淺談農(nóng)信社的業(yè)務(wù)創(chuàng)新與發(fā)展

甄照華

【摘要】在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)日益飛速發(fā)展今天，金融行業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)也日益激烈。農(nóng)信社只有在業(yè)務(wù)方面不斷創(chuàng)新才能在激烈的競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)中立于不敗之地，獲得長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，因此有必要對(duì)農(nóng)信社的業(yè)務(wù)創(chuàng)新與發(fā)展進(jìn)行研究。本文主要從農(nóng)信社業(yè)務(wù)創(chuàng)新的現(xiàn)狀、農(nóng)信社業(yè)務(wù)創(chuàng)新的動(dòng)因分析以及農(nóng)信社業(yè)務(wù)創(chuàng)新的具體措施這三個(gè)方面進(jìn)行了具體闡述。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)信社；業(yè)務(wù)創(chuàng)新；現(xiàn)狀；措施

業(yè)務(wù)創(chuàng)新就是指金融企業(yè)在經(jīng)營(yíng)傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，對(duì)產(chǎn)品、服務(wù)和手段進(jìn)行創(chuàng)新，從而產(chǎn)生新的業(yè)務(wù)來(lái)保證自身的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。與其他商業(yè)銀行相比，農(nóng)信社的業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力遠(yuǎn)不夠，而且創(chuàng)新方法和手段不夠先進(jìn)，很難滿(mǎn)足社會(huì)不同階層的客戶(hù)對(duì)產(chǎn)品和服務(wù)的差異化需求，進(jìn)而影響農(nóng)信社的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和整體實(shí)力，因此在當(dāng)前的情況下，有必要對(duì)農(nóng)信社的業(yè)務(wù)創(chuàng)新和發(fā)展進(jìn)行研究。

1、農(nóng)信社業(yè)務(wù)創(chuàng)新的現(xiàn)狀

1.1 管理方面的缺陷。在管理方面，我國(guó)的農(nóng)信社采取的是市級(jí)辦事處管理縣級(jí)聯(lián)社的體制，省聯(lián)社和縣聯(lián)社在管理職能和業(yè)務(wù)定位方面存在各自的分工。隨著縣聯(lián)社產(chǎn)權(quán)制度的不斷改革和完善，縣聯(lián)社在日常的管理中具有較大的發(fā)展?jié)摿?，但是由于其?guī)模相對(duì)較小，業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力明顯不足，影響著農(nóng)信社的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

1.2 觀念相對(duì)落后。受傳統(tǒng)觀念的制約，農(nóng)信社在結(jié)算工作中存在效率低下的問(wèn)題。農(nóng)信社一般以縣級(jí)信用社為一單位進(jìn)行統(tǒng)一核算，但是每個(gè)信用社都是獨(dú)立的法人實(shí)體，在資金調(diào)撥和管理的方式方面與國(guó)有商業(yè)銀行的不相同。所以，農(nóng)信社在結(jié)算上不能采用國(guó)有商業(yè)銀行的具體方法。

1.3 缺乏有效的激勵(lì)機(jī)制。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)信社并沒(méi)有創(chuàng)造出自身的特色品牌，這在一定程度上制約著農(nóng)信社的進(jìn)一步發(fā)展，具體表現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：一方面，盡管建立的農(nóng)信社網(wǎng)點(diǎn)較多，但是各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)中缺乏高素質(zhì)的人才，人才更新比較慢；另一方面，農(nóng)信社缺乏有效的激勵(lì)機(jī)制，很難調(diào)動(dòng)員工的業(yè)務(wù)創(chuàng)新的積極性和主動(dòng)性，最終阻礙著農(nóng)信社的進(jìn)一步發(fā)展。

2、農(nóng)信社業(yè)務(wù)創(chuàng)新的動(dòng)因分析

2.1 生產(chǎn)發(fā)展的壓力比較大。為了獲取更多的利潤(rùn)，農(nóng)信社只有不斷研發(fā)高息的資產(chǎn)業(yè)務(wù)產(chǎn)品和低息的業(yè)務(wù)產(chǎn)品，將自身的潛力充分挖掘出來(lái)才能更好推動(dòng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的步伐，進(jìn)而提高利潤(rùn)實(shí)現(xiàn)自身的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。

2.2 市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的推動(dòng)。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)信社的發(fā)展面臨著巨大的壓力，而且在金融業(yè)務(wù)中有著競(jìng)爭(zhēng)規(guī)律，只有在遵循規(guī)律的基礎(chǔ)上不斷創(chuàng)新產(chǎn)品才能不斷提升自身的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，才能在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立足。

