養(yǎng)老早規(guī)劃，樂享人生夕陽紅

王姍姍

我國實(shí)行“廣覆蓋、低保障”的養(yǎng)老制度，退休時領(lǐng)到的養(yǎng)老金比較有限，不足以維持當(dāng)前生活水平，基金、股票等投資工具雖有可能帶來一定的預(yù)期收益，但個中風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。近年來，有關(guān)延遲退休年齡以緩解養(yǎng)老金壓力所引發(fā)的爭議始終不息，這使養(yǎng)老問題進(jìn)一步成為社會關(guān)注的焦點(diǎn)。但可以確定的是，延遲退休是必然趨勢，投資者最好及早為自己準(zhǔn)備一份既可確保未來能定時、定額領(lǐng)取養(yǎng)老金，又兼有身故等保障責(zé)任的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。其中，具有低風(fēng)險(xiǎn)、量身定制等特點(diǎn)的養(yǎng)老年金險(xiǎn)，是個人養(yǎng)老的較好選擇之一。

陽光人壽市場部產(chǎn)品推動處負(fù)責(zé)人趙征麗在接受本刊記者采訪時表示，養(yǎng)老年金險(xiǎn)尤其適合有穩(wěn)定工作和持續(xù)收入的群體，因?yàn)檫@一群體工作節(jié)奏普遍較快，承擔(dān)著養(yǎng)育子女、贍養(yǎng)老人、供房和供車等生活壓力，容易忽略自身養(yǎng)老需求，而養(yǎng)老年金險(xiǎn)可以幫助他們在退休后保持一定的生活品質(zhì)。

養(yǎng)老年金購買時機(jī)：越年輕保費(fèi)越低

人無遠(yuǎn)慮，必有近憂。

如果有購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的計(jì)劃，一定要趁早，因?yàn)樵皆缳徺I越劃算。保費(fèi)與投保年齡是成正比的，越年輕保費(fèi)越低，而且在紅利的積累上也更劃算。

目前國內(nèi)的壽險(xiǎn)主要針對0～50歲的人群，而針對50歲以上人群的壽險(xiǎn)非常少，特別是重疾險(xiǎn)，基本上無法辦理。對于養(yǎng)老保險(xiǎn)，雖然65歲以下的老年人還可以辦理，但超過了50歲購買就需要交納很高的費(fèi)率，而且保險(xiǎn)公司會設(shè)置很多的限制條件，如超過50歲的人投保需接受嚴(yán)格的體檢等。

即使是相差一歲，保費(fèi)也會大有不同。千萬不要小看年齡的差別。一般相差1歲，每年保費(fèi)就要少交2%左右，因此即使投保人選擇生日前幾天投保，與過了生日再投保，保費(fèi)差別也可能會上萬元。由于保險(xiǎn)公司最終給付被保險(xiǎn)人的養(yǎng)老金是保費(fèi)復(fù)利計(jì)算產(chǎn)生的儲蓄金額，所以保費(fèi)與投保年齡相關(guān)。投保人年齡越小，儲蓄的時間越長，相同保額不管期交還是躉交，交納的保費(fèi)額都相對較少。關(guān)于最佳的投保時機(jī)，趙征麗建議：“宜選擇在25～45歲之間，此時人們的收入和事業(yè)大都處于穩(wěn)定上升期?！?/p>

投保人可搭配的專屬“養(yǎng)老”方案

購買一份保險(xiǎn)產(chǎn)品，從經(jīng)濟(jì)角度看是為了給家人一道抵御潛在財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的屏障墻，從心理角度看是為了提高自己和家人的安全感，緩解養(yǎng)老焦慮。據(jù)趙征麗介紹，為滿足人們養(yǎng)老的需求，契合投保者對高品質(zhì)養(yǎng)老生活的規(guī)劃，陽光人壽在市場上推出了3款年金保險(xiǎn)產(chǎn)品。

第一款，金喜連連年金計(jì)劃

這款計(jì)劃是由金喜連連年金保險(xiǎn)以及一款萬能賬戶組成的，是陽光保險(xiǎn)在國家人身保險(xiǎn)費(fèi)率改革之后推出的首款產(chǎn)品。產(chǎn)品預(yù)定利率為中國保監(jiān)會規(guī)定的上限4.025%，是一款非分紅險(xiǎn)。高預(yù)定利率意味著高固定收益，通俗來說，在相同交費(fèi)的情況下，金喜連連使用4.025%預(yù)定利率定價比普通的使用2.5%預(yù)定利率的其他年金類產(chǎn)品，客戶每年可多領(lǐng)取約80%的鎖定年金收益，并且這份鎖定的收益可以持續(xù)一輩子。在給足固定部分的同時，還為客戶準(zhǔn)備了增值賬戶，固定收益如果暫時不用，可以放在賬戶中復(fù)利生息，可在一定程度上抵御通脹，并且可以隨時按需領(lǐng)取，充分滿足了客戶靈活的現(xiàn)金需求。

