金投手在合規(guī)的前提下合理創(chuàng)新

金夢媛

經(jīng)歷了陣痛期的網(wǎng)貸行業(yè)正向著規(guī)范化的方向進(jìn)一步發(fā)展，而同質(zhì)化嚴(yán)重成了企業(yè)面臨的又一困境。如今，在務(wù)實(shí)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)的前提下，一些平臺開始蓊力打造自身的品牌特色，由中建集團(tuán)、北京糧油交易所等央企及大型幽企股東出資成立的國資系平臺金投手正從供應(yīng)鏈金融的業(yè)務(wù)模式出發(fā)，一步一步地打開自身的創(chuàng)新格局。

2012年，在宏觀經(jīng)濟(jì)和互聯(lián)網(wǎng)的雙重影響下，P2P網(wǎng)貸成功被引爆，不僅平臺數(shù)量迅速增長，一些企業(yè)也實(shí)現(xiàn)了規(guī)模的迅速擴(kuò)張。這種成功并非偶然，而是經(jīng)過多年探索的厚積薄發(fā)。進(jìn)入2014年，P2P網(wǎng)貸的熱度絲毫未減，但過快的成長速度和較低的行業(yè)準(zhǔn)入門檻使得企業(yè)發(fā)展表現(xiàn)得良莠不齊，行業(yè)正式進(jìn)入洗牌期。如今，無論是監(jiān)管政策還是跑路風(fēng)波，市場的每個(gè)變化都攪動著萬千從業(yè)者的神經(jīng)。

作為一家國資系平臺，金投手金融信息服務(wù)（北京）有限公司（以下簡稱金投手）自上線以來不斷探索自身的業(yè)務(wù)模式，并通過發(fā)揮企業(yè)優(yōu)勢在專業(yè)領(lǐng)域內(nèi)尋求突破和創(chuàng)新。在接受本刊記者專訪時(shí)，金投手CEO葛林波表示： “網(wǎng)貸的出現(xiàn)彌補(bǔ)了行業(yè)空白。經(jīng)過陣痛期后，市場將逐漸實(shí)現(xiàn)規(guī)范發(fā)展。未來，網(wǎng)絡(luò)借貸將成為中國金融體系的重要組成部分，也將成為中小企業(yè)和個(gè)人融資的主力軍。在行業(yè)繁榮發(fā)展的當(dāng)下，金投手希望通過自身的努力為市場建設(shè)貢獻(xiàn)一分力量。

深耕供應(yīng)鏈金融

自中國經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)下行壓力以來，超長的賬期催生了上游企業(yè)強(qiáng)烈的融資需求。在此背景下，供應(yīng)鏈金融成了不少P2P平臺看好的領(lǐng)域和拓展的方向。供應(yīng)鏈金融最大的特點(diǎn)在于從產(chǎn)業(yè)鏈條中發(fā)現(xiàn)信用，扎根企業(yè)、依托企業(yè)，最終做到產(chǎn)融結(jié)合，實(shí)現(xiàn)高效運(yùn)轉(zhuǎn)。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)被應(yīng)用后，供應(yīng)鏈金融的機(jī)制變得更加靈活，覆蓋群體也更加廣泛，被業(yè)內(nèi)視為P2P網(wǎng)貸中一種可持續(xù)發(fā)展的模式。 “當(dāng)下，由于我國經(jīng)濟(jì)增速減緩，核心企業(yè)上游的賬期不斷被拉長，賬款催收變得越發(fā)困難。然而，只有更快地拿到資金，企業(yè)才能提升周轉(zhuǎn)率，從而獲取更多利潤，在此背景下，中游企業(yè)和上游企業(yè)對供應(yīng)鏈金融的需求逐漸旺盛。正是這種強(qiáng)烈的市場需求和平臺本身的優(yōu)勢決定了金投手布局供應(yīng)鏈金融的企業(yè)戰(zhàn)略。”葛林波表示。

在經(jīng)濟(jì)低速發(fā)展的周期里， “資產(chǎn)荒”是金融機(jī)構(gòu)如今普遍面臨的困境，連銀行業(yè)都在為尋求好的貸款企業(yè)、穩(wěn)住信貸資產(chǎn)質(zhì)量絞盡腦汁，不得不集體放緩擴(kuò)張規(guī)模。而在P2P網(wǎng)貸行業(yè)，能夠獲得優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的企業(yè)就像是抓住了行業(yè)發(fā)展的命脈，也是在良性淘汰的洪流中有機(jī)會勝出的一類平臺?！白鳛橐患覈Y系平臺，金投手的基因決定了我們在垂直行業(yè)中擁有比其他企業(yè)獲得更多優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的能力。我們可以圍繞股東的相關(guān)行業(yè)，利用自身的優(yōu)勢尋求更多的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)?！备鹆植ㄕf， “通常，在進(jìn)行資產(chǎn)篩選時(shí)，金投手會圍繞民生及國家政策支持的行業(yè)，再從中挑選優(yōu)質(zhì)的龍頭企業(yè)，例如基建、農(nóng)業(yè)、能源、通信等行業(yè)?！?/p>

風(fēng)控是金融的核心

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用給人們的生活帶來了巨大改變，也為各行各業(yè)提供了前所未有的商機(jī)。在葛林波看來，互聯(lián)網(wǎng)改變了很多商業(yè)規(guī)則，對金融行業(yè)來說，互聯(lián)網(wǎng)為其更換了一種行業(yè)媒介，但并沒有因?yàn)槟Ｊ降淖兏尳鹑诘谋举|(zhì)發(fā)生改變。互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)仍是金融，而金融的核心則是風(fēng)控。