2.3 新農(nóng)村建設(shè)創(chuàng)造了更大空間。為了推動(dòng)農(nóng)村的快速發(fā)展，國(guó)家提出建設(shè)新農(nóng)村，隨著新農(nóng)村建設(shè)和城鎮(zhèn)化建設(shè)步伐的不斷加快，對(duì)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的需求不斷增加，為了更好滿(mǎn)足村民的差異化金融服務(wù)和需求，只有進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新才能獲得更好發(fā)展。

2.4 從思想上認(rèn)識(shí)到農(nóng)信社進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重要意義。創(chuàng)新是民族進(jìn)步的靈魂，是國(guó)家興旺發(fā)達(dá)的不竭動(dòng)力，農(nóng)信社只有進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新才能實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益的快速增長(zhǎng)。隨著社會(huì)的發(fā)展進(jìn)步，人們的思想觀念開(kāi)始進(jìn)行轉(zhuǎn)變，認(rèn)識(shí)到農(nóng)信社如果不進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，那么就會(huì)在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中被淘汰。農(nóng)信社只有創(chuàng)新業(yè)務(wù)，才能實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)品種的優(yōu)化和知識(shí)含量的提高，才能實(shí)現(xiàn)更好更快發(fā)展。

3、農(nóng)信社業(yè)務(wù)創(chuàng)新的具體措施

3.1 創(chuàng)新服務(wù)。農(nóng)信社在今后的工作中應(yīng)當(dāng)在服務(wù)“軟件”上下功夫，實(shí)施服務(wù)質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)化，提高服務(wù)層次，創(chuàng)新服務(wù)手段，推行“微笑服務(wù)”、“站立服務(wù)”、“規(guī)范化服務(wù)”等等服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。具體來(lái)說(shuō)：

第一，柜面服務(wù)人員在對(duì)客戶(hù)提供各類(lèi)金融業(yè)務(wù)的同時(shí)，要在不增加客戶(hù)成本的情況下，使客戶(hù)享受到超出客戶(hù)心理期待的服務(wù)，并且要在保持良好服務(wù)形象的同時(shí)，熱情接待客戶(hù)，耐心解答客戶(hù)疑問(wèn)，站在維護(hù)客戶(hù)和信用社雙方利益的角度妥善處理客戶(hù)的問(wèn)題，在遵循成本效益，防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，盡量滿(mǎn)足客戶(hù)的合理需求，提高自己的服務(wù)層次，塑造以誠(chéng)待人、以情動(dòng)人的服務(wù)形象，努力打造具有自身特色優(yōu)勢(shì)的柜面服務(wù)品牌。

第二，基層網(wǎng)點(diǎn)的每名員工都要牢固樹(shù)立客戶(hù)至上的服務(wù)意識(shí)，每名員工都要明白只要上崗就是代表著信用社的形象，我們是代表信用社來(lái)直面客戶(hù)，以?xún)?yōu)質(zhì)服務(wù)求得信用社工作的進(jìn)一步發(fā)展?？蛻?hù)是農(nóng)信社的服務(wù)對(duì)象，是農(nóng)信社利潤(rùn)的來(lái)源，因此要真誠(chéng)的服務(wù)客戶(hù)，把客戶(hù)當(dāng)成自己的親人；要周到的服務(wù)客戶(hù)，讓客戶(hù)感到我們也是親人；要正確對(duì)待客戶(hù)的抱怨和批評(píng)，把它變成信用社經(jīng)營(yíng)管理的重要資源，把它變成農(nóng)信社持續(xù)發(fā)展的不竭動(dòng)力。

第三，現(xiàn)代銀行已經(jīng)迎來(lái)零售時(shí)代，個(gè)人理財(cái)日漸興起，與以前單一的存取款相比，如今的儲(chǔ)蓄所功能正趨于多樣化，五花八門(mén)的理財(cái)需求，使得客戶(hù)對(duì)于服務(wù)不再僅僅滿(mǎn)足于“笑臉相迎”。另外，由于客戶(hù)的年齡層次、收入水平、存款流量以及對(duì)信用社利潤(rùn)的貢獻(xiàn)度不盡相同，因此在今后，農(nóng)信社要順應(yīng)時(shí)勢(shì)，對(duì)客戶(hù)加以細(xì)分，據(jù)此提供差別化、個(gè)性化服務(wù)?；鶎泳W(wǎng)點(diǎn)可以將自己的客戶(hù)做好統(tǒng)計(jì)、分類(lèi)，本著“靈活”原則，只要不違背有關(guān)規(guī)定，可依據(jù)客戶(hù)的特殊需求來(lái)“量身定做”開(kāi)展新業(yè)務(wù)，這對(duì)農(nóng)信社來(lái)說(shuō)無(wú)疑是個(gè)新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)。除此之外還可以定期或不定期的與客戶(hù)聯(lián)系，要經(jīng)常聆聽(tīng)客戶(hù)的需求和意見(jiàn)，并且要注意比較客戶(hù)需求的相同和不同之處，然后盡力提供相應(yīng)的服務(wù)，同時(shí)應(yīng)該在條件允許的情況下到各同行業(yè)去觀察、學(xué)習(xí)、走訪(fǎng)，廣泛借鑒他們的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，取其精華、棄其糟粕，不斷的學(xué)習(xí)改進(jìn)，逐步探索，創(chuàng)新出適合自己特點(diǎn)的服務(wù)手段。

