非正規(guī)金融與農(nóng)村借貸關(guān)系研究

張上一

[摘要]民間借貸作為融資的主要手段之一，是對正規(guī)金融的補(bǔ)充，在農(nóng)村金融發(fā)展中起著不可替代的作用。通過對四個(gè)地區(qū)農(nóng)戶借貸行為的調(diào)查研究，發(fā)現(xiàn)處于我國經(jīng)濟(jì)邊緣的農(nóng)村地區(qū)雖然有正規(guī)金融的存在，但主體仍是非正規(guī)金融。這既源于農(nóng)村復(fù)雜的親友關(guān)系，也與正規(guī)銀行繁瑣的審批程序密切相關(guān)。為滿足農(nóng)村多樣化的金融需求，必須要進(jìn)行政策創(chuàng)新，通過推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)業(yè)等措施，引導(dǎo)資金服務(wù)農(nóng)村，促進(jìn)農(nóng)村金融的持續(xù)發(fā)展。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村借貸；非正規(guī)金融；社會網(wǎng)絡(luò)

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2016.34.292

1 研究背景及意義

中國作為農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)人口龐大，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，私人錢莊等民間金融組織在農(nóng)村金融中的影響增強(qiáng)。規(guī)范農(nóng)村非正規(guī)金融尤其是防止農(nóng)村“影子銀行”的不利影響，有助于解決“三農(nóng)”問題，推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)和發(fā)展。十六大以來，我國在促進(jìn)農(nóng)村金融健康發(fā)展、加強(qiáng)農(nóng)村金融體制改革方面，提供了大量的政策和資金支持。但隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村金融需求不斷增加，農(nóng)村正規(guī)金融的發(fā)展滯后于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，具體體現(xiàn)在：首先，由于我國經(jīng)濟(jì)區(qū)域發(fā)展失衡、農(nóng)業(yè)單位經(jīng)營規(guī)模較小，商業(yè)銀行等正規(guī)金融難以通過市場化改革適應(yīng)傳統(tǒng)小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)戶小且分散的資金需求和農(nóng)業(yè)不穩(wěn)定造成的還款風(fēng)險(xiǎn)增加了向正規(guī)商業(yè)銀行貸款的難度；其次，農(nóng)村信貸不足導(dǎo)致農(nóng)村非正規(guī)金融的發(fā)展，這在一定程度上彌補(bǔ)了正規(guī)金融體系中的不足，滿足了農(nóng)戶的資金需求。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，大量農(nóng)村人口在無法通過正規(guī)渠道獲得資金時(shí)，會求助于非正規(guī)金融，其存在有合理性和必然性。與正規(guī)金融不同，農(nóng)村非正規(guī)金融在制度供給上表現(xiàn)出了很好的靈活性和適應(yīng)性，通過實(shí)行重復(fù)交易機(jī)制和隱含保險(xiǎn)、自律、親友信任（代替實(shí)物抵押）、社會性約束的履約機(jī)制降低交易成本，這兩種機(jī)制有效滿足了當(dāng)前的短期資金需求；最后，與正規(guī)金融相比，非正規(guī)金融的成本通常更低廉、信貸取得時(shí)間更短，運(yùn)行的方式也更有彈性。

基于上述背景，選擇了湖北、河南以及重慶三個(gè)省份，研究了我國農(nóng)村非正規(guī)金融的主要表現(xiàn)形式（借貸方式及途徑）存在的原因與對策，以期促進(jìn)我國農(nóng)村金融市場的完善，緩解農(nóng)村金融短缺。

2 調(diào)查范圍和對象

本次調(diào)研圍繞著農(nóng)村借貸現(xiàn)狀，走訪了湖北、重慶、河南等省的農(nóng)村地區(qū)約80位農(nóng)戶，了解其家庭借貸情況。

通過調(diào)研，發(fā)現(xiàn)社會網(wǎng)絡(luò)即親友關(guān)系在農(nóng)村非正規(guī)金融的發(fā)展中起著至關(guān)重要的作用。

3 調(diào)查內(nèi)容

3.1 調(diào)查方式

實(shí)地走訪。分別調(diào)查家鄉(xiāng)地區(qū)的借貸活動現(xiàn)狀。

3.2 調(diào)查內(nèi)容

分為三個(gè)部分。

第一部分：借款人個(gè)人基本情況調(diào)查，影響農(nóng)戶借貸的因素主要為年齡（X1），銀行利率私人借貸利率比（X2），性別（X3），職業(yè)（X4），關(guān)系廣闊與否（X5），借錢用途緊急程度（X6），金額大小（X7）。

第二部分：農(nóng)戶借貸經(jīng)歷調(diào)查，包括資金來源和利息收支情況。在被調(diào)查的80人中，61人有過借貸行為，其中通過非正規(guī)金融借貸的有46人，占75.40%。私人借貸收息存在兩個(gè)極端，一是不收息即零息借貸，二是收高息。前者占比較大，約為65.2%。見表1。

第三部分：借貸原因調(diào)查，農(nóng)戶選擇借貸方式的動機(jī)。顯然，銀行借款利息較低，資金成本較低，但代價(jià)較高，主要體現(xiàn)在時(shí)間成本上。農(nóng)戶在試圖取得銀行借款時(shí)，要通過繁瑣的審批程序，資金需求與應(yīng)用的時(shí)間差較長，這對急需資金的農(nóng)戶來說并不實(shí)際。相比而言，親友關(guān)系與面子文化使得農(nóng)戶間的“互幫互助”成為常態(tài)，快速的資金獲取渠道使得農(nóng)戶退而求其次，因此非正規(guī)金融得以發(fā)展。