第二款，穩(wěn)盈人生年金計(jì)劃

這款計(jì)劃是由穩(wěn)盈人生年金保險(xiǎn)（分紅型）和萬能賬戶組成，是一款返還全部所交保費(fèi)之后繼續(xù)領(lǐng)取生存金的年金險(xiǎn)。它最早可以在60歲就將所交保費(fèi)全部領(lǐng)走，這樣的設(shè)計(jì)可以讓客戶擁有更大的資金支配權(quán)，可以給自己的養(yǎng)老生活帶來更好的品質(zhì)。同時，這也給保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品開發(fā)帶來挑戰(zhàn)。另外，穩(wěn)盈人生第10天即返還100%基本保險(xiǎn)金額，生存年金和紅利會自動進(jìn)入萬能賬戶，復(fù)利計(jì)息，享受分紅的同時進(jìn)行財(cái)富的二次增值。

第三款，鴻福齊添樂享養(yǎng)老保障計(jì)劃

這是一款兼具保障與養(yǎng)老的保險(xiǎn)計(jì)劃。首先，鴻福齊添可以根據(jù)客戶的實(shí)際需求自行選擇領(lǐng)取養(yǎng)老金的開始年齡；第二，可以保障客戶在領(lǐng)取養(yǎng)老金之前的身故風(fēng)險(xiǎn)；第三，可以選擇一次領(lǐng)取、年領(lǐng)、月領(lǐng)多種領(lǐng)取方式，直至終身。同時，鴻福齊添還可以附加重大疾病保險(xiǎn)，讓養(yǎng)老生活更加安穩(wěn)無憂?？芍^是該保障時有保障，該養(yǎng)老時就養(yǎng)老。

低收益率匹配低風(fēng)險(xiǎn)

購買保險(xiǎn)主要為保障而非收益。

保險(xiǎn)不能與其他高收益的金融工具相比，趙征麗告訴記者，從保險(xiǎn)精算的角度來計(jì)算人壽保險(xiǎn)的綜合回報(bào)率，其中除了以收益衡量的回報(bào)率，還應(yīng)包括保險(xiǎn)帶來的安定感的計(jì)算，這一點(diǎn)非常重要，它包括依附于人的生命而存在的保障和權(quán)利。具體到養(yǎng)老保險(xiǎn)，也就是保險(xiǎn)公司除了給予投保人養(yǎng)老金的保障，對人身也進(jìn)行了保障。這些保障降低了投資的風(fēng)險(xiǎn)，低收益率匹配低風(fēng)險(xiǎn)。

記者了解到，目前各保險(xiǎn)公司推出的分紅型的養(yǎng)老保險(xiǎn)和萬能壽險(xiǎn)等新型產(chǎn)品，這些產(chǎn)品在理論上比較合理和先進(jìn)。在這些產(chǎn)品中，設(shè)定固定的保底的回報(bào)率或者收益，而真正的回報(bào)或者收益則與當(dāng)時的利率水平和保險(xiǎn)公司的經(jīng)營業(yè)績掛鉤，皆屬于利率敏感型產(chǎn)品，分紅后的回報(bào)率則約為2.32%。所以，雖然不能與基金及其他高收益的金融產(chǎn)品相比，但對于穩(wěn)定的養(yǎng)老回報(bào)卻是有益的。

生活中，由于一些保險(xiǎn)的銷售人員為了推銷自己的產(chǎn)品，往往強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品的人身保障和養(yǎng)老金的積累使養(yǎng)老保險(xiǎn)既有保障又有收益，可以一舉兩得。對此趙征麗指出，沒有一款保險(xiǎn)產(chǎn)品能做到既有高收益又有高保障。保險(xiǎn)銷售人員為了產(chǎn)品業(yè)務(wù)推廣，把保險(xiǎn)的收益擴(kuò)大化和夸大化了，造成消費(fèi)者認(rèn)為保險(xiǎn)既可以保障安全又可以產(chǎn)生高收益的誤解，而其實(shí)這樣的產(chǎn)品是不符合實(shí)際的。

未來，險(xiǎn)資的投資方向是不是可以更加開放，產(chǎn)品的設(shè)計(jì)是不是可以更加透明，領(lǐng)取的方式是不是可以更加個性化，這些都是保險(xiǎn)公司需要考慮的問題。趙征麗認(rèn)為，如何與養(yǎng)老服務(wù)及醫(yī)療保健服務(wù)相結(jié)合，為養(yǎng)老生活更好地提供保障和支持，將是未來壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢。