淺析第三方支付業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行的影響及對(duì)策研究

于明仁

【摘要】隨著電子商務(wù)的不斷發(fā)展，人們?nèi)粘＝灰字Ц兜念l度越來越高，第三方支付產(chǎn)業(yè)悄然興起。第三方支付業(yè)務(wù)經(jīng)過短短十年的發(fā)展，無論在業(yè)務(wù)整體規(guī)模、業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)模式，還是在業(yè)務(wù)發(fā)展方向上，已與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍重疊，并在多個(gè)領(lǐng)域形成競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)。本文從銀行角度，通過分析第三方支付對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)影響，提出商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；第三方支付；影響；對(duì)策

第三方支付平臺(tái)的本質(zhì)是互聯(lián)網(wǎng)在線支付服務(wù)平臺(tái)，一方面連接銀行，辦理資金結(jié)算、客戶服務(wù)等一系列工作。另一方面連接商戶和消費(fèi)者，使客戶的支付能順利接入。第三方支付平臺(tái)為資金劃轉(zhuǎn)雙方提供了信用擔(dān)保，有效保證了網(wǎng)上交易的安全性，并且不向資金劃轉(zhuǎn)雙方收取擔(dān)保費(fèi)用，成本低，使用方便快捷，受到用戶的廣泛歡迎。我國(guó)現(xiàn)階段的第三方支付產(chǎn)品種類繁多，其中主要有：支付寶、財(cái)付通、快錢、網(wǎng)銀在線、匯付天下、網(wǎng)易寶、盛付通等等。

一、第三方支付對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響

隨著涉及領(lǐng)域和業(yè)務(wù)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，第三方支付已搶占了商業(yè)銀行的很多客戶資源，并在很大程度上對(duì)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)及存款業(yè)務(wù)構(gòu)成了威脅和替代。

（一）影響商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)

隨著利率市場(chǎng)化的不斷沖擊，商業(yè)銀行以存貸利差為主的盈利方式受到了嚴(yán)重影響，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展引起各大銀行的重視。但第三方支付平臺(tái)的迅速發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在擠出效應(yīng)，支付結(jié)算業(yè)務(wù)和基金代銷業(yè)務(wù)是中間業(yè)務(wù)的重要來源。一方面，第三方支付平臺(tái)通過其自身優(yōu)勢(shì)不斷延伸業(yè)務(wù)領(lǐng)域，以較低甚至免費(fèi)的價(jià)格提供與銀行相同或相近的服務(wù)，更具吸引力，深受長(zhǎng)尾客戶的喜愛。另一方面，第三方支付平臺(tái)提供豐富的基金產(chǎn)品、較低的費(fèi)率、方便快捷的支付流程，打破以銀行代銷為主，保險(xiǎn)公司代銷以及基金公司直銷為輔的傳統(tǒng)基金銷售模式。同時(shí)，擁有資質(zhì)的第三方支付企業(yè)通過開展一些現(xiàn)金充值、線下收單等業(yè)務(wù)，擠占了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的線下支付業(yè)務(wù)，形成了強(qiáng)勁競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)。

（二）影響商業(yè)銀行存款量

雖然第三方支付平臺(tái)中的部分資金會(huì)以各種形式回流到銀行系統(tǒng)，但由于漏出效應(yīng)的存在，商業(yè)銀行的存款來源不可避免地受到削弱。因?yàn)榈谌街Ц镀脚_(tái)使客戶的整個(gè)支付行為可以游離于銀行體系之外，導(dǎo)致商業(yè)銀行作為借貸中介脫媒之后又面臨支付脫媒的挑戰(zhàn)。2013年6月由支付寶推出的余額寶，與傳統(tǒng)貨幣基金不同的是，天弘增利寶的銷售起點(diǎn)是1元而非1000元，適合于在支付寶中留剩小量余額的客戶。按照支付寶約8億注冊(cè)用戶來計(jì)，若平均每位支付寶用戶往余額寶內(nèi)轉(zhuǎn)存1元閑置資金，那么余額寶將會(huì)有8億元的資金沉淀。余額寶的過人之處就是較好地運(yùn)用了經(jīng)濟(jì)學(xué)中的“長(zhǎng)尾效應(yīng)”，分流了商業(yè)銀行存款。