綜上所述：

（1）借貸經(jīng)歷上，在這61戶有過借貸行為的農(nóng)戶中，通過社會關(guān)系網(wǎng)絡(luò)借錢的有46戶，占75.4%；

（2）借貸者年齡上，有51戶年齡大于40歲即X1>40，占83.6%，風(fēng)險(xiǎn)厭惡與年齡正相關(guān)；

（3）借貸者性別上，被調(diào)查的80戶農(nóng)戶中，男性比重稍高于女性，占62.6%，年齡在45～50歲之間的比重最大約為53.2%，35～40歲之間的次之為24.7%，職業(yè)為農(nóng)民的占近50%，接著是個(gè)體戶或外出打工者；

（4）借貸利率上，有28戶表示銀行利率高于私人借貸利率即X2>1.5，占45.9%；

（5）借貸者上，收入低、應(yīng)變能力較差的農(nóng)戶占49.2%，而收入較高、應(yīng)變能力較強(qiáng)的個(gè)體戶由于資金周轉(zhuǎn)需要，借貸較頻繁，占比38.7%；

（6）借貸者關(guān)系廣闊程度上，親友較多的農(nóng)戶更傾向關(guān)系借貸，在61人中親友數(shù)量眾多的有38人，占62.3%；

（7）借貸金額大小上。61人中，急需用錢的有47人占77.0%，24人借貸金額較大，占比39.3%。見表2。

4 現(xiàn)象概述

4.1 借款基本無須抵押，口頭協(xié)議和約束是主要手段

農(nóng)村借貸通常為農(nóng)戶間面對面的借貸行為，知根知底的關(guān)系使資金出借者選擇忽略風(fēng)險(xiǎn)。相互間的信任讓農(nóng)村借貸擺脫欠條或書面協(xié)定的束縛，全憑口頭協(xié)議，并以農(nóng)戶的個(gè)人信譽(yù)作為還款保障。家庭關(guān)系作為隱性的道德約束制約著借款者行為，因此借款人通常會按時(shí)還款。調(diào)查中，只有3人有出借資金時(shí)寫欠條的要求，僅占5%。反之，有43人表示從不要求書面承諾。見圖1。

4.2 社會網(wǎng)絡(luò)及親疏網(wǎng)絡(luò)影響借貸金額和成本

農(nóng)村非正規(guī)借貸不同于正規(guī)金融的嚴(yán)格審批和資質(zhì)要求，人情關(guān)系重于資歷背景。社會網(wǎng)絡(luò)越廣，人脈圈越大，獲得資助的可能性就越高；借貸資金的取得多依靠親友關(guān)系提供資金支持，即所謂的人情關(guān)系網(wǎng)。

4.3 借款用途偏好為生活所需

農(nóng)戶借款多用于滿足生活所需，建房、嫁娶和醫(yī)療是資金消耗的主要方式，而創(chuàng)業(yè)生產(chǎn)方面的大額資金需要?jiǎng)t轉(zhuǎn)向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的利率通常低于非正規(guī)金融組織，所以農(nóng)戶在借款時(shí)首先會尋求正規(guī)金融的支持，但其嚴(yán)格的審批要求總是讓農(nóng)戶們望而卻步。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，61戶農(nóng)戶中21人借貸是為建房或買房，占比34.4%；17人是為婚姻嫁娶，占比27.9%；13人遭遇意外事故如家人重病時(shí)借款交手術(shù)費(fèi)，占比21.3%；其他商業(yè)性用途10人，占比16.4%。見圖2。

5 促進(jìn)農(nóng)村非正規(guī)金融發(fā)展的建議

5.1 增加資金供給，發(fā)揮農(nóng)村“影子銀行”的積極作用

根據(jù)國際金融組織定義，影子銀行是指具有類似銀行的功能但又無法直接獲得中央銀行流動性和公共部門信用擔(dān)保支持的金融中介。合會、典當(dāng)行等非正規(guī)金融組織，為農(nóng)村提供資金支持，客觀上發(fā)揮著一定的積極作用。加強(qiáng)對影子銀行的監(jiān)管，規(guī)范農(nóng)村非正規(guī)金融體系，從供給側(cè)解決農(nóng)村信貸資金短缺、“融資難”等問題。

5.2 減少資金需求，實(shí)行“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)業(yè)，增加農(nóng)戶收入

將互聯(lián)網(wǎng)引入農(nóng)產(chǎn)品銷售渠道，緩解因信息不對稱造成的農(nóng)產(chǎn)品滯銷賤賣問題，通過創(chuàng)收降低農(nóng)戶對小微資金的借貸需求，同時(shí)增加農(nóng)戶的還款保障，降低借款中的信用風(fēng)險(xiǎn)。

5.3 促進(jìn)正規(guī)與非正規(guī)金融體系合作，營造良好的制度環(huán)境

非正規(guī)金融在農(nóng)村借貸中繼續(xù)發(fā)揮其積極作用，滿足農(nóng)村特殊資金需求，而對于正規(guī)金融則可適當(dāng)“放手”，通過與非正規(guī)金融合作為農(nóng)村提供金融支持，二者相輔相成，優(yōu)化農(nóng)戶借貸手續(xù)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定與發(fā)展，縮小城鄉(xiāng)差距。

參考文獻(xiàn)：

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