小鐵溝，止于羅嶺鄉(xiāng)境內(nèi)的K108+500處，路線全長3.05km，合同段中標(biāo)價31213萬元。主要工程量：挖方148.8萬立方，填方8.1萬立方；水泥穩(wěn)定砂礫底基層32887平方米，水泥穩(wěn)定碎石基層65078平方米；小鐵溝特大橋（3×30+4×40+85+160+85+3×30）m預(yù)應(yīng)力混凝土剛構(gòu)+組合箱梁，上溝大橋（4×30+4×40+4×30）m預(yù)應(yīng)力混凝土裝配式組合箱梁，楊莊大橋（5×40+65+120+65+4×30）m預(yù)應(yīng)力混凝土剛構(gòu)+組合箱梁，上溝天橋2×25m鋼筋混凝土連續(xù)箱梁，后莊天橋25+30+25m鋼筋混凝土斜腿剛構(gòu)。

3.2 項目特點及保險投保情況

項目地理位置處于深山，地勢蜿蜒起伏落差較大，地形較為復(fù)雜，山體由風(fēng)化巖石和濕陷性黃土構(gòu)成，地質(zhì)情況極其復(fù)雜，尤其是小鐵溝特大橋剛構(gòu)梁主橋墩距離地面高度102m、楊莊大橋剛構(gòu)梁主橋墩距離地面高度80m，施工過程中危險性比較高。

針對項目本身的特點，選擇適合的險種，參與投保。建筑工程一切投保，按投標(biāo)清單100章至700章合計金額減去已包含在清單內(nèi)的專項暫定金后的0.3%計算；第三方責(zé)任險投保，按固定金額3500元，兩項保險費用在投標(biāo)時按公式計算或固定金額包含在清單100章費用中，由承包人以承包人和業(yè)主聯(lián)名投保，保險費由業(yè)主承擔(dān)。團體意外險傷害險投保，工程施工人員團體人身意外傷害險按600000元/人，附加意外傷害醫(yī)療保險90000元/人，投保人數(shù)500人計算，團體意外險傷害險由施工單位自主選擇投保，保險費自行承擔(dān)。

3.3 工程一切險索賠應(yīng)用

洛寧縣氣象局2011年9月18日15時35分發(fā)布暴雨藍(lán)色預(yù)警，未來12小時內(nèi)降雨量將達(dá)50mm以上，或者已達(dá)50mm以上且降雨可能持續(xù)。直到2011年9月19日7時00分才解除暴雨藍(lán)色預(yù)警信號。暴雨持續(xù)時間長達(dá)15個半小時，持續(xù)強降水形成洪水自然災(zāi)害，沖毀多處施工便道、便橋，部分鋼材被掩埋或沖走，沖毀路基邊坡、基坑，造成房屋地面開裂，直接經(jīng)濟損失約57.05萬。

①報案。保險事故發(fā)生后第一時間通過人保公司報案電話95518進行報案。保險事故發(fā)生具有時效性，需要在短時間內(nèi)進行報案，告知保險人保險事故發(fā)生的時間、地點、保險標(biāo)的損失情況等等，以便保險人及時登記立案，派人勘察現(xiàn)場。

②現(xiàn)場勘察。報案以后接下來需要做的工作就是，現(xiàn)場勘察。被保險人要在事故發(fā)生后第一時間趕到事故現(xiàn)場，采取補救措施盡量減少損失，同時保護好現(xiàn)場，等待保險公司勘察人員的到來。被保險人要詳細(xì)地勘察現(xiàn)場構(gòu)筑物損毀情況，留取影像資料，計算經(jīng)濟損失，做到心里有數(shù)，以便在保險費用理賠時擁有發(fā)言權(quán)。保險公司勘察現(xiàn)場時需要注意一點，勘察人員有可能只是普通的業(yè)務(wù)人員并不懂工程，這時候需要被保險人派專業(yè)技術(shù)人員陪同勘察，并仔細(xì)講解施工工藝，讓勘察人員了解構(gòu)筑物的恢復(fù)方案及費用組成，以便保險公司客觀的確定經(jīng)濟損失。