（三）分流商業(yè)銀行客戶群

客戶資源是銀行最核心資本?，F(xiàn)在，以支付寶為代表的第三方支付平臺(tái)建立了虛擬網(wǎng)關(guān)，可以直接獲得客戶信息，這意味著商業(yè)銀行最大的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，龐大客戶群被第三方支付共享了。支付寶的實(shí)名注冊(cè)賬戶規(guī)模已接近3億，如果包含非實(shí)名認(rèn)證賬戶，支付寶的注冊(cè)客戶數(shù)甚至已超過同期農(nóng)行、建行、工行的個(gè)人客戶數(shù)。隨著第三方支付業(yè)務(wù)范圍的延伸，產(chǎn)品及服務(wù)不斷創(chuàng)新和豐富，客戶的粘性也將進(jìn)一步加強(qiáng)。目前，用戶注冊(cè)第三方支付賬戶后，即可采用快捷支付等多種方式通過互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)等完成賬戶資金的轉(zhuǎn)移支付，甚至用戶無需注冊(cè)銀行網(wǎng)銀就能便利地實(shí)現(xiàn)大部分支付需求。當(dāng)在越來越多的領(lǐng)域中，第三方支付對(duì)商業(yè)銀行服務(wù)形成替代時(shí)，其對(duì)商業(yè)銀行客戶分流的作用必將愈發(fā)凸顯。對(duì)商業(yè)銀行而言，留住老客戶和進(jìn)一步拓展新客戶的難度都將越來越大。

二、商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)第三方支付的對(duì)策

（一）大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)

首先，積極開拓個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)。銀行可以適當(dāng)降低理財(cái)門檻以滿足中小投資者的理財(cái)需求，不斷豐富銀行產(chǎn)品的品種，適當(dāng)減少結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)，對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的宣傳介紹要盡量清晰明了，把握住投資者的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)相匹配的原則，做到信息公開透明。其次，發(fā)展金融衍生品交易業(yè)務(wù)。銀行應(yīng)該有重點(diǎn)、有計(jì)劃地開發(fā)利率衍生品和匯率衍生品，對(duì)于銀行自營(yíng)金融衍生品交易，要嚴(yán)控金融衍生品的交易風(fēng)險(xiǎn)，完善銀行的內(nèi)部控制系統(tǒng)，杜絕投機(jī)，加強(qiáng)對(duì)金融衍生品專業(yè)人才的培養(yǎng)。

（二）創(chuàng)新業(yè)務(wù)范圍

與第三方支付企業(yè)相比，商業(yè)銀行創(chuàng)新能力明顯不足。一家銀行推出一種新產(chǎn)品后不久就會(huì)被其他銀行爭(zhēng)相模仿，銀行業(yè)整體缺乏自主創(chuàng)新意識(shí)。然而金融創(chuàng)新是商業(yè)銀行發(fā)展的原動(dòng)力，對(duì)商業(yè)銀行的生存和發(fā)展具有重要的意義。首先，積極開拓中小企業(yè)市場(chǎng)。銀行要轉(zhuǎn)變觀念，樹立為中小企業(yè)服務(wù)的意識(shí)，建立與中小企業(yè)融資特點(diǎn)相適應(yīng)的貸款審批程序，簡(jiǎn)化貸款審批流程，加大實(shí)地調(diào)研和貸款產(chǎn)品創(chuàng)新力度，在滿足中小企業(yè)貸款需求的同時(shí)也要不斷降低銀行的風(fēng)險(xiǎn)。再者，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新。創(chuàng)新移動(dòng)支付工具，搶占移動(dòng)支付市場(chǎng)，不斷豐富手機(jī)銀行的服務(wù)種類，滿足用戶支付、消費(fèi)、理財(cái)、信貸等多樣化的需求，逐漸提高用戶的滲透率。加強(qiáng)營(yíng)銷力度，創(chuàng)新營(yíng)銷方式，積極利用微博、微信等新興信息平臺(tái)，不斷創(chuàng)新營(yíng)銷手段。

（三）加強(qiáng)與第三方支付企業(yè)合作

面對(duì)發(fā)展前景廣闊的第三方支付市場(chǎng)，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)與第三方支付的合作。在監(jiān)管許可的情況下，商業(yè)銀行可以借鑒國(guó)外金融業(yè)經(jīng)驗(yàn)，直接參股或控股第三方支付公司，使其發(fā)展成為商業(yè)銀行集團(tuán)下的一個(gè)子公司，充分整合雙方優(yōu)勢(shì)資源，擴(kuò)展相關(guān)業(yè)務(wù)。例如，在電子商務(wù)流程中，第三方支付企業(yè)掌握著大量中小企業(yè)的銷售和信用信息。銀行可充分利用其可以開展多種融資業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)，與第三方支付企業(yè)積極合作，在充分合作的基礎(chǔ)上為銀行營(yíng)銷吸納新客戶，為資質(zhì)良好的中小企業(yè)客戶提供應(yīng)鏈融資服務(wù)，達(dá)到“雙贏”的效果。

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