對P2P平臺來說，風(fēng)控問題不僅是監(jiān)管層的重點(diǎn)考察方向，更是對企業(yè)自身及投資者的保障和責(zé)任。目前，根據(jù)平臺的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，金投手建立了一套完整的風(fēng)控體系，主要包括審查及審核兩大流程。在審查流程中，針對每筆業(yè)務(wù)，首先，盡調(diào)人員會對企業(yè)進(jìn)行一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的調(diào)查過程，包括審查企業(yè)的負(fù)債率、周轉(zhuǎn)率、庫存量、利潤率、資金流動性等，其中，供應(yīng)鏈金融對資金的流動性要求較高，在調(diào)查過程中，會對此項(xiàng)數(shù)據(jù)進(jìn)行重點(diǎn)考察；其次，考核債權(quán)企業(yè)的存續(xù)時(shí)間，以防范道德風(fēng)險(xiǎn)；最后，通過調(diào)查貿(mào)易交易背景的真實(shí)性判斷其融資需求的真?zhèn)?。而審核流程主要是通過風(fēng)控委員會及層層審批業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)防范內(nèi)部人員的道德風(fēng)險(xiǎn)。

如今，在去擔(dān)保化的趨勢下，許多P2P平臺開始尋找新的業(yè)務(wù)方向和增信模式， “聯(lián)姻”保險(xiǎn)公司成為其中重要的思路之一。 “除了通過在企業(yè)內(nèi)部建立風(fēng)控流程防范風(fēng)險(xiǎn)外，金投手還與中國人保合作，形成了‘網(wǎng)貸平臺+保險(xiǎn)公司的外部風(fēng)控模式。目前，在為一些企業(yè)提供供應(yīng)鏈金融服務(wù)時(shí)，金投手要求其配置履約險(xiǎn)。一旦融資企業(yè)逾期，先由保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠付，保證投資者的資金安全，后期再由保險(xiǎn)公司進(jìn)行追償?！备鹆植ū硎?。

“流量+資產(chǎn)”的創(chuàng)新優(yōu)勢

面對當(dāng)前趨于同質(zhì)化的市場，創(chuàng)新成了P2P平臺的一大探索方向，但合規(guī)始終是行業(yè)內(nèi)繞不開的話題。在葛林波看來，對P2P平臺來說，透明、細(xì)致的監(jiān)管將是重大利好。 “從企業(yè)發(fā)展的角度來看，我們期待監(jiān)管細(xì)則的盡快落地，只有明確了P2P網(wǎng)貸的各項(xiàng)職責(zé)和法律紅線，平臺才能在嚴(yán)格的范圍內(nèi)進(jìn)行合理的創(chuàng)新?！备鹆植ㄕf。

在移動互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，用戶的所有行為都將融入具體的場景中，不斷挖掘和創(chuàng)造自身的金融場景成了P2P平臺的一大進(jìn)攻方向。除了把握資金端的優(yōu)勢，金投手也嘗試向這一業(yè)務(wù)模式發(fā)力。據(jù)介紹，目前，金投手的一大重點(diǎn)工作是與北京聯(lián)通進(jìn)行合作，通過“流量+資產(chǎn)”的模式，打造“產(chǎn)業(yè)+消費(fèi)-金融”的生態(tài)閉環(huán)。具體來說，就是通過供應(yīng)鏈金融服務(wù)，解決北京聯(lián)通上游的供應(yīng)商企業(yè)強(qiáng)烈的融資需求。

此外，建立聯(lián)通合約機(jī)的場景入口也是金投手創(chuàng)新工作中的一大亮點(diǎn)。 “建立了這個(gè)場景后，用戶可以通過金投手平臺進(jìn)行合約機(jī)分期。在經(jīng)過材料提交、遠(yuǎn)程面審、保險(xiǎn)公司審查等環(huán)節(jié)后，就可以完成分期業(yè)務(wù)，滿足用戶的消費(fèi)信貸需求。這一業(yè)務(wù)模式打造了核心企業(yè)、核心企業(yè)上游、消費(fèi)者、金投手這4個(gè)角色的閉環(huán)，滿足了多種交叉需求?！备鹆植ㄕf， “互聯(lián)網(wǎng)金融面向的是資產(chǎn)端和資金端，通過將金投手的資產(chǎn)端優(yōu)勢與聯(lián)通的資金端優(yōu)勢結(jié)合，在創(chuàng)造金融場景的同時(shí)也滿足了各角色用戶的需求?！?/p>

“隨著人們財(cái)富的逐漸增加，如何實(shí)現(xiàn)財(cái)富的保值增值是當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境下面臨的重點(diǎn)問題。擁有一定用戶基礎(chǔ)后，金投手將不斷豐富自身的產(chǎn)品類型，通過為用戶提供更加多樣性的產(chǎn)品，幫助他們實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)配置?！备鹆植ㄕf， “當(dāng)下的種種現(xiàn)象表明，智能投顧概念是很符合未來年輕人需求的一種方式。金融的本質(zhì)雖然復(fù)雜，但對企業(yè)來說，讓產(chǎn)品落地的形態(tài)更簡單，減輕投資者的決策壓力，才能做到以用戶為核心?！比缃瘢琍2P網(wǎng)貸行業(yè)已經(jīng)經(jīng)歷了一輪嚴(yán)格的篩選和淘汰。未來，只有那些真正規(guī)范的平臺才能在市場中立足。面對互聯(lián)網(wǎng)金融這片藍(lán)海，金投手不斷探索適合自身的發(fā)展道路，并努力提升企業(yè)在網(wǎng)貸領(lǐng)域的專業(yè)性與合規(guī)性，也期望在未來打造一站式的財(cái)富管理平臺。