③理賠。保險公司勘察完現(xiàn)場后，就進入到保險理賠階段。保險公司一般會提供理賠資料的格式，本項目承保公司中國人民保險公司理賠資料有索賠申請、損失清單、出險（索賠）通知書、工程量清單、氣象證明。按照保險公司給定的格式填寫好索賠資料后及時遞交給保險公司，等待保險公司審核理賠費用后支付。填報損失清單時注意一點，可以適當(dāng)加大損失金額，以便在后期談判時留有余地。經(jīng)過保險公司審定，此次暴雨損失賠償金35.18萬元。

3.4 團體意外傷害險索賠應(yīng)用

2012年8月20日上午6時30分，橋梁隊民工李正濤在楊莊大橋施工現(xiàn)場協(xié)助塔吊進行吊裝作業(yè)，吊裝模板的鋼絲繩突然斷裂，將李正濤打傷，造成其雙手骨折，當(dāng)即送往洛寧縣人民醫(yī)院進行治療。出院后經(jīng)司法鑒定為十級傷殘。共花費14.08萬元（其中醫(yī)療費用7.08萬元，傷殘賠償金7萬元）。

①報案。事故發(fā)生后第一時間將受傷人員送至最近的洛寧縣人民醫(yī)院進行治療，同時通過太平洋保險公司報案電話95500進行報案，告知保險公司出險人姓名、投保人名稱、保險單號、出險地點、出險時間、出險情況、事故主要原因及救治過程等主要信息，以便保險人登記立案，并派人核實具體情況。

②調(diào)查核實。保險公司在接到報案電話后，會安排事故發(fā)生地的分支機構(gòu)與報案聯(lián)系人取得聯(lián)系，了解事故的基本情況，受傷人員的傷勢，住在哪家醫(yī)院、什么科室、幾號病床，并且會到醫(yī)院病房與受傷人員進一步核實事故發(fā)生的詳細(xì)情況。

③理賠。理賠程序與工程一切險很相似，但是也有區(qū)別，團體意外傷害險理賠相對復(fù)雜一些。太平洋保險公司要求提供的理賠資料有出險通知書、索賠申請、保單復(fù)印件、出險人身份證明、出險人現(xiàn)場施工證明、施工項目經(jīng)理部出具的事故證明、縣級以上（含縣級）的醫(yī)療機構(gòu)出具的出險人的醫(yī)療診斷證明、門診病歷、收據(jù)及處方；出、入院證、住院費用清單和住院病歷。理賠需要一定的時間，項目經(jīng)理部一般會墊付醫(yī)療費和賠償金，那么就需要與所有受益人填寫權(quán)益轉(zhuǎn)讓書。如果涉及到傷殘或死亡需另提供法律認(rèn)可的醫(yī)療機構(gòu)或司法機關(guān)出具的殘疾等級鑒定書原件；死亡應(yīng)提供《死亡證明》、戶籍注銷證明，以及受益人（父母、配偶、子女）戶口本復(fù)印件或戶籍所在地派出所出具的受益人與出險人的戶籍關(guān)系證明及受益人的身份證復(fù)印件。這里需要注意兩點，一是理賠費用是由醫(yī)療賠償金和意外傷害賠償金兩部分組成，意外傷害賠償金是在涉及傷殘或死亡時才會賠付；二是由于提供資料較多需要認(rèn)真整理以免疏漏。經(jīng)過保險公司審定，最終賠付金額12.02萬元（其中醫(yī)療費用6.02萬元，傷殘賠償金6萬元）。

4 結(jié)束語

鄭（州）至盧（氏）高速公路洛寧至盧氏段土建工程在建過程中遇到的暴雨和意外傷害事故，若沒有提前購買工程保險，工程單位面臨的將是一筆巨額的經(jīng)濟損失。而實際上，兩起事故均通過工程保險進行了合理的理賠，工程單位因此節(jié)省了一大筆經(jīng)濟費用。

工程項目的建設(shè)周期長，在建期間難免出現(xiàn)一些風(fēng)險事故。工程單位應(yīng)當(dāng)樹立風(fēng)險防范意識，無論工程的外部環(huán)境如何優(yōu)越，還是要根據(jù)自身的實際情況，選擇適合的險種，參與投保，以期最大限度規(guī)避風(fēng)險，減少經(jīng)濟損失。

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