3.2 對(duì)具有特點(diǎn)的服務(wù)項(xiàng)目進(jìn)行整合。在今后的工作中，農(nóng)信社要整合具有特點(diǎn)的服務(wù)項(xiàng)目，具體來(lái)說(shuō)：第一，將全體外勤信貸人員整合為客戶(hù)經(jīng)理，通過(guò)考試、近三年業(yè)績(jī)考核、民主測(cè)評(píng)、聯(lián)社研究等程序選拔出客戶(hù)經(jīng)理，努力打造一支專(zhuān)業(yè)化客戶(hù)經(jīng)理隊(duì)伍，改變信用社以前“人人都可放貸款，大家都不負(fù)責(zé)任”的泥沙俱下、魚(yú)龍混雜的混亂局面；第二，開(kāi)發(fā)信貸新產(chǎn)品，適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。結(jié)合農(nóng)信社的信貸工作實(shí)際為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展量體裁衣，開(kāi)發(fā)“小企業(yè)貸款”、“商家樂(lè)貸款”、“新農(nóng)村金色家園”個(gè)人住房按揭貸款、農(nóng)用機(jī)械貸款、汽車(chē)貸款等多種信貸新產(chǎn)品。 調(diào)整信貸投放模式，按照“客戶(hù)需要什么，我們就提供什么”的現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理理念，在農(nóng)村實(shí)行立體化信貸營(yíng)銷(xiāo)模式，進(jìn)一步完善小額農(nóng)貸管理辦法。

3.3 通過(guò)發(fā)展代理業(yè)務(wù)，促進(jìn)農(nóng)信社的發(fā)展。就農(nóng)信社來(lái)說(shuō)，大部分地區(qū)的代理業(yè)務(wù)發(fā)展起步比較晚，品種不僅少而且科技含量不高。因此，農(nóng)信社應(yīng)當(dāng)對(duì)代理業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)行總體規(guī)劃，并將其作為今后的發(fā)展重點(diǎn)。具體來(lái)說(shuō)，第一，要突出銀行卡的業(yè)務(wù)載體，不斷擴(kuò)大代理業(yè)務(wù)的范圍。要以銀行卡業(yè)務(wù)為切入點(diǎn)，不斷加強(qiáng)和各個(gè)行業(yè)的合作力度，通過(guò)拓展政府征地資金、農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)資金和代收通訊費(fèi)、水費(fèi)和電視費(fèi)等來(lái)促進(jìn)存貸款，這樣能夠?qū)崿F(xiàn)業(yè)務(wù)的共同發(fā)展；第二，突出代理保險(xiǎn)載體，做好代理保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)。在今后的工作中，農(nóng)信社應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢(shì)，加大對(duì)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的投入，使保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)成為新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)；第三，要拓寬帶來(lái)立業(yè)務(wù)的合作領(lǐng)域，可以充分利用當(dāng)前的資源優(yōu)勢(shì)來(lái)拓展同業(yè)寄庫(kù)、委托手袋和理財(cái)產(chǎn)品分銷(xiāo)等業(yè)務(wù)，使農(nóng)信社的盈利空間不斷拓寬。

3.4 強(qiáng)化電子化建設(shè)，為客戶(hù)提供便捷的服務(wù)。隨著信息化時(shí)代的到來(lái)，農(nóng)信社只有不斷強(qiáng)化電子化建設(shè)，才能為客戶(hù)提供通達(dá)、快捷、方便的結(jié)算服務(wù)。具體來(lái)說(shuō)，要不斷改善農(nóng)信社的的服務(wù)設(shè)施，強(qiáng)化電子化建設(shè)和改造。根據(jù)需要增加一些服務(wù)窗口，增設(shè)自動(dòng)取款機(jī)的數(shù)量等，為村民提供更多便利。同時(shí)，加強(qiáng)電子銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行等金融新產(chǎn)品的宣傳力度，促使廣大客戶(hù)對(duì)金融新產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)和認(rèn)可，提高自動(dòng)設(shè)備和其它電子設(shè)備的使用率，從而到達(dá)提高信合新形象、發(fā)展信合業(yè)務(wù)的目的。

4、總結(jié)

綜上所述，農(nóng)信社面對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，只有與時(shí)俱進(jìn)，不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)，才能更好滿(mǎn)足客戶(hù)的各種需求，才能不斷開(kāi)拓市場(chǎng)，從而不斷超越競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，獲得長